Ce este colateralizarea încrucișată?

La un moment dat, în viața afacerii dumneavoastră, este posibil să aveți nevoie să împrumutați bani. Fie că doriți să profitați de o oportunitate de investiție profitabilă, să vă extindeți sau să începeți să comercializați un nou produs, merită să vă pregătiți creditul de afaceri și să vă educați în avans când vine vorba de împrumuturi comerciale.

De multe ori, cu cât sunteți mai bine pregătit, cu atât mai mari sunt șansele de a obține un împrumut. Proprietarii de afaceri care își cunosc și înțeleg scorurile de credit pentru afaceri, de exemplu, au cu 41% mai multe șanse de a fi aprobate pentru un împrumut.

Un concept care este deosebit de important de înțeles înainte de a împrumuta bani pentru afacerea dvs. este garanția. Garanția este ceva de valoare (aka un activ) pe care un creditor vă poate cere să îl puneți în gaj pentru a reduce riscul de a vă împrumuta afacerea cu bani. Un activ poate fi reprezentat de numerar, investiții, stocuri, bunuri imobiliare sau orice altceva de valoare.

Împrumuturile negarantate nu necesită garanții. Datoriile garantate o fac, fie că este vorba de un împrumut auto (unde vehiculul este garanția dvs.) sau de carduri de credit de afaceri garantate pentru cei care își construiesc istoricul de credit. Cu toate acestea, există o a treia opțiune care este puțin mai dificil de înțeles – împrumuturile cu garanții încrucișate.

Continuați să citiți mai jos pentru o defalcare a ceea ce este colateralizarea încrucișată, cum funcționează și riscurile și beneficiile de care ar trebui să fiți conștienți înainte de a fi de acord să luați un împrumut cu garanții încrucișate pentru afacerea dumneavoastră.

Împrumut cu colateralizare încrucișată: Ce este colateralizarea încrucișată?

Probabil că sunteți deja familiarizat cu conceptul de împrumut colateral. Un exemplu de împrumut colateralizat este un credit ipotecar. Cu o ipotecă, casa dvs. devine garanția creditorului pentru împrumut. Dacă nu reușiți să rambursați împrumutul așa cum ați convenit, creditorul are dreptul să ia bunul (în acest caz, casa dumneavoastră) și să îl vândă altcuiva pentru a încerca să își recupereze pierderile.

Cerințele privind garanțiile pentru împrumuturile comerciale garantate pot varia de la un creditor la altul. Unii ar putea să vă ceară să puneți active pe care afacerea dvs. le deține. Alții ar putea dori să puneți active personale. Pe de altă parte, dacă împrumutați bani pentru a achiziționa o piesă mare de echipament, echipamentul în sine poate servi drept garanție.

Colateralizarea încrucișată este puțin diferită. Uneori, este posibil ca un creditor să aibă nevoie sau să dorească să puneți în gaj mai multe tipuri de garanții (denumite și garanții reale) pentru a garanta un împrumut pentru afacerea dumneavoastră. Aceasta ar putea include active ale afacerii, active personale sau o combinație a celor două.

Cu toate acestea, termenul de colateralizare încrucișată poate fi, de asemenea, utilizat pentru a descrie o altă practică obișnuită în domeniul împrumuturilor. Dacă gajați în mod repetat un singur activ ca garanție pentru a asigura un împrumut existent, precum și o finanțare suplimentară, și aceasta este denumită colateralizare încrucișată.

Aceste împrumuturi au ceea ce se numește o clauză de nerambursare încrucișată. Dacă nu vă achitați de unul dintre împrumuturi, nu vă achitați de toate împrumuturile care utilizează același activ ca garanție. Băncile pot oferi împrumuturi cu garanții încrucișate, dar acestea sunt mai frecvente în cazul cooperativelor de credit.

Continuați să citiți mai jos pentru o detaliere a modului în care funcționează împrumuturile cu garanții încrucișate.

Cum funcționează un împrumut colateral încrucișat?

