Getting Started
Voit yrittää motivoitua kysymällä, mitä $20,000 voisi ostaa. Sillä voisi saada muun muassa 45 yön risteilyn Etelämantereelle ja Amazonille tai Volkswagen Jettan tai 1539 kuukautta Netflixiä. Mutta shoppailuhulluus on luultavasti se, mikä sai sinut tähän fiksaukseen. Ja tuskin olet yksin. Jo ennen kuin koronaviruksen puhkeaminen horjutti Yhdysvaltain taloutta, luottokorttivelat nousivat 930 miljardiin dollariin vuoden 2019 viimeisellä neljänneksellä. Jos olet tuossa ahdingossa, ensimmäinen asia, jota saatat tarvita, on asennemuutos.
Ota mielesi kuntoon
Osta itsellesi vastuu tilanteestasi. Sinut on saatettu irtisanoa, tai ex-puolisosi on saattanut putsata sinut avioerossa. Mutta Visa ja Mastercard eivät välitä tekosyistäsi. Paras kosto on maksaa korttisi pois ASAP. Se kertoisi heille, mihin he voivat pistää 14 374 dollarin korot.
Pane luottokorttisi syväjäädytykseen
Luottokortit ovat vannoutunut vihollisesi. Pidä yksi hätätilanteita varten, mutta älä laita siihen enää yhtään harkinnanvaraista senttiä. Tuo sentti voi maksaa sinulle paljon enemmän kuin 10 senttiä. Keskimääräinen luottokorttikorko huhtikuussa 2020 oli lähes 16,2 %. Jos olisit velkaa 20 000 dollaria ja maksaisit vähintään yhden prosentin maksun kuukaudessa, kestäisi 406 kuukautta maksaa se pois, ja sinulle kertyisi 26 126 dollaria korkoa. Jos maksaisit 20 000 dollaria pois 10 prosentin korolla korotetuilla korteilla, maksaisit lopulta 16 262 dollaria lisää. Etkä halua edes tietää, mitä 29 prosentin korko maksaisi.
Kehitä velanmaksustrategia
Hyvä paikka aloittaa on yleishyödyllinen luottoneuvonta. Luottoneuvojat voivat tarkastella taloudellista tilannettasi maksuttoman 20-40 istunnon aikana ja suositella sinulle sopivaa velkahelpotusratkaisua. Se voi olla velanhallintaohjelma tai jokin muu tässä luettelossa mainituista strategioista.
Velanhallintaohjelma
Velanhallintasuunnitelmassa ilmoittaudut voittoa tavoittelemattoman luottoneuvontajärjestön tarjoamaan jäsenneltyyn ohjelmaan. Maksusi yhdistetään, ja velkojat tarjoavat usein alhaisempia korkoja. Sen sijaan, että maksaisit joka kuukausi useita maksuja luottokorttiongelmistasi, maksat vain yhden. Korko on alhaisempi, mikä säästää paljon rahaa. Viraston luottoneuvojat auttavat sinua myös laatimaan budjetin ja opastavat sinua ohjelman aikana, joka kestää yleensä kolmesta viiteen vuotta.
Toimiiko se? Se toimii – jos teet töitä sen eteen.
Jackie Bryan teki niin. Hänellä oli 21 343 dollarin velat, jotka jakautuivat 17 luottokortille. Hän ilmoittautui velanhoitosuunnitelmaan ja maksoi kaiken pois 48 kuukaudessa.
”Olemme lopettaneet luottokortit, tarkoitan lopettaneet!” hän sanoi, kun viimeinen lasku oli maksettu. ”Useimmiten meillä on ollut tarpeeksi rahaa laskujen maksamiseen, mutta en vain ole järjestelmällinen ihminen enkä ole tehnyt hyvää työtä rahanhallinnan kanssa.”
D-I-Y-velan lumipallo/laakso
Velkojen purkamiseen on kaksi suosittua D-I-Y-lähestymistapaa. Voit maksaa ensin pienimmän luottokorttivelan pois, mikä saattaa motivoida sinua maksamaan seuraavaksi suurimman, sitten seuraavan ja niin edelleen. Tämä on lumipallomenetelmä. Lumivyörymenetelmässä maksat ensin pois sen luottokortin, jolla on korkein korko, ja etenet sitten alaspäin. Puhtaasti taloudellisesta näkökulmasta velkavyöry on järkevämpi. Mutta jotkut pitävät lumipallomenetelmän vauhtinäkökulmasta.
