Kezdjük el
Megpróbálhatod motiválni magad azzal, hogy megkérdezed, mit lehet venni 20.000 dollárért. Többek között egy 45 éjszakás hajóutat az Antarktiszra és az Amazonasra, egy Volkswagen Jettát vagy 1539 hónap Netflixet. De valószínűleg a vásárlási mániád miatt kerültél ebbe a helyzetbe. És ezzel aligha vagy egyedül. Még mielőtt a koronavírusjárvány megingatta volna az amerikai gazdaságot, a hitelkártyaadósság 2019 utolsó negyedévében elérte a 930 milliárd dollárt. Ha ilyen helyzetben vagy, az első dolog, amire szükséged lehet, az egy szemléletváltás.
Get Your Mind Right
Vállald fel a helyzetedet. Lehet, hogy elbocsátották, vagy a volt házastársa kitakarította a válás során. De a Visa-t és a Mastercardot nem érdeklik a kifogásaid. A legjobb bosszú az, ha minél előbb kifizeted a kártyáidat. Ezzel megmondanád nekik, hova dughatják azt a 14 374 dollárnyi kamatot.
Mélyfagyasztás alá helyezd a hitelkártyáidat
A hitelkártyák az esküdt ellenséged. Tarts meg egyet vészhelyzet esetére, de ne tegyél rá több szabad felhasználású fillért. Az a tízcentes sokkal többe kerülhet neked, mint 10 cent. A hitelkártyák átlagos kamatlába 2020 áprilisában majdnem 16,2% volt. Ha 20 000 dollárral tartozol, és havonta a minimális 1%-os törlesztést teljesíted, 406 hónapba telne, mire visszafizetnéd, és 26 126 dollárnyi kamatot halmoznál fel. Ha 20 000 dollárt 10%-os kamatozású kártyákkal fizetne ki, az végül 16 262 dollárral többe kerülne Önnek. És még csak nem is akarod tudni, mibe kerülne egy 29%-os kamatláb.
Develop a Debt-Payoff Strategy
Egy remek kiindulópont a nonprofit hiteltanácsadás. A hiteltanácsadók egy ingyenes 20-40 alkalom során megvizsgálják az Ön pénzügyi helyzetét, és az Ön számára megfelelő adósságcsökkentési megoldást javasolnak. Ez lehet egy adósságkezelési program vagy a listán szereplő egyéb stratégiák bármelyike.
Osságkezelési program
Az adósságkezelési terv keretében Ön beiratkozik egy nonprofit hiteltanácsadó ügynökség által kínált strukturált programba. Fizetéseit összevonják, és a hitelezők gyakran alacsonyabb kamatlábakat kínálnak. Így ahelyett, hogy havonta egy csomó kifizetést teljesítene hitelkártya-problémája miatt, csak egyet teljesít. Ráadásul alacsonyabb kamatlábbal, amivel rengeteg pénzt takaríthat meg. Az ügynökség hiteltanácsadói segítenek Önnek a költségvetés összeállításában is, és végigkísérik a programon, amely általában három-öt évig tart.
Működik? Igen – ha dolgozol rajta.
Jackie Bryan megtette. Volt egy 21 343 dolláros adóssága, ami 17 hitelkártyán oszlott meg. Beiratkozott egy adósságkezelési tervbe, és 48 hónap alatt kifizette az összeset.
“Végeztünk a hitelkártyákkal, úgy értem, VÉGRE!” – mondta, amikor az utolsó számlát is kifizette. “A legtöbbször volt elég pénzünk a számlák kifizetésére, de én egyszerűen nem vagyok egy szervezett ember, és nem végeztem jó munkát a pénzkezeléssel.”
D-I-Y adóssághógolyó/Avalanche
Az adósság lefaragására két népszerű D-I-Y megközelítés létezik. Először a legkisebb hitelkártyaadósságot fizetheti ki, ami nagyobb motivációt adhat a következő-nagyobb, majd a következő és így tovább. Ez a hógolyós módszer. A lavinamódszer az, hogy először a legmagasabb kamatozású hitelkártyát fizeted ki, majd lefelé haladsz. Tisztán pénzügyi szempontból az adósságlavinamódszernek több értelme van. De néhány embernek tetszik a hólabda lendületes aspektusa.