Primii împrumuturi colaterale încrucișate oferă adesea o finanțare mai accesibilă, dar nu sunt lipsite de riscuri. În cazul în care nu plătiți un împrumut sau declarați faliment, dumneavoastră, în calitate de debitor, vă puteți trezi cu o durere de cap uriașă.

Iată care sunt cele două moduri în care funcționează colateralizarea încrucișată.

Colateralizarea mai multor active.

Înainte ca un creditor să vă împrumute bani dumneavoastră sau companiei dumneavoastră, acesta trebuie să se simtă confortabil cu riscul de a face afaceri cu dumneavoastră. Cu alte cuvinte, trebuie să se simtă încrezător că veți rambursa împrumutul așa cum ați convenit în biletul la ordin.

Există mai multe modalități prin care creditorii caută să își reducă expunerea la risc atunci când solicitați un împrumut de afaceri, inclusiv:

• Verificarea creditului dumneavoastră (de afaceri și/sau personal)
• Solicitarea unui avans
• Solicitarea unei garanții

Dacă aveți un credit stelar, probabil că vă calificați pentru o datorie negarantată, dar dacă nu este cazul, este posibil să trebuiască să furnizați o garanție.

Dar, uneori, un singur activ nu este suficient pentru a convinge un creditor să împrumute bani companiei dumneavoastră. În schimb, creditorul poate dori ca dumneavoastră să puneți în gaj mai multe active pentru a contribui la compensarea riscului său și pentru a adăuga mai multă siguranță la împrumut.

Dacă sunteți de acord să puneți la dispoziție mai multe active, creditorul poate depune un gaj general la secretariatul de stat pentru a-și pune pretențiile asupra acestor active. Aceasta este prima formă de garantare încrucișată.

Un singur activ gajat pentru mai multe împrumuturi

Cel de-al doilea tip de colateralizare încrucișată apare atunci când un singur activ este gajat pentru a susține mai mult de un împrumut. Câteva exemple obișnuite ale acestei practici includ a doua ipotecă și împrumuturile sau liniile de credit cu capital propriu pentru locuință.

O cooperativă de credit sau o bancă vă poate cere, de asemenea, să „reîntregiți” un activ ca garanție pentru un al doilea împrumut, de asemenea. De exemplu, vehiculul dvs. va servi drept garanție pentru un împrumut auto. Cu toate acestea, dacă contractați un împrumut personal la aceeași bancă sau uniune de credit, aceasta v-ar putea cere să fiți de acord să folosiți din nou același vehicul ca garanție.

Atenție: un creditor ar trebui să vă comunice întotdeauna dacă vi se cere să gajați (sau să gajați din nou) un activ ca garanție. Cu toate acestea, unii împrumutați se declară surprinși de clauza de garantare încrucișată din documentele lor de împrumut. Din acest motiv și din altele, este întotdeauna important să analizați cu atenție documentul de împrumut înainte de a-l semna.

Cum îi afectează pe împrumutați colateralizarea încrucișată?

Dacă vă achitați la timp plățile pentru împrumut, faptul de a avea colateral încrucișat s-ar putea să nu vă afecteze deloc. Dar dacă nu respectați un împrumut, se poate considera că nu ați respectat toate împrumuturile, deoarece acel activ sau acele active ar fi atunci sechestrate, iar creditorii vor trebui să se lupte pentru a obține o parte din valoare.

Pro și contra colateralizării încrucișate

Dacă nu vă calificați pentru cele mai bune împrumuturi de afaceri, poate pentru că aveți un credit rău sau nu ați fost în afaceri suficient de mult timp, împrumuturile cu colateralizare încrucișată pot fi atrăgătoare, deoarece oferă o modalitate de a obține finanțare la prețuri accesibile.

Să știți însă că asumarea acestui tip de împrumut este riscantă. Dacă nu vă puteți permite să plătiți unul dintre împrumuturi, riscați să vă pierdeți toate activele pe care le-ați folosit ca garanție. Întrebați-vă cât de mult risc sunteți dispus să vă asumați.

