Kaksi vuotta sitten näytti siltä, että minulla oli kuvankaunis elämä. Olin irtisanoutunut rahoitusmaailmasta, jossa olin työskennellyt 16 vuotta, ja perustanut oman yrityksen. Minulla oli kaunis, juuri laajennettu talo Hertfordshiressä. Olimme onnellinen perhe, jossa oli kolme pientä poikaa.
Mutta en pystynyt ylläpitämään tätä elämäntapaa. Koska olin ollut pääasiallinen elättäjä, en ansainnut enää aiempaa palkkaani ja bonuksiani. Lopulta irtisanomisrahani loppuivat, eikä uusi yritykseni tuottanut tarpeeksi. Niinpä otin lainaa kuroakseni aukkoja umpeen. Kaksi vuotta sitten kohtasin vihdoin pelkoni ja laskin yhteen neljän luottokorttini saldot. Minulla oli 16 000 puntaa luottokorttivelkaa.
Velkaantuminen on ollut toistuva tarina koko aikuisikäni ajan. Avasin ensimmäisen luottokorttini yliopistopankissani 18-vuotiaana. Se tuntui ilmaiselta rahalta. ”Lynn, ota tämä ilmainen luottokortti ja mene tuhlaamaan”, näin tulkitsin sen. Minulla oli hyvin vähän talousvalistusta, kun kasvoin 1980- ja 1990-luvuilla. Rahasta ei puhuttu kotona.
Minulla on ollut luottokorttivelkoja koko aikuisikäni, hyppinyt nollaprosenttisesta diilistä toiseen tai avannut kauppojen kortteja saadakseni pienen alennuksen. Aina oli kuitenkin ollut ulospääsy – tuleva bonus tai perintö, joka saapui maksamaan kaiken pois. Mutta sitten se hiipi takaisin ylöspäin. Olin jojoillut veloissa vuosia, mutta tällä kertaa ulospääsyä ei ollut.
Tällä kertaa se oli erilaista
Kerroin velkaongelmistani avoimesti maailmalle Mrs Mummypenny -blogissani, jossa kirjoittelen raha-asioista, säästämisestä ja tulevaisuudensuunnittelusta. Viimeisen kahden vuoden ajan olen päivittänyt lukijoitani säännöllisesti ja kertonut edistyksestäni. Ensimmäisestä päivästä lähtien saamani tuki oli uskomatonta. Internet-maailma, erityisesti Instagram, voi olla ihana, positiivinen paikka – etenkin kun kerroin haavoittuvuudestani ja aikomuksestani maksaa tämä velka takaisin. Yhtäkkiä olin tilivelvollinen yleisölleni.
Aloitin uudistamalla osan veloistani. Minulla oli 7 500 puntaa 0-prosenttisella luottokortilla, joka oli koroton enää kolme kuukautta, joten siirsin sen toiseen 0-prosenttiseen sopimukseen antaakseni minulle hieman hengähdystaukoa ilman korkoja. Maksoin tästä 3 prosentin maksun (225 puntaa).
Minulla oli toinen luottokortti, jonka saldo oli 5 500 puntaa ja joka oli koroton vielä 18 kuukautta. Lisäksi minulla oli kaksi pienempää saldoa kahdella kortilla, yhteensä 2 500 puntaa, joiden vuosikorko oli 18 prosenttia. Ensisijaisena tavoitteenani oli maksaa ensin nämä kortit pois ja maksaa samalla korottomien korttien kuukausittaiset vähimmäismaksut.
Voidakseni vähentää velkani tiesin, että minun oli hillittävä kulutustani. Valitettavasti 0 prosentin korttien myöntäjät yrittävät houkutella sinua kampanja-aikana 0 prosentin kulutuksella – mutta vannoin, etten lankea tähän velka-anskaan.
Kun kaksi kalleinta korttiani oli maksettu pois, otin käyttöön 200 punnan kuukausittaisen suoraveloituksen yhdestä suuremmasta korottomasta kortista ja maksoin isompia eriä pois, kun minulla oli ylimääräistä rahaa. Samalla aloin kartuttaa hätärahastoa.
Aloitin velattoman matkani innostuneena ja motivoituneena. Istuin alas tuomitsemattoman ystäväni kanssa ja revin perheeni budjetin kappaleiksi. Löysimme valtavia kuukausittaisia säästöjä. Jokainen lasku neuvoteltiin uudelleen ja palautettiin perusasioihin – energia, laajakaista, matkapuhelin, vakuutukset. Kaikki tarpeettomat suoraveloitukset peruttiin. Kaikki keskeytettiin velan takaisinmaksun ajaksi.
Lopetimme viikoittaiset noutoruokailut ja keskityimme kotiruokaan. Onnistuin pitämään kaksi kuluttamatonta kuukautta, jolloin kaikki muut kuin välttämättömät menot lopetettiin – ei lounaita tai kahveja ystävien kanssa, ei illanviettoja tai elokuvamatkoja. Se oli rankkaa, mutta sanoin itselleni, että se olisi sen arvoista.
