A começar
Você poderia tentar se motivar perguntando o que $20.000 poderia comprar. Entre outras coisas, você poderia conseguir um cruzeiro de 45 noites para a Antártica e a Amazônia ou um Volkswagen Jetta ou 1.539 meses de Netflix. Mas ser um viciado em compras foi provavelmente o que entrou nessa solução. E tu dificilmente estás sozinho. Mesmo antes do surto do coronavírus escalonar a economia dos EUA, a dívida do cartão de crédito atingiu 930 bilhões de dólares no último trimestre de 2019. Se você está nessa ligação, a primeira coisa que você pode precisar é de um ajuste de atitude.
Coste a sua mente correta
Toma posse da sua situação. Você pode ter sido demitido, ou seu ex-cônjuge pode tê-lo limpado em um divórcio. Mas Visa e Mastercard não se importam com as suas desculpas. A melhor vingança é pagar os seus cartões o mais rápido possível. Isso dir-lhes-ia onde podem enfiar esses $14.374 de juros.
Põe os teus cartões de crédito num congelamento profundo
Os cartões de crédito são o teu inimigo jurado. Guarde um para emergências, mas não ponha outro centavo discricionário sobre ele. Esse centavo pode custar-lhe muito mais do que 10 cêntimos. A taxa média de juros do cartão de crédito em abril de 2020 era de quase 16,2%. Se você devesse $20.000 e fizesse o pagamento mínimo de 1% ao mês, levaria 406 meses para pagar isso e você acumularia $26.126 em juros. Pagar $20.000 em cartões com 10% de juros acabaria por lhe custar mais $16.262. E você nem quer saber quanto custaria uma taxa de juros de 29%.
Desenvolver uma estratégia de pagamento de dívidas
Um ótimo lugar para começar é o aconselhamento de crédito sem fins lucrativos. Os consultores de crédito podem dar uma olhada na sua situação financeira durante uma sessão gratuita de 20-40 e recomendar uma solução de alívio da dívida que lhe convém. Isso poderia ser um programa de gerenciamento de dívida ou qualquer outra estratégia desta lista.
Programa de gerenciamento de dívida
A partir de um plano de gerenciamento de dívida, você se inscreve em um programa estruturado oferecido por uma agência de aconselhamento de crédito sem fins lucrativos. Seus pagamentos são consolidados, e os credores muitas vezes oferecem taxas de juros mais baixas. Assim, em vez de fazer um monte de pagamentos a cada mês para o seu problema de cartão de crédito, você faz apenas um. E é a uma taxa de juros mais baixa, o que lhe poupa muito dinheiro. Os consultores de crédito da agência também o ajudam a estabelecer um orçamento e o guiarão através do programa, que normalmente leva de três a cinco anos para ser concluído.
Funciona? Funciona – se você trabalhar nele.
Jackie Bryan trabalhou. Ela tinha uma dívida de $21.343, distribuída por 17 cartões de crédito. Ela se inscreveu em um plano de gerenciamento de dívidas e pagou tudo em 48 meses.
“Nós terminamos com os cartões de crédito, quero dizer, FEITO!” ela disse quando a última conta foi paga. “Na maioria das vezes, tivemos dinheiro suficiente para pagar contas, mas eu não sou uma pessoa organizada e não fiz um bom trabalho com gestão de dinheiro.”
D-I-Y Debt Snowball/Avalanche
Existem duas abordagens populares de D-I-Y para se livrar das dívidas. Você pode pagar a menor dívida de cartão de crédito primeiro, o que pode lhe dar mais motivação para pagar a próxima maior, depois a próxima e assim por diante. Esse é o método das bolas de neve. O método da avalanche é pagar primeiro o cartão de crédito com a maior taxa de juros, depois trabalhar para baixo. De um ponto de vista puramente financeiro, a avalanche de dívidas faz mais sentido. Mas algumas pessoas gostam do aspecto do momento da Bola de Neve.
Abter um empréstimo
De facto, você teria um tio rico ou um amigo que lhe emprestaria 20.000 dólares sem juros. Como isso não é provável, você poderia solicitar um empréstimo de consolidação de dívida através de um banco, cooperativa de crédito ou emprestador online. A taxa de juros variaria dependendo das suas circunstâncias, mas quase de certeza que seria inferior ao que os seus cartões de crédito lhe estão a oferecer. Se você possui uma casa, você pode considerar a possibilidade de obter uma Linha de Crédito Home Equity. Lembre-se que a sua casa se tornaria a sua garantia. Se você não conseguir, você pode perder o teto sobre sua cabeça.
Debt Settlement
Esta é uma opção se a sua situação é realmente terrível e as empresas de cartão de crédito estão convencidas de que nunca vão receber a quantia total que você deve. Você negocia e concorda em fazer um pagamento único por uma porcentagem do que você deve, de forma otimista, em algum lugar próximo a 50%. Você poderia contratar uma empresa para negociar por você, mas tenha cuidado com os vigaristas que cobram taxas exorbitantes. O lado positivo da liquidação da dívida é que você poderia receber a metade do seu saldo original perdoado. O lado negativo é que um acordo de dívida fica no seu relatório de crédito por sete anos e vai estragar a sua pontuação de crédito. Portanto, pode acabar custando-lhe mais a longo prazo.
Borrow From Your Retirement Plan
Raiding your IRA or withdrawaling money from your 401(k) is not a prime option, since there’s traditionally been a 10% penalty if you withdrawing money before age 59½. É menos arriscado agora que o Congresso aprovou um projeto de lei de estímulo à COVID-19. Ela permite que os aforradores retirem até $100.000 e dispensa a penalização de 10%. O dinheiro estará sujeito ao imposto de renda regular, mas o projeto de lei permite que você o espalhe ao longo de três anos, portanto não é todo tributado de uma vez.
Falência
Falência é o último dos últimos resorts. Sob o Capítulo 7, você desiste de quase tudo o que possui para pagar aos credores. Sua dívida desaparece, mas também sua casa, seu carro, sua TV de tela larga e qualquer outra coisa que a corte considere não essencial.
Acima do Capítulo 13, você entra em um plano de pagamento supervisionado pela corte que dura de três a cinco anos. Qualquer uma das abordagens irá destruir a sua pontuação de crédito e dificultar a obtenção de futuros empréstimos.
A Capítulo 13 fica no seu relatório de crédito durante sete anos. Um Capítulo 7 fica no seu relatório de crédito por 10 anos.
Se você tiver $20.000 em dívidas de cartão de crédito, você pode relacionar. Quaisquer que sejam as estratégias que você use para pagar isso, pode ser feito.
A partir do momento que você fizer isso, você pode se tratar para um bom cruzeiro. E você será inteligente o suficiente para não colocá-lo em um cartão de crédito estúpido.
Fontes
- Loudenback, T. (2020, 4 de abril) A conta de alívio do governo quebra os conselhos clássicos de poupança-reforma, e mostra como as coisas ficaram sombrias. Obtido de https://www.businessinsider.com/personal-finance/coronavirus-relief-bill-early-retirement-withdrawals-be-cautious-2020-4
- DeMatteo, M. (2020, 31 de março) Como poupar para uma emergência se você já tem uma dívida de cartão de crédito. Obtido de https://www.cnbc.com/select/how-to-save-emergency-funds-with-credit-card-debt/
- Dilworth, K. (2020, 1 de Abril) Taxas médias de juros do cartão de crédito: Semana de 1 de Abril de 2020. Obtido de https://www.creditcards.com/credit-card-news/rate-report.php