Getting Started
Możesz spróbować zmotywować się pytając, co $20,000 można kupić. Między innymi, może to być 45-nocny rejs na Antarktydę i do Amazonii, Volkswagen Jetta lub 1539 miesięcy korzystania z Netflixa. Ale bycie zakupoholiczką jest prawdopodobnie tym, co doprowadziło do tej poprawki. I nie jesteś tu sama. Jeszcze zanim epidemia koronawirusa zataczała gospodarkę Stanów Zjednoczonych, zadłużenie z tytułu kart kredytowych uderzyło w 930 miliardów dolarów w ostatnim kwartale 2019 roku. Jeśli jesteś w tym wiązaniu, pierwszą rzeczą, której możesz potrzebować, jest korekta nastawienia.
Get Your Mind Right
Przejmij odpowiedzialność za swoją sytuację. Być może zostałeś zwolniony z pracy lub Twój były małżonek wyczyścił Cię podczas rozwodu. Ale Visa i Mastercard nie dbają o Twoje wymówki. Najlepszą zemstą jest spłacenie swoich kart ASAP. To powiedziałoby im, gdzie mogą trzymać te $14,374 w odsetkach.
Zamroź swoje karty kredytowe
Karty kredytowe są twoim zaprzysięgłym wrogiem. Zachowaj jedną na wypadek nagłych wypadków, ale nie kładź na niej kolejnego uznaniowego grosza. Ten grosz może cię kosztować znacznie więcej niż 10 centów. Średnia stopa procentowa dla kart kredytowych w kwietniu 2020 roku wynosiła prawie 16,2%. Gdybyś był winien $20,000 i płacił minimum 1% miesięcznie, spłata zajęłaby 406 miesięcy, a odsetki wyniosłyby $26,126. Spłacenie 20 000 dolarów na kartach z 10% odsetkami kosztowałoby cię dodatkowe 16 262 dolary. I nawet nie chcesz wiedzieć, co 29% stopy procentowej będzie kosztować.
Develop a Debt-Payoff Strategy
Wspaniałym miejscem do rozpoczęcia jest doradztwo kredytowe nonprofit. Doradcy kredytowi mogą rzucić okiem na twoją sytuację finansową podczas darmowej sesji 20-40 i polecić rozwiązanie w zakresie redukcji zadłużenia, które ci odpowiada. To może być program zarządzania długiem lub którakolwiek z innych strategii na tej liście.
Program zarządzania długiem
W ramach planu zarządzania długiem, zapisujesz się do zorganizowanego programu oferowanego przez agencję doradztwa kredytowego nonprofit. Twoje płatności są skonsolidowane, a wierzyciele często oferują niższe stopy procentowe. Więc zamiast dokonywać kilku płatności każdego miesiąca za problem z kartą kredytową, dokonujesz tylko jednej. I to przy niższym oprocentowaniu, co pozwala zaoszczędzić sporo pieniędzy. Doradcy kredytowi z agencji pomogą Ci również ustalić budżet i poprowadzą Cię przez program, który zazwyczaj trwa od trzech do pięciu lat, aby go ukończyć.
Czy to działa? Tak – jeśli na to zapracujesz.
Jackie Bryan tak zrobiła. Miała $21,343 długu rozłożonego na 17 kart kredytowych. Zapisała się do planu zarządzania długiem i spłaciła wszystko w 48 miesięcy.
„Skończyliśmy z kartami kredytowymi, mam na myśli DONE!” powiedziała, kiedy ostatni rachunek został zapłacony. „Większość czasu, mieliśmy wystarczająco dużo pieniędzy, aby zapłacić rachunki, ale ja po prostu nie jestem zorganizowaną osobą i nie zrobiłem dobrej roboty z zarządzaniem pieniędzmi.”
D-I-Y Debt Snowball/Avalanche
Są dwa popularne podejścia D-I-Y do odpryskiwania z dala od długu. Możesz spłacić najmniejszy dług karty kredytowej pierwszy, co może dać ci więcej motywacji do zapłaty następnego-największego, potem następnego i tak dalej. To jest metoda kuli śnieżnej. Metoda lawiny polega na spłaceniu najpierw karty kredytowej z najwyższym oprocentowaniem, a następnie pracy w dół. Z czysto finansowego punktu widzenia, lawina zadłużenia ma więcej sensu. Ale niektórzy ludzie lubią aspekt rozpędu kuli śnieżnej.
