What Is Cross Collateralization?

At some point in the life of your business, you may need to borrow money. Niezależnie od tego, czy chcesz skorzystać z lukratywnej okazji inwestycyjnej, rozwinąć działalność, czy rozpocząć sprzedaż nowego produktu, opłaca się przygotować kredyt biznesowy i kształcić się z wyprzedzeniem, jeśli chodzi o kredyty komercyjne.

Często, im lepiej jesteś przygotowany, tym większe masz szanse na uzyskanie pożyczki. Właściciele firm, którzy znają i rozumieją swoje wyniki kredytowe, na przykład, są o 41% bardziej prawdopodobne, aby być zatwierdzone do kredytu.

Jedną z koncepcji, która jest szczególnie ważna, aby zrozumieć, zanim pożyczysz pieniądze dla swojej firmy, jest zabezpieczenie. Zabezpieczenie jest czymś wartościowym (aka aktywa), że kredytodawca może wymagać zastawu w celu zmniejszenia ryzyka pożyczania pieniędzy dla Twojej firmy. Aktywa mogą być gotówką, inwestycjami, zapasami, nieruchomościami lub czymś innym o wartości.

Niezabezpieczone pożyczki nie wymagają zabezpieczenia. Zabezpieczony dług wymaga, czy jest to kredyt samochodowy (gdzie pojazd jest Twoim zabezpieczeniem) lub zabezpieczone biznesowe karty kredytowe dla tych, którzy budują swoją historię kredytową. Istnieje jednak trzecia opcja, która jest nieco trudniejsza do zrozumienia – pożyczki z zabezpieczeniem krzyżowym.

Czytaj poniżej, aby dowiedzieć się, czym jest zabezpieczenie krzyżowe, jak działa oraz jakie są zagrożenia i korzyści, których powinieneś być świadomy, zanim zgodzisz się wziąć pożyczkę z zabezpieczeniem krzyżowym dla swojej firmy.

Pożyczka z zabezpieczeniem krzyżowym: What Is Cross Collateralization?

You’re probably already familiar with the concept of a collateral loan. Jednym z przykładów pożyczki zabezpieczonej jest kredyt hipoteczny. W przypadku kredytu hipotecznego, Twój dom staje się dla kredytodawcy zabezpieczeniem kredytu. Jeśli nie spłacisz pożyczki zgodnie z umową, pożyczkodawca ma prawo zabrać aktywa (w tym przypadku twój dom) i sprzedać je komuś innemu, aby spróbować odzyskać swoje straty.

Wymagania zabezpieczenia na zabezpieczonych pożyczkach biznesowych mogą się różnić w zależności od pożyczkodawcy. Niektórzy mogą wymagać, abyś przedstawił aktywa, które posiada Twoja firma. Inni mogą chcieć, abyś przedstawił aktywa osobiste. Z drugiej strony, jeśli pożyczasz pieniądze na zakup dużego sprzętu, sam sprzęt może służyć jako zabezpieczenie.

Kontraktowanie zabezpieczeń jest nieco inne. Czasami pożyczkodawca może wymagać lub chcieć, abyś zastawił więcej niż jeden rodzaj zabezpieczenia (zwanego również interesem bezpieczeństwa) w celu zabezpieczenia pożyczki dla Twojej firmy. Może to obejmować aktywa biznesowe, aktywa osobiste, lub jakąś kombinację tych dwóch.

Jednakże termin „krzyżowa kolateralizacja” może być również używany do opisania innej powszechnej praktyki w kredytowaniu. Jeśli wielokrotnie zastawiasz pojedynczy składnik aktywów jako zabezpieczenie istniejącej pożyczki, jak również dodatkowego finansowania, to również jest określane jako zabezpieczenie krzyżowe.

Te pożyczki mają to, co nazywa się postanowieniem o wzajemnym niewywiązywaniu się z płatności. Jeśli nie wywiążesz się z jednego z kredytów, nie wywiążesz się z wszystkich, które używają tego samego składnika aktywów jako zabezpieczenia. Banki mogą oferować pożyczki z zabezpieczeniem krzyżowym, ale są one bardziej powszechne w uniach kredytowych.

Czytaj poniżej, aby dowiedzieć się jak działają pożyczki z zabezpieczeniem krzyżowym.

