Iniziare
Potresti provare a motivarti chiedendoti cosa potrebbero comprare 20.000 dollari. Tra le altre cose, si potrebbe ottenere una crociera di 45 notti in Antartide e in Amazzonia o una Volkswagen Jetta o 1.539 mesi di Netflix. Ma essere un maniaco dello shopping è probabilmente quello che ti ha portato a questo problema. E non sei certo il solo. Anche prima che l’epidemia di coronavirus facesse barcollare l’economia statunitense, il debito della carta di credito ha raggiunto i 930 miliardi di dollari nell’ultimo trimestre del 2019. Se sei in quel guaio, la prima cosa di cui potresti aver bisogno è un aggiustamento dell’atteggiamento.
Get Your Mind Right
Prendi possesso della tua situazione. Potresti essere stato licenziato, o il tuo ex coniuge potrebbe averti ripulito in un divorzio. Ma a Visa e Mastercard non interessano le tue scuse. La migliore vendetta è quella di pagare le tue carte il prima possibile. Questo direbbe loro dove possono infilarsi quei 14.374 dollari di interessi.
Porta le tue carte di credito in un congelamento profondo
Le carte di credito sono il tuo nemico giurato. Tienine una per le emergenze, ma non metterci un altro centesimo discrezionale. Quel centesimo potrebbe costarvi molto più di 10 centesimi. Il tasso di interesse medio delle carte di credito nell’aprile 2020 era quasi del 16,2%. Se tu avessi un debito di 20.000 dollari e facessi il pagamento minimo dell’1% al mese, ci vorrebbero 406 mesi per pagarlo e accumuleresti 26.126 dollari di interessi. Pagare 20.000 dollari su carte con il 10% di interesse finirebbe per costarti altri 16.262 dollari. E non vuoi nemmeno sapere quanto costerebbe un tasso di interesse del 29%.
Sviluppare una strategia di pagamento del debito
Un ottimo punto di partenza è la consulenza di credito no-profit. I consulenti di credito possono dare un’occhiata alla vostra situazione finanziaria durante una sessione gratuita di 20-40 minuti e raccomandare una soluzione di alleggerimento del debito adatta a voi. Questo potrebbe essere un programma di gestione del debito o una qualsiasi delle altre strategie in questa lista.
Programma di gestione del debito
In un piano di gestione del debito, ci si iscrive in un programma strutturato offerto da un’agenzia di consulenza di credito senza scopo di lucro. I vostri pagamenti sono consolidati, e i creditori spesso offrono tassi di interesse più bassi. Così invece di fare un mucchio di pagamenti ogni mese per il problema della tua carta di credito, ne fai solo uno. Ed è ad un tasso d’interesse più basso, il che ti fa risparmiare un sacco di soldi. I consulenti di credito dell’agenzia ti aiutano anche a impostare un budget e ti guidano attraverso il programma, che in genere richiede da tre a cinque anni per essere completato.
Funziona? Funziona – se ci lavori.
Jackie Bryan l’ha fatto. Aveva un debito di 21.343 dollari distribuito su 17 carte di credito. Si è iscritta a un piano di gestione del debito e ha pagato tutto in 48 mesi.
“Abbiamo chiuso con le carte di credito, intendo FATTO!” ha detto quando l’ultima fattura è stata pagata. “La maggior parte delle volte, abbiamo avuto abbastanza soldi per pagare le bollette, ma non sono una persona organizzata e non ho fatto un buon lavoro con la gestione del denaro.”
D-I-Y Debt Snowball/Avalanche
Ci sono due approcci D-I-Y popolari per eliminare il debito. Si può pagare il debito più piccolo della carta di credito per primo, il che potrebbe darvi più motivazione per pagare il successivo più grande, poi il successivo e così via. Questo è il metodo della palla di neve. Il metodo della valanga è quello di pagare prima la carta di credito con il tasso d’interesse più alto e poi scendere. Da un punto di vista puramente finanziario, la valanga del debito ha più senso. Ma ad alcune persone piace l’aspetto dello slancio della Palla di Neve.
