Qu’est-ce que la garantie croisée ?

À un moment donné dans la vie de votre entreprise, vous pourriez avoir besoin d’emprunter de l’argent. Que vous vouliez profiter d’une opportunité d’investissement lucrative, vous développer ou commencer à commercialiser un nouveau produit, il est payant de préparer votre crédit commercial et de vous éduquer à l’avance lorsqu’il s’agit de prêts commerciaux.

Souvent, mieux vous êtes préparé, meilleures sont vos chances d’obtenir un prêt. Les propriétaires d’entreprise qui connaissent et comprennent leurs scores de crédit commercial, par exemple, ont 41 % plus de chances d’être approuvés pour un prêt.

Un concept qu’il est particulièrement important de comprendre avant d’emprunter de l’argent pour votre entreprise est la garantie. La garantie est un objet de valeur (alias un actif) qu’un prêteur peut vous demander de mettre en gage pour réduire le risque de prêter de l’argent à votre entreprise. Un actif peut être de l’argent, des investissements, des stocks, des biens immobiliers ou autre chose de valeur.

Les prêts non garantis ne nécessitent pas de garantie. Les dettes garanties le font, qu’il s’agisse d’un prêt automobile (où le véhicule est votre garantie) ou de cartes de crédit professionnelles garanties pour ceux qui construisent leur historique de crédit. Cependant, il existe une troisième option qui est légèrement plus difficile à comprendre – les prêts garantis croisés.

Poursuivez votre lecture ci-dessous pour une décomposition de ce qu’est la garantie croisée, comment elle fonctionne, et les risques et les avantages que vous devez connaître avant d’accepter de prendre un prêt garanti croisé pour votre entreprise.

Prêt garanti croisé : Qu’est-ce que le prêt avec garantie croisée?

Vous êtes probablement déjà familier avec le concept de prêt avec garantie. Un exemple de prêt collatéral est une hypothèque. Avec une hypothèque, votre maison devient la garantie du prêteur pour le prêt. Si vous ne remboursez pas le prêt comme convenu, le prêteur a le droit de prendre l’actif (dans ce cas, votre maison) et de le vendre à quelqu’un d’autre pour essayer de récupérer ses pertes.

Les exigences de garantie sur les prêts commerciaux garantis peuvent varier d’un prêteur à l’autre. Certains pourraient vous demander de mettre en place des actifs que votre entreprise possède. D’autres pourraient vouloir que vous mettiez en avant des biens personnels. D’autre part, si vous empruntez de l’argent pour acheter une grande pièce d’équipement, l’équipement lui-même peut servir de garantie.

La mise en garantie croisée est un peu différente. Parfois, un prêteur peut avoir besoin ou vouloir que vous mettiez en gage plus d’un type de garantie (également appelée sûreté) pour garantir un prêt pour votre entreprise. Il peut s’agir d’actifs commerciaux, d’actifs personnels ou d’une combinaison des deux.

Cependant, le terme de collatéralisation croisée peut également être utilisé pour décrire une autre pratique courante en matière de prêt. Si vous mettez en gage de façon répétée un seul actif comme garantie pour garantir un prêt existant ainsi qu’un financement supplémentaire, on parle également de garantie croisée.

Ces prêts comportent ce que l’on appelle une clause de défaut croisé. Si vous faites défaut sur l’un des prêts, vous faites défaut sur tous ceux qui utilisent le même actif comme garantie. Les banques peuvent proposer des prêts avec garantie croisée, mais ils sont plus courants avec les coopératives de crédit.

Poursuivez la lecture ci-dessous pour une ventilation du fonctionnement des prêts avec garantie croisée.

Comment fonctionne un prêt croisé avec garantie ?

Les prêts croisés avec garantie offrent souvent un financement plus abordable, mais ils ne sont pas sans risques. En cas de défaut de paiement d’un prêt ou de faillite, vous, en tant que débiteur, pouvez vous retrouver avec un mal de tête géant.

Voici les deux façons dont fonctionne la garantie croisée.

Mise en gage de plusieurs actifs.

Avant qu’un prêteur ne vous prête de l’argent, à vous ou à votre entreprise, il doit être à l’aise avec le risque de faire affaire avec vous. En d’autres termes, il doit être convaincu que vous allez rembourser le prêt comme convenu dans votre billet à ordre.

Il existe de multiples façons pour les prêteurs de chercher à réduire leur exposition au risque lorsque vous demandez un prêt commercial, notamment :

• Vérifier votre crédit (professionnel et/ou personnel)
• Demander un acompte
• Requérir une garantie

Si vous avez un crédit stellaire, vous êtes probablement admissible à une dette non garantie, mais si ce n’est pas le cas, vous devrez peut-être fournir une garantie.

Pourtant, parfois, un seul actif ne suffit pas à persuader un prêteur de prêter de l’argent à votre entreprise. Au lieu de cela, le prêteur peut vouloir que vous mettiez en gage plusieurs actifs pour aider à compenser son risque et ajouter plus de sécurité au prêt.

Si vous acceptez de mettre en gage plusieurs actifs, le prêteur peut déposer un privilège général auprès de votre secrétaire d’État pour faire valoir ses droits sur ces actifs. Il s’agit de la première forme de collatéralisation croisée.

Un seul actif mis en gage pour plusieurs prêts

Le deuxième type de garantie croisée se produit lorsqu’un seul actif est mis en gage pour garantir plus d’un prêt. Parmi les exemples courants de cette pratique, citons les prêts hypothécaires de second rang et les prêts ou lignes de crédit sur la valeur nette d’une maison.

