Ett delat hemkapitalavtal är ett avtal mellan dig och ett investeringsbolag som ger bolaget en del av ditt hems eget kapital i utbyte mot kontanter.
Du förlorar en del av äganderätten till din fastighet med dessa avtal, men du får tillgång till räntefria kontanter och du avlastar också en del av riskerna med fallande bostadspriser.
Den här guiden tar upp hur ett avtal om delning av eget kapital i hemmet fungerar, vilka företag som är värda att överväga och vilka för- och nackdelar som finns.
I den här guiden:
- Hur fungerar ett avtal om delat eget kapital?
- 4 företag för delat eget kapital i hemmet
- Fördelar med ett avtal om delat eget kapital
- Nackdelar med ett avtal om delat eget kapital
Hur fungerar ett avtal om delat eget kapital?
Med ett avtal om delat eget kapital kan du som bostadsägare få en klumpsumma i kontanter som du kan använda som du vill, utan att ta på dig skulder eller månatliga betalningar. I gengäld får det investerande företaget en procentandel av den framtida värdestegringen av din bostad.
Företaget som du tecknar avtalet med kommer att tjäna pengar om din bostad ökar i värde under den tidsperiod som ni kommit överens om, vanligtvis mellan 10 och 30 år. Om din bostad förlorar i värde under denna tid kommer investeringsföretaget att dela förlusterna med dig.
För slutet av löptiden måste du betala tillbaka kapitalbeloppet plus företagets andel av värdestegringen. Om bostaden har minskat i värde drar du av det nedskrivna beloppet från det kapitalbelopp du är skyldig.
Här är två exempel på den uppskattade kostnaden för att använda ett delat hemkapitalavtal om du fick 100 000 dollar i utbyte mot 25 % av ditt hems eget kapital.
| Avskrivet hem | Avskrivet hem | |
| Startvärde av hemmet | 1 200 000 dollar | 1 200 dollar,000 |
| Värderingsjustering* | 15% | 15% |
| Justerat bostadsvärde | 1 020 000$ | 1 020 000$ |
| Bostadsvärde vid återbetalning | 1,700 000 | 800 000$ |
| Egendom som delas | 25% | 25% |
| Huvudfinansieringsbelopp | 100 000$ | 100,000 |
| Betyg du är skyldig | 270 000$ | 45 000$ |
*De flesta företag lägger till en värderingsjustering till värderingen av ditt hem för riskändamål. Det belopp som din bostad har ökat eller minskat i värde baseras på det justerade bostadsvärdet.
4 Home Equity Sharing Companies
Här är för Home Equity Sharing Companies att överväga:
- Hometap
- Noah
- Point
- Unison
Hometap
Hometap lanserades 2017 och betjänar för närvarande husägare i Arizona, Kalifornien, Florida, Maryland, Massachusetts, Michigan, Michigan, Minnesota, New Jersey, New York, North Carolina, Oregon och Virginia.
Du måste bo i ditt hem minst sex månader av året för att vara berättigad med Hometap. Företaget investerar för närvarande inte i fritidshus.
Här är vad du behöver veta om ett equity sharing agreement från Hometap:
- Högsta investering: 300 000 dollar
- Högsta belåningsgrad: 75 %
- Lånevillkor: Lånetider: 10 år
- Förvaltningsavgift: 3 % av investeringsbeloppet
Noah
- Access up to $350,000 of your home’s equity
- Ingen månadsbetalningar, ingen ränta, och inga förskottsavgifter
- Få pengar på 15 dagar eller mindre
Noah är för närvarande tillgänglig i Kalifornien, Colorado, Washington D.C., Maryland, Massachusetts, New Jersey, New York, Oregon, Utah, Virginia och Washington. Företaget planerar att snart expandera till nya områden, och du kan anmäla dig för att få besked när det blir tillgängligt i ditt område.
Noah avgör inte bara om du är berättigad baserat på din kreditvärdighet, utan företaget kommer att samarbeta med dig för att få en fullständig förståelse för din ekonomiska situation. Återbetalningen kan ske genom försäljning av bostaden, en refinansiering eller kontant betalning när som helst under löptiden.
Här är lite mer information om equity sharing med Noah:
- Högsta investering: 350 000 dollar
- Högsta belåningsgrad: 75 %
- Lånevillkor: 10 år
- Förvaltningsavgift: 3%
Point
- Access mellan 35 000 dollar och 350 dollar,000 i kontanter
- Se om ditt hem är kvalificerat på mindre än en minut utan kreditpåverkan
- Tala med en expert på eget kapital innan du slutför din ansökan
Punkten kan hjälpa dig att snabbt ta tillvara på ditt hems eget kapital, eftersom ett omedelbart förhandsgodkännande eller förnekande är tillgängligt på mindre än en minut. Företaget är tillgängligt för husägare i utvalda områden i Kalifornien, Washington, Oregon, Colorado, New Jersey, Massachusetts, Virginia, Washington D.C., Florida, New York, Maryland, Pennsylvania, Illinois, Michigan, Minnesota, Arizona, North Carolina och Connecticut.