Prendi un prestito
Dovresti avere uno zio ricco o un amico che ti presti $20.000 senza interessi. Dato che questo non è probabile, potresti richiedere un prestito di consolidamento del debito attraverso una banca, una cooperativa di credito o un prestatore online. Il tasso d’interesse varierebbe a seconda delle circostanze, ma sarebbe quasi certamente più basso di quello che le tue carte di credito ti stanno bloccando. Se possiedi una casa, potresti considerare di ottenere una Home Equity Line of Credit. Ricorda solo che la tua casa diventerebbe la tua garanzia. Se sei inadempiente, potresti perdere il tetto sopra la tua testa.
Sistemazione del debito
Questa è un’opzione se la tua situazione è davvero terribile e le compagnie delle carte di credito sono convinte che non avranno mai l’intero importo che devi. Si negozia e si accetta di fare un pagamento una tantum per una percentuale di ciò che si deve, ottimisticamente da qualche parte vicino al 50%. Si potrebbe assumere una società per negoziare per voi, ma attenzione ai truffatori che fanno pagare tasse esorbitanti. Il lato positivo dell’accordo sul debito è che si potrebbe ottenere la remissione della metà del saldo originale. Il rovescio della medaglia è che un accordo sul debito rimane sul vostro rapporto di credito per sette anni e distruggerà il vostro punteggio di credito. Quindi, potrebbe finire per costarvi di più a lungo termine.
Prestate dal vostro piano di pensionamento
Prelevare il vostro IRA o prelevare denaro dal vostro 401(k) non è un’opzione primaria, poiché tradizionalmente c’è una penalità del 10% se prelevate denaro prima dei 59 anni e mezzo. È meno rischioso ora che il Congresso ha approvato una legge di stimolo COVID-19. Permette ai risparmiatori di ritirare fino a 100.000 dollari e rinuncia alla penalità del 10%. Il denaro sarà soggetto alla normale imposta sul reddito, ma il disegno di legge permette di distribuirlo su tre anni, in modo da non essere tassato tutto in una volta.
Fallimento
Il fallimento è l’ultima delle ultime risorse. Con il capitolo 7, si rinuncia a quasi tutto ciò che si possiede per pagare i creditori. Il tuo debito scompare, ma anche la tua casa, la tua auto, la tua TV a schermo largo e qualsiasi altra cosa che il tribunale ritiene non essenziale.
Con il Capitolo 13, entri in un piano di rimborso supervisionato dal tribunale che dura da tre a cinque anni. Entrambi gli approcci distruggeranno il vostro punteggio di credito e renderanno difficile ottenere prestiti futuri.
Un Capitolo 13 rimane sul vostro rapporto di credito per sette anni. Un capitolo 7 rimane per 10 anni.
Se avete 20.000 dollari di debito con carta di credito, potete capire. Qualunque strategia usiate per pagarlo, si può fare.
Una volta che l’avrete fatto, potrete regalarvi una bella crociera. E sarai abbastanza intelligente da non metterla su una stupida carta di credito.
Fonti
- Loudenback, T. (2020, April 4) La legge di alleggerimento del governo rompe i classici consigli di risparmio per la pensione, e mostra quanto siano diventate cupe le cose. Retrieved from https://www.businessinsider.com/personal-finance/coronavirus-relief-bill-early-retirement-withdrawals-be-cautious-2020-4
- DeMatteo, M. (2020, March 31) Come risparmiare per un’emergenza se hai già il debito della carta di credito. Recuperato da https://www.cnbc.com/select/how-to-save-emergency-funds-with-credit-card-debt/
- Dilworth, K. (2020, 1 aprile) Tassi di interesse medi delle carte di credito: Settimana del 1 aprile 2020. Recuperato da https://www.creditcards.com/credit-card-news/rate-report.php
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