Pour commencer
Vous pourriez essayer de vous motiver en demandant ce que 20 000 $ pourraient acheter. Entre autres choses, cela pourrait vous permettre d’obtenir une croisière de 45 nuits en Antarctique et en Amazonie ou une Volkswagen Jetta ou 1 539 mois de Netflix. Mais c’est probablement le fait d’être un accro du shopping qui vous a mis dans cet état. Et vous n’êtes guère seul. Avant même que l’épidémie de coronavirus ne fasse chanceler l’économie américaine, la dette liée aux cartes de crédit a atteint 930 milliards de dollars au dernier trimestre de 2019. Si vous êtes dans ce pétrin, la première chose dont vous pourriez avoir besoin est un ajustement d’attitude.
Dressez votre esprit
Prenez en charge votre situation. Vous avez peut-être été licencié, ou votre ex-conjoint a pu vous dépouiller lors d’un divorce. Mais Visa et Mastercard n’ont que faire de vos excuses. La meilleure vengeance est de payer vos cartes dès que possible. Cela leur dirait où ils peuvent se coller ces 14 374 $ d’intérêts.
Mettez vos cartes de crédit dans un gel profond
Les cartes de crédit sont votre ennemi juré. Gardez-en une pour les urgences, mais ne mettez pas un autre centime discrétionnaire dessus. Ce dix cents pourrait vous coûter bien plus que 10 cents. Le taux d’intérêt moyen des cartes de crédit en avril 2020 était de près de 16,2 %. Si vous deviez 20 000 $ et faisiez le paiement minimum de 1 % par mois, il vous faudrait 406 mois pour rembourser ce montant et vous accumuleriez 26 126 $ en intérêts. Le remboursement de 20 000 $ sur des cartes à 10 % d’intérêt vous coûterait 16 262 $ de plus. Et vous ne voulez même pas savoir ce que coûterait un taux d’intérêt de 29%.
Développer une stratégie de remboursement des dettes
Un excellent endroit pour commencer est le conseil en crédit à but non lucratif. Les conseillers en crédit peuvent examiner votre situation financière au cours d’une séance gratuite de 20 à 40 minutes et recommander une solution de désendettement qui vous convient. Cela pourrait être un programme de gestion de la dette ou l’une des autres stratégies de cette liste.
Programme de gestion de la dette
Dans le cadre d’un plan de gestion de la dette, vous vous inscrivez à un programme structuré offert par une agence de conseil en crédit à but non lucratif. Vos paiements sont consolidés, et les créanciers offrent souvent des taux d’intérêt plus bas. Ainsi, au lieu de faire un tas de paiements chaque mois pour votre problème de carte de crédit, vous n’en faites qu’un seul. Et ce, à un taux d’intérêt plus bas, ce qui vous fait économiser beaucoup d’argent. Les conseillers en crédit de l’agence vous aident également à établir un budget et vous guideront tout au long du programme, qui dure généralement de trois à cinq ans.
Est-ce que ça marche ? Oui, si vous y travaillez.
Jackie Bryan l’a fait. Elle avait une dette de 21 343 $ répartie sur 17 cartes de crédit. Elle s’est inscrite à un plan de gestion de la dette et a tout remboursé en 48 mois.
« Nous en avons fini avec les cartes de crédit, je veux dire FAIT ! » a-t-elle déclaré lorsque la dernière facture a été payée. « La plupart du temps, nous avons eu assez d’argent pour payer les factures, mais je ne suis tout simplement pas une personne organisée et je n’ai pas fait un bon travail avec la gestion de l’argent. »
D-I-Y Debt Snowball/Avalanche
Il existe deux approches D-I-Y populaires pour s’attaquer aux dettes. Vous pouvez rembourser la plus petite dette de carte de crédit en premier, ce qui pourrait vous donner plus de motivation pour payer la plus grande suivante, puis la suivante et ainsi de suite. C’est la méthode de la boule de neige. La méthode de l’avalanche consiste à rembourser d’abord la carte de crédit dont le taux d’intérêt est le plus élevé, puis à descendre. D’un point de vue purement financier, l’avalanche de dettes est plus logique. Mais certaines personnes aiment l’aspect dynamique de la boule de neige.