Jak działa pożyczka z zabezpieczeniem krzyżowym?

Pożyczki z zabezpieczeniem krzyżowym często oferują bardziej przystępne finansowanie, ale nie są pozbawione ryzyka. Should you default on a loan or file bankruptcy, you as the debtor may find yourself with a giant headache.

Here are the two ways that cross collateralization works.

Pledging Multiple Assets.

Zanim pożyczkodawca pożyczy Tobie lub Twojej firmie pieniądze, musi czuć się komfortowo z ryzykiem prowadzenia z Tobą interesów. Innymi słowy, musi mieć pewność, że spłacisz pożyczkę zgodnie z ustaleniami zawartymi w wekslu.

Istnieją różne sposoby, w jakie kredytodawcy starają się zmniejszyć swoje ryzyko, gdy ubiegasz się o kredyt biznesowy, w tym:

• Sprawdzenie twojego kredytu (biznesowego i/lub osobistego)
• Zapytanie o przedpłatę
• Wymaganie zabezpieczenia

Jeśli masz doskonały kredyt, prawdopodobnie kwalifikujesz się do niezabezpieczonego długu, ale jeśli tak nie jest, możesz potrzebować zabezpieczenia.

Jednak czasami pojedynczy składnik majątku nie wystarczy, aby przekonać pożyczkodawcę do pożyczenia pieniędzy twojej firmie. Zamiast tego, pożyczkodawca może chcieć, abyś zastawił wiele aktywów, aby pomóc zrównoważyć ryzyko i dodać więcej bezpieczeństwa do pożyczki.

Jeśli zgodzisz się postawić wiele aktywów, pożyczkodawca może złożyć zastaw koc z sekretarzem stanu, aby postawić swoje roszczenia na tych aktywów. Jest to pierwsza forma zabezpieczenia krzyżowego.

Pojedyncze aktywa zastawione na wiele kredytów

Drugi rodzaj krzyżowej kolateralizacji występuje, gdy pojedynczy składnik aktywów jest zastawiony na poparcie więcej niż jednego kredytu. Kilka powszechnych przykładów tej praktyki obejmują drugie kredyty hipoteczne i kredyty mieszkaniowe lub linie kredytowe.

Unia kredytowa lub bank może również poprosić Cię o „re-up” aktywów jako zabezpieczenie dla drugiej pożyczki, jak również. Na przykład, Twój pojazd będzie służył jako zabezpieczenie pożyczki samochodowej. Jeśli jednak weźmiesz pożyczkę osobistą w tym samym banku lub unii kredytowej, może on poprosić cię o zgodę na ponowne użycie tego samego pojazdu jako zabezpieczenia.

Uważaj: pożyczkodawca powinien zawsze ujawnić, czy jesteś proszony o zastawienie (lub ponowne zastawienie) aktywów jako zabezpieczenia. Jednakże, niektórzy kredytobiorcy zgłaszają zaskoczenie klauzulą o wzajemnej kolateralizacji w ich dokumentach kredytowych. Z tego i innych powodów, zawsze ważne jest, aby dokładnie przejrzeć dokument kredytowy przed jego podpisaniem.

Jakie są skutki zabezpieczenia krzyżowego dla kredytobiorców?

Jeśli dokonujesz płatności kredytu na czas, posiadanie zabezpieczenia krzyżowego może nie mieć na ciebie żadnego wpływu. Ale jeśli nie wywiążesz się z jednej pożyczki, można uznać, że nie wywiązałeś się z wszystkich pożyczek, ponieważ ten składnik lub aktywa zostaną zajęte, a kredytodawcy będą musieli walczyć, aby uzyskać kawałek wartości.

Pros and Cons of Cross Collateralization

Jeśli nie kwalifikujesz się do najlepszych pożyczek biznesowych, być może dlatego, że masz zły kredyt lub nie jesteś w biznesie wystarczająco długo, pożyczki z zabezpieczeniem krzyżowym mogą być atrakcyjne, ponieważ zapewniają sposób na uzyskanie przystępnego finansowania.

Jednakże wiedz, że wzięcie tego rodzaju pożyczki jest ryzykowne. Jeśli nie możesz sobie pozwolić na spłatę jednej z pożyczek, ryzykujesz utratę wszystkich swoich aktywów, których użyłeś jako zabezpieczenia. Zadaj sobie pytanie, ile ryzyka jesteś gotów podjąć.

