Hvad er krydssikkerhedsstillelse?

På et tidspunkt i din virksomheds levetid har du måske brug for at låne penge. Uanset om du ønsker at udnytte en lukrativ investeringsmulighed, udvide eller begynde at markedsføre et nyt produkt, kan det betale sig at forberede din forretningskredit og uddanne dig på forhånd, når det kommer til kommercielle lån.

Ofte er det sådan, at jo bedre forberedt du er, jo bedre er dine chancer for at få et lån. Virksomhedsejere, der kender og forstår deres erhvervskreditscore, har f.eks. 41 % større sandsynlighed for at blive godkendt til et lån.

Et begreb, der er særligt vigtigt at forstå, før du låner penge til din virksomhed, er sikkerhedsstillelse. Sikkerhedsstillelse er noget af værdi (også kaldet et aktiv), som en långiver kan kræve, at du pantsætter for at reducere risikoen ved at låne din virksomhed penge. Et aktiv kan være kontanter, investeringer, lagerbeholdning, fast ejendom eller noget andet af værdi.

Lån uden sikkerhed kræver ikke sikkerhedsstillelse. Det gør sikret gæld, uanset om det er et billån (hvor køretøjet er din sikkerhed) eller sikrede forretningskreditkort for dem, der opbygger deres kredithistorik. Der er dog en tredje mulighed, som er lidt sværere at forstå – lån med krydssikkerhed.

Læs videre nedenfor for at få en oversigt over, hvad krydssikkerhed er, hvordan det fungerer, og hvilke risici og fordele du bør være opmærksom på, før du accepterer at optage et lån med krydssikkerhed til din virksomhed.

Lån med krydssikkerhed: Hvad er krydssikkerhedsstillelse?

Du er sikkert allerede bekendt med begrebet lån med sikkerhedsstillelse. Et eksempel på et lån med sikkerhedsstillelse er et realkreditlån. Med et realkreditlån bliver dit hus långiverens sikkerhed for lånet. Hvis du ikke tilbagebetaler lånet som aftalt, har långiveren ret til at tage aktivet (i dette tilfælde dit hus) og sælge det til en anden for at forsøge at indhente sine tab.

Sikkerhedskravene til erhvervslån med sikkerhedsstillelse kan variere fra långiver til långiver. Nogle kan kræve, at du stiller aktiver, som din virksomhed ejer, til rådighed. Andre vil måske kræve, at du stiller personlige aktiver til rådighed. Hvis du på den anden side låner penge til at købe et stort stykke udstyr, kan selve udstyret tjene som sikkerhedsstillelse.

Krydsende sikkerhedsstillelse er lidt anderledes. Nogle gange kan en långiver have brug for eller ønske, at du stiller mere end én type sikkerhed (også kaldet sikkerhedsstillelse) for at sikre et lån til din virksomhed. Dette kan omfatte virksomhedsaktiver, personlige aktiver eller en kombination af de to.

Udtrykket krydssikkerhedsstillelse kan dog også bruges til at beskrive en anden almindelig praksis inden for långivning. Hvis du gentagne gange pantsætter et enkelt aktiv som sikkerhed for at sikre et eksisterende lån såvel som yderligere finansiering, kaldes dette også for krydssikkerhedsstillelse.

Disse lån har det, der kaldes en såkaldt cross default provision. Hvis du misligholder et af lånene, misligholder du alle de lån, der anvender det samme aktiv som sikkerhedsstillelse. Banker kan tilbyde lån med krydsende sikkerhedsstillelse, men de er mere almindelige hos kreditforeninger.

Læs videre nedenfor for at få en oversigt over, hvordan lån med krydsende sikkerhedsstillelse fungerer.

Hvordan fungerer et lån med krydsende sikkerhedsstillelse?

Korslån med sikkerhed giver ofte mere overkommelig finansiering, men de er ikke uden risiko. Skulle du misligholde et lån eller gå konkurs, kan du som debitor stå med en kæmpe hovedpine.

Her er de to måder, hvorpå krydssikkerhed fungerer.

På flere aktiver.

Hvor en långiver vil låne dig eller din virksomhed penge, skal den være tryg ved risikoen ved at gøre forretninger med dig. Med andre ord skal den føle sig sikker på, at du vil tilbagebetale lånet som aftalt i dit gældsbrev.

Der er flere måder, hvorpå långivere søger at reducere deres risikoeksponering, når du ansøger om et erhvervslån, herunder:

• Kontrol af din kredit (erhvervsmæssig og/eller personlig)
• Beder om en udbetaling
• Kræver sikkerhedsstillelse

Hvis du har en strålende kredit, er du sandsynligvis kvalificeret til usikret gæld, men hvis det ikke er tilfældet, skal du muligvis stille sikkerhed.

Men nogle gange er et enkelt aktiv ikke nok til at overtale en långiver til at låne din virksomhed penge. I stedet kan långiveren måske ønske, at du stiller flere aktiver som pant for at hjælpe med at udligne risikoen og tilføje mere sikkerhed til lånet.

Hvis du indvilliger i at stille flere aktiver til rådighed, kan långiveren indgive en blanketpantebrev til din statssekretær for at gøre krav på disse aktiver. Dette er den første form for krydssikkerhedsstillelse.

Et enkelt aktiv pantsat til flere lån

Den anden form for krydssikkerhedsstillelse forekommer, når et enkelt aktiv pantsættes til at understøtte mere end ét lån. Et par almindelige eksempler på denne praksis omfatter andet realkreditlån og lån eller kreditlinjer til egenkapitallån.