Minulla meni hyvin, mutta sitten…
Kesäkuuhun 2017 mennessä olin maksanut pois 6 000 puntaa ja velkani oli laskenut 10 000 puntaan. Itse asiassa minulla meni niin hyvin, että molemmat luottokorttitoimittajani nostivat luottorajojani. En pyytänyt tätä – se tapahtui automaattisesti. He näkivät, että maksoin velkani johdonmukaisesti takaisin, joten he ajattelivat, että miksen voisi antaa Lynnille lisää luottoa kuluttamiseen.
Mutta sitten alkoivat kesäkuukaudet. Tämä on hitaampaa aikaa liiketoimintani liikevaihdon kannalta. Plus kuusi viikkoa koulun kesälomaa kolmen pojan kanssa on kallista. Koin ”äidin syyllisyyttä” ja halusin epätoivoisesti viedä pojat lomalle. Pian velkani olivat taas 14 000 puntaa.
Syyskuusta 2017 alkaen säästäväisyys potkaisi taas käyntiin. Yritystuloni kasvoivat jälleen, ja pystyin kontrolloimaan menojani paremmin ja sain tavaksi maksaa johdonmukaisesti takaisin isompia eriä. Huhtikuuhun 2018 mennessä velkani oli pudonnut 5 000 puntaan.
Ja sitten menin taas taaksepäin. Yritykselläni oli mennyt hyvin, mutta tein joitakin isoja virheitä menojen ja kassavirran suhteen.
Velkojeni takaisinmaksun sujuessa hyvin, katsoin yritystililläni istuvaa voittoa ja päätin investoida yritykseen. Mutta tein asiat niin väärin, että olin vähällä luopua yrityksestä, jota olin viettänyt viisi vuotta rakentaen, ja joutua palaamaan rahoitusmaailmaan.
Mikä ajaa haluni kuluttaa, kun minulla on rahaa pankissa, on monimutkainen asia, joka ehkä liittyy vanhempieni menettämiseen teini-ikäisenä. Sitä voisi kutsua emotionaaliseksi tuhlaamiseksi.
Ostin uuden kannettavan tietokoneen, palkkasin avustajan ja maksoin turhasta yritysvalmennuksesta. Olimme vastustaneet toisen auton ostamista 10 vuoden ajan, mutta ostin yhden. Ennen pitkää varantoni olivat kuluneet.
Silloin koitti kesäloma, ja tapahtui sama kuin edellisenä vuonna – suuremmat menot ja pienemmät tulot. Miksi en varautunut tähän ja ottanut opiksi edellisestä kesästä? Tunsin syyllisyyttä ja päätin viedä lapset lomalle.
Viime vuoden syyskuuhun mennessä luottokorttivelkani oli hiipinyt takaisin yli 10 000 puntaa, minkä lisäksi käytin henkilökohtaisten tilieni tilinylityksiä.
Mutta minulla oli uskoa. Tiesin, että liiketoimintani oli vakaata ja minulla oli tukiverkosto. Samassa kuussa sovin kahdesta suuresta sopimuksesta. Minun ei tarvinnut kuin odottaa, että laskut maksettaisiin, ja olisin velaton.
Marraskuuhun mennessä olin tyhjentänyt tilinylitykset ja joulukuusta alkaen aloin maksaa isoja osia veloista pois. Maksoin huhtikuun 2019 lopussa 1099 punnan loppumaksun ja tulin luottokortittomaksi – ensimmäistä kertaa aikuisikäni aikana.
Tuntuu kuin voisin taas hengittää. Minulle ei ole enää tulossa tuota 250 punnan kuukausittaista lyhennystä tai niitä isoja määriä liikaa maksettuja summia saldon tyhjentämiseksi. Nyt on aika siirtyä keskittymään varallisuuteni rakentamiseen tulevaisuutta varten.
Olen ylpeä voidessani sanoa, että olen saanut kesän 2019 katettua – ulkomaan lomamme on jo maksettu ja käyttörahaa on varattu. Lisäksi olen tehnyt kovasti töitä rakentaakseni kunnollisen hätärahaston katastrofien varalle. En aio enää luisua luottokorttivelkoihin.
Vinkkini kaikille vastaavassa tilanteessa oleville on olla rohkea ja kohdata velkansa. Laskekaa ne yhteen ja laskekaa yhteensä mitä olette velkaa. Sitten tarvitsette suunnitelman, kuten minä tein, miten maksatte velkanne pois. Teidän on tunnustettava, että rahat on maksettava takaisin. Kun olet velaton, sanonpa vain, että tunne on uskomaton.
Lue lisää Lynn Jamesilta hänen verkkosivuiltaan mrsmummypenny.co.uk tai seuraa häntä Twitterissä/Instagramissa: @MrsMummypennyUK