Mitä on ristiinvakuudellisuus?

Jossain vaiheessa yrityksesi elämää saatat joutua lainaamaan rahaa. Halusitpa sitten hyödyntää tuottoisan investointimahdollisuuden, laajentaa tai aloittaa uuden tuotteen markkinoinnin, kannattaa valmistella liikelainasi ja kouluttaa itsesi etukäteen, kun kyse on kaupallisesta luotonannosta.

Usein mitä paremmin valmistaudut, sitä paremmat mahdollisuudet sinulla on saada lainaa. Yrityksen omistajat, jotka tuntevat ja ymmärtävät liiketoimintaluottopisteytyksensä, saavat esimerkiksi 41 prosenttia todennäköisemmin lainahyväksynnän.

Yksi käsitteeksi, joka on erityisen tärkeää ymmärtää ennen kuin lainaat rahaa yrityksellesi, on vakuudet. Vakuus on jotain arvokasta (eli omaisuuserä), jonka lainanantaja voi vaatia sinua panttaamaan vähentääkseen yrityksesi rahan lainaamiseen liittyvää riskiä. Omaisuuserä voi olla käteistä, sijoituksia, varastoa, kiinteistöjä tai jotain muuta arvokasta.

Vakuudettomat lainat eivät vaadi vakuuksia. Vakuudelliset velat vaativat, olipa kyse sitten autolainasta (jossa ajoneuvo on vakuutena) tai vakuudellisista yritysluottokorteista niille, jotka rakentavat luottohistoriaansa. On kuitenkin olemassa kolmas vaihtoehto, jota on hieman vaikeampi ymmärtää – ristiinvakuudelliset lainat.

Keep reading below for a breakdown of what cross collateralization is, how it works, and the risks and benefits you should be aware of before you agree to take out a cross collateral loan for your business.

Cross Collateralization Loan: Mikä on ristiinvakuudellinen laina?

Varmasti tunnet jo vakuuslainan käsitteen. Yksi esimerkki vakuudellisesta lainasta on asuntolaina. Kiinnityksessä talostasi tulee lainanantajalle lainan vakuus. Jos et maksa lainaa takaisin sovitusti, lainanantajalla on oikeus ottaa omaisuuserä (tässä tapauksessa talosi) ja myydä se jollekin toiselle yrittäen saada tappionsa takaisin.

Vakuudellisten yrityslainojen vakuusvaatimukset voivat vaihdella lainanantajittain. Jotkut saattavat vaatia sinua esittämään omaisuutta, jonka yrityksesi omistaa. Toiset saattavat haluta, että esität henkilökohtaista omaisuutta. Toisaalta, jos lainaat rahaa suuren laitteen hankkimiseen, itse laite voi toimia vakuutena.

Ristiinvakuudellisuus on hieman erilainen. Joskus lainanantaja saattaa tarvita tai haluta, että panttaat useampaa kuin yhtä vakuustyyppiä (jota kutsutaan myös vakuusoikeudeksi) yrityksesi lainan vakuudeksi. Tähän voi kuulua yrityksen omaisuutta, henkilökohtaista omaisuutta tai jokin näiden kahden yhdistelmä.

Käsitteellä ristiinvakuudellisuus voidaan kuitenkin kuvata myös toista yleistä käytäntöä luotonannossa. Jos panttaat toistuvasti yhden omaisuuserän vakuudeksi sekä olemassa olevan lainan että lisärahoituksen vakuudeksi, myös tätä kutsutaan ristiinvakuudeksi.

Tällaisissa lainoissa on niin sanottu ristikkäisvakuusehto. Jos jätät maksamatta yhden lainan, jätät maksamatta kaikki ne lainat, joissa käytetään samaa omaisuuserää vakuutena. Pankit voivat tarjota ristiinvakuudellisia lainoja, mutta ne ovat yleisempiä luotto-osuuskunnissa.

Jatka lukemista alla, niin näet, miten ristiinvakuudelliset lainat toimivat.

Miten ristiinvakuudellinen laina toimii?

Ristiinvakuudelliset lainat tarjoavat usein edullisempaa rahoitusta, mutta ne eivät ole riskittömiä. Jos jätät lainan maksamatta tai haet konkurssiin, voit velallisena joutua jättimäiseen päänsärkyyn.

