Mi a keresztbiztosíték?

Vállalkozása életének egy bizonyos pontján szükség lehet pénzkölcsönre. Akár egy jövedelmező befektetési lehetőséget szeretne kihasználni, akár terjeszkedni szeretne, vagy egy új termék forgalmazásába kezdene, érdemes előre felkészülnie üzleti hiteleire és képeznie magát, ha kereskedelmi hitelezésről van szó.

Gyakran minél jobban felkészült, annál jobbak az esélyei a hitelfelvételre. Azok az üzlettulajdonosok, akik ismerik és értik üzleti hitelpontszámukat, például 41%-kal nagyobb eséllyel kapnak jóváhagyást hitelre.

Egy fogalom, amelyet különösen fontos megértenie, mielőtt pénzt vesz fel vállalkozásához, a biztosíték. A biztosíték olyan értéket képviselő dolog (más néven eszköz), amelyet a hitelező megkövetelhet Öntől, hogy zálogba adjon, hogy csökkentse a vállalkozásának nyújtott kölcsön kockázatát. Az eszköz lehet készpénz, befektetés, készlet, ingatlan vagy más értéket képviselő dolog.

A fedezetlen hitelek nem igényelnek biztosítékot. A biztosított adósságok igen, legyen szó akár autóhitelről (ahol a jármű az Ön biztosítéka), akár a hiteltörténetüket építők számára biztosított üzleti hitelkártyákról. Van azonban egy harmadik lehetőség is, amelyet kissé nehezebb megérteni – a keresztbiztosítéki hitelek.

Az alábbiakban részletesen olvashatja, hogy mi a keresztbiztosítéki hitel, hogyan működik, és milyen kockázatokkal és előnyökkel kell tisztában lennie, mielőtt beleegyezik abba, hogy keresztbiztosítéki hitelt vesz fel vállalkozása számára.

Keresztbiztosítéki hitel: Mi a keresztbiztosítéki hitel?

Az Ön számára valószínűleg már ismerős a keresztbiztosítéki hitel fogalma. A fedezett hitel egyik példája a jelzáloghitel. A jelzáloghitelnél az Ön háza a hitelező biztosítékává válik a hitelhez. Ha Ön nem fizeti vissza a kölcsönt a megállapodás szerint, a hitelezőnek joga van elvenni az eszközt (ebben az esetben a házát), és eladni valaki másnak, hogy megpróbálja megtéríteni a veszteségeit.

A fedezett üzleti hitelekre vonatkozó biztosítéki követelmények hitelezőnként eltérőek lehetnek. Egyesek megkövetelhetik, hogy a vállalkozás tulajdonában lévő eszközöket hozzon fel. Mások azt kérhetik, hogy személyes vagyontárgyakat tegyen fel. Másrészt, ha egy nagyméretű berendezés megvásárlására vesz fel kölcsönt, maga a berendezés szolgálhat biztosítékként.

A keresztbiztosíték egy kicsit más. Előfordulhat, hogy a hitelezőnek szüksége lehet arra, vagy azt szeretné, hogy egynél többféle biztosítékot (más néven biztosítékot) adjon zálogba a vállalkozásának nyújtott hitel biztosítására. Ez magában foglalhat üzleti eszközöket, személyes eszközöket vagy a kettő valamilyen kombinációját.

A keresztbiztosítás kifejezés azonban a hitelezés egy másik gyakori gyakorlatának leírására is használható. Ha egy meglévő hitel, valamint további finanszírozás biztosítására ismételten egyetlen eszközt ad biztosítékul, akkor ezt is keresztbiztosításnak nevezik.

Ezek a hitelek úgynevezett keresztbiztosítékkal rendelkeznek. Ha az egyik hitelt nem teljesíti, akkor az összes olyan hitelt nem teljesíti, amely ugyanazt az eszközt használja fedezetként. A bankok kínálhatnak keresztbiztosítéki hiteleket, de a hitelszövetkezeteknél gyakrabban fordulnak elő.

Az alábbiakban tovább olvashatja, hogyan működnek a keresztbiztosítéki hitelek.

Hogyan működik a keresztbiztosítéki hitel?

