Che cos’è la collateralizzazione incrociata?

A un certo punto della vita della tua azienda, potresti aver bisogno di prendere in prestito del denaro. Sia che vogliate approfittare di un’opportunità di investimento lucrativo, espandere, o iniziare a commercializzare un nuovo prodotto, vale la pena di preparare il vostro credito d’affari ed educarvi in anticipo quando si tratta di prestiti commerciali.

Spesso, più siete preparati, migliori sono le vostre probabilità di ottenere un prestito. Gli imprenditori che conoscono e comprendono il loro punteggio di credito commerciale, per esempio, hanno il 41% di probabilità in più di essere approvati per un prestito.

Un concetto particolarmente importante da capire prima di prendere in prestito denaro per la tua azienda è la garanzia. Il collaterale è qualcosa di valore (alias un bene) che un prestatore può richiederti di impegnare per ridurre il rischio di prestare denaro alla tua azienda. Un bene potrebbe essere contante, investimenti, inventario, beni immobili, o qualcos’altro di valore.

I prestiti non garantiti non richiedono garanzie. Il debito garantito sì, sia che si tratti di un prestito auto (dove il veicolo è la vostra garanzia) o di carte di credito aziendali garantite per coloro che costruiscono la loro storia di credito. Tuttavia, c’è una terza opzione che è un po’ più difficile da capire – i prestiti con collaterale incrociato.

Continua a leggere qui sotto per un’analisi di cos’è la collateralizzazione incrociata, come funziona, e i rischi e i benefici di cui dovresti essere consapevole prima di accettare di prendere un prestito con collaterale incrociato per il tuo business.

Prestito con collateralizzazione incrociata: Cos’è la collateralizzazione incrociata?

Probabilmente hai già familiarità con il concetto di prestito collateralizzato. Un esempio di prestito collateralizzato è un mutuo. Con un’ipoteca, la tua casa diventa la garanzia del prestatore per il prestito. Se non riuscite a rimborsare il prestito come concordato, il creditore ha il diritto di prendere il bene (in questo caso la vostra casa) e venderlo a qualcun altro per cercare di recuperare le sue perdite.

I requisiti di garanzia sui prestiti d’affari garantiti possono variare da prestatore a prestatore. Alcuni potrebbero richiedere di mettere su beni che il vostro business possiede. Altri potrebbero voler mettere dei beni personali. D’altra parte, se si prende in prestito denaro per l’acquisto di un grande pezzo di attrezzatura, l’attrezzatura stessa può servire come garanzia.

La collateralizzazione incrociata è un po’ diversa. A volte un prestatore può avere bisogno o volere che voi impegniate più di un tipo di garanzia (chiamata anche interesse di sicurezza) per garantire un prestito per la vostra azienda. Questo potrebbe includere beni aziendali, beni personali, o qualche combinazione dei due.

Tuttavia, il termine collateralizzazione incrociata può anche essere usato per descrivere un’altra pratica comune nei prestiti. Se si impegna ripetutamente un singolo bene come garanzia per assicurare un prestito esistente e un finanziamento aggiuntivo, anche questo viene definito collateralizzazione incrociata.

Questi prestiti hanno quella che viene chiamata una clausola di inadempienza incrociata. Se sei inadempiente su uno dei prestiti, sei inadempiente su tutti quelli che usano lo stesso bene come garanzia. Le banche possono offrire prestiti con garanzie incrociate, ma sono più comuni con le cooperative di credito.

Continua a leggere qui sotto per una ripartizione di come funzionano i prestiti con garanzie incrociate.

Come funziona un prestito con garanzie incrociate?

I prestiti a garanzia incrociata spesso offrono finanziamenti più convenienti, ma non sono senza rischi. In caso di inadempienza di un prestito o di bancarotta, il debitore può trovarsi con un enorme mal di testa.

Ecco i due modi in cui funziona la collateralizzazione incrociata.

Collocazione di più beni.

Prima che un prestatore presti a voi o alla vostra azienda del denaro, deve essere a suo agio con il rischio di fare affari con voi. In altre parole, ha bisogno di sentirsi sicuro che ripagherete il prestito come concordato nella vostra promissory note.

Ci sono diversi modi in cui i prestatori cercano di ridurre la loro esposizione al rischio quando si applica per un prestito d’affari, tra cui:

• Controllando il tuo credito (aziendale e/o personale)
• Chiedendo un anticipo
• Richiedendo una garanzia

Se hai un credito stellare, probabilmente ti qualifichi per un debito non garantito, ma se questo non è il caso, potresti dover fornire una garanzia.

Anche se a volte un singolo bene non è sufficiente a persuadere un prestatore a prestare denaro alla vostra azienda. Invece, il prestatore potrebbe volere che voi impegniate più beni per aiutare a compensare il suo rischio e aggiungere più sicurezza al prestito.

Se siete d’accordo a mettere su più beni, il prestatore può presentare un pegno generale con il vostro segretario di stato per puntare il suo credito su quei beni. Questa è la prima forma di collateralizzazione incrociata.

Un singolo bene dato in pegno per più prestiti

Il secondo tipo di collateralizzazione incrociata si verifica quando un singolo bene viene dato in pegno per sostenere più di un prestito. Alcuni esempi comuni di questa pratica sono le seconde ipoteche e i prestiti per l’equità domestica o le linee di credito.

