Începem
Ați putea încerca să vă motivați întrebându-vă ce ar putea cumpăra 20.000 de dolari. Printre altele, ți-ar putea aduce, printre altele, o croazieră de 45 de nopți în Antarctica și în Amazon sau un Volkswagen Jetta sau 1.539 de luni de Netflix. Dar faptul că ești dependentă de cumpărături este, probabil, ceea ce te-a dus la această soluție. Și nu ești deloc singur. Chiar înainte ca epidemia de coronavirus să eșueze economia americană, datoria la cardurile de credit a ajuns la 930 de miliarde de dolari în ultimul trimestru din 2019. Dacă vă aflați în această încurcătură, primul lucru de care s-ar putea să aveți nevoie este o ajustare a atitudinii.
Ajustați-vă mintea
Apropriați-vă situația. S-ar putea să fi fost concediat sau fostul dvs. soț sau fosta soție v-ar fi putut curăța în urma unui divorț. Dar Visa și Mastercard nu le pasă de scuzele tale. Cea mai bună răzbunare este să vă achitați cardurile cât mai repede. Asta le-ar spune unde își pot băga acei 14.374 de dolari în dobândă.
Puneți cardurile de credit în îngheț profund
Cărțile de credit sunt dușmanul dvs. jurat. Păstrați unul pentru urgențe, dar nu mai puneți niciun ban discreționar pe el. Acei 10 cenți v-ar putea costa mult mai mult de 10 cenți. Rata medie a dobânzii la cardul de credit în aprilie 2020 a fost de aproape 16,2%. Dacă datorai 20.000 de dolari și făceai plata minimă de 1% pe lună, ar fi fost nevoie de 406 luni pentru a achita această sumă și ai fi acumulat 26.126 de dolari în dobânzi. Achitarea a 20.000 de dolari pe carduri cu o dobândă de 10% ar ajunge să vă coste 16.262 de dolari în plus. Și nici nu vreți să știți cât v-ar costa o rată a dobânzii de 29%.
Dezvoltați o strategie de achitare a datoriilor
Un loc excelent pentru a începe este consilierea de credit nonprofit. Consilierii de credit pot arunca o privire asupra situației dvs. financiare în timpul unei sesiuni gratuite de 20-40 de ore și vă pot recomanda o soluție de reducere a datoriilor care vi se potrivește. Aceasta ar putea fi un program de gestionare a datoriilor sau oricare dintre celelalte strategii de pe această listă.
Program de gestionare a datoriilor
În cadrul unui plan de gestionare a datoriilor, vă înscrieți într-un program structurat oferit de o agenție de consiliere de credit non-profit. Plățile dumneavoastră sunt consolidate, iar creditorii oferă adesea rate ale dobânzii mai mici. Astfel, în loc să faceți o grămadă de plăți în fiecare lună pentru problema cardului de credit, faceți doar una singură. Și este la o rată a dobânzii mai mică, ceea ce vă economisește o mulțime de bani. Consilierii de credit de la agenție vă ajută, de asemenea, să stabiliți un buget și vă vor ghida pe parcursul programului, care durează de obicei între trei și cinci ani pentru a fi finalizat.
Funcționează? Da – dacă te străduiești să o faci.
Jackie Bryan a făcut acest lucru. Ea avea o datorie de 21.343 de dolari repartizată pe 17 carduri de credit. Ea s-a înscris într-un plan de gestionare a datoriilor și a plătit totul în 48 de luni.
„Am terminat cu cardurile de credit, vreau să spun DONE!”, a spus ea când a fost plătită ultima factură. „De cele mai multe ori, am avut suficienți bani pentru a plăti facturile, dar pur și simplu nu sunt o persoană organizată și nu am făcut o treabă bună în ceea ce privește gestionarea banilor.”
D-I-Y Debt Snowball/Avalanche
Există două abordări D-I-Y populare pentru a diminua datoriile. Puteți achita mai întâi cea mai mică datorie de pe cardul de credit, ceea ce v-ar putea da mai multă motivație pentru a o achita pe următoarea cea mai mare, apoi pe următoarea și așa mai departe. Aceasta este metoda bulgărelui de zăpadă. Metoda avalanșei este de a achita mai întâi cardul de credit cu cea mai mare rată a dobânzii, apoi de a lucra în jos. Dintr-un punct de vedere pur financiar, metoda avalanșei de datorii are mai mult sens. Dar unora le place aspectul de impuls al bulgărelui de zăpadă.
