Wat is Cross Collateralization?

Op een bepaald moment in het leven van uw bedrijf, kan het nodig zijn om geld te lenen. Of u nu wilt profiteren van een lucratieve investeringsmogelijkheid, uitbreiden, of beginnen met het op de markt brengen van een nieuw product, het loont om uw bedrijfskrediet voor te bereiden en uzelf van tevoren op te leiden als het gaat om commerciële leningen.

Vaak, hoe beter voorbereid u bent, hoe beter uw kansen op het krijgen van een lening. Ondernemers die hun zakelijke kredietscores kennen en begrijpen, bijvoorbeeld, hebben 41% meer kans om te worden goedgekeurd voor een lening.

Een concept dat vooral belangrijk is om te begrijpen voordat u geld leent voor uw bedrijf, is onderpand. Onderpand is iets van waarde (aka een actief) dat een geldschieter kan eisen dat u verpandt om het risico van het lenen van uw bedrijf geld te verminderen. Een actief kan contant geld, investeringen, inventaris, onroerend goed, of iets anders van waarde zijn.

Leningen zonder onderpand vereisen geen onderpand. Beveiligde schulden wel, of het nu gaat om een autolening (waarbij het voertuig uw onderpand is) of beveiligde zakelijke creditcards voor degenen die hun kredietgeschiedenis opbouwen. Er is echter een derde optie die iets moeilijker te begrijpen is – cross collateralized loans.

Lees hieronder verder voor een uitsplitsing van wat cross collateralization is, hoe het werkt, en de risico’s en voordelen waarvan u zich bewust moet zijn voordat u akkoord gaat met het afsluiten van een cross collateralization-lening voor uw bedrijf.

Cross Collateralization Loan: What Is Cross Collateralization?

U bent waarschijnlijk al bekend met het concept van een lening op basis van onderpand. Een voorbeeld van een lening op onderpand is een hypotheek. Bij een hypotheek wordt uw huis het onderpand voor de lening van de geldschieter. Als u de lening niet volgens afspraak terugbetaalt, heeft de geldschieter het recht het goed (in dit geval uw huis) te nemen en het aan iemand anders te verkopen om te proberen zijn verliezen terug te verdienen.

De onderpandvereisten voor gewaarborgde bedrijfsleningen kunnen van geldschieter tot geldschieter verschillen. Sommige kunnen vereisen dat u activa die uw bedrijf bezit op te zetten. Anderen willen misschien dat u persoonlijke activa op te zetten. Aan de andere kant, als je geld leent om een groot stuk van de apparatuur te kopen, kan de apparatuur zelf dienen als onderpand.

Cross collateralization is een beetje anders. Soms moet of wilt een geldschieter dat u meer dan één type onderpand (ook wel zekerheidsbelang genoemd) verpandt om een lening voor uw bedrijf veilig te stellen. Dit kan bedrijfsactiva omvatten, persoonlijke activa, of een combinatie van de twee.

De term cross collateralization kan echter ook worden gebruikt om een andere veel voorkomende praktijk in kredietverlening te beschrijven. Als u herhaaldelijk een enkel actief als onderpand verpandt om een bestaande lening en aanvullende financiering te waarborgen, wordt ook dit aangeduid als cross collateralization.

Deze leningen hebben een zogeheten kruislingse zekerheidstelling. Als u in gebreke blijft op een van de leningen, blijft u in gebreke op alle leningen die hetzelfde activum als onderpand gebruiken. Banken kunnen kruislingse onderpandleningen aanbieden, maar ze komen vaker voor bij kredietverenigingen.

Keep hieronder verder lezen voor een uitsplitsing van hoe kruislingse onderpandleningen werken.

Hoe werkt een Cross Collateral Loan?

Cross collateral leningen bieden vaak meer betaalbare financiering, maar ze zijn niet zonder hun risico’s. Als u in gebreke blijft bij een lening of faillissement aanvraagt, kunt u als debiteur een gigantische hoofdpijn krijgen.

Hier zijn de twee manieren waarop kruislingse zekerheidsstelling werkt.

Pledging Multiple Assets.

Voordat een geldschieter u of uw bedrijf geld leent, moet hij zich op zijn gemak voelen bij het risico om zaken met u te doen. Met andere woorden, hij moet erop kunnen vertrouwen dat u de lening zult terugbetalen zoals in uw promesse is overeengekomen.

Er zijn meerdere manieren waarop kredietverstrekkers proberen hun risico te beperken wanneer u een zakelijke lening aanvraagt, waaronder:

• Het controleren van uw krediet (zakelijk en / of persoonlijk)
• Vragen om een aanbetaling
• Eisen van onderpand

Als u een stellair krediet hebt, komt u waarschijnlijk in aanmerking voor ongedekte schuld, maar als dat niet het geval is, moet u mogelijk onderpand bieden.

Maar soms is een enkel actief niet genoeg om een geldschieter over te halen uw bedrijf geld te lenen. In plaats daarvan kan de geldschieter willen dat u meerdere activa verpandt om het risico te helpen compenseren en meer zekerheid aan de lening toe te voegen.

Als u ermee instemt om meerdere activa op te geven, kan de geldschieter een algemeen pandrecht indienen bij uw staatssecretaris om zijn claim op die activa in te zetten. Dit is de eerste vorm van kruiselingse zekerheidsstelling.

Een enkel actief verpand voor meerdere leningen

De tweede vorm van kruislingse zekerheidsstelling doet zich voor wanneer een enkel actief wordt verpand om meer dan een lening te ondersteunen. Een paar veel voorkomende voorbeelden van deze praktijk zijn tweede hypotheken en home equity leningen of kredietlijnen.