Tässä on kaksi tapaa, joilla ristiinvakuudellinen laina toimii.

Panttaamalla useita omaisuuseriä.

Ennen kuin lainanantaja lainaa sinulle tai yrityksellesi rahaa, sen on suhtauduttava myönteisesti siihen riskiin, että se tekee liiketoimintaa kanssasi. Toisin sanoen sen on luotettava siihen, että maksat lainan takaisin velkakirjassasi sovitulla tavalla.

Lainanantajat pyrkivät monin eri tavoin vähentämään riskialttiuttaan, kun haet yrityslainaa, muun muassa seuraavasti:

• Luottokelpoisuutesi tarkistaminen (yritys- ja/tai henkilöluottosi)
• Asiakasmaksun pyytäminen
• Vakuuden vaatiminen

Jos luottokelpoisuutesi on erinomainen, olet todennäköisesti oikeutettu vakuudettomaan lainaan, mutta jos näin ei ole, saatat joutua antamaan vakuuksia.

Joskus yksittäinen omaisuuserä ei kuitenkaan riitä vakuuttamaan lainanantajaa lainaamaan yrityksellesi rahaa. Sen sijaan lainanantaja saattaa haluta, että panttaat useita omaisuuseriä, jotta se voi tasoittaa riskiä ja lisätä lainan vakuutta.

Jos suostut panttaamaan useita omaisuuseriä, lainanantaja voi jättää yleisen panttioikeuden valtiosihteeristöön voidakseen vaatia näitä omaisuuseriä. Tämä on ensimmäinen ristiinvakuuden muoto.

Yksi omaisuuserä pantattuna useita lainoja varten

Toisenlaista ristiinvakuudellisuutta esiintyy, kun yksi omaisuuserä pantataan useamman kuin yhden lainan vakuudeksi. Muutamia yleisiä esimerkkejä tästä käytännöstä ovat kakkoskiinnitykset ja asuntolainat tai -luottolimiitit.

Luottoyhteisö tai pankki voi myös pyytää sinua ”uusimaan” omaisuuserän myös toisen lainan vakuudeksi. Esimerkiksi ajoneuvosi toimii autolainan vakuutena. Jos kuitenkin otat henkilökohtaisen lainan samasta pankista tai luottoyhdistyksestä, se saattaa pyytää sinua suostumaan käyttämään samaa ajoneuvoa uudelleen vakuutena.

Ole tietoinen: lainanantajan on aina ilmoitettava sinulle, jos sinua pyydetään panttaamaan (tai uudelleen panttaamaan) omaisuuserä vakuutena. Jotkut lainanottajat raportoivat kuitenkin yllättyneensä lainaasiakirjoissaan olevasta ristiinvakuuslausekkeesta. Tästä ja muista syistä on aina tärkeää tarkistaa lainaasi koskeva asiakirja huolellisesti ennen sen allekirjoittamista.

Miten ristiinvakuudellisuus vaikuttaa lainanottajiin?

Jos maksat lainamaksusi ajallaan, ristiinvakuudellisuus ei välttämättä vaikuta sinuun lainkaan. Mutta jos laiminlyöt yhden lainan, sinun saatetaan katsoa laiminlyöneen kaikki lainat, koska kyseinen omaisuuserä tai omaisuuserät takavarikoidaan tällöin, ja lainanantajat joutuvat taistelemaan saadakseen osan sen arvosta.

Ristiinvakuudellisuuden hyvät ja huonot puolet

Jos et täytä kelpoisuusehtoja parhaille yrityslainoille, ehkä siksi, että sinulla on huono luottokelpoisuus tai et ole toiminut yrityksessä tarpeeksi kauan, ristiinvakuudelliset lainat voivat olla houkuttelevia, koska ne tarjoavat keinon saada kohtuuhintaista rahoitusta.

Tiedä kuitenkin, että tämäntyyppisen lainan ottaminen on riskialtista. Jos sinulla ei ole varaa maksaa yhtä lainoistasi, olet vaarassa menettää kaiken omaisuutesi, jota käytit vakuutena. Kysy itseltäsi, kuinka suuren riskin olet valmis ottamaan.