A keresztbiztosítéki hitelek gyakran kedvezőbb finanszírozást kínálnak, de nem veszélytelenek. Ha nem teljesíti a hitelt vagy csődöt jelent, Ön mint adós óriási fejfájással találhatja magát szemben.

Itt van a keresztbiztosítás két módja a működésnek.

Több eszköz zálogosítása.

Mielőtt egy hitelező pénzt adna kölcsön Önnek vagy a cégének, meg kell nyugodnia a kockázatot illetően, hogy üzletet kössön Önnel. Más szóval, biztosnak kell lennie abban, hogy Ön a kölcsön visszafizeti a kölcsönt, ahogyan az az Ön kölcsönszerződésében szerepel.

A hitelezők többféle módon igyekeznek csökkenteni a kockázati kitettségüket, amikor Ön üzleti kölcsönt igényel, többek között:

• A hitelképességének ellenőrzése (üzleti és/vagy személyes)
• Előlegfizetés kérése
• Biztosíték kérése

Ha kiváló hitelképességgel rendelkezik, valószínűleg megfelel a fedezetlen hitelfelvétel feltételeinek, de ha ez nem így van, előfordulhat, hogy biztosítékot kell nyújtania.

Mégis néha egyetlen eszköz nem elég ahhoz, hogy meggyőzze a hitelezőt, hogy kölcsönadja a cégének a pénzt. Ehelyett előfordulhat, hogy a hitelező azt szeretné, ha több eszközt is zálogba adna, hogy segítsen ellensúlyozni a kockázatot, és nagyobb biztonságot nyújtson a hitelhez.

Ha Ön beleegyezik több eszköz felajánlásába, a hitelező általános zálogjogot nyújthat be az államtitkárságon, hogy igényt támasszon ezekre az eszközökre. Ez a keresztbiztosítás első formája.

Egyetlen vagyontárgyat több hitelhez zálogosítanak

A keresztbiztosíték második típusa akkor fordul elő, amikor egyetlen vagyontárgyat több hitel fedezeteként zálogosítanak el. Néhány gyakori példa erre a gyakorlatra a második jelzáloghitelek és a lakáscélú hitelek vagy hitelkeretek.

A hitelszövetkezet vagy bank arra is kérheti Önt, hogy egy eszközt egy második hitel fedezeteként is “újra felajánljon”. Például a gépjárműve biztosítékként szolgálhat egy autóhitelhez. Ha mégis személyi kölcsönt vesz fel ugyanannál a banknál vagy hitelszövetkezetnél, az kérheti, hogy egyezzen bele, hogy ugyanazt a járművet ismét fedezetként használja.

Figyeljen: a hitelezőnek mindig tájékoztatnia kell Önt arról, ha arra kérik, hogy egy eszközt zálogba adjon (vagy újra zálogba adjon) fedezetként. Egyes hitelfelvevők azonban arról számolnak be, hogy meglepődtek a kölcsöndokumentumokban szereplő keresztbiztosítéki záradékon. Emiatt és más okok miatt is mindig fontos, hogy aláírás előtt gondosan átnézze a kölcsöndokumentumot.

Hogyan hat a keresztbiztosíték a hitelfelvevőkre?

Ha Ön időben teljesíti a hiteltörlesztéseket, a keresztbiztosíték egyáltalán nem biztos, hogy hatással van Önre. De ha nem teljesít egy hitelt, akkor úgy tekinthetik, hogy az összes hitelt nem teljesítette, mivel akkor az adott eszközt vagy eszközöket lefoglalják, és a hitelezőknek harcolniuk kell majd az érték egy részének megszerzéséért.

A keresztbiztosítás előnyei és hátrányai

Ha nem felel meg a legjobb üzleti hiteleknek, talán azért, mert rossz a hitele, vagy nem elég régóta van a vállalkozásban, a keresztbiztosítási hitelek vonzóak lehetnek, mert módot adnak arra, hogy megfizethető finanszírozáshoz jusson.

Azt azonban tudnia kell, hogy az ilyen típusú hitel felvétele kockázatos. Ha nem engedheti meg magának, hogy fizesse az egyik hitelét, azt kockáztatja, hogy elveszíti az összes olyan eszközét, amelyet biztosítékként használt. Kérdezze meg magától, hogy mennyi kockázatot hajlandó vállalni.

