Twee jaar geleden leek het erop dat ik het perfecte leven had. Ik was ontslagen uit de financiële wereld, waar ik 16 jaar had gewerkt, om mijn eigen bedrijf op te zetten. Ik had een prachtig, pas uitgebreid huis in Hertfordshire. Een gelukkig gezin met drie jonge jongens, we hadden weinig te wensen.
Maar ik kon deze levensstijl niet volhouden. Ik was de belangrijkste kostwinner en verdiende niet langer mijn vroegere salaris en bonussen. Uiteindelijk raakte mijn ontslagpremie op en verdiende ik met mijn nieuwe bedrijf niet genoeg. Dus leende ik om de gaten te dichten. Twee jaar geleden zag ik eindelijk mijn angsten onder ogen en telde ik de saldi van mijn vier creditcards op. Ik had 16.000 pond creditcardschuld.
Schulden zijn een terugkerend verhaal geweest in mijn volwassen leven. Ik opende mijn eerste creditcard bij de bank van mijn universiteit, toen ik 18 was. Het voelde als gratis geld. “Lynn, neem deze gratis kredietkaart en ga uitgeven”, zo interpreteerde ik het. Ik heb heel weinig financiële educatie gehad toen ik opgroeide in de jaren tachtig en negentig. Geld was niet iets waar we thuis over spraken.
Ik heb mijn hele volwassen leven creditcardschulden gehad en ben van de ene 0%-deal naar de andere gesprongen, of heb winkelkaarten geopend om een kleine korting te krijgen. Maar er was altijd een uitweg – een bonus die eraan zat te komen of een erfenis die binnenkwam om alles af te betalen. Maar dan kroop het weer omhoog. Na jarenlang in en uit de schulden te hebben gejojood, was er deze keer geen uitweg meer.
Deze keer was het anders
Ik kwam eerlijk voor de wereld uit over mijn schuldproblemen via mijn blog, Mrs Mummypenny, waar ik schrijf over geldzaken, hoe te sparen en plannen te maken voor de toekomst. De afgelopen twee jaar heb ik mijn lezers regelmatig op de hoogte gehouden en mijn vorderingen gedeeld. De steun die ik vanaf de eerste dag kreeg, was ongelooflijk. De internetwereld, met name Instagram, kan een prachtige, positieve plek zijn – vooral toen ik mijn kwetsbaarheden deelde en mijn voornemen om die schuld af te lossen. Plotseling was ik verantwoording verschuldigd aan mijn publiek.
Ik begon met het herstructureren van een deel van mijn schuld. Ik had £ 7.500 op een 0 procent credit card die rentevrij was voor slechts drie maanden meer, dus ik verschoof dat naar een andere 0 procent deal om me wat ademruimte te geven zonder het betalen van rente. Ik betaalde een vergoeding van 3 procent (£225) om dit te doen.
Ik had een andere creditcard met een saldo van £5,500, die rentevrij was voor nog eens 18 maanden. Plus, ik had twee kleinere saldi op twee kaarten van in totaal 2.500 pond die een jaarlijkse rente van 18 procent met zich meebrachten. Mijn prioriteit was om deze kaarten eerst af te betalen, terwijl ik de minimale maandelijkse aflossingen deed op de rentevrije kaarten.
Om de schuld te verminderen, wist ik dat ik mijn uitgaven zou moeten beteugelen. Helaas proberen de uitgevers van de 0 procent-kaarten je te verleiden met een promotieperiode van 0 procent uitgaven – maar ik heb gezworen niet in deze schuldenval te lopen.
Toen mijn twee duurste kaarten waren afbetaald, stelde ik een maandelijkse automatische incasso in van £ 200 op een van de grotere rentevrije kaarten en betaalde grotere stukken af als ik overtollige middelen had. Tegelijkertijd begon ik met het opbouwen van een noodfonds.
Ik begon mijn schuldenvrije reis met enthousiasme en motivatie. Ik ging met een niet-oordelende vriend om de tafel zitten en haalde mijn gezinsbudget uit elkaar. We vonden enorme maandelijkse besparingen. Elke rekening werd opnieuw onderhandeld en teruggebracht tot de basis – energie, breedband, mobiele telefoon, verzekeringen. Alle niet-essentiële automatische incasso’s werden geannuleerd. Alles werd stopgezet terwijl de schuld werd afbetaald.
We stopten met de wekelijkse afhaalmaaltijden en concentreerden ons op thuis koken. Ik slaagde erin om twee no-spend maanden te hebben waarin alle niet-essentiële uitgaven ophielden – geen lunches of koffie met vrienden, geen avondjes uit of bioscoopuitstapjes. Het was moeilijk, maar ik zei tegen mezelf dat het de moeite waard zou zijn.