Une coopérative de crédit ou une banque peut également vous demander de « remettre en garantie » un actif pour un second prêt également. Par exemple, votre véhicule servira de garantie pour un prêt automobile. Pourtant, si vous contractez un prêt personnel auprès de la même banque ou coopérative de crédit, elle pourrait vous demander d’accepter d’utiliser à nouveau le même véhicule comme garantie.

Soyez vigilant : un prêteur doit toujours vous indiquer si on vous demande de donner (ou de redonner) un bien en garantie. Cependant, certains emprunteurs se disent surpris par la clause de garantie croisée figurant dans leurs documents de prêt. Pour cette raison et d’autres, il est toujours important d’examiner attentivement votre document de prêt avant de le signer.

Comment la garantie croisée affecte-t-elle les emprunteurs ?

Si vous effectuez vos paiements de prêt à temps, le fait d’avoir une garantie croisée pourrait ne pas vous affecter du tout. Mais si vous faites défaut sur un prêt, vous pouvez être considéré comme ayant fait défaut sur tous les prêts, puisque cet actif ou ces actifs seraient alors saisis, et les prêteurs devront se battre pour obtenir une partie de la valeur.

Pros et contres de la garantie croisée

Si vous n’êtes pas admissible aux meilleurs prêts aux entreprises, peut-être parce que vous avez un mauvais crédit ou que vous n’êtes pas en affaires depuis assez longtemps, les prêts de garantie croisée peuvent être attrayants parce qu’ils offrent un moyen d’obtenir un financement abordable.

Sachez toutefois que contracter ce type de prêt est risqué. Si vous n’avez pas les moyens de payer l’un de vos prêts, vous risquez de perdre tous les actifs que vous avez utilisés comme garantie. Demandez-vous quel risque vous êtes prêt à prendre.

Cross Collateralization in Real Estate Mortgages

Dans le financement commercial, il n’est pas rare que la valeur nette de votre maison serve de garantie à la fois pour votre hypothèque principale et encore une fois pour un prêt commercial. Pourtant, bien que cette forme de garantie croisée ne soit pas rare, elle implique un risque considérablement plus élevé en tant qu’emprunteur.

Si vous acceptez d’utiliser votre maison comme un actif pour plusieurs prêts, mais que vous ne pouvez pas suivre les paiements de votre prêt commercial, votre prêteur commercial pourrait être en mesure d’initier une saisie sur votre maison. Cela peut être vrai même si vos paiements de première hypothèque sont 100% à temps. Cela peut être vrai même si le prêteur commercial ne détient pas la position de premier privilège.

Investisseurs immobiliers

Les investisseurs immobiliers peuvent également compter sur le collatéralisation croisée comme stratégie de financement – en particulier ceux qui souhaitent financer ou développer plusieurs propriétés d’investissement à la fois. Ces types de prêts sont désignés sous le nom d’hypothèques globales.

Si vous envisagez de contracter une hypothèque globale en tant que promoteur d’un immeuble de placement, il est judicieux de rechercher un accord de garantie croisée avec une clause de libération. Certains prêteurs peuvent vous permettre de vendre ou de refinancer des propriétés individuelles en cours de route, à mesure que vous accumulez des fonds propres supplémentaires dans les propriétés utilisées comme garantie.

Cross Collateralization et faillite : Ce qu’il faut savoir

Si vous cherchez à obtenir un allégement de faillite, sachez que tout prêt à garantie croisée peut être compliqué parce que vous aurez plusieurs prêteurs qui tenteront de saisir les mêmes actifs pour couvrir leur perte. Votre meilleure chance est de parler à un avocat spécialisé dans les faillites qui connaît bien la loi sur les faillites. Expliquez-lui quels prêteurs ont les mêmes actifs en garantie et voyez si vous pouvez trouver un arrangement pour que tout le monde obtienne un peu (c’est mieux que rien).

Moins de risque pour le prêteur égale plus de risque pour vous

Les prêts croisés en garantie et même les privilèges généraux ne sont pas nécessairement inhabituels dans le monde des prêts aux entreprises. Pourtant, ils représentent un risque plus important pour votre entreprise et peut-être même pour vous personnellement, selon le type d’actifs que vous mettez en gage pour garantir le prêt.

Placer plusieurs actifs en garantie pourrait vous aider à obtenir un financement d’entreprise. Vous pourriez même économiser de l’argent en obtenant un taux d’intérêt potentiellement plus bas et de meilleures conditions. Mais vous ne devriez pas vous engager aveuglément dans ce type d’arrangement sans en comprendre pleinement les risques.

Il est également utile de rechercher des options de financement non garanties, ou du moins des options avec moins d’exigences en matière de garanties, avant de vous engager dans un prêt avec garanties croisées pour votre entreprise.

Le verdict de Nav : Prêts avec garanties croisées

Tout type de financement, de la dette de carte de crédit aux prêts bancaires, comporte des risques. En tant qu’emprunteur responsable, il vous incombe de comprendre les risques et les avantages du financement auquel vous êtes admissible avant de contracter la dette d’un prêt à tempérament. Bien qu’un prêt à garantie croisée puisse vous faire économiser de l’argent sur les intérêts, il peut également mettre en péril les actifs que vous avez travaillé dur pour accumuler.

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