Cómo empezar
Podría intentar motivarse preguntando qué podría comprar con 20.000 dólares. Entre otras cosas, podría conseguirte un crucero de 45 noches por la Antártida y el Amazonas o un Volkswagen Jetta o 1.539 meses de Netflix. Pero ser un adicto a las compras es probablemente lo que le ha llevado a este aprieto. Y no es el único. Incluso antes de que el brote de coronavirus hiciera tambalear la economía estadounidense, la deuda de las tarjetas de crédito alcanzó los 930.000 millones de dólares en el último trimestre de 2019. Si estás en ese aprieto, lo primero que podrías necesitar es un ajuste de actitud.
Consigue tu mente
Toma posesión de tu situación. Puede que te hayan despedido o que tu ex cónyuge te haya dejado sin nada en el divorcio. Pero a Visa y Mastercard no les importan tus excusas. La mejor venganza es pagar tus tarjetas cuanto antes. Eso les diría dónde pueden meterse esos 14.374 dólares en intereses.
Congele sus tarjetas de crédito
Las tarjetas de crédito son su enemigo jurado. Mantenga una para emergencias, pero no ponga otro centavo discrecional en ella. Ese centavo podría costarle mucho más que 10 centavos. El tipo de interés medio de las tarjetas de crédito en abril de 2020 era de casi el 16,2%. Si usted debe $20,000 y hace el pago mínimo del 1% al mes, le tomaría 406 meses pagar eso y acumularía $26,126 en intereses. Pagar 20.000 dólares en tarjetas con un interés del 10% acabaría costándole 16.262 dólares más. Y ni siquiera quiere saber lo que le costaría una tasa de interés del 29%.
Desarrolle una estrategia de pago de deudas
Un gran lugar para comenzar es el asesoramiento crediticio sin fines de lucro. Los asesores de crédito pueden echar un vistazo a su situación financiera durante una sesión gratuita de 20 a 40 minutos y recomendar una solución de alivio de la deuda que le convenga. Eso podría ser un programa de gestión de la deuda o cualquiera de las otras estrategias en esta lista.
Programa de gestión de la deuda
Bajo un plan de gestión de la deuda, usted se inscribe en un programa estructurado ofrecido por una agencia de asesoramiento de crédito sin fines de lucro. Sus pagos se consolidan, y los acreedores suelen ofrecer tipos de interés más bajos. Así, en lugar de hacer un montón de pagos cada mes por su problema de tarjeta de crédito, usted hace sólo uno. Y lo hace a un tipo de interés más bajo, lo que le permite ahorrar mucho dinero. Los asesores de crédito de la agencia también le ayudarán a establecer un presupuesto y le guiarán a lo largo del programa, que suele durar de tres a cinco años.
¿Funciona? Sí, si se trabaja en ello.
Jackie Bryan lo hizo. Tenía una deuda de 21.343 dólares repartida en 17 tarjetas de crédito. Se inscribió en un plan de gestión de la deuda y lo pagó todo en 48 meses.
«Hemos acabado con las tarjetas de crédito, quiero decir, ¡hemos acabado!», dijo cuando pagó la última factura. «La mayor parte del tiempo, hemos tenido suficiente dinero para pagar las facturas, pero simplemente no soy una persona organizada y no hice un buen trabajo con la gestión del dinero».
Bola de nieve/valancha de deudas D-I-Y
Hay dos enfoques populares D-I-Y para reducir la deuda. Puede pagar primero la deuda más pequeña de la tarjeta de crédito, lo que podría darle más motivación para pagar la siguiente más grande, luego la siguiente y así sucesivamente. Ese es el método de la bola de nieve. El método de la avalancha consiste en pagar primero la tarjeta de crédito con el tipo de interés más alto y luego ir bajando. Desde un punto de vista puramente financiero, la avalancha de deudas tiene más sentido. Pero a algunas personas les gusta el aspecto de impulso de la bola de nieve.
Obtenga un préstamo
En teoría, tendría un tío rico o un amigo que le prestara 20.000 dólares sin intereses. Como eso no es probable, podrías solicitar un préstamo de consolidación de deudas a través de un banco, una cooperativa de crédito o un prestamista online. El tipo de interés variará en función de tus circunstancias, pero casi seguro que será más bajo que el que te aplican tus tarjetas de crédito. Si eres propietario de una casa, puedes considerar la posibilidad de obtener una línea de crédito con garantía hipotecaria. Sólo recuerda que tu casa se convertiría en tu garantía. Si no paga, podría perder el techo que le cubre.
Liquidación de deudas
Esta es una opción si su situación es realmente grave y las compañías de tarjetas de crédito están convencidas de que nunca obtendrán la cantidad total que debe. Se negocia y se acuerda hacer un pago único por un porcentaje de lo que se debe, siendo optimistas, cerca del 50%. Puedes contratar a una empresa para que negocie por ti, pero ten cuidado con los estafadores que cobran comisiones exorbitantes. La ventaja de la liquidación de la deuda es que puedes conseguir que te perdonen la mitad de tu saldo original. La desventaja es que la liquidación de la deuda permanece en su informe crediticio durante siete años y arruinará su puntuación de crédito. Por lo tanto, podría acabar costándole más a largo plazo.
Préstese de su plan de jubilación
Recurrir a su cuenta IRA o retirar dinero de su 401(k) no es una opción primordial, ya que tradicionalmente ha habido una penalización del 10% si retira el dinero antes de los 59½ años. Es menos arriesgado ahora que el Congreso ha aprobado una ley de estímulo COVID-19. Esta ley permite a los ahorradores retirar hasta 100.000 dólares y exime de la penalización del 10%. El dinero estará sujeto al impuesto sobre la renta ordinario, pero el proyecto de ley permite distribuirlo a lo largo de tres años, por lo que no se grava todo de una vez.
Quiebra
La quiebra es el último de los últimos recursos. Bajo el Capítulo 7, usted renuncia a casi todo lo que posee para pagar a los prestamistas. Su deuda desaparece, pero también su casa, su coche, su televisor de pantalla ancha y cualquier otra cosa que el tribunal considere no esencial.
En el Capítulo 13, usted entra en un plan de pago supervisado por el tribunal que dura de tres a cinco años. Cualquiera de los dos enfoques arruinará su puntuación de crédito y dificultará la obtención de futuros préstamos.
Un Capítulo 13 permanece en su informe de crédito durante siete años. Un Capítulo 7 permanece durante 10 años.
Si tiene 20.000 dólares en deudas de tarjetas de crédito, puede sentirse identificado. Cualquiera que sea la estrategia que utilices para pagar eso, se puede hacer.
Una vez que lo hagas, puedes regalarte un buen crucero. Y serás lo suficientemente inteligente como para no cargarlo a una estúpida tarjeta de crédito.
Fuentes
- Loudenback, T. (2020, 4 de abril) El proyecto de ley de alivio del gobierno rompe los consejos clásicos de ahorro para la jubilación, y muestra lo sombrías que se han vuelto las cosas. Extraído de https://www.businessinsider.com/personal-finance/coronavirus-relief-bill-early-retirement-withdrawals-be-cautious-2020-4
- DeMatteo, M. (2020, 31 de marzo) Cómo ahorrar para una emergencia si ya tienes deudas de tarjetas de crédito. Extraído de https://www.cnbc.com/select/how-to-save-emergency-funds-with-credit-card-debt/
- Dilworth, K. (2020, 1 de abril) Tipos de interés medios de las tarjetas de crédito: Semana del 1 de abril de 2020. Extraído de https://www.creditcards.com/credit-card-news/rate-report.php