Kontraktowanie zabezpieczeń w hipotekach nieruchomości

W finansowaniu komercyjnym, nie jest niczym niezwykłym dla kapitału własnego, który masz w swoim domu, aby służyć jako zabezpieczenie zarówno dla podstawowej hipoteki i jeszcze raz dla kredytu biznesowego. Jednak mimo, że ta forma krzyżowego zabezpieczenia nie jest rzadkością, wiąże się ze znacznie większym ryzykiem jako kredytobiorca.

Jeśli zgodzisz się wykorzystać swój dom jako aktywa dla wielu kredytów, ale nie może nadążyć z płatnościami kredytu na kredyt biznesowy, komercyjny kredytodawca może być w stanie zainicjować wykluczenie na swoim domu. Może to być prawdą, nawet jeśli twoje pierwsze płatności hipoteczne są w 100% na czas. Może to być prawdą, nawet jeśli kredytodawca komercyjny nie posiada pierwszej pozycji zastawu.

Inwestorzy w nieruchomości

Inwestorzy w nieruchomości mogą również polegać na krzyżowej kolateralizacji jako strategii finansowania – zwłaszcza ci, którzy chcą finansować lub rozwijać wiele nieruchomości inwestycyjnych jednocześnie. Te rodzaje pożyczek są określane jako blanket mortgages.

Jeśli rozważasz wzięcie kredytu hipotecznego blankiet jako deweloper nieruchomości inwestycyjnej, to mądrze jest szukać umowy zabezpieczenia krzyżowego z klauzulą zwalniającą. Niektórzy kredytodawcy mogą zezwolić na sprzedaż lub refinansowanie poszczególnych nieruchomości po drodze, jak budować dodatkowy kapitał własny w nieruchomościach używanych jako zabezpieczenie.

Krzyżowa kolateralizacja i bankructwo: What to Know

Jeśli szukasz ulgi w upadłości, wiedz, że wszelkie pożyczki z zabezpieczeniem krzyżowym mogą być skomplikowane, ponieważ będziesz miał wielu kredytodawców próbujących przejąć te same aktywa, aby pokryć ich straty. Najlepiej jest porozmawiać z adwokatem upadłości, który jest dobrze zorientowany w

prawa upadłościowego. Wyjaśnij mu, którzy pożyczkodawcy mają te same aktywa jako zabezpieczenie i zobacz, czy możesz wypracować coś, więc każdy dostanie trochę (lepiej niż nic).

Less Risk for the Lender Equals More Risk for You

Cross collateralized loans and even blanket liens are not necessarily unusual in the world of business lending. Mimo to, stanowią one większe ryzyko dla Twojej firmy, a może nawet dla Ciebie osobiście, w zależności od rodzaju aktywów, które zastawiasz w celu wsparcia pożyczki.

Postawienie wielu aktywów jako zabezpieczenie może pomóc w zabezpieczeniu finansowania działalności. Możesz nawet zaoszczędzić pieniądze, zabezpieczając potencjalnie niższą stopę procentową i lepsze warunki. Nie należy jednak wchodzić w tego typu układy na ślepo, bez pełnego zrozumienia ryzyka.

Warto również zbadać niezabezpieczone opcje finansowania, lub przynajmniej opcje z mniejszymi wymaganiami dotyczącymi zabezpieczeń, zanim zobowiążesz się do pożyczki z zabezpieczeniem krzyżowym dla swojej firmy.

Werdykt Nav’a: Cross Collateralization Loans

Każdy rodzaj finansowania, od zadłużenia karty kredytowej do kredytów bankowych, wiąże się z ryzykiem. Jako odpowiedzialny kredytobiorca, Twoim zadaniem jest zrozumienie ryzyka i korzyści płynących z finansowania, do którego się kwalifikujesz, przed zaciągnięciem długu w postaci pożyczki ratalnej. Podczas gdy pożyczka z zabezpieczeniem krzyżowym może zaoszczędzić pieniądze na odsetkach, może również zagrozić aktywom, na które ciężko pracowałeś, aby je zgromadzić.

class=”blarg”>.