Obțineți un împrumut
În mod normal, ați avea un unchi bogat sau un prieten care să vă împrumute 20.000 de dolari fără dobândă. Deoarece acest lucru nu este probabil, ați putea solicita un împrumut de consolidare a datoriilor prin intermediul unei bănci, al unei uniuni de credit sau al unui creditor online. Rata dobânzii ar varia în funcție de circumstanțele dvs., dar aproape sigur ar fi mai mică decât cea pe care v-o impun cardurile de credit. Dacă dețineți o casă, ați putea lua în considerare posibilitatea de a obține o linie de credit de capital propriu. Țineți minte, casa dvs. ar deveni garanția dvs. Dacă nu respectați obligațiile de plată, ați putea pierde acoperișul de deasupra capului.
Debt Settlement
Aceasta este o opțiune dacă situația dumneavoastră este cu adevărat dezastruoasă și companiile de carduri de credit sunt convinse că nu vor obține niciodată întreaga sumă pe care o datorați. Negociați și sunteți de acord să faceți o plată unică pentru un procent din ceea ce datorați, în mod optimist undeva aproape de 50%. Ați putea angaja o companie care să negocieze în locul dumneavoastră, dar aveți grijă la escrocii care percep taxe exorbitante. Partea bună a soluționării datoriilor este că ați putea obține iertarea a jumătate din soldul inițial. Dezavantajul este că soluționarea unei datorii rămâne în raportul dvs. de credit timp de șapte ani și vă va distruge scorul de credit. Așadar, ar putea sfârși prin a vă costa mai mult pe termen lung.
Împrumutați-vă din planul de pensionare
Împrumutarea IRA sau retragerea de bani din 401(k) nu este o opțiune principală, deoarece în mod tradițional a existat o penalizare de 10% dacă retrageți bani înainte de vârsta de 59½ ani. Este mai puțin riscant acum că Congresul a aprobat o lege de stimulare COVID-19. Aceasta le permite economiștilor să retragă până la 100.000 de dolari și renunță la penalizarea de 10%. Banii vor fi supuși impozitului normal pe venit, dar proiectul de lege vă permite să îi repartizați pe trei ani, astfel încât să nu fie impozitați toți odată.
Faliment
Falimentul este ultima dintre ultimele resorturi. În cadrul capitolului 7, renunțați la aproape tot ceea ce dețineți pentru a plăti creditorii. Datoria dvs. dispare, dar și casa, mașina, televizorul cu ecran lat și orice altceva pe care instanța îl consideră neesențial.
În cadrul capitolului 13, intrați într-un plan de rambursare supravegheat de instanță care durează între trei și cinci ani. Oricare dintre cele două abordări vă va distruge scorul de credit și va face ca viitoarele împrumuturi să fie dificil de obținut.
Un capitol 13 rămâne în raportul dumneavoastră de credit timp de șapte ani. Un capitol 7 rămâne timp de 10 ani.
Dacă aveți 20.000 de dolari în datorii la carduri de credit, vă puteți identifica. Oricare ar fi strategiile pe care le folosiți pentru a le achita, se poate face.
După ce o faceți, vă puteți răsfăța cu o croazieră frumoasă. Și veți fi suficient de inteligent pentru a nu o pune pe un card de credit stupid.
Surse
- Loudenback, T. (2020, 4 aprilie) Proiectul de lege de ajutor al guvernului încalcă sfaturile clasice de economisire pentru pensie și arată cât de sumbre au devenit lucrurile. Retrieved from https://www.businessinsider.com/personal-finance/coronavirus-relief-bill-early-retirement-withdrawals-be-cautious-2020-4
- DeMatteo, M. (2020, 31 martie) Cum să economisiți pentru o urgență dacă aveți deja datorii la cardul de credit. Retrieved from https://www.cnbc.com/select/how-to-save-emergency-funds-with-credit-card-debt/
- Dilworth, K. (2020, 1 aprilie) Ratele medii ale dobânzilor la cardurile de credit: Săptămâna din 1 aprilie 2020. Retrieved from https://www.creditcards.com/credit-card-news/rate-report.php
.