Een kredietunie of bank kan u ook vragen om een actief te “herverpanden” als onderpand voor een tweede lening. Bijvoorbeeld, uw voertuig zal dienen als onderpand voor een autolening. Maar als u een persoonlijke lening afsluit bij dezelfde bank of kredietunie, kan deze u vragen ermee in te stemmen hetzelfde voertuig opnieuw als onderpand te gebruiken.

Let op: een kredietgever moet u altijd meedelen of u wordt gevraagd een goed als onderpand te geven (of opnieuw te geven). Sommige kredietnemers zijn echter verbaasd over de clausule inzake kruiselingse verpanding in hun leningdocumenten. Om deze en andere redenen is het altijd belangrijk om uw lening document zorgvuldig door te nemen alvorens te ondertekenen.

Hoe beïnvloedt kruislingse zekerheidsstelling leners?

Als u uw leningbetalingen op tijd doet, heeft het hebben van kruislingse zekerheden misschien helemaal geen impact op u. Maar als je in gebreke blijft op een lening, kan je worden beschouwd als in gebreke is gebleven op alle leningen, omdat dat actief of activa zou dan in beslag worden genomen, en kredietverstrekkers zullen moeten vechten om een stuk van de waarde te krijgen.

Pros en Cons van Cross Collateralization

Als je niet in aanmerking komt voor de beste zakelijke leningen, misschien omdat je slecht krediet hebt of niet lang genoeg in het bedrijfsleven bent geweest, kunnen leningen met kruiselingse zekerheidsstelling aantrekkelijk zijn omdat ze een manier bieden om betaalbare financiering te krijgen.

Wet echter dat het aangaan van dit soort leningen riskant is. Als u het zich niet kunt veroorloven om een van uw leningen te betalen, loopt u het risico al uw activa te verliezen die u als onderpand hebt gebruikt. Vraag uzelf af hoeveel risico u bereid bent te nemen.

Cross Collateralization in Real Estate Mortgages

In commerciële financiering is het niet ongebruikelijk dat het eigen vermogen dat u in uw huis hebt, dient als onderpand voor zowel uw primaire hypotheek en nog een keer voor een zakelijke lening. Maar hoewel deze vorm van kruiselingse zekerheidsstelling niet ongewoon is, brengt het aanzienlijk meer risico met zich mee als kredietnemer.

Als u akkoord gaat met het gebruik van uw huis als een actief voor meerdere leningen, maar de leningbetalingen op uw zakelijke lening niet kunt bijhouden, kan uw commerciële geldschieter mogelijk een afscherming op uw huis initiëren. Dit kan zelfs het geval zijn als uw eerste hypotheekbetalingen 100% op tijd zijn. Dit kan waar zijn, zelfs als de commerciële geldschieter niet de eerste pandpositie heeft.

Real Estate Investors

Real estate investeerders kunnen ook vertrouwen op cross-collateralization als een financieringsstrategie – vooral degenen die meerdere beleggingspanden tegelijk willen financieren of ontwikkelen. Deze types van leningen worden aangeduid als algemene hypotheken.

Als u overweegt als ontwikkelaar van een vastgoedbelegging een algemene hypotheek af te sluiten, is het slim om te zoeken naar een overeenkomst voor kruiselingse zekerheidsstelling met een vrijgaveclausule. Sommige kredietverstrekkers kunnen u toestaan om afzonderlijke eigendommen onderweg te verkopen of te herfinancieren als u extra eigen vermogen opbouwt in de eigendommen die als onderpand worden gebruikt.

Cross Collateralization en faillissement: Wat te weten

Als u faillissement zoekt, weet dan dat eventuele kruislingse zekerheidsleningen gecompliceerd kunnen zijn omdat u meerdere kredietverstrekkers hebt die proberen beslag te leggen op dezelfde activa om hun verlies te dekken. Uw beste weddenschap is om te spreken met een faillissement advocaat die goed vertrouwd is in

faillissementswetgeving. Leg hem uit welke kredietverstrekkers dezelfde activa als onderpand hebben en kijk of u iets kunt uitwerken zodat iedereen een beetje krijgt (beter dan niets).

Minder risico voor de kredietverstrekker is gelijk aan meer risico voor u

Cross collateralized loans en zelfs blanket liens zijn niet per se ongebruikelijk in de wereld van zakelijke kredietverlening. Toch vormen ze een groter risico voor uw bedrijf en misschien zelfs voor u persoonlijk, afhankelijk van het soort activa dat u in pand geeft om de lening te dekken.

Het stellen van meerdere activa als onderpand kan u helpen om zakelijke financiering veilig te stellen. U kunt zelfs geld besparen door een mogelijk lagere rente en betere voorwaarden te krijgen. Maar u moet dit soort regelingen niet blindelings aangaan zonder de risico’s volledig te begrijpen.

Het is ook de moeite waard om ongedekte financieringsopties te onderzoeken, of ten minste opties met minder onderpandeisen, voordat u zich verbindt aan een lening met kruiselingse zekerheden voor uw bedrijf.

Nav’s Verdict: Cross Collateralization Loans

Any kind van financiering, van creditcardschuld tot bankleningen, komt met risico. Als een verantwoordelijke lener, is het uw taak om de risico’s en beloningen van de financiering te begrijpen waarvoor u in aanmerking komt voordat u de schuld van een lening op afbetaling aangaat. Hoewel een lening met kruiselingse zekerheidsstelling u geld kan besparen op rente, kan het ook de activa in gevaar brengen die u hard hebt gewerkt om te accumuleren.

class=”blarg”>