Una cooperativa di credito o una banca possono anche chiederti di “rialzare” un bene come garanzia per un secondo prestito. Per esempio, il vostro veicolo servirà come garanzia per un prestito auto. Tuttavia, se si prende un prestito personale con la stessa banca o unione di credito, potrebbe chiedere di accettare di utilizzare lo stesso veicolo come garanzia.

Siate consapevoli: un prestatore dovrebbe sempre informarvi se vi viene chiesto di impegnare (o ri-impegnare) un bene come garanzia. Tuttavia, alcuni mutuatari riferiscono di essere sorpresi dalla clausola di collateralizzazione incrociata nei loro documenti di prestito. Per questa e altre ragioni, è sempre importante rivedere attentamente il documento di prestito prima di firmare.

Come influisce la collateralizzazione incrociata sui mutuatari?

Se si fanno i pagamenti dei prestiti in tempo, avere una collateralizzazione incrociata potrebbe non avere alcun impatto. Ma se si è inadempiente su un prestito, si può essere considerati inadempienti su tutti i prestiti, dal momento che quel bene o quei beni saranno sequestrati, e i prestatori dovranno lottare per ottenere una parte del valore.

Pro e contro della collateralizzazione incrociata

Se non ti qualifichi per i migliori prestiti d’affari, forse perché hai un cattivo credito o non sei stato in affari abbastanza a lungo, i prestiti con collateralizzazione incrociata possono essere attraenti perché forniscono un modo per ottenere un finanziamento accessibile.

Tuttavia, sappi che assumere questo tipo di prestito è rischioso. Se non puoi permetterti di pagare uno dei tuoi prestiti, rischi di perdere tutti i tuoi beni che hai usato come garanzia. Chiedetevi quanto rischio siete disposti a correre.

Collateralizzazione incrociata nei mutui immobiliari

Nel finanziamento commerciale, non è raro che l’equità che avete nella vostra casa serva come garanzia sia per il vostro mutuo primario che per un altro prestito d’affari. Tuttavia, anche se questa forma di collateralizzazione incrociata non è rara, comporta un rischio considerevolmente maggiore come mutuatario.

Se accettate di usare la vostra casa come bene per più prestiti ma non riuscite a stare al passo con i pagamenti del vostro prestito d’affari, il vostro creditore commerciale potrebbe essere in grado di avviare un pignoramento sulla vostra casa. Questo può essere vero anche se i pagamenti del primo mutuo sono al 100% in tempo. Questo può essere vero anche se il creditore commerciale non detiene la posizione di primo pegno.

Investitori Immobiliari

Gli investitori immobiliari possono anche fare affidamento sulla collateralizzazione incrociata come strategia di finanziamento – specialmente quelli che desiderano finanziare o sviluppare più proprietà di investimento in una volta. Questi tipi di prestiti sono indicati come ipoteche generali.

Se state pensando di prendere un’ipoteca generale come sviluppatore di un investimento immobiliare, è intelligente cercare un accordo di collateralizzazione incrociata con una clausola di rilascio. Alcuni istituti di credito possono permettervi di vendere o rifinanziare le singole proprietà lungo il percorso man mano che costruite ulteriore capitale nelle proprietà usate come garanzia.

Collateralizzazione incrociata e fallimento: Cosa sapere

Se state cercando un sollievo dalla bancarotta, sappiate che qualsiasi prestito con garanzie incrociate può essere complicato perché avrete più finanziatori che cercano di sequestrare gli stessi beni per coprire le loro perdite. La cosa migliore è parlare con un avvocato fallimentare che sia ben esperto in

diritto fallimentare. Spiegategli quali creditori hanno gli stessi beni come garanzia e vedete se potete risolvere qualcosa in modo che tutti ottengano un po’ (meglio che niente).

Meno rischio per il creditore equivale a più rischio per voi

Prestiti con garanzie incrociate e anche pegni generali non sono necessariamente insoliti nel mondo del prestito d’affari. Tuttavia, rappresentano un rischio maggiore per il vostro business e forse anche per voi personalmente, a seconda del tipo di beni che impegnate per sostenere il prestito.

Porre più beni come garanzia potrebbe aiutarvi a garantire un finanziamento aziendale. Potreste anche risparmiare denaro assicurandovi un tasso di interesse potenzialmente più basso e termini migliori. Ma non si dovrebbe entrare in questo tipo di accordo alla cieca senza comprendere appieno i rischi.

È anche utile ricercare opzioni di finanziamento non garantite, o almeno opzioni con meno requisiti di garanzia, prima di impegnarsi in un prestito con garanzie incrociate per il vostro business.

Il verdetto di Nav: Prestiti a garanzia incrociata

Ogni tipo di finanziamento, dal debito con carta di credito ai prestiti bancari, comporta dei rischi. Come mutuatario responsabile, è il tuo lavoro capire i rischi e le ricompense del finanziamento per cui ti qualifichi prima di assumere il debito di un prestito a rate. Mentre un prestito con collateralizzazione incrociata può farti risparmiare sugli interessi, può anche mettere in pericolo i beni che hai lavorato duramente per accumulare.