Was ist eine Überkreuzbesicherung?

Es kann sein, dass Sie zu einem bestimmten Zeitpunkt im Leben Ihres Unternehmens Geld leihen müssen. Ganz gleich, ob Sie eine lukrative Investitionsmöglichkeit wahrnehmen, expandieren oder ein neues Produkt auf den Markt bringen wollen, es lohnt sich, Ihren Geschäftskredit vorzubereiten und sich im Voraus zu informieren, wenn es um gewerbliche Kredite geht.

Je besser Sie vorbereitet sind, desto größer sind oft Ihre Chancen, einen Kredit zu erhalten. Unternehmer, die ihre Kreditwürdigkeit kennen und verstehen, haben zum Beispiel eine um 41 % höhere Wahrscheinlichkeit, einen Kredit zu erhalten.

Ein Konzept, das besonders wichtig ist, bevor Sie Geld für Ihr Unternehmen leihen, ist die Sicherheit. Bei den Sicherheiten handelt es sich um etwas Wertvolles (auch als Vermögenswert bezeichnet), das ein Kreditgeber von Ihnen als Pfand verlangen kann, um das Risiko eines Kredits für Ihr Unternehmen zu verringern. Bei einem Vermögenswert kann es sich um Bargeld, Investitionen, Inventar, Immobilien oder etwas anderes von Wert handeln.

Für unbesicherte Kredite sind keine Sicherheiten erforderlich. Bei besicherten Krediten ist dies der Fall, sei es ein Autokredit (bei dem das Fahrzeug als Sicherheit dient) oder besicherte Geschäftskreditkarten für diejenigen, die ihre Kreditwürdigkeit aufbauen. Es gibt jedoch noch eine dritte Möglichkeit, die etwas schwieriger zu verstehen ist – quer besicherte Kredite.

Lesen Sie weiter unten, um zu erfahren, was eine Querbesicherung ist, wie sie funktioniert und welche Risiken und Vorteile Sie kennen sollten, bevor Sie einem quer besicherten Kredit für Ihr Unternehmen zustimmen.

Querbesicherter Kredit: Was ist eine Überkreuzbesicherung?

Sie sind wahrscheinlich bereits mit dem Konzept eines besicherten Kredits vertraut. Ein Beispiel für ein besichertes Darlehen ist eine Hypothek. Bei einer Hypothek wird Ihr Haus zur Sicherheit des Kreditgebers für den Kredit. Wenn Sie den Kredit nicht wie vereinbart zurückzahlen, hat der Kreditgeber das Recht, den Vermögenswert (in diesem Fall Ihr Haus) an sich zu nehmen und an jemand anderen zu verkaufen, um zu versuchen, seine Verluste wieder hereinzuholen.

Die Anforderungen an Sicherheiten für besicherte Geschäftskredite können von Kreditgeber zu Kreditgeber variieren. Manche verlangen von Ihnen, dass Sie Vermögenswerte, die Ihrem Unternehmen gehören, hinterlegen. Andere verlangen vielleicht, dass Sie persönliche Vermögenswerte vorlegen. Wenn Sie hingegen einen Kredit für den Kauf einer großen Ausrüstung aufnehmen, kann die Ausrüstung selbst als Sicherheit dienen.

Die Querbesicherung ist etwas anders. Manchmal kann ein Kreditgeber verlangen, dass Sie mehr als eine Art von Sicherheiten (auch Sicherungsrechte genannt) verpfänden, um einen Kredit für Ihr Unternehmen zu sichern. Dabei kann es sich um Geschäftsvermögen, persönliches Vermögen oder eine Kombination aus beidem handeln.

Der Begriff „Kreuzbesicherung“ kann jedoch auch für eine andere gängige Praxis bei der Kreditvergabe verwendet werden. Wenn ein einzelner Vermögenswert wiederholt als Sicherheit verpfändet wird, um einen bestehenden Kredit sowie weitere Finanzierungen abzusichern, spricht man auch hier von einer Kreuzbesicherung.

Diese Kredite haben eine so genannte Cross-Default-Klausel. Wenn Sie mit einem der Kredite in Verzug geraten, geraten Sie mit allen Krediten in Verzug, die denselben Vermögenswert als Sicherheit verwenden. Banken können solche Kredite anbieten, aber bei Kreditgenossenschaften sind sie üblicher.

Lesen Sie weiter unten, um zu erfahren, wie Kredite mit gegenseitigen Sicherheiten funktionieren.

Wie funktioniert ein Cross Collateral Loan?