Colateralizarea încrucișată în ipotecile imobiliare

În finanțările comerciale, nu este neobișnuit ca valoarea capitalului pe care îl aveți în casă să servească drept garanție atât pentru ipoteca principală, cât și din nou pentru un împrumut de afaceri. Cu toate acestea, deși această formă de colateralizare încrucișată nu este neobișnuită, ea implică un risc considerabil mai mare în calitate de împrumutat.

Dacă sunteți de acord să vă folosiți casa ca activ pentru mai multe împrumuturi, dar nu puteți ține pasul cu plățile pentru împrumutul de afaceri, creditorul dvs. comercial ar putea iniția o executare silită asupra casei dvs. Acest lucru poate fi valabil chiar dacă plățile primului dvs. credit ipotecar sunt 100% la timp. Acest lucru poate fi adevărat chiar dacă creditorul comercial nu deține poziția de prim-garanție.

Investitorii imobiliari

Investitorii imobiliari se pot baza, de asemenea, pe colateralizarea încrucișată ca strategie de finanțare – în special cei care doresc să finanțeze sau să dezvolte mai multe proprietăți de investiții deodată. Aceste tipuri de împrumuturi sunt denumite ipoteci globale (blanket mortgages).

Dacă vă gândiți să contractați o ipotecă globală în calitate de dezvoltator al unei proprietăți de investiții, este inteligent să căutați un acord de colateralizare încrucișată cu o clauză de eliberare. Unii creditori vă pot permite să vindeți sau să refinanțați proprietăți individuale pe parcurs, pe măsură ce acumulați capitaluri proprii suplimentare în proprietățile folosite ca garanție.

Colateralizarea încrucișată și falimentul: Ce trebuie să știți

Dacă solicitați ajutor de faliment, să știți că orice împrumut cu garanții încrucișate poate fi complicat, deoarece veți avea mai mulți creditori care vor încerca să pună mâna pe aceleași active pentru a-și acoperi pierderile. Cel mai bine este să vorbiți cu un avocat specializat în faliment, care cunoaște bine

Legea falimentului. Explicați-i care creditori au aceleași active ca garanție și vedeți dacă puteți găsi o soluție astfel încât toată lumea să primească un pic (mai bine decât nimic).

Risc mai mic pentru creditor este egal cu risc mai mare pentru dumneavoastră

Împrumuturile cu garanții încrucișate și chiar privilegiile generale nu sunt neapărat neobișnuite în lumea împrumuturilor pentru întreprinderi. Cu toate acestea, ele reprezintă un risc mai mare pentru afacerea dvs. și poate chiar pentru dvs. personal, în funcție de tipul de active pe care le gajați pentru a garanta împrumutul.

Punerea în garanție a mai multor active ar putea să vă ajute să asigurați finanțarea afacerii. Ați putea chiar economisi bani prin asigurarea unei rate a dobânzii potențial mai mici și a unor condiții mai bune. Dar nu ar trebui să intrați orbește în acest tip de aranjament fără să înțelegeți pe deplin riscurile.

De asemenea, merită să cercetați opțiunile de finanțare negarantată, sau cel puțin opțiunile cu mai puține cerințe de garantare, înainte de a vă angaja la un împrumut cu garanții încrucișate pentru afacerea dvs.

Verdictul lui Nav: Împrumuturi cu garanții încrucișate

Chiar orice tip de finanțare, de la datorii de card de credit la împrumuturi bancare, vine cu riscuri. În calitate de împrumutat responsabil, este de datoria dumneavoastră să înțelegeți riscurile și recompensele finanțării pentru care vă calificați înainte de a vă asuma datoria unui împrumut în rate. În timp ce un împrumut cu garanție încrucișată vă poate economisi bani pe dobândă, poate, de asemenea, pune în pericol bunurile pe care ați muncit din greu să le acumulați.

class=”blarg”>