Keresztbiztosíték az ingatlan jelzáloghitelekben

A kereskedelmi finanszírozásban nem ritka, hogy a házában lévő saját tőke fedezetül szolgál mind az elsődleges jelzáloghiteléhez, mind pedig ismét egy üzleti hitelhez. Ám bár a keresztbiztosításnak ez a formája nem ritka, hitelfelvevőként lényegesen nagyobb kockázattal jár.

Ha beleegyezik abba, hogy otthonát több hitel fedezeteként használja, de nem tud lépést tartani az üzleti hitelének törlesztőrészleteivel, a kereskedelmi hitelezője esetleg kezdeményezheti otthona elárverezését. Ez még akkor is igaz lehet, ha az első jelzáloghitelének kifizetései 100%-ban időben teljesülnek. Ez még akkor is igaz lehet, ha a kereskedelmi hitelező nem rendelkezik első zálogjoggal.

Ingatlanbefektetők

Az ingatlanbefektetők is támaszkodhatnak a keresztbiztosítékra, mint finanszírozási stratégiára – különösen azok, akik egyszerre több befektetési ingatlant kívánnak finanszírozni vagy fejleszteni. Az ilyen típusú hiteleket blankettás jelzáloghiteleknek nevezik.

Ha egy befektetési ingatlan fejlesztőjeként takaró jelzáloghitel felvételét fontolgatja, okosan teszi, ha feloldási záradékkal ellátott keresztbiztosítéki szerződést keres. Egyes hitelezők lehetővé tehetik, hogy az egyes ingatlanokat útközben eladja vagy refinanszírozza, ahogy további saját tőkét épít a fedezetként használt ingatlanokban.

Keresztbiztosítás és csőd: Mit kell tudni

Ha csődmentességet kér, tudnia kell, hogy a keresztbiztosítéki hitelek bonyolultak lehetnek, mivel több hitelező is megpróbálja lefoglalni ugyanazokat az eszközöket, hogy fedezze veszteségét. A legjobb, ha beszél egy olyan csődjogi ügyvéddel, aki jól ismeri a

csődjogot. Magyarázza el neki, hogy mely hitelezőknek ugyanazok a vagyontárgyak a biztosítékai, és nézze meg, hogy ki tud-e dolgozni valamit, hogy mindenki kapjon egy kicsit (jobb, mint a semmi).

Kisebb kockázat a hitelező számára egyenlő nagyobb kockázattal az Ön számára

A keresztbiztosított hitelek és még az általános zálogjogok sem feltétlenül szokatlanok az üzleti hitelezés világában. Mégis, ezek nagyobb kockázatot jelentenek vállalkozása és talán még személyesen Ön számára is, attól függően, hogy milyen típusú eszközökkel fedezi a kölcsönt.

A többféle eszköz fedezetként történő felajánlása segíthet Önnek az üzleti finanszírozás biztosításában. Még pénzt is megtakaríthat azáltal, hogy potenciálisan alacsonyabb kamatlábat és jobb feltételeket biztosíthat. De nem szabad vakon belemennie egy ilyen típusú megállapodásba anélkül, hogy teljesen tisztában lenne a kockázatokkal.

Azt is érdemes felkutatni a fedezetlen finanszírozási lehetőségeket, vagy legalábbis a kevesebb biztosítékot igénylő lehetőségeket, mielőtt elkötelezné magát egy keresztbiztosítéki hitel mellett vállalkozása számára.

Nav’s Verdict: Keresztbiztosítéki hitelek

Mindenfajta finanszírozás, a hitelkártyaadósságtól a banki hitelekig, kockázattal jár. Felelős hitelfelvevőként az Ön feladata, hogy tisztában legyen az Ön által igényelhető finanszírozás kockázataival és előnyeivel, mielőtt felvállalná a részletfizetési hitel adósságát. Bár egy keresztbiztosítéki kölcsönnel pénzt takaríthat meg a kamatokon, ugyanakkor veszélybe sodorhatja azokat az eszközöket, amelyekért keményen megdolgozott.

class=”blarg”>Közepes értékeléssel.