Uzyskaj pożyczkę
Dobrze by było, gdybyś miał bogatego wujka lub przyjaciela, który pożyczyłby ci 20 000 dolarów bez odsetek. Ponieważ nie jest to prawdopodobne, można ubiegać się o kredyt konsolidacyjny zadłużenia za pośrednictwem banku, unii kredytowej lub pożyczkodawcy online. Stopa procentowa będzie się różnić w zależności od okoliczności, ale prawie na pewno będzie niższa niż ta, którą obciążają cię karty kredytowe. Jeśli jesteś właścicielem domu, możesz rozważyć zaciągnięcie linii kredytowej pod zastaw domu. Pamiętaj tylko, że Twój dom stanie się Twoim zabezpieczeniem. Jeśli nie wywiążesz się z umowy, możesz stracić dach nad głową.
Ugoda z wierzycielami
Jest to opcja, jeśli twoja sytuacja jest naprawdę tragiczna, a firmy obsługujące karty kredytowe są przekonane, że nigdy nie otrzymają pełnej kwoty, którą jesteś winien. Negocjujesz i zgadzasz się na jednorazową płatność za pewien procent tego, co jesteś winien, optymistycznie gdzieś blisko 50%. Możesz wynająć firmę, aby negocjować dla Ciebie, ale uważaj na oszustów, którzy pobierają wygórowane opłaty. Plusem rozliczenia długu jest to, że możesz dostać połowę swojego oryginalnego salda odpuszczonego. Minusem jest to, że rozliczenie długu pozostaje na raporcie kredytowym przez siedem lat i będzie zniszczyć swój wynik kredytowy. Więc, to może skończyć się kosztować cię więcej w dłuższej perspektywie.
Pożyczka z planu emerytalnego
Rajdowanie IRA lub wycofanie pieniędzy z 401(k) nie jest pierwszorzędną opcją, ponieważ tam tradycyjnie było 10% kary, jeśli wycofać pieniądze przed 59½ wieku. Jest to mniej ryzykowne teraz, gdy Kongres zatwierdził ustawę stymulacyjną COVID-19. Pozwala on oszczędzającym na wypłatę do $100,000 i znosi karę 10%. Pieniądze będą podlegały regularnemu podatkowi dochodowemu, ale ustawa pozwala rozłożyć je na trzy lata, więc nie są opodatkowane od razu.
Bankructwo
Bankructwo jest ostatnią z ostatnich desek ratunku. Zgodnie z rozdziałem 7, oddajesz prawie wszystko, co posiadasz, aby spłacić kredytodawców. Twój dług znika, ale tak samo jak twój dom, samochód, telewizor z szerokim ekranem i wszystko inne, co sąd uzna za nieistotne.
W ramach rozdziału 13, wchodzisz w nadzorowany przez sąd plan spłat, który trwa od trzech do pięciu lat. Każde z tych podejść zniszczy twoją ocenę kredytową i utrudni uzyskanie przyszłych pożyczek.
Rozdział 13 pozostaje w twoim raporcie kredytowym przez siedem lat. A Chapter 7 pozostaje na 10 lat.
Jeśli masz $20,000 w długu karty kredytowej, możesz odnieść się. Niezależnie od tego, jakich strategii używasz, aby to spłacić, można to zrobić.
Po tym, jak to zrobisz, możesz potraktować siebie na miły rejs. I będziesz wystarczająco mądry, aby nie umieścić go na głupiej karty kredytowej.
Źródła
- Loudenback, T. (2020, 4 kwietnia) rządowy rachunek ulgi łamie klasyczne porady oszczędności emerytalnych, i to pokazuje, jak ponure rzeczy się stało. Retrieved from https://www.businessinsider.com/personal-finance/coronavirus-relief-bill-early-retirement-withdrawals-be-cautious-2020-4
- DeMatteo, M. (2020, March 31) Jak zaoszczędzić na nagłe wypadki, jeśli masz już dług karty kredytowej. Retrieved from https://www.cnbc.com/select/how-to-save-emergency-funds-with-credit-card-debt/
- Dilworth, K. (2020, April 1) Średnie oprocentowanie kart kredytowych: Tydzień 1 kwietnia, 2020. Retrieved from https://www.creditcards.com/credit-card-news/rate-report.php
.