Ristiinvakuudellisuus kiinteistökiinnityksissä

Yritysrahoituksessa ei ole harvinaista, että talosi oma pääoma toimii vakuutena sekä ensisijaiselle asuntolainallesi että jälleen kerran yrityslainalle. Vaikka tämä ristiinvakuudellisuuden muoto ei olekaan harvinaista, siihen liittyy kuitenkin huomattavasti enemmän riskejä lainanottajana.

Jos suostut käyttämään kotiasi useiden lainojen vakuutena, mutta et kuitenkaan pysty maksamaan yrityslainasi lainanmaksuja, kaupallinen lainanantajasi voi ehkä panna vireille kotisi ulosmittauksen. Tämä voi pitää paikkansa, vaikka ensimmäisen asuntolainasi maksut olisivat 100-prosenttisesti ajallaan. Tämä voi pitää paikkansa, vaikka kaupallisella lainanantajalla ei olisi ensimmäistä panttioikeutta.

Kiinteistösijoittajat

Kiinteistösijoittajat voivat myös luottaa ristiinvakuudellisuuteen rahoitusstrategiana – erityisesti ne, jotka haluavat rahoittaa tai kehittää useita sijoituskiinteistöjä yhtä aikaa. Tämäntyyppisiä lainoja kutsutaan blankettikiinnityksiksi.

Jos harkitset blanket-kiinnityksen ottamista sijoituskiinteistön rakennuttajana, on fiksua etsiä ristiinvakuudellista sopimusta, jossa on vapautuslauseke. Jotkut lainanantajat saattavat sallia sinun myydä tai jälleenrahoittaa yksittäisiä kiinteistöjä matkan varrella, kun kasvatat lisäpääomaa vakuudeksi käytettäviin kiinteistöihin.

Ristiinvakuudellisuus ja konkurssi: What to Know

Jos haet konkurssihyvitystä, tiedä, että kaikki ristiinvakuudelliset lainat voivat olla monimutkaisia, koska sinulla on useita lainanantajia, jotka yrittävät takavarikoida samaa omaisuutta kattaakseen tappionsa. Parasta on puhua konkurssiasianajajan kanssa, joka on perehtynyt

konkurssioikeuteen. Selitä hänelle, millä lainanantajilla on sama omaisuus vakuudeksi, ja katso, voisitteko sopia jotakin niin, että kaikki saavat vähän (parempi kuin ei mitään).

Vähäisempi riski lainanantajalle on yhtä kuin suurempi riski sinulle

Ristikkäisvakuudelliset lainat ja jopa yleispanttioikeudet eivät välttämättä ole epätavallisia yrityslainojen maailmassa. Silti ne merkitsevät suurempaa riskiä yrityksellesi ja ehkä jopa sinulle henkilökohtaisesti, riippuen siitä, minkälaista omaisuutta panttaat lainan vakuudeksi.

Moninkertaisen omaisuuden asettaminen vakuudeksi saattaa auttaa sinua varmistamaan yritysrahoituksen. Saatat jopa säästää rahaa varmistamalla mahdollisesti alhaisemman koron ja paremmat ehdot. Sinun ei kuitenkaan kannata ryhtyä tällaiseen järjestelyyn sokeasti ymmärtämättä täysin riskejä.

On myös syytä tutkia vakuudettomia rahoitusvaihtoehtoja tai ainakin vaihtoehtoja, joissa on vähemmän vakuusvaatimuksia, ennen kuin sitoudut ristiinvakuudelliseen lainaan yrityksellesi.

Navin tuomio: Ristiinvakuudelliset lainat

Kaikenlaiseen rahoitukseen, luottokorttiveloista pankkilainoihin, liittyy riski. Vastuullisena lainanottajana sinun tehtäväsi on ymmärtää kelpuuttamasi rahoituksen riskit ja hyödyt ennen kuin otat osamaksulainan velkaa. Vaikka ristiinvakuudellinen laina voi säästää korkoja, se voi myös vaarantaa kovalla työllä keräämäsi omaisuuden.

luokka=”blanko”>