Faire un prêt
Idéalement, vous auriez un oncle riche ou un ami qui vous prêterait 20 000 $ sans intérêt. Comme cela est peu probable, vous pourriez demander un prêt de consolidation de dettes auprès d’une banque, d’une coopérative de crédit ou d’un prêteur en ligne. Le taux d’intérêt variera en fonction de votre situation, mais il sera presque certainement inférieur à celui que vous imposent vos cartes de crédit. Si vous êtes propriétaire d’une maison, vous pouvez envisager d’obtenir une ligne de crédit sur valeur domiciliaire. Mais n’oubliez pas que votre maison deviendra votre garantie. Si vous manquez à vos obligations, vous pourriez perdre le toit au-dessus de votre tête.
Règlement de la dette
C’est une option si votre situation est vraiment grave et que les sociétés de cartes de crédit sont convaincues qu’elles n’obtiendront jamais le montant total que vous devez. Vous négociez et acceptez de faire un paiement unique pour un pourcentage de ce que vous devez, de façon optimiste quelque part près de 50%. Vous pouvez faire appel à une société qui négociera pour vous, mais méfiez-vous des escrocs qui facturent des frais exorbitants. L’avantage d’un règlement de dettes est que vous pouvez obtenir une remise de la moitié de votre solde initial. L’inconvénient, c’est qu’un règlement de dette reste sur votre dossier de crédit pendant sept ans et détruit votre cote de crédit. Donc, cela pourrait finir par vous coûter plus cher à long terme.
Emprunter à votre plan de retraite
Remprunter votre IRA ou retirer de l’argent de votre 401 (k) n’est pas une option de choix, car il y a traditionnellement une pénalité de 10 % si vous retirez de l’argent avant 59½ ans. C’est moins risqué maintenant que le Congrès a approuvé un projet de loi de relance COVID-19. Il permet aux épargnants de retirer jusqu’à 100 000 $ et de renoncer à la pénalité de 10 %. L’argent sera soumis à l’impôt sur le revenu ordinaire, mais le projet de loi vous permet de l’étaler sur trois ans, de sorte qu’il n’est pas tout imposé en une fois.
Faillite
La faillite est le dernier des derniers recours. En vertu du chapitre 7, vous abandonnez à peu près tout ce que vous possédez pour rembourser les prêteurs. Votre dette disparaît, mais aussi votre maison, votre voiture, votre téléviseur grand écran et tout ce que le tribunal juge non essentiel.
Sous le chapitre 13, vous entrez dans un plan de remboursement supervisé par le tribunal qui dure de trois à cinq ans. L’une ou l’autre de ces approches détruira votre score de crédit et rendra les futurs prêts difficiles à obtenir.
Un chapitre 13 reste sur votre rapport de crédit pendant sept ans. Un chapitre 7 y reste pendant 10 ans.
Si vous avez 20 000 $ de dettes de cartes de crédit, vous pouvez comprendre. Quelles que soient les stratégies que vous utilisez pour rembourser cela, c’est possible.
Une fois que vous l’aurez fait, vous pourrez vous offrir une belle croisière. Et vous serez assez intelligent pour ne pas le mettre sur une carte de crédit stupide.
Sources
- Loudenback, T. (2020, 4 avril) Le projet de loi d’allégement du gouvernement brise les conseils classiques d’épargne-retraite, et il montre à quel point les choses sont devenues sombres. Récupéré de https://www.businessinsider.com/personal-finance/coronavirus-relief-bill-early-retirement-withdrawals-be-cautious-2020-4
- DeMatteo, M. (2020, 31 mars) Comment économiser pour une urgence si vous avez déjà une dette de carte de crédit. Récupéré de https://www.cnbc.com/select/how-to-save-emergency-funds-with-credit-card-debt/
- Dilworth, K. (2020, 1 avril) Taux d’intérêt moyens des cartes de crédit : Semaine du 1er avril 2020. Récupéré de https://www.creditcards.com/credit-card-news/rate-report.php
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