Wie man 20.000 Dollar Kreditkartenschulden tilgt

Anfangen

Man könnte versuchen, sich mit der Frage zu motivieren, was man mit 20.000 Dollar kaufen könnte. Unter anderem könnte man damit eine 45-Nächte-Kreuzfahrt in die Antarktis und den Amazonas oder einen Volkswagen Jetta oder 1.539 Monate Netflix kaufen. Aber wahrscheinlich ist es der Kaufrausch, der Sie in diese Lage gebracht hat. Und damit sind Sie nicht allein. Noch bevor der Ausbruch des Coronavirus die US-Wirtschaft ins Wanken brachte, stiegen die Kreditkartenschulden im letzten Quartal 2019 auf 930 Milliarden Dollar. Wenn Sie sich in dieser Situation befinden, sollten Sie als Erstes Ihre Einstellung ändern.

Richten Sie Ihre Gedanken richtig aus

Übernehmen Sie Verantwortung für Ihre Situation. Vielleicht wurden Sie entlassen, oder Ihr Ex-Ehepartner hat Sie bei einer Scheidung ausgenommen. Aber Visa und Mastercard interessieren sich nicht für Ihre Ausreden. Am besten rächen Sie sich, indem Sie Ihre Karten so schnell wie möglich abbezahlen. Dann wissen sie, wo sie sich die 14 374 Dollar Zinsen hinstecken können.

Setzen Sie Ihre Kreditkarten auf Eis

Kreditkarten sind Ihr Erzfeind. Behalten Sie eine für Notfälle, aber setzen Sie keinen weiteren Cent darauf. Dieser Groschen könnte Sie viel mehr als 10 Cent kosten. Der durchschnittliche Zinssatz für Kreditkarten lag im April 2020 bei fast 16,2 %. Wenn Sie 20.000 Dollar Schulden hätten und jeden Monat die Mindestzahlung von 1 % leisten würden, würde es 406 Monate dauern, bis Sie diese Summe abbezahlt hätten, und Sie würden 26.126 Dollar an Zinsen anhäufen. Die Abzahlung von 20.000 $ auf Karten mit 10 % Zinsen würde Sie am Ende 16.262 $ zusätzlich kosten. Und Sie wollen gar nicht wissen, was ein Zinssatz von 29 % kosten würde.

Entwickeln Sie eine Strategie zur Schuldentilgung

Eine gute Anlaufstelle ist die gemeinnützige Schuldnerberatung. Kreditberater können in einem kostenlosen Gespräch (20-40 Minuten) einen Blick auf Ihre finanzielle Situation werfen und Ihnen eine für Sie geeignete Entschuldungslösung empfehlen. Das kann ein Schuldenmanagementprogramm oder eine der anderen Strategien auf dieser Liste sein.

Schuldenmanagementprogramm

Bei einem Schuldenmanagementplan nehmen Sie an einem strukturierten Programm teil, das von einer gemeinnützigen Kreditberatungsstelle angeboten wird. Ihre Zahlungen werden konsolidiert, und die Gläubiger bieten oft niedrigere Zinssätze an. Anstatt also jeden Monat eine Reihe von Zahlungen für Ihr Kreditkartenproblem zu leisten, zahlen Sie nur eine einzige. Und das zu einem niedrigeren Zinssatz, was Ihnen eine Menge Geld spart. Die Schuldnerberater der Agentur helfen Ihnen auch bei der Aufstellung eines Haushaltsplans und begleiten Sie durch das Programm, das in der Regel drei bis fünf Jahre dauert.

Wirkt es? Ja – wenn man sich anstrengt.

Jackie Bryan hat es getan. Sie hatte Schulden in Höhe von 21.343 Dollar, verteilt auf 17 Kreditkarten. Sie meldete sich für einen Schuldenmanagementplan an und zahlte alles in 48 Monaten ab.

„Wir sind fertig mit Kreditkarten, ich meine FERTIG!“, sagte sie, als die letzte Rechnung bezahlt war. „Die meiste Zeit hatten wir genug Geld, um die Rechnungen zu bezahlen, aber ich bin einfach kein organisierter Mensch, und ich war nicht gut im Umgang mit Geld.“

D-I-Y Debt Snowball/Avalanche

Es gibt zwei beliebte D-I-Y-Ansätze, um die Schulden abzubauen. Sie können zuerst die kleinsten Kreditkartenschulden abbezahlen, was Sie vielleicht mehr motiviert, die nächstgrößeren Schulden zu bezahlen, dann die nächsten und so weiter. Das ist die Schneeballsystem-Methode. Bei der Lawinenmethode zahlen Sie zuerst die Kreditkarte mit dem höchsten Zinssatz ab und arbeiten sich dann nach unten vor. Aus rein finanzieller Sicht macht die Schuldenlawine mehr Sinn. Aber manche Leute mögen den Momentum-Aspekt der Schneeballsystem-Methode.