Kreuzsicherheiten bieten oft günstigere Finanzierungsmöglichkeiten, sind aber nicht ohne Risiken. Sollten Sie mit einem Kredit in Verzug geraten oder Konkurs anmelden, können Sie als Schuldner riesige Kopfschmerzen bekommen.

Hier sind die zwei Arten, wie eine Überkreuzbesicherung funktioniert.

Verpfändung mehrerer Vermögenswerte.

Bevor ein Kreditgeber Ihnen oder Ihrem Unternehmen Geld leiht, muss er sich mit dem Risiko, mit Ihnen Geschäfte zu machen, wohl fühlen. Mit anderen Worten, er muss sich sicher sein, dass Sie den Kredit wie in Ihrem Schuldschein vereinbart zurückzahlen werden.

Es gibt mehrere Möglichkeiten für Kreditgeber, ihr Risiko zu verringern, wenn Sie einen Geschäftskredit beantragen:

• Prüfung Ihrer Kreditwürdigkeit (geschäftlich und/oder privat)
• Verlangen einer Anzahlung
• Verlangen von Sicherheiten

Wenn Sie eine hervorragende Kreditwürdigkeit haben, sind Sie wahrscheinlich für einen unbesicherten Kredit qualifiziert, aber wenn das nicht der Fall ist, müssen Sie möglicherweise Sicherheiten stellen.

Ein einzelner Vermögenswert reicht jedoch manchmal nicht aus, um einen Kreditgeber davon zu überzeugen, Ihrem Unternehmen Geld zu leihen. Stattdessen kann der Kreditgeber verlangen, dass Sie mehrere Vermögenswerte verpfänden, um das Risiko auszugleichen und den Kredit abzusichern.

Wenn Sie sich bereit erklären, mehrere Vermögenswerte zu verpfänden, kann der Kreditgeber bei Ihrem Staatssekretär ein allgemeines Pfandrecht anmelden, um seinen Anspruch auf diese Vermögenswerte geltend zu machen. Dies ist die erste Form der Überkreuzbesicherung.

Ein einziger Vermögenswert, der für mehrere Kredite verpfändet wird

Die zweite Form der gegenseitigen Besicherung liegt vor, wenn ein einziger Vermögenswert für mehr als einen Kredit verpfändet wird. Ein paar gängige Beispiele für diese Praxis sind zweite Hypotheken und Home-Equity-Darlehen oder Kreditlinien.

Eine Kreditgenossenschaft oder Bank kann Sie auch auffordern, einen Vermögenswert als Sicherheit für einen zweiten Kredit „aufzustocken“. Zum Beispiel dient Ihr Fahrzeug als Sicherheit für einen Autokredit. Wenn Sie jedoch einen Privatkredit bei derselben Bank oder Kreditgenossenschaft aufnehmen, könnte diese Sie auffordern, dasselbe Fahrzeug erneut als Sicherheit zu verwenden.

Seien Sie sich bewusst: Ein Kreditgeber sollte Sie immer darüber informieren, wenn Sie aufgefordert werden, einen Vermögenswert als Sicherheit zu verpfänden (oder erneut zu verpfänden). Einige Kreditnehmer berichten jedoch, dass sie über die Klausel zur gegenseitigen Besicherung in ihren Kreditunterlagen überrascht sind. Aus diesem und anderen Gründen ist es immer wichtig, dass Sie Ihre Darlehensunterlagen vor der Unterzeichnung sorgfältig prüfen.

Wie wirkt sich die Überkreuzbesicherung auf die Kreditnehmer aus?

Wenn Sie Ihre Kreditzahlungen pünktlich leisten, wirkt sich eine Überkreuzbesicherung möglicherweise überhaupt nicht auf Sie aus. Wenn Sie jedoch mit einem Kredit in Verzug geraten, kann es sein, dass Sie mit allen Krediten in Verzug geraten, da dieser Vermögenswert oder diese Vermögenswerte dann beschlagnahmt werden und die Kreditgeber um einen Teil des Wertes kämpfen müssen.

Vor- und Nachteile der Überkreuzbesicherung

Wenn Sie sich nicht für die besten Geschäftskredite qualifizieren, weil Sie vielleicht eine schlechte Bonität haben oder noch nicht lange genug im Geschäft sind, können Überkreuzbesicherungsdarlehen attraktiv sein, weil sie eine Möglichkeit bieten, eine erschwingliche Finanzierung zu erhalten.

