Vad är korsvis säkerhet?

Vid någon tidpunkt i ditt företags liv kan du behöva låna pengar. Oavsett om du vill utnyttja en lukrativ investeringsmöjlighet, expandera eller börja marknadsföra en ny produkt lönar det sig att förbereda din företagskredit och utbilda dig i förväg när det gäller kommersiell utlåning.

Ofta är det så att ju bättre förberedd du är, desto bättre är dina chanser att få ett lån. Företagsägare som känner till och förstår sina kreditbetyg för företag är till exempel 41 % mer benägna att bli godkända för ett lån.

Ett begrepp som är särskilt viktigt att förstå innan du lånar pengar till ditt företag är säkerhet. Säkerhet är något av värde (även kallat en tillgång) som en långivare kan kräva att du pantsätter för att minska risken för att låna ut pengar till ditt företag. En tillgång kan vara kontanter, investeringar, inventarier, fastigheter eller något annat av värde.

Lån utan säkerhet kräver ingen säkerhet. Säkerställda skulder gör det, oavsett om det är ett billån (där fordonet är din säkerhet) eller säkrade företagskreditkort för dem som bygger upp sin kredithistorik. Det finns dock ett tredje alternativ som är något svårare att förstå – lån med korsvisa säkerheter.

Läs vidare nedan för att få en uppdelning av vad korsvisa säkerheter är, hur det fungerar och vilka risker och fördelar du bör vara medveten om innan du går med på att ta ett lån med korsvisa säkerheter för ditt företag.

Lån med korsvisa säkerheter: Vad är korsvis säkerhet?

Du är förmodligen redan bekant med begreppet lån med säkerhet. Ett exempel på ett lån med säkerhet är ett hypotekslån. Med ett hypotekslån blir ditt hus långivarens säkerhet för lånet. Om du misslyckas med att betala tillbaka lånet enligt överenskommelse har långivaren rätt att ta tillgången (i det här fallet ditt hus) och sälja den till någon annan för att försöka täcka sina förluster.

Kraven på säkerhet för företagslån med säkerhet kan variera från långivare till långivare. Vissa kan kräva att du ställer upp med tillgångar som ditt företag äger. Andra kanske vill att du ska ställa upp med personliga tillgångar. Om du däremot lånar pengar för att köpa en stor utrustning kan själva utrustningen tjäna som säkerhet.

Cross collateralization är lite annorlunda. Ibland kan en långivare behöva eller vilja att du ställer mer än en typ av säkerhet (även kallad säkerhetsrätt) som säkerhet för ett lån till ditt företag. Det kan handla om företagstillgångar, personliga tillgångar eller en kombination av de två.

Tecknet korsvisa säkerheter kan dock också användas för att beskriva en annan vanlig praxis inom utlåning. Om du upprepade gånger pantsätter en enda tillgång som säkerhet för att säkra ett befintligt lån samt ytterligare finansiering, kallas även detta för korsvis säkerhet.

Dessa lån har en så kallad cross default provision. Om du inte kan betala för ett av lånen, blir du skyldig till betalningsinställelse för alla de lån som använder samma tillgång som säkerhet. Banker kan erbjuda lån med korsvisa säkerheter, men de är vanligare hos kreditföreningar.

Läs vidare nedan för en uppdelning av hur lån med korsvisa säkerheter fungerar.

Hur fungerar ett lån med korsvisa säkerheter?

Korslån erbjuder ofta mer prisvärd finansiering, men de är inte helt riskfria. Om du inte betalar lånet eller går i konkurs kan du som gäldenär få en gigantisk huvudvärk.

Här är de två sätten som korsvisa säkerheter fungerar på.

På flera olika tillgångar.

För att en långivare ska låna ut pengar till dig eller ditt företag måste den vara bekväm med risken att göra affärer med dig. Med andra ord måste den känna sig säker på att du kommer att betala tillbaka lånet enligt vad som överenskommits i ditt skuldebrev.

Det finns flera sätt för långivarna att minska sin riskexponering när du ansöker om ett företagslån, bland annat:

• Kontrollera din kreditvärdighet (företag och/eller privat)
• Bedra om en handpenning
• Kräva säkerhet

Om du har en utmärkt kreditvärdighet är du förmodligen kvalificerad för en skuld utan säkerhet, men om så inte är fallet kan du behöva ställa en säkerhet.

Ibland räcker det dock inte med en enda tillgång för att övertyga en långivare om att låna ut pengar till ditt företag. Istället kan långivaren vilja att du pantsätter flera tillgångar för att hjälpa till att kompensera sin risk och lägga till mer säkerhet för lånet.

Om du går med på att pantsätta flera tillgångar kan långivaren lämna in en blanket panträtt till din statssekreterare för att göra anspråk på dessa tillgångar. Detta är den första formen av korsvis säkerhet.

En enda tillgång pantsatt för flera lån

Den andra typen av korsvisa säkerheter uppstår när en enda tillgång pantsätts för att säkra mer än ett lån. Några vanliga exempel på denna praxis är andra hypotekslån och lån eller kreditlinjer för eget kapital.