Get a Loan

Im Idealfall hätten Sie einen reichen Onkel oder einen Freund, der Ihnen 20.000 Dollar zinslos leihen würde. Da das unwahrscheinlich ist, könnten Sie einen Kredit zur Schuldenkonsolidierung bei einer Bank, einer Kreditgenossenschaft oder einem Online-Kreditgeber beantragen. Der Zinssatz hängt von Ihrer Situation ab, ist aber mit Sicherheit niedriger als der, den Sie für Ihre Kreditkarten zahlen müssen. Wenn Sie ein Haus besitzen, könnten Sie einen Home Equity Line of Credit in Betracht ziehen. Bedenken Sie jedoch, dass Ihr Haus als Sicherheit dienen würde. Wenn Sie in Verzug geraten, könnten Sie Ihr Dach über dem Kopf verlieren.

Schuldenvergleich

Dies ist eine Möglichkeit, wenn Ihre Situation wirklich schlimm ist und die Kreditkartenunternehmen davon überzeugt sind, dass sie nie den vollen Betrag, den Sie schulden, erhalten werden. Sie verhandeln und vereinbaren eine einmalige Zahlung in Höhe eines bestimmten Prozentsatzes Ihrer Schulden, optimistischerweise etwa 50 %. Sie können ein Unternehmen beauftragen, für Sie zu verhandeln, aber hüten Sie sich vor Betrügern, die exorbitante Gebühren verlangen. Der Vorteil eines Schuldenvergleichs besteht darin, dass Ihnen die Hälfte Ihrer ursprünglichen Schulden erlassen werden kann. Der Nachteil ist, dass ein Schuldenvergleich sieben Jahre lang in Ihrer Kreditauskunft vermerkt bleibt und Ihre Kreditwürdigkeit beeinträchtigt. Langfristig könnte es Sie also mehr kosten.

Borgen Sie sich Geld aus Ihrem Ruhestandsplan

Die Auszahlung Ihrer IRA oder die Entnahme von Geld aus Ihrer 401(k) ist keine erstklassige Option, da traditionell eine Strafe von 10 % anfällt, wenn Sie Geld vor dem Alter von 59½ Jahren abheben. Jetzt, da der Kongress ein COVID-19-Konjunkturprogramm verabschiedet hat, ist dies weniger riskant. Es erlaubt Sparern, bis zu 100.000 Dollar abzuheben und verzichtet auf die 10%ige Strafgebühr. Das Geld unterliegt der regulären Einkommenssteuer, aber der Gesetzentwurf erlaubt es Ihnen, es über drei Jahre zu verteilen, so dass nicht alles auf einmal besteuert wird.

Konkurs

Der Konkurs ist die letzte der letzten Möglichkeiten. Bei Chapter 7 geben Sie fast alles auf, was Sie besitzen, um Ihre Kreditgeber zu bezahlen. Ihre Schulden verschwinden, aber auch Ihr Haus, Ihr Auto, Ihr Großbildfernseher und alles andere, was das Gericht für unwesentlich hält.

Bei Kapitel 13 treten Sie in einen vom Gericht überwachten Rückzahlungsplan ein, der drei bis fünf Jahre dauert. In beiden Fällen verschlechtert sich Ihre Kreditwürdigkeit und künftige Kredite werden schwieriger zu bekommen sein.

Ein Chapter 13 bleibt sieben Jahre lang in Ihrer Kreditauskunft. Ein Chapter 7 bleibt 10 Jahre lang bestehen.

Wenn Sie 20.000 Dollar an Kreditkartenschulden haben, können Sie das nachvollziehen. Welche Strategien Sie auch immer anwenden, um diese Schulden zu tilgen, Sie können es schaffen.
Wenn Sie es geschafft haben, können Sie sich eine schöne Kreuzfahrt gönnen. Und Sie werden klug genug sein, das nicht über eine blöde Kreditkarte abzuwickeln.

Quellen

• Loudenback, T. (2020, April 4) The government’s relief bill breaks classic retirement savings advice, and it shows just how bleak things have gotten. Abgerufen von https://www.businessinsider.com/personal-finance/coronavirus-relief-bill-early-retirement-withdrawals-be-cautious-2020-4
• DeMatteo, M. (2020, März 31) Wie man für einen Notfall spart, wenn man bereits Kreditkartenschulden hat. Abgerufen von https://www.cnbc.com/select/how-to-save-emergency-funds-with-credit-card-debt/
• Dilworth, K. (2020, April 1) Average credit card interest rates: Week of April 1, 2020. Abgerufen von https://www.creditcards.com/credit-card-news/rate-report.php