Gå i gang
Du kan forsøge at blive motiveret ved at spørge, hvad du kan købe for 20.000 dollars. Det kunne bl.a. give dig et krydstogt på 45 nætter til Antarktis og Amazonas eller en Volkswagen Jetta eller 1.539 måneders Netflix. Men det er nok det at være shopaholic, der har fået dig i dette fix. Og du er næppe alene. Selv før udbruddet af coronavirus vaklede den amerikanske økonomi, nåede kreditkortsgælden op på 930 milliarder dollars i sidste kvartal af 2019. Hvis du er i den knibe, er det første, du måske har brug for, en holdningsjustering.
Få styr på dine tanker
Tag ejerskab over din situation. Du er måske blevet fyret, eller din eks-ægtefælle kan have renset dig ud i en skilsmisse. Men Visa og Mastercard er ligeglade med dine undskyldninger. Den bedste hævn er at betale dine kort af hurtigst muligt. Det vil fortælle dem, hvor de kan stikke de 14.374 dollars i renter hen.
Sæt dine kreditkort i en dyb fryser
Kreditkort er din svorne fjende. Behold et til nødsituationer, men sæt ikke en anden diskretionær krone på det. Den krone kan koste dig meget mere end 10 cents. Den gennemsnitlige kreditkortsrente i april 2020 var næsten 16,2 %. Hvis du skyldte 20.000 USD og betalte mindst 1 % om måneden, ville det tage 406 måneder at betale det af, og du ville få 26.126 USD i renter. Hvis du betalte 20.000 dollars af på kort med 10 % rente, ville det ende med at koste dig 16.262 dollars ekstra. Og du vil slet ikke vide, hvad en rente på 29 % ville koste.
Udvikl en gældsafviklingsstrategi
Et godt sted at starte er nonprofit-kreditrådgivning. Kreditrådgivere kan tage et kig på din økonomiske situation under en gratis 20-40 session og anbefale en gældslettelsesløsning, der passer til dig. Det kan være et gældsstyringsprogram eller en af de andre strategier på denne liste.
Gældsstyringsprogram
Under en gældsstyringsplan tilmelder du dig et struktureret program, der tilbydes af et nonprofit-kreditrådgivningsbureau. Dine betalinger konsolideres, og kreditorerne tilbyder ofte lavere rentesatser. Så i stedet for at foretage en masse betalinger hver måned for dit kreditkortproblem, foretager du kun én. Og det er til en lavere rentesats, hvilket sparer dig mange penge. Kreditrådgivere fra bureauet hjælper dig også med at opstille et budget og guider dig gennem programmet, som typisk tager tre til fem år at gennemføre.
Funktionerer det? Det gør det – hvis du arbejder på det.
Jackie Bryan gjorde det. Hun havde en gæld på 21.343 dollars fordelt på 17 kreditkort. Hun meldte sig ind i en gældsstyringsplan og betalte det hele af på 48 måneder.
“Vi er færdige med kreditkort, jeg mener FÆRDIG!” sagde hun, da den sidste regning var betalt. “Det meste af tiden har vi haft penge nok til at betale regninger, men jeg er bare ikke et organiseret menneske, og jeg har ikke gjort et godt stykke arbejde med pengeforvaltning.”
D-I-Y gældssnebold/Avalanche
Der er to populære D-I-Y-tilgange til at hakke gælden væk. Du kan betale den mindste kreditkortsgæld først, hvilket kan give dig mere motivation til at betale den næststørste gæld, så den næste og så videre. Det er sneboldmetoden. Lavine-metoden går ud på at betale det kreditkort med den højeste rente først og derefter arbejde sig nedad. Ud fra et rent økonomisk synspunkt giver gældslavinen mere mening. Men nogle mennesker kan godt lide momentum-aspektet ved sneboldmetoden.
Få et lån
Idealt ville du have en rig onkel eller en ven, der ville låne dig 20.000 dollars rentefrit. Da det ikke er sandsynligt, kan du ansøge om et gældskonsolideringslån gennem en bank, en kreditforening eller en online-långiver. Rentesatsen vil variere afhængigt af dine omstændigheder, men den vil næsten helt sikkert være lavere end det, som dine kreditkort giver dig. Hvis du ejer et hus, kan du overveje at få en kredit på egenkapitalen. Husk blot, at dit hus vil blive din sikkerhedsstillelse. Hvis du misligholder dit lån, kan du miste taget over dit hoved.
Gældssanering
Dette er en mulighed, hvis din situation er virkelig alvorlig, og kreditkortselskaberne er overbevist om, at de aldrig vil få det fulde beløb, du skylder. Du forhandler og bliver enig om at foretage en engangsbetaling på en procentdel af det, du skylder, optimistisk set et sted tæt på 50 %. Du kan hyre et firma til at forhandle for dig, men pas på svindlere, der opkræver uhyrlige gebyrer. Fordelen ved gældssanering er, at du kan få eftergivet halvdelen af din oprindelige gæld. Ulempen er, at en gældssanering forbliver på din kreditrapport i syv år og vil ødelægge din kreditvurdering. Så det kan ende med at koste dig mere i det lange løb.
Lån fra din pensionsordning
Det er ikke en oplagt mulighed at trække penge fra din IRA eller fra din 401(k), da der traditionelt har været en straf på 10 %, hvis du trækker penge ud før 59½ års alderen. Det er mindre risikabelt nu, at kongressen har godkendt en COVID-19 stimuluslov. Det giver opsparerne mulighed for at hæve op til 100.000 dollars og giver afkald på straffen på 10 %. Pengene vil være underlagt almindelig indkomstskat, men lovforslaget giver dig mulighed for at sprede dem ud over tre år, så de ikke beskattes alle på én gang.
Konkurs
Konkurs er den sidste af de sidste udveje. Under kapitel 7 opgiver du stort set alt, hvad du ejer, for at betale långivere. Din gæld forsvinder, men det samme gør dit hus, din bil, dit bredskærms-tv og alt andet, som retten anser for uvæsentligt.
I henhold til kapitel 13 indgår du i en afdragsplan, der er under tilsyn af retten, og som varer tre til fem år. Begge fremgangsmåder vil ødelægge din kreditvurdering og gøre det vanskeligt at få fremtidige lån.
En kapitel 13 forbliver på din kreditrapport i syv år. En kapitel 7 forbliver på i 10 år.
Hvis du har 20.000 dollars i kreditkortgæld, kan du forholde dig til det. Uanset hvilke strategier du bruger til at betale det af, kan det lade sig gøre.
Når du har gjort det, kan du forkæle dig selv med et dejligt krydstogt. Og du vil være klog nok til ikke at sætte det på et dumt kreditkort.
Kilder
- Loudenback, T. (2020, april 4) Regeringens lempelsesforslag bryder med klassiske råd om pensionsopsparing, og det viser, hvor dystert det er blevet. Hentet fra https://www.businessinsider.com/personal-finance/coronavirus-relief-bill-early-retirement-withdrawals-be-cautious-2020-4
- DeMatteo, M. (2020, marts 31) Sådan sparer du op til en nødsituation, hvis du allerede har kreditkortgæld. Hentet fra https://www.cnbc.com/select/how-to-save-emergency-funds-with-credit-card-debt/
- Dilworth, K. (2020, april 1) Gennemsnitlige kreditkortsrenter: Uge af 1. april 2020. Hentet fra https://www.creditcards.com/credit-card-news/rate-report.php