En kreditförening eller bank kan också be dig att ”återuppta” en tillgång som säkerhet för ett andra lån också. Till exempel kommer ditt fordon att tjäna som säkerhet för ett billån. Men om du tar ett privatlån hos samma bank eller kreditförening kan den begära att du går med på att använda samma fordon som säkerhet igen.

Var medveten: En långivare ska alltid informera dig om om du blir ombedd att pantsätta (eller åter pantsätta) en tillgång som säkerhet. Vissa låntagare rapporterar dock att de är förvånade över klausulen om korsvisa säkerheter i sina lånedokument. Av bland annat denna anledning är det alltid viktigt att granska ditt lånedokument noggrant innan du skriver under.

Hur påverkar korsvis säkerhet låntagare?

Om du gör dina lånebetalningar i tid kanske det inte påverkar dig alls att ha korsvis säkerhet. Men om du inte betalar ett lån kan det anses att du inte har betalat alla lån, eftersom tillgången eller tillgångarna då skulle beslagtas och långivarna måste kämpa för att få en del av värdet.

Fördelar och nackdelar med korsvis säkerhet

Om du inte kvalificerar dig för de bästa företagslånen, kanske på grund av att du har dålig kreditvärdighet eller inte har varit verksam tillräckligt länge, kan lån med korsvis säkerhet vara tilltalande eftersom de ger ett sätt att få finansiering till överkomliga priser.

Veta dock att det är riskabelt att ta den här typen av lån. Om du inte har råd att betala ett av dina lån riskerar du att förlora alla dina tillgångar som du använt som säkerhet. Fråga dig själv hur stor risk du är villig att ta.

Korsad säkerhet i fastighetsinteckningar

I kommersiell finansiering är det inte ovanligt att det egna kapitalet du har i ditt hus tjänar som säkerhet både för ditt primära hypotekslån och ännu en gång för ett företagslån. Men även om denna form av korsvisa säkerheter inte är ovanlig, innebär den betydligt större risk som låntagare.

Om du går med på att använda ditt hem som en tillgång för flera lån, men inte kan hålla jämna steg med lånebetalningarna på ditt företagslån, kan din kommersiella långivare kanske initiera en utmätning av ditt hem. Detta kan gälla även om dina första hypoteksbetalningar är 100 % i tid. Detta kan gälla även om den kommersiella långivaren inte innehar den första panträtten.

Fastighetsinvesterare

Fastighetsinvesterare kan också förlita sig på korsvis säkerhet som en finansieringsstrategi – särskilt de som vill finansiera eller utveckla flera investeringsfastigheter samtidigt. Dessa typer av lån kallas för blanket mortgages.

Om du överväger att ta ett blanket mortgage som utvecklare av en investeringsfastighet är det smart att leta efter ett avtal om korsvis säkerhet med en frigörelseklausul. Vissa långivare kan tillåta dig att sälja eller refinansiera enskilda fastigheter längs vägen när du bygger upp ytterligare eget kapital i de fastigheter som används som säkerhet.

Cross Collateralization and Bankruptcy: Vad man bör veta

Om du söker konkurshjälp ska du veta att eventuella lån med korsvisa säkerheter kan bli komplicerade eftersom du har flera långivare som försöker beslagta samma tillgångar för att täcka sina förluster. Det bästa du kan göra är att tala med en konkursadvokat som är väl insatt i

konkurslagstiftning. Förklara för honom vilka långivare som har samma tillgångar som säkerhet och se om ni kan komma fram till något så att alla får lite (bättre än ingenting).

Mindre risk för långivaren är lika med större risk för dig

Lån med korsvisa säkerheter och till och med blanket panträtter är inte nödvändigtvis ovanliga i affärsutlåningsvärlden. Ändå utgör de en större risk för ditt företag och kanske till och med för dig personligen, beroende på vilken typ av tillgångar som du ger pant för att säkra lånet.

Att ställa flera tillgångar som säkerhet kan hjälpa dig att säkra företagsfinansiering. Du kan till och med spara pengar genom att säkra en potentiellt lägre ränta och bättre villkor. Men du bör inte gå in i den här typen av arrangemang i blindo utan att fullt ut förstå riskerna.

Det lönar sig också att undersöka alternativ för finansiering utan säkerhet, eller åtminstone alternativ med färre krav på säkerheter, innan du förbinder dig till ett lån med korsvisa säkerheter för ditt företag.

Navs dom: Cross Collateral Loans

Alla typer av finansiering, från kreditkortsskulder till banklån, är förenade med risker. Som ansvarsfull låntagare är det din uppgift att förstå riskerna och fördelarna med den finansiering du kvalificerar dig för innan du tar på dig skulden för ett avbetalningslån. Även om ett lån med korsvis säkerhet kan spara pengar på räntan kan det också äventyra de tillgångar som du har arbetat hårt för att samla ihop.