Sie sollten sich jedoch darüber im Klaren sein, dass die Aufnahme dieser Art von Darlehen mit Risiken verbunden ist. Wenn Sie einen Ihrer Kredite nicht bezahlen können, riskieren Sie den Verlust all Ihrer Vermögenswerte, die Sie als Sicherheiten verwendet haben. Fragen Sie sich, wie viel Risiko Sie bereit sind, einzugehen.

Querbesicherung bei Immobilienhypotheken

Bei gewerblichen Finanzierungen ist es nicht unüblich, dass das Eigenkapital Ihres Hauses als Sicherheit sowohl für Ihre primäre Hypothek als auch für einen Geschäftskredit dient. Diese Form der gegenseitigen Besicherung ist zwar nicht ungewöhnlich, birgt aber für den Kreditnehmer ein erheblich höheres Risiko.

Wenn Sie sich bereit erklären, Ihr Haus als Sicherheit für mehrere Kredite zu verwenden, aber den Zahlungen für Ihren Geschäftskredit nicht nachkommen können, kann Ihr gewerblicher Kreditgeber möglicherweise eine Zwangsvollstreckung in Ihr Haus einleiten. Dies kann selbst dann der Fall sein, wenn Ihre ersten Hypothekenzahlungen zu 100 % pünktlich sind. Dies kann selbst dann der Fall sein, wenn der gewerbliche Kreditgeber nicht das erste Pfandrecht besitzt.

Immobilieninvestoren

Immobilieninvestoren können sich auch auf eine gegenseitige Besicherung als Finanzierungsstrategie stützen – insbesondere diejenigen, die mehrere Investitionsobjekte gleichzeitig finanzieren oder entwickeln wollen. Diese Art von Darlehen wird als Pauschalhypothek bezeichnet.

Wenn Sie als Bauträger einer Anlageimmobilie die Aufnahme einer Pauschalhypothek in Erwägung ziehen, ist es ratsam, auf eine Vereinbarung über eine gegenseitige Besicherung mit einer Freigabeklausel zu achten. Einige Kreditgeber können Ihnen erlauben, einzelne Immobilien zu verkaufen oder zu refinanzieren, wenn Sie zusätzliches Eigenkapital in den Immobilien aufbauen, die als Sicherheiten dienen.

Querbesicherung und Konkurs: Was Sie wissen sollten

Wenn Sie einen Konkurs beantragen, sollten Sie wissen, dass die Besicherung von Krediten über Kreuz kompliziert sein kann, da mehrere Kreditgeber versuchen werden, dieselben Vermögenswerte zu beschlagnahmen, um ihre Verluste zu decken. Am besten wenden Sie sich an einen Konkursanwalt, der sich im

Konkursrecht auskennt. Erklären Sie ihm, welche Kreditgeber dieselben Vermögenswerte als Sicherheiten haben, und versuchen Sie, eine Lösung zu finden, bei der jeder ein bisschen was abbekommt (besser als gar nichts).

Weniger Risiko für den Kreditgeber bedeutet mehr Risiko für Sie

Kreuzweise besicherte Kredite und sogar Pauschalpfandrechte sind in der Welt der Unternehmenskredite nicht unbedingt ungewöhnlich. Dennoch stellen sie ein größeres Risiko für Ihr Unternehmen und vielleicht sogar für Sie persönlich dar, je nachdem, welche Art von Vermögenswerten Sie zur Besicherung des Kredits verpfänden.

Die Verpfändung mehrerer Vermögenswerte als Sicherheiten kann Ihnen helfen, eine Unternehmensfinanzierung zu erhalten. Sie könnten sogar Geld sparen, indem Sie sich einen möglicherweise niedrigeren Zinssatz und bessere Konditionen sichern. Aber Sie sollten diese Art von Vereinbarung nicht blindlings eingehen, ohne die Risiken genau zu kennen.

Es lohnt sich auch, sich über unbesicherte Finanzierungsmöglichkeiten oder zumindest über Optionen mit geringeren Anforderungen an die Sicherheiten zu informieren, bevor Sie sich für ein besicherungsübergreifendes Darlehen für Ihr Unternehmen entscheiden.

Navs Urteil: Gegenseitige Besicherung von Krediten

Jede Art von Finanzierung, von Kreditkartenschulden bis zu Bankkrediten, ist mit Risiken verbunden. Als verantwortungsbewusster Kreditnehmer ist es Ihre Aufgabe, die Risiken und Vorteile der Finanzierung, für die Sie sich qualifizieren, zu verstehen, bevor Sie die Schulden eines Ratenkredits übernehmen. Mit einem Kredit mit gegenseitiger Besicherung können Sie zwar Zinsen sparen, aber auch Ihr hart erarbeitetes Vermögen gefährden.

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