Kérj kölcsönt
Elképzelhető, hogy van egy gazdag nagybátyád vagy egy barátod, aki kamatmentesen kölcsönadna neked 20 000 dollárt. Mivel ez nem valószínű, igényelhetsz adósságkonszolidációs kölcsönt egy bankon, hitelszövetkezeten vagy online hitelezőn keresztül. A kamatláb az Ön körülményeitől függően változna, de szinte biztosan alacsonyabb lenne, mint amennyivel a hitelkártyái megdobják. Ha van egy háza, akkor fontolóra vehetne egy lakáshitelkeretet. Csak ne feledje, hogy a háza lesz a biztosíték. Ha nem fizet, elveszítheti a tetőt a feje fölött.
Osságrendezés
Ez egy lehetőség, ha a helyzete valóban szörnyű, és a hitelkártya-társaságok meg vannak győződve arról, hogy soha nem kapják meg a teljes tartozását. Ön tárgyal és beleegyezik, hogy egyszeri kifizetést teljesít a tartozásának egy bizonyos százalékáért, optimista esetben valahol 50 % közelében. Felbérelhet egy céget, hogy tárgyaljon Ön helyett, de óvakodjon a csalóktól, akik túlzó díjakat számítanak fel. Az adósságrendezés előnye, hogy az eredeti egyenleg felét elengedhetik Önnek. A hátránya, hogy az adósságrendezés hét évig szerepel a hiteljelentésben, és tönkreteszi a hitelpontszámát. Így hosszú távon többe kerülhet Önnek.
Hitelfelvétel a nyugdíjalapjából
Az IRA vagy a 401(k)-ból való pénzfelvétel nem a legjobb megoldás, mivel hagyományosan 10%-os büntetés jár, ha 59½ éves kora előtt veszi fel a pénzt. Most, hogy a Kongresszus elfogadta a COVID-19 ösztönző törvényjavaslatot, ez kevésbé kockázatos. Ez lehetővé teszi a megtakarítók számára, hogy legfeljebb 100 000 USD-t vegyenek fel, és eltörli a 10%-os büntetést. A pénzt a szokásos jövedelemadó terheli, de a törvényjavaslat lehetővé teszi, hogy három évre ossza el, így nem kell az egészet egyszerre megadóztatni.
Csőd
A csőd a végső menedékek közül az utolsó. A 7. fejezet értelmében szinte minden tulajdonáról lemond, hogy kifizethesse a hitelezőket. Az adóssága eltűnik, de eltűnik a háza, az autója, a szélesvásznú tévéje és minden más, amit a bíróság nem tart létfontosságúnak.
A 13. fejezet szerint Ön bíróság által felügyelt törlesztési tervbe lép, amely három-öt évig tart. Mindkét módszer tönkreteszi a hitelpontszámát, és megnehezíti a jövőbeli hitelek felvételét.
A 13. fejezet szerinti eljárás hét évig szerepel a hiteljelentésben. A 7. fejezet 10 évig marad meg.
Ha Önnek 20 000 dollárnyi hitelkártyaadóssága van, el tudja képzelni. Bármilyen stratégiát is használsz ennek kifizetésére, meg lehet csinálni.
Ha egyszer megcsinálod, akkor kényeztetheted magad egy szép hajóútra. És elég okos leszel ahhoz, hogy ne egy hülye hitelkártyára terheld.
Források
- Loudenback, T. (2020, április 4.) A kormány könnyítési törvényjavaslata megtöri a klasszikus nyugdíj-megtakarítási tanácsokat, és megmutatja, mennyire sivárra fordultak a dolgok. Visszakeresve https://www.businessinsider.com/personal-finance/coronavirus-relief-bill-early-retirement-withdrawals-be-cautious-2020-4
- DeMatteo, M. (2020, március 31.) Hogyan tegyünk félre vészhelyzetre, ha már van hitelkártyaadósságunk. Retrieved from https://www.cnbc.com/select/how-to-save-emergency-funds-with-credit-card-debt/
- Dilworth, K. (2020, április 1) Average credit card interest rates: 2020. április 1-jei hét. Visszakeresve a https://www.creditcards.com/credit-card-news/rate-report.php
címről.