När du har fått förhandsgodkännande får du prata med en expert på eget kapital om hur Point fungerar. Du kan sedan fylla i en online-ansökan och ladda upp dokument direkt för att göra processen snabb och enkel.
Här är vad du behöver veta om ett equity sharing agreement från Point:
- Högsta investering: 350 000 dollar
- Högsta belåningsgrad: 80 %
- Lånevillkor: 30 år
- Serviceavgift: 3 % till 5 %
Unison
- Access upp till 500 dollar,000 i kontanter
- Din löptid kommer att vara 30 år
- Kontrollera ditt hems lämplighet på några sekunder utan kreditpåverkan
Unison har sitt säte i San Francisco och tillhandahåller både hemkapitalandelar och stöd till husägare för att betala nedläggningen av bostaden i utbyte mot en del av framtida värdeökning av bostaden. Företaget finns i 29 stater.
Du kan omvandla upp till 17,5 % av ditt hems värde till kontanter med hjälp av Unison utan att behöva oroa dig för några månatliga betalningar. Pengarna är också tillgängliga på så få som tre dagar från det att du undertecknar ditt erbjudandebrev och slutpaket.
Här är vad du behöver veta om ett equity sharing agreement från Unison
- Högsta investering: 500 000 dollar
- Högsta belåningsgrad: 80 %
- Lånevillkor: 30 år
- Förvaltningsavgift: 3,90 %
Fördelar och nackdelar med ett delat egetkapitalavtal
Fördelar
- Du behöver inte göra några månatliga betalningar. Till skillnad från andra lån där du kan utnyttja bostadens eget kapital behöver du inte betala ränta eller återbetala kapitalbeloppet varje månad.
- Investerare delar risken. Om fastighetsvärdena sjunker kommer de investerare som ingått avtalet om andel i eget kapital att dela förlusten med dig.
- Avtal om andel i eget kapital kan vara lättare att kvalificera sig för om du inte har så bra kreditvärdighet. Eftersom dessa avtal inte är lån utan istället investeringar i din fastighet kan du ha lättare att kvalificera dig för ett om du har en låg kreditvärdighet.
Nackdelar
- Du kan gå miste om tillväxten om bostadspriserna stiger kraftigt i ditt område. Du kommer inte att dra full nytta av ditt hems framtida värdeökning eftersom en del av vinsterna utlovas till investerare.
- Du kan i slutändan få betala mycket mer än med ett traditionellt lån för eget kapital i hemmet. Detta är troligt om fastighetsvärdena stiger.
- Du har kortare tid på dig att återbetala investerarna. Vissa investerare erbjuder endast löptider på 10 år. Detta gör dessa avtal till ett dåligt val för personer som vill ha långsiktig finansiering.
- Du behöver tillräckligt med eget kapital i din bostad. Du kan vanligtvis inte ingå ett avtal om delning av eget kapital om du är skyldig mycket på din bostad.
- Ditt eget kapital kan vara undervärderat. Vissa långivare gör en riskjustering av värdet på din bostad för att skydda sin investering. Detta innebär att du kanske inte får det fulla värdet av det egna kapitalet i din bostad.
- Du kanske inte får det fulla värdet av framtida förbättringar av bostaden. Vissa långivare tar också en del av värdet av eventuella framtida hemförbättringar som du gör, medan andra skiljer ut all värdestegring som kommer från uppgraderingar av hemmet. Du måste fråga din långivare hur de hanterar dessa situationer.
- Du måste betala värderingsavgifter. Vanligtvis kräver investeringsbolaget att du får det verkliga marknadsvärdet på ditt hem uppskattat av en licensierad värderingsman innan de erbjuder ett slutgiltigt investeringsbelopp.
Bottom Line:
Om du överväger ett lån för delat eget kapital, se till att väga för- och nackdelar och jämföra vad du kan komma att betala med ett standardlån för eget kapital eller en kredit för eget kapital.
Om du föredrar att behålla kapitalet i ditt hem och fullt ut dra nytta av värdeökningen, kan ett lån för eget kapital vara bättre för dig. Men om du inte vill ha månadsbetalningar och är orolig för din förmåga att få ett lån godkänt kan ett avtal om delat eget kapital vara ett bra sätt att få en klumpsumma i kontanter.
Översikt över företag för delat eget kapital i hemmet
| Företag | Max. Investering | Term Length |
| Hometap | 300 000 dollar | 10 år |
| Noah | 350 dollar,000 | 10 år |
| Point | 350 000 | 30 år |
| Unison | 500 000 | 30 år |