För att komma igång
Du kan försöka motivera dig genom att fråga vad du kan köpa för 20 000 dollar. Det kan bland annat ge dig en kryssning med 45 nätter till Antarktis och Amazonas eller en Volkswagen Jetta eller 1 539 månaders Netflix. Men att vara shopaholic är förmodligen det som fick dig att hamna i den här fixeringen. Och du är knappast ensam. Redan innan utbrottet av coronaviruset vacklade i den amerikanska ekonomin nådde kreditkortsskulderna 930 miljarder dollar under det sista kvartalet 2019. Om du är i den knipan kan det första du behöver vara en attitydjustering.
Få ordning på ditt sinne
Ta ansvar för din situation. Du kanske har blivit uppsagd, eller så kan din före detta make ha rensat ut dig i en skilsmässa. Men Visa och Mastercard bryr sig inte om dina ursäkter. Den bästa hämnden är att betala av dina kort så fort som möjligt. Då får de veta var de kan stoppa de 14 374 dollar i ränta.
Sätt dina kreditkort i en djupfrysning
Kreditkorten är din svurna fiende. Behåll ett för nödsituationer, men sätt inte en enda diskretionär krona på det. Det kan kosta dig mycket mer än 10 cent. Den genomsnittliga kreditkortsräntan i april 2020 var nästan 16,2 procent. Om du hade en skuld på 20 000 dollar och betalade minst 1 % i månaden skulle det ta 406 månader att betala av den och du skulle få 26 126 dollar i ränta. Att betala av 20 000 dollar på kort med 10 % ränta skulle i slutändan kosta dig 16 262 dollar extra. Och du vill inte ens veta vad en ränta på 29 % skulle kosta.
Utarbeta en strategi för avbetalning av skulder
Ett bra ställe att börja på är ideell kreditrådgivning. Kreditrådgivare kan ta en titt på din ekonomiska situation under en kostnadsfri 20-40 session och rekommendera en skuldlättnadslösning som passar dig. Det kan vara ett skuldhanteringsprogram eller någon av de andra strategierna på den här listan.
Skuldhanteringsprogram
Med en skuldhanteringsplan anmäler du dig till ett strukturerat program som erbjuds av ett ideellt kreditrådgivningsföretag. Dina betalningar konsolideras och fordringsägarna erbjuder ofta lägre räntor. Så i stället för att göra en massa betalningar varje månad för dina kreditkortsproblem gör du bara en. Och det är till en lägre ränta, vilket sparar dig mycket pengar. Kreditrådgivare från byrån hjälper dig också att upprätta en budget och guidar dig genom programmet, som vanligtvis tar tre till fem år att slutföra.
Fungerar det? Det gör det – om du jobbar på det.
Jackie Bryan gjorde det. Hon hade en skuld på 21 343 dollar fördelad på 17 kreditkort. Hon anmälde sig till en skuldhanteringsplan och betalade av allt på 48 månader.
”Vi är klara med kreditkort, jag menar KLART!” sa hon när den sista räkningen var betald. ”För det mesta har vi haft tillräckligt med pengar för att betala räkningar, men jag är helt enkelt inte en organiserad person och jag har inte gjort ett bra jobb med penninghantering.”
D-I-Y Debt Snowball/Avalanche
Det finns två populära D-I-Y-strategier för att hugga av skulderna. Du kan betala av den minsta kreditkortsskulden först, vilket kan ge dig mer motivation att betala den näst största skulden, sedan nästa och så vidare. Det är snöbollsmetoden. Lavinemetoden går ut på att betala av det kreditkort med högst ränta först och sedan arbeta sig nedåt. Ur en rent ekonomisk synvinkel är skuldlavinen vettigare. Men vissa människor gillar momentumaspekten i snöbollsmetoden.
Få ett lån
Idealt skulle du ha en rik farbror eller en vän som skulle låna dig 20 000 dollar räntefritt. Eftersom det är osannolikt kan du ansöka om ett skuldkonsolideringslån via en bank, ett kreditförbund eller en online-långivare. Räntan skulle variera beroende på dina omständigheter, men den skulle med största sannolikhet vara lägre än vad dina kreditkort ger dig. Om du äger ett hus kan du överväga att skaffa en kredit för eget kapital. Kom bara ihåg att ditt hus skulle bli din säkerhet. Om du inte betalar kan du förlora taket över ditt huvud.
Skuldreglering
Detta är ett alternativ om din situation är riktigt svår och kreditkortsföretagen är övertygade om att de aldrig kommer att få ut hela det belopp du är skyldig. Du förhandlar och kommer överens om att göra en engångsbetalning på en procentandel av det du är skyldig, optimistiskt sett någonstans nära 50 %. Du kan anlita ett företag som förhandlar åt dig, men akta dig för bluffmakare som tar ut orimliga avgifter. Fördelen med skuldreglering är att du kan få hälften av ditt ursprungliga saldo efterskänkt. Nackdelen är att en skuldsanering finns med i din kreditupplysning i sju år och försämrar din kreditvärdighet. Så det kan sluta med att det kostar dig mer i längden.
Låna från din pensionsplan
Att ta ut din IRA eller ta ut pengar från din 401(k) är inte ett förstahandsalternativ, eftersom det traditionellt sett har funnits en straffavgift på 10 % om du tar ut pengar före 59½ års ålder. Det är mindre riskabelt nu när kongressen har godkänt en COVID-19-stimulanslag. Den gör det möjligt för sparare att ta ut upp till 100 000 dollar och avstår från den 10-procentiga straffavgiften. Pengarna kommer att omfattas av vanlig inkomstskatt, men enligt lagförslaget kan du sprida ut dem över tre år, så att allt inte beskattas på en gång.
Konkurs
Konkurs är den sista av de sista utvägarna. Enligt kapitel 7 ger du upp nästan allt du äger för att betala långivarna. Dina skulder försvinner, men det gör även ditt hus, din bil, din storbilds-TV och allt annat som domstolen anser vara oviktigt.
Under kapitel 13 går du in i en återbetalningsplan som övervakas av domstolen och som varar i tre till fem år. Båda tillvägagångssätten kommer att förstöra din kreditvärdighet och göra framtida lån svåra att få.
En kapitel 13 stannar på din kreditupplysning i sju år. En kapitel 7 stannar i tio år.
Om du har 20 000 dollar i kreditkortsskulder kan du relatera. Oavsett vilka strategier du använder för att betala av det kan du göra det.
När du väl gör det kan du unna dig en trevlig kryssning. Och du kommer att vara smart nog att inte sätta det på ett dumt kreditkort.
Källor
- Loudenback, T. (2020, april 4) Regeringens lättnadsförslag bryter mot klassiska råd om pensionssparande, och det visar hur dystert det har blivit. Hämtad från https://www.businessinsider.com/personal-finance/coronavirus-relief-bill-early-retirement-withdrawals-be-cautious-2020-4
- DeMatteo, M. (2020, mars 31) Hur man sparar för en nödsituation om man redan har kreditkortsskulder. Hämtad från https://www.cnbc.com/select/how-to-save-emergency-funds-with-credit-card-debt/
- Dilworth, K. (2020, april 1) Genomsnittliga kreditkortsräntor: Veckan den 1 april 2020. Hämtad från https://www.creditcards.com/credit-card-news/rate-report.php