Cu doi ani în urmă, părea că am avut o viață perfectă. Îmi luasem concediul din lumea finanțelor, unde lucrasem timp de 16 ani, pentru a-mi înființa propria afacere. Aveam o casă frumoasă, recent extinsă, în Hertfordshire. O familie fericită, cu trei băieți mici, nu ne lipsea mare lucru.
Dar nu am putut susține acest stil de viață. După ce am fost principalul susținător al familiei, nu mai câștigam salariul și bonusurile mele anterioare. În cele din urmă, banii mei de concediere s-au terminat, iar noua mea afacere nu era suficient de profitabilă. Așa că m-am împrumutat pentru a acoperi golurile. În urmă cu doi ani, mi-am înfruntat în sfârșit temerile și am adunat soldurile de pe cele patru carduri de credit. Aveam o datorie de 16.000 de lire sterline pe cardul de credit.
Datoria a fost o poveste recurentă de-a lungul vieții mele de adult. Mi-am deschis primul card de credit la banca universității mele, la vârsta de 18 ani. Am simțit că sunt bani gratis. „Lynn, ia acest card de credit gratuit și du-te și cheltuiește”, așa am interpretat eu. Am avut foarte puțină educație financiară crescând în anii 1980 și 1990. Banii nu erau un subiect despre care să vorbim acasă.
Am avut datorii la carduri de credit pentru întreaga mea viață de adult, sărind de la o ofertă de 0 la sută la alta sau deschizând carduri de magazin pentru a obține o reducere minusculă. Cu toate acestea, întotdeauna a existat o cale de scăpare – un bonus care urma să vină sau o moștenire care să sosească pentru a le achita pe toate. Dar apoi se strecura din nou în sus. După ce am intrat și ieșit din datorii timp de ani de zile, de data aceasta nu mai exista o cale de ieșire.
De data aceasta, a fost diferit
Am dezvăluit lumii problemele mele cu datoriile prin intermediul blogului meu, Mrs Mummypenny, unde scriu despre chestiuni legate de bani, cum să economisesc și să planific viitorul. În ultimii doi ani, mi-am actualizat în mod regulat cititorii și am împărtășit progresele mele. Sprijinul pe care l-am primit din prima zi a fost incredibil. Lumea internetului, în special Instagram, poate fi un loc minunat și pozitiv – în special atunci când mi-am împărtășit vulnerabilitățile și intenția mea de a rambursa această datorie. Dintr-o dată, eram responsabil în fața publicului meu.
Am început prin a restructura o parte din datoria mea. Aveam 7.500 de lire sterline pe un card de credit cu 0 la sută, care era fără dobândă doar pentru încă trei luni, așa că am mutat acea datorie pe o altă afacere cu 0 la sută, pentru a-mi oferi puțin spațiu de respiro fără să plătesc dobândă. Am plătit un comision de 3 la sută (225 de lire sterline) pentru a face acest lucru.
Am avut un alt card de credit cu un sold de 5.500 de lire sterline, care era fără dobândă pentru încă 18 luni. În plus, aveam două solduri mai mici pe două carduri, totalizând 2.500 de lire sterline, care aveau o rată anuală a dobânzii de 18 la sută. Prioritatea mea era să achit mai întâi aceste carduri, în timp ce făceam rambursările lunare minime pe cardurile fără dobândă.
Pentru a reduce datoria, știam că va trebui să-mi limitez cheltuielile. Din păcate, emitenții de carduri cu 0 la sută încearcă să te tenteze cu o perioadă promoțională de cheltuieli cu 0 la sută – dar am jurat să nu cad în această capcană a datoriilor.
După ce cele mai scumpe două carduri ale mele au fost achitate, am stabilit un debit direct lunar de 200 de lire sterline pe unul dintre cardurile mai mari fără dobândă și am achitat bucăți mai mari atunci când aveam fonduri în exces. În același timp, am început să construiesc un fond de urgență.
Am început călătoria mea fără datorii cu entuziasm și motivație. M-am așezat cu un prieten care nu mă judeca și mi-am făcut praf bugetul familiei. Am găsit economii lunare uriașe. Fiecare factură a fost renegociată și redusă la elementele de bază – energie, bandă largă, telefonie mobilă, asigurări. Orice debit direct neesențial a fost anulat. Toate au fost oprite în timp ce datoria era rambursată.
Am renunțat la mâncărurile la pachet săptămânale și ne-am concentrat pe gătitul acasă. Am reușit să am două luni fără cheltuieli în care toate cheltuielile neesențiale au încetat – fără prânzuri sau cafele cu prietenii, fără ieșiri în oraș sau excursii la cinema. A fost greu, dar mi-am spus că va merita.
