Un accordo di condivisione dell’equità domestica è un accordo tra te e una società di investimento che dà alla società una parte dell’equità della tua casa in cambio di denaro.
Perderai la proprietà parziale della tua proprietà con questi accordi, ma avrai accesso a contanti senza interessi, e scaricherai anche alcuni dei rischi del calo dei prezzi delle case.
Questa guida coprirà come funziona un accordo di condivisione del patrimonio netto, le società che vale la pena considerare, e quali sono i benefici e gli svantaggi.
In questa guida:
- Come funziona un accordo di equità condivisa?
- 4 società di condivisione dell’equità domestica
- Benefici di un accordo di equità condivisa
- Svantaggi di un accordo di equità condivisa
Come funziona un accordo di equità condivisa?
Un accordo di equità condivisa permette a te, il proprietario di casa, di ricevere una somma forfettaria di denaro, che può essere usata come vuoi, senza assumere debiti o pagamenti mensili. In cambio, l’azienda investitrice riceve una percentuale del futuro apprezzamento della vostra casa.
L’azienda con cui firmate l’accordo farà soldi se la vostra casa aumenta di valore durante il periodo concordato, in genere tra 10 e 30 anni. Se la vostra casa perde valore durante quel periodo, la società di investimento condividerà le perdite con voi.
Prima della fine del termine, vi sarà richiesto di rimborsare l’importo principale più la quota di apprezzamento della società. Se la casa è diminuita in valore, dedurrete l’importo deprezzato dall’importo principale che dovete.
Questi sono due esempi del costo stimato dell’uso di un accordo di condivisione dell’equità domestica se avete ricevuto $100.000 in cambio del 25% dell’equità della vostra casa.
| Casa apprezzata | Casa ammortizzata | |
| Valore iniziale della casa | $1.200.000 | $1.200,000 |
| Adeguamento valutazione* | 15% | 15% |
| Valore casa corretto | $1.020.000 | $1.020.000 |
| Valore casa al rimborso | $1,700,000 | $800,000 |
| Equity che viene condivisa | 25% | 25% |
| Percentuale di finanziamento principale | $100,000 | $100,000 |
| Importo che dovete | $270.000 | $45.000 |
*La maggior parte delle compagnie aggiunge un aggiustamento di valutazione alla valutazione della vostra casa per scopi di rischio. L’importo che la vostra casa ha apprezzato o deprezzato è basato sul valore aggiustato della casa.
4 Compagnie di Equity Sharing per la casa
Qui ci sono delle compagnie di equity sharing da considerare:
- Hometap
- Noah
- Point
- Unison
Hometap
- Prendi fino a $300,000 in contanti
- Nessun pagamento mensile, nessun interesse, e nessuna penale di pagamento anticipato
- Il processo di investimento può richiedere solo tre settimane
Hometap ha lanciato nel 2017 e attualmente serve proprietari di case in Arizona, California, Florida, Maryland, Massachusetts, Michigan, Minnesota, New Jersey, New York, North Carolina, Oregon e Virginia.
È necessario vivere nella propria casa almeno sei mesi all’anno per essere idonei con Hometap. L’azienda attualmente non investe in case per le vacanze.
Ecco cosa c’è da sapere su un accordo di equity sharing di Hometap:
- Investimento massimo: $300.000
- Rapporto prestito-valore massimo: 75%
- Termini del prestito: 10 anni
- Tassa di servizio: 3% dell’importo dell’investimento
Noah
- Accedi fino a 350.000 dollari del capitale della tua casa
- Nessun pagamento mensile, nessun interesse, e nessuna penale di pagamento anticipato
- Ottieni i fondi in 15 giorni o meno
Noah è attualmente disponibile in California, Colorado, Washington D.C., Maryland, Massachusetts, New Jersey, New York, Oregon, Utah, Virginia e Washington. L’azienda sta progettando di espandersi presto in nuove aree, e puoi iscriverti per essere avvisato quando sarà disponibile nella tua zona.
Noah non determina solo la tua idoneità in base al tuo punteggio di credito, l’azienda lavorerà con te per ottenere una comprensione completa del tuo quadro finanziario. Il rimborso può essere fatto con una vendita della casa, un rifinanziamento, o un pagamento in contanti in qualsiasi momento durante il termine.
Qui ci sono alcune informazioni in più per quanto riguarda l’equity sharing con Noah:
- Investimento massimo: $350,000
- Massimo rapporto prestito-valore: 75%
- Termini del prestito: 10 anni
- Tassa di servizio: 3%
Point
- Accesso tra $35.000 e $350,000 in contanti
- Vedi se la tua casa si qualifica in meno di un minuto senza impatto sul credito
- Parlare con un esperto di equità domestica prima di finalizzare la tua applicazione
Point può aiutarti ad attingere all’equità della tua casa rapidamente, dato che la pre-approvazione o il rifiuto istantanei sono disponibili in meno di un minuto. L’azienda è disponibile per i proprietari di case in aree selezionate di California, Washington, Oregon, Colorado, New Jersey, Massachusetts, Virginia, Washington D.C., Florida, New York, Maryland, Pennsylvania, Illinois, Michigan, Minnesota, Arizona, North Carolina e Connecticut. Puoi quindi compilare una domanda online e caricare direttamente i documenti per rendere il processo facile e veloce.
Ecco cosa devi sapere su un accordo di condivisione dell’equità di Point:
- Investimento massimo: $350.000
- Rapporto prestito-valore massimo: 80%
- Termini del prestito: 30 anni
- Tassa di servizio: 3% al 5%
Unison
- Accesso fino a $500,000 in contanti
- La tua durata sarà di 30 anni
- Verifica l’idoneità della tua casa in pochi secondi senza impatto sul credito
Unison ha sede a San Francisco e fornisce sia accordi di condivisione dell’equità della casa che assistenza al pagamento dell’acconto ai proprietari di casa in cambio di una quota nella futura rivalutazione della casa. L’azienda è disponibile in 29 stati.
È possibile convertire fino al 17,5% del valore della vostra casa in contanti utilizzando Unison senza pagamenti mensili di cui preoccuparsi. I fondi sono anche disponibili in soli tre giorni da quando firmi la tua lettera d’offerta e il pacchetto di chiusura.
Ecco cosa devi sapere su un accordo di equity sharing di Unison
- Investimento massimo: $500.000
- Massimo prestito-valore: 80%
- Termini del prestito: 30 anni
- Tassa di servizio: 3,90%
Benefici e svantaggi di un Shared Equity Agreement
Benefici
- Non devi fare pagamenti mensili. A differenza di altri prestiti che ti permettono di attingere al patrimonio netto della casa, non devi pagare gli interessi o rimborsare l’importo principale ogni mese.
- Gli investitori condividono il rischio. Se i valori della proprietà scendono, gli investitori che sono entrati nell’accordo di condivisione del capitale condivideranno la perdita con voi.
- Gli accordi di condivisione del capitale possono essere più facili da qualificare se il vostro credito non è grande. Dal momento che questi accordi non sono prestiti ma sono invece investimenti nella vostra proprietà, potreste avere un tempo più facile per qualificarvi se avete un basso punteggio di credito.
Svantaggi
- Potreste perdere la crescita se i prezzi delle case salgono significativamente nella vostra zona. Non potrete beneficiare pienamente del futuro apprezzamento della vostra casa perché alcuni dei guadagni sono promessi agli investitori.
- Potreste finire per pagare molto di più che con un tradizionale prestito di equità domestica. Questo è probabile che accada se i valori della proprietà aumentano.
- Hai un tempo più breve per ripagare gli investitori. Alcuni investitori offrono solo termini di 10 anni. Questo rende questi accordi una cattiva scelta per le persone che vogliono un finanziamento a lungo termine.
- Hai bisogno di sufficiente equità nella tua casa. Di solito non puoi stipulare un accordo di condivisione dell’equità se devi molto sulla tua casa.
- La tua equità può essere sottovalutata. Alcuni finanziatori fanno un aggiustamento del rischio al valore della tua casa per proteggere il loro investimento. Questo significa che potresti non ottenere il pieno valore dell’equità nella tua casa.
- Potresti non ottenere il pieno valore dei futuri miglioramenti della casa. Alcuni istituti di credito prendono anche una parte del valore di qualsiasi miglioramento futuro della casa che si fa, mentre altri separano qualsiasi apprezzamento che viene da aggiornamenti della casa. Dovrete chiedere al vostro prestatore come gestiscono queste situazioni.
- Dovrete pagare le spese di valutazione. In genere, la società di investimento richiederà di ottenere il valore equo di mercato della vostra casa stimato da un perito autorizzato prima di offrire un importo finale di investimento.
Bottom Line: Se stai considerando un prestito di equità condivisa, assicurati di pesare i pro e i contro e confronta ciò che potresti finire per pagare con un prestito standard di equità domestica o una linea di credito di equità domestica.
Se preferisci mantenere l’equità nella tua casa e beneficiare pienamente della rivalutazione, un prestito di equità domestica può essere migliore per te. Ma, se non vuoi pagamenti mensili e sei preoccupato per la tua capacità di ricevere l’approvazione per un prestito, un accordo di equità condivisa può essere un buon modo per ricevere una somma forfettaria di denaro.
Recap delle società di condivisione di equità domestica
| Società | Max. Investment | Term Length |
| Hometap | $300,000 | 10 anni |
| Noah | $350,000 | 10 anni |
| Punto | $350,000 | 30 anni |
| Unison | $500,000 | 30 anni |