En kreditforening eller bank kan også bede dig om at “genoptage” et aktiv som sikkerhed for et andet lån. Dit køretøj vil f.eks. tjene som sikkerhed for et billån. Men hvis du optager et privatlån hos den samme bank eller kreditforening, kan den måske bede dig om at acceptere at bruge det samme køretøj som sikkerhed igen.

Vær opmærksom på: En långiver bør altid oplyse dig om, hvis du bliver bedt om at pantsætte (eller genpantsætte) et aktiv som sikkerhed. Nogle låntagere rapporterer dog, at de er overraskede over klausulen om krydssikkerhedsstillelse i deres lånedokumenter. Af denne og andre grunde er det altid vigtigt at gennemgå dit lånedokument omhyggeligt, inden du underskriver det.

Hvordan påvirker krydssikkerhedsstillelse låntagerne?

Hvis du betaler dine lån til tiden, har krydssikkerhedsstillelse måske slet ingen betydning for dig. Men hvis du misligholder ét lån, kan du blive anset for at have misligholdt alle lån, da det eller de pågældende aktiver så vil blive beslaglagt, og långivere vil være nødt til at kæmpe for at få en del af værdien.

For- og ulemper ved krydssikkerhedsstillelse

Hvis du ikke kvalificerer dig til de bedste erhvervslån, måske fordi du har dårlig kredit eller ikke har været i erhvervslivet længe nok, kan lån med krydssikkerhedsstillelse være tiltalende, fordi de giver en måde at få finansiering til en overkommelig pris.

Ved dog, at det er risikabelt at påtage sig denne form for lån. Hvis du ikke har råd til at betale et af dine lån, risikerer du at miste alle dine aktiver, som du har brugt som sikkerhedsstillelse. Spørg dig selv, hvor stor en risiko du er villig til at tage.

Krydsende sikkerhedsstillelse i realkreditlån til fast ejendom

I erhvervsfinansiering er det ikke ualmindeligt, at den egenkapital, du har i dit hus, tjener som sikkerhed for både dit primære realkreditlån og endnu en gang for et erhvervslån. Men selv om denne form for krydssikkerhedsstillelse måske ikke er ualmindelig, indebærer den betydeligt større risiko som låntager.

Hvis du accepterer at bruge dit hus som et aktiv for flere lån, men ikke kan følge med lånebetalingerne på dit erhvervslån, kan din kommercielle långiver måske indlede en tvangsauktion på dit hus. Dette kan være tilfældet, selv om dine første realkreditlånsbetalinger er 100 % til tiden. Dette kan være sandt, selv om den kommercielle långiver ikke har den første pantposition.

Rejendomsinvestorer

Rejendomsinvestorer kan også være afhængige af krydssikkerhedsstillelse som en finansieringsstrategi – især dem, der ønsker at finansiere eller udvikle flere investeringsejendomme på én gang. Disse typer af lån betegnes som blanket mortgages.

Hvis du overvejer at optage et blanketpantebrevslån som bygherre af en investeringsejendom, er det smart at kigge efter en aftale om krydssikkerhedsstillelse med en frigørelsesklausul. Nogle långivere kan give dig mulighed for at sælge eller refinansiere individuelle ejendomme undervejs, efterhånden som du opbygger yderligere egenkapital i de ejendomme, der anvendes som sikkerhedsstillelse.

Cross Collateralization and Bankruptcy (krydssikkerhedsstillelse og konkurs): Hvad du skal vide

Hvis du søger konkurshjælp, skal du vide, at eventuelle lån med krydsende sikkerhedsstillelse kan være komplicerede, fordi du vil have flere långivere, der forsøger at beslaglægge de samme aktiver for at dække deres tab. Dit bedste bud er at tale med en konkursadvokat, der er velbevandret i

konkurslovgivningen. Forklar ham, hvilke långivere der har de samme aktiver som sikkerhed, og se, om I kan finde ud af noget, så alle får en lille smule (bedre end ingenting).

Mindre risiko for långiveren er lig med større risiko for dig

Krydsede lån med sikkerhedsstillelse og endda blanketpantsætninger er ikke nødvendigvis usædvanlige i verdenen af erhvervsudlån. Alligevel udgør de en større risiko for din virksomhed og måske endda for dig personligt, afhængigt af den type aktiver, du giver pant i til sikkerhed for lånet.

Det at stille flere aktiver som sikkerhed kan hjælpe dig med at sikre erhvervsfinansiering. Du kan endda spare penge ved at sikre dig en potentielt lavere rentesats og bedre vilkår. Men du bør ikke indgå denne type aftale i blinde uden at forstå risiciene fuldt ud.

Det er også værd at undersøge mulighederne for finansiering uden sikkerhed eller i det mindste muligheder med færre krav om sikkerhedsstillelse, før du forpligter dig til et lån med krydsende sikkerhedsstillelse til din virksomhed.

Nav’s dom: Cross Collateralization Loans

>Alle former for finansiering, fra kreditkortgæld til banklån, er forbundet med risiko. Som en ansvarlig låntager er det din opgave at forstå risici og fordele ved den finansiering, du er kvalificeret til, før du påtager dig gælden i form af et afdragsfrit lån. Mens et lån med krydsende sikkerhedsstillelse kan spare dig penge på renterne, kan det også bringe de aktiver, du har arbejdet hårdt for at oparbejde, i fare.

class=”blarg”>