Začínáme
Můžete se pokusit získat motivaci tím, že se zeptáte, co si za 20 000 dolarů můžete koupit. Mimo jiné byste si za ni mohli pořídit plavbu na 45 nocí do Antarktidy a Amazonie nebo Volkswagen Jetta či 1 539 měsíců služby Netflix. Ale to, že jste shopaholik, je pravděpodobně to, co vás do této nápravy dostalo. A nejste v tom zdaleka sami. Ještě předtím, než americkou ekonomiku ohrozila epidemie koronaviru, dosáhl dluh na kreditních kartách v posledním čtvrtletí roku 2019 výše 930 miliard dolarů. Pokud jste se ocitli v této svízelné situaci, první, co možná budete potřebovat, je úprava postoje.
Spravte si myšlení
Převezměte odpovědnost za svou situaci. Možná jste byli propuštěni nebo vás bývalý manžel při rozvodu vyklidil. Ale společnosti Visa a Mastercard vaše výmluvy nezajímají. Nejlepší pomstou je splatit karty co nejdříve. Tím jim řeknete, kam si mohou těch 14 374 dolarů na úrocích strčit.
Pustit kreditní karty do hlubokého zmrazení
Kreditní karty jsou vaším úhlavním nepřítelem. Jednu si nechte pro případ nouze, ale už na ni nedávejte ani korunu. Tento desetník by vás mohl stát mnohem více než 10 centů. Průměrná úroková sazba kreditní karty v dubnu 2020 činila téměř 16,2 %. Pokud byste dlužili 20 000 dolarů a platili minimální splátku 1 % měsíčně, trvalo by vám splacení 406 měsíců a na úrocích by vám naskočilo 26 126 dolarů. Splacení 20 000 USD na kartách s 10% úrokem by vás nakonec stálo dalších 16 262 USD. A to ani nechtějte vědět, kolik by vás stálo 29% úročení.
Vypracujte si strategii splácení dluhů
Skvělým začátkem je neziskové úvěrové poradenství. Úvěroví poradci se mohou během bezplatného 20-40 sezení podívat na vaši finanční situaci a doporučit vám řešení oddlužení, které vám bude vyhovovat. Tím může být program správy dluhů nebo některá z dalších strategií uvedených v tomto seznamu.
Program správy dluhů
Podle plánu správy dluhů se přihlásíte do strukturovaného programu, který nabízí nezisková úvěrová poradenská agentura. Vaše splátky jsou konsolidovány a věřitelé často nabízejí nižší úrokové sazby. Takže namísto několika měsíčních splátek za své problémy s kreditními kartami zaplatíte pouze jednu. A to s nižší úrokovou sazbou, což vám ušetří spoustu peněz. Úvěroví poradci z agentury vám také pomohou sestavit rozpočet a provedou vás programem, který obvykle trvá tři až pět let.
Funguje to? Funguje – pokud na tom pracujete.
Jackie Bryanová ano. Měla dluh 21 343 dolarů rozložený na 17 kreditních kartách. Zapsala se do plánu správy dluhů a za 48 měsíců je všechny splatila.
„S kreditními kartami jsme skončili, myslím KONEC!“ řekla, když byl zaplacen poslední účet. „Většinu času jsme měli dost peněz na zaplacení účtů, ale já prostě nejsem organizovaný člověk a neuměla jsem dobře hospodařit s penězi.“
D-I-Y Dluhová sněhová koule/lavina
Existují dva populární D-I-Y přístupy k odbourávání dluhů. Nejprve můžete splatit nejmenší dluh na kreditní kartě, což vám může poskytnout větší motivaci ke splacení dalšího-největšího, pak dalšího atd. To je metoda sněhové koule. Metoda laviny spočívá v tom, že nejprve splatíte kreditní kartu s nejvyšší úrokovou sazbou a pak postupujete směrem dolů. Z čistě finančního hlediska dává dluhová lavina větší smysl. Některým lidem se však líbí aspekt hybnosti sněhové koule.