Făceam bine, dar apoi…
Până în iunie 2017, am plătit 6.000 de lire sterline și datoria mea a scăzut la 10.000 de lire sterline. De fapt, mă descurcam atât de bine încât ambii furnizori de carduri de credit mi-au mărit limitele de credit. Nu am cerut acest lucru – s-a întâmplat automat. Au văzut că îmi plăteam datoria în mod constant, așa că s-au gândit: „Ei bine, de ce să nu-i dăm lui Lynn ceva mai mult credit pentru a cheltui?
Dar apoi au venit lunile de vară. Aceasta este o perioadă mai lentă pentru cifra de afaceri a afacerii mele. În plus, șase săptămâni de vacanță școlară de vară cu trei băieți sunt costisitoare. Am simțit „vinovăția de mamă” și mi-am dorit cu disperare să îi iau pe băieți în vacanță. În curând, datoriile mele au ajuns din nou la 14.000 de lire sterline.
Frugalitatea și-a intrat din nou în drepturi din septembrie 2017. Veniturile din afacerea mea au crescut din nou și am reușit să am mai mult control asupra cheltuielilor mele, căpătând obiceiul de a rambursa în mod constant bucăți mai mari. Până în aprilie 2018, aveam datoria redusă la 5.000 de lire sterline.
Și apoi am dat din nou înapoi. Afacerea mea mergea bine, dar am făcut câteva greșeli mari în ceea ce privește cheltuielile și fluxul de numerar.
Cum rambursarea datoriilor mele mergea bine, m-am uitat la profitul care stătea în contul meu de afaceri și am decis să investesc în afacere. Dar am greșit atât de mult lucrurile, încât am fost la un pas să renunț la afacerea pe care îmi petrecusem cinci ani construind-o și să fiu nevoit să mă întorc în lumea finanțelor.
Ce-mi motivează dorința de a cheltui atunci când am bani în bancă este o problemă complexă, poate legată de pierderea părinților mei în adolescență. Ați putea să o numiți cheltuieli emoționale.
Am cumpărat un nou laptop, am angajat un asistent și am plătit pentru un coaching de afaceri inutil. Am rezistat să cumpărăm o a doua mașină timp de 10 ani, dar am cumpărat una. În scurt timp, rezervele mele au fost cheltuite.
Apoi a venit vacanța de vară și s-a întâmplat același lucru ca în anul precedent – cheltuieli mai mari și venituri mai mici. De ce nu m-am pregătit pentru asta și nu am învățat lecția din vara precedentă? Simțindu-mă vinovat, am decis să iau copiii în vacanță.
Până în luna septembrie a anului trecut, datoria mea la cardul de credit se strecurase înapoi la peste 10.000 de lire sterline, plus că îmi foloseam descoperirile de cont pe conturile personale.
Dar am avut încredere. Știam că afacerea mea era solidă și aveam o rețea de susținere. În acea lună, am acceptat două contracte mari. Tot ce trebuia să fac era să aștept plata facturilor și aș fi scăpat de datorii.
Am eliminat descoperirile de cont până în noiembrie și am început să plătesc bucăți mari din datorie din decembrie. Am făcut ultima rambursare de 1.099 lire sterline la sfârșitul lunii aprilie 2019 și am devenit fără card de credit – pentru prima dată în viața mea de adult.
Simt că pot respira din nou. Nu mai am acea rambursare lunară de 250 de lire sterline care urmează să iasă sau acele bucăți mari de plată excedentară pentru a șterge soldul. Acum este timpul să mă concentrez pe construirea averii mele pentru viitor.
Sunt mândru să spun că am acoperit vara anului 2019 – vacanța noastră în străinătate a fost deja plătită și banii de cheltuială au fost puși deoparte. În plus, am muncit din greu pentru a construi un fond de urgență decent pentru a acoperi dezastrele. Nu voi mai aluneca din nou în datorii pe cardul de credit.
Sfatul meu pentru oricine se află într-o situație similară este să fie curajos și să își înfrunte datoriile. Adunați-le și calculați în total ceea ce datorați. Apoi aveți nevoie de un plan, așa cum am făcut și eu, pentru a achita acea datorie. Trebuie să recunoașteți că acei bani trebuie să fie rambursați. Odată ce ați scăpat de datorii, lăsați-mă să vă spun, sentimentul este incredibil.
Citește mai multe de la Lynn James pe site-ul ei mrsmummypenny.co.uk sau urmărește-o pe Twitter/Instagram: @MrsMummypennyUK
.