Het ging goed, maar toen …
In juni 2017 had ik 6.000 pond afbetaald en was mijn schuld gedaald tot 10.000 pond. Ik deed het zelfs zo goed dat mijn beide creditcardaanbieders mijn kredietlimieten verhoogden. Ik heb hier niet om gevraagd – het gebeurde automatisch. Ze zagen dat ik consequent mijn schuld afloste, dus dachten, waarom Lynn niet wat meer krediet geven om uit te geven?
Maar toen braken de zomermaanden aan. Dit is een tragere tijd voor mijn zakelijke omzet. Plus zes weken schoolvakantie in de zomer met drie jongens is duur. Ik kreeg een schuldgevoel en wilde wanhopig met de jongens op vakantie. Al snel waren mijn schulden weer opgelopen tot 14.000 pond.
Frugality kickte weer in vanaf september 2017. Mijn bedrijfsinkomsten gingen weer omhoog en ik kon meer controle krijgen over mijn uitgaven, waarbij ik de gewoonte kreeg om consequent grotere stukken terug te betalen. Tegen april 2018 had ik de schuld teruggebracht tot £ 5.000.
En toen ging ik weer achteruit. Mijn bedrijf had het goed gedaan, maar ik maakte een aantal grote fouten in termen van uitgaven en cashflow.
Terwijl mijn schuldaflossingen goed gingen, keek ik naar de winst op mijn bedrijfsrekening en besloot in het bedrijf te investeren. Maar ik deed het zo verkeerd, dat ik bijna het bedrijf opgaf dat ik vijf jaar had opgebouwd en gedwongen was terug te keren naar de financiële wereld.
Wat mijn verlangen om uit te geven drijft als ik geld op de bank heb, is een complexe kwestie, misschien gerelateerd aan het verlies van mijn ouders als tiener. Je zou het emotionele uitgaven kunnen noemen.
Ik kocht een nieuwe laptop, huurde een assistent in en betaalde voor wat onnodige zakelijke coaching. We hadden ons 10 jaar lang verzet tegen de aanschaf van een tweede auto, maar ik kocht er toch een. Het duurde niet lang of mijn reserves waren op.
Toen brak de zomervakantie aan, en gebeurde hetzelfde als het jaar ervoor – hogere uitgaven en lagere inkomsten. Waarom had ik me hier niet op voorbereid en de les van de vorige zomer niet geleerd? Me schuldig voelend, besloot ik de kinderen mee op vakantie te nemen.
Tegen september vorig jaar was mijn creditcardschuld weer opgelopen tot meer dan 10.000 pond, plus ik maakte gebruik van mijn rekening-courantkredieten op persoonlijke rekeningen.
Maar ik had vertrouwen. Ik wist dat mijn bedrijf solide was en ik had een ondersteunend netwerk. Die maand sloot ik twee grote contracten af. Ik hoefde alleen maar te wachten tot de facturen waren betaald en ik zou schuldenvrij zijn.
Ik was in november van de roodstanden af en begon vanaf december grote stukken van de schuld af te lossen. Eind april 2019 deed ik mijn laatste aflossing van 1.099 pond en werd ik creditcardvrij – voor het eerst in mijn volwassen leven.
Ik voel me alsof ik weer kan ademen. Ik heb niet langer die maandelijkse aflossing van £ 250 die eruit komt of die grote brokken van te veel betaalde bedragen om het saldo te wissen. Nu is het tijd om mijn focus te verleggen naar het opbouwen van mijn vermogen voor de toekomst.
Ik ben er trots op om te zeggen dat ik de zomer van 2019 heb gedekt – onze buitenlandse vakantie is al betaald en er is geld opzij gezet voor uitgaven. Plus, ik heb hard gewerkt om een fatsoenlijk noodfonds op te bouwen om rampen te dekken. Ik zal niet weer afglijden naar creditcardschulden.
Mijn advies aan iedereen in een vergelijkbare situatie is om dapper te zijn en je schulden onder ogen te zien. Tel alles bij elkaar op en bereken wat je in totaal schuldig bent. Dan heb je een plan nodig, net als ik, om die schuld af te betalen. Je moet erkennen dat het geld moet worden terugbetaald. Als je eenmaal schuldenvrij bent, laat me je vertellen, het gevoel is ongelooflijk.
Lees meer van Lynn James op haar website mrsmummypenny.co.uk of volg haar op Twitter/Instagram: @MrsMummypennyUK