Hae lainaa
Ihannetapauksessa sinulla olisi rikas setä tai ystävä, joka lainaisi sinulle 20 000 dollaria korotta. Koska se ei ole todennäköistä, voisit hakea velkojen yhdistämislainaa pankin, luottoyhdistyksen tai nettiluotonantajan kautta. Korko vaihtelisi olosuhteistasi riippuen, mutta se olisi lähes varmasti alhaisempi kuin se, mitä luottokorttisi veloittavat sinulta. Jos omistat talon, voisit harkita oman pääoman ehtoisen luottolimiitin hankkimista. Muista vain, että talostasi tulisi vakuus. Jos et maksa velkaasi, voit menettää katon pääsi yläpuolelta.
Velkajärjestely
Tämä on yksi vaihtoehto, jos tilanteesi on todella huono ja luottokorttiyhtiöt ovat vakuuttuneita siitä, etteivät ne koskaan saa koko velkaasi. Neuvottelet ja suostut maksamaan kertamaksuna tietyn prosenttiosuuden siitä, mitä olet velkaa, optimistisesti jossain lähellä 50 prosenttia. Voit palkata yrityksen neuvottelemaan puolestasi, mutta varo huijareita, jotka veloittavat kohtuuttomia maksuja. Velkajärjestelyssä on se hyvä puoli, että voit saada puolet alkuperäisestä velkasaldostasi anteeksi. Huonona puolena on se, että velkajärjestely jää luottotietoihisi seitsemäksi vuodeksi ja tuhoaa luottotietosi. Se voi siis lopulta maksaa sinulle enemmän pitkällä aikavälillä.
Lainaa eläkesuunnitelmastasi
IRA:n käyttäminen tai rahan nostaminen 401(k)-eläkkeestäsi ei ole ensisijainen vaihtoehto, sillä ennen 59½ ikävuotta nostetuista rahoista on perinteisesti peritty 10 prosentin sakko. Se on vähemmän riskialtista nyt, kun kongressi hyväksyi COVID-19-kannustinlain. Sen mukaan säästäjät voivat nostaa enintään 100 000 dollaria ja luopua 10 prosentin sakosta. Rahoista maksetaan tavallinen tulovero, mutta lakiehdotuksen mukaan voit jakaa sen kolmelle vuodelle, joten sitä ei veroteta kokonaan kerralla.
Konkurssi
Konkurssi on viimeinen keino. Chapter 7 -menettelyssä luovut lähes kaikesta omistamastasi, jotta voit maksaa velkojille. Velkasi katoavat, mutta niin katoavat myös talosi, autosi, laajakuvatelkkarisi ja kaikki muu, mitä tuomioistuin ei pidä välttämättömänä.
Luvun 13 mukaisessa konkurssissa ryhdyt tuomioistuimen valvomaan takaisinmaksusuunnitelmaan, joka kestää kolmesta viiteen vuotta. Kumpikin menettelytapa tuhoaa luottotietosi ja vaikeuttaa tulevien lainojen saamista.
Luku 13 jää luottotietoihisi seitsemäksi vuodeksi. Luku 7 jää 10 vuodeksi.
Jos sinulla on 20 000 dollarin luottokorttivelat, voit samaistua asiaan. Mitä tahansa strategioita käytätkin maksaaksesi sen pois, se onnistuu.
Kun teet sen, voit hemmotella itseäsi mukavalla risteilyllä. Ja olet tarpeeksi fiksu olemaan laittamatta sitä tyhmälle luottokortille.
Lähteet
- Loudenback, T. (2020, 4.4.) Hallituksen kevennyslakiehdotus rikkoo klassisia eläkesäästämisneuvoja, ja se osoittaa, kuinka synkäksi asiat ovat muuttuneet. Haettu osoitteesta https://www.businessinsider.com/personal-finance/coronavirus-relief-bill-early-retirement-withdrawals-be-cautious-2020-4
- DeMatteo, M. (2020, 31. maaliskuuta) Kuinka säästää hätätilanteeseen, jos sinulla on jo luottokorttivelkaa. Haettu osoitteesta https://www.cnbc.com/select/how-to-save-emergency-funds-with-credit-card-debt/
- Dilworth, K. (2020, April 1) Average credit card interest rates: Week of April 1, 2020. Haettu osoitteesta: https://www.creditcards.com/credit-card-news/rate-report.php