Získejte půjčku
Nejspíš byste měli bohatého strýčka nebo kamaráda, který by vám bezúročně půjčil 20 000 dolarů. Protože to není pravděpodobné, můžete požádat o půjčku na konsolidaci dluhů prostřednictvím banky, spořitelního družstva nebo online věřitele. Úroková sazba by se lišila v závislosti na vaší situaci, ale téměř jistě by byla nižší než ta, kterou vás zatěžují vaše kreditní karty. Pokud vlastníte dům, můžete zvážit možnost získání úvěru na bydlení (Home Equity Line of Credit). Jen nezapomeňte, že váš dům by se stal vaší zástavou. Pokud byste nespláceli, mohli byste přijít o střechu nad hlavou.
Urovnání dluhu
Tato možnost přichází v úvahu, pokud je vaše situace opravdu zoufalá a společnosti vydávající kreditní karty jsou přesvědčeny, že nikdy nedostanou celou částku, kterou dlužíte. Vyjednáte a dohodnete se na jednorázové platbě určitého procenta z dlužné částky, optimisticky někde kolem 50 %. Můžete si najmout společnost, která bude vyjednávat za vás, ale dejte si pozor na podvodníky, kteří si účtují přemrštěné poplatky. Výhodou vyrovnání dluhu je, že vám může být odpuštěna polovina původního zůstatku. Nevýhodou je, že vyrovnání dluhu zůstane ve vaší úvěrové zprávě po dobu sedmi let a zhorší vaše úvěrové skóre. V dlouhodobém horizontu vás to tedy může stát více.
Půjčte si z penzijního plánu
Výběr peněz z IRA nebo z penzijního plánu 401(k) není nejlepší volbou, protože tradičně existuje 10% pokuta, pokud vyberete peníze před dosažením věku 59,5 let. Nyní, když Kongres schválil stimulační zákon COVID-19, je to méně riskantní. Ten umožňuje střadatelům vybrat až 100 000 USD a ruší 10% pokutu. Peníze budou podléhat běžné dani z příjmu, ale návrh zákona umožňuje rozložit je do tří let, takže nejsou zdaněny všechny najednou.
Bankrot
Bankrot je poslední z posledních možností. V rámci kapitoly 7 se vzdáte téměř všeho, co vlastníte, abyste vyplatili věřitele. Vaše dluhy zmizí, ale zmizí i váš dům, auto, širokoúhlá televize a vše, co soud považuje za nepodstatné.
Podle kapitoly 13 vstoupíte do splátkového plánu pod dohledem soudu, který trvá tři až pět let. Oba přístupy zhorší vaše kreditní skóre a ztíží získání budoucích půjček.
Kapitola 13 zůstává ve vaší kreditní zprávě po dobu sedmi let. Kapitola 7 v něm zůstává 10 let.
Pokud máte dluh na kreditní kartě ve výši 20 000 USD, můžete se s tím ztotožnit. Ať už použijete jakoukoli strategii k jeho splacení, lze to zvládnout.
Jakmile se vám to podaří, můžete si dopřát pěknou plavbu. A budete dost chytří na to, abyste to nedali na hloupou kreditní kartu.
Zdroje
- Loudenback, T. (2020, 4. dubna) Vládní návrh zákona o úlevách porušuje klasické rady pro spoření na důchod a ukazuje, jak bezútěšná situace nastala. Převzato z https://www.businessinsider.com/personal-finance/coronavirus-relief-bill-early-retirement-withdrawals-be-cautious-2020-4
- DeMatteo, M. (2020, 31. března) Jak spořit pro případ nouze, když už máte dluh na kreditní kartě. Získáno z https://www.cnbc.com/select/how-to-save-emergency-funds-with-credit-card-debt/
- Dilworth, K. (2020, 1. dubna) Průměrné úrokové sazby na kreditních kartách: Týden od 1. dubna 2020. Získáno z https://www.creditcards.com/credit-card-news/rate-report.php
.