Când împrumutații aud definiția unei linii de credit ipotecar de conversie a capitalului la domiciliu (HECM LOC), cunoscută și sub denumirea de linie de credit de capital ipotecar inversat, aceștia sunt uneori nesiguri de modul în care aceasta diferă de o linie de credit tradițională Home Equity Line of Credit (HELOC). Structurile celor două împrumuturi par similare. Ambele sunt linii de credit garantate împotriva locuinței dumneavoastră. Ambele acumulează dobândă doar pentru suma împrumutată. Ambele rate sunt de obicei variabile.
Cu toate acestea, există diferențe distincte care fac ca o linie de credit ipotecar inversă să iasă în evidență. Deși împrumutul cel mai bun pentru dvs. va depinde de detaliile situației dvs. particulare, linia de credit ipotecar inversă are câteva avantaje clare față de linia de credit pentru capitaluri proprii la domiciliu dacă sunteți o persoană în vârstă. Pentru a vă ajuta să înțelegeți pe deplin diferența dintre cele două linii de credit (HECM vs HELOC), am creat un tabel comparativ mai jos pentru referință rapidă, împreună cu răspunsuri mai detaliate la întrebările care ne sunt adresate cel mai des.
Învățați mai multe: Discutați cu un profesionist AAG Reverse Mortgage Loan Professional
| HECM LOC | HELOC | ||
|---|---|---|---|
| Payments |
HECM LOC Nici o plată lunară de ipotecă din partea dumneavoastră. * Împrumutații sunt responsabili pentru plata impozitelor pe proprietate, a asigurării proprietarului și pentru întreținerea locuinței. |
HELOC Principalul și dobânda trebuie să fie plătite de obicei lunar. |
|
| LOC Growth | LOC permite ca linia de credit neutilizată să crească la aceeași rată pe care împrumutatul o plătește pentru creditul utilizat, astfel încât valoarea liniei de credit crește. | Nu crește. Ceea ce ați semnat rămâne același. | |
| Data scadentă | În mod obișnuit, atunci când ultimul împrumutat părăsește locuința, sau nu plătește impozitele și asigurarea, sau nu respectă în alt mod termenii împrumutului. | Tiplic este scadent la sfârșitul a 10 ani. | |
| Penalizare înainte de plată | Nici o penalizare. | De obicei are penalizare. | |
| Asigurat de guvern? | Da, de către Administrația Federală pentru Locuințe (FHA). | De obicei, nu este asigurată de FHA. | |
| Taxă anuală | Nici o taxă pentru a menține creditul deschis. | Taxă anuală pentru a menține creditul deschis. |
Ce este un împrumut HECM?
Asigurat de Administrația Federală pentru Locuințe (FHA), (HECM) înseamnă Home Equity Conversion Mortgage. Ce sunt creditele ipotecare de conversie a capitalului propriu, poate vă întrebați? Un împrumut FHA HECM, cunoscut și sub numele de ipotecă inversă FHA, este un tip de împrumut imobiliar prin care un împrumutat în vârstă de 62 de ani sau mai în vârstă poate retrage o parte din capitalul din locuința sa fără a plăti o rată lunară de ipotecă sau a se muta din casă. Împrumutații sunt responsabili pentru plata impozitelor pe proprietate, a asigurării proprietarului și pentru întreținerea locuinței. Fondurile din acest capital propriu pot fi vărsate împrumutatului în câteva moduri, inclusiv printr-o linie de credit HECM.
Despre o linie de credit cu capital propriu sau HELOC
O linie de credit cu capital propriu este o altă formă de credit în care casa dumneavoastră este garanția. Puteți afla cum să obțineți o linie de credit de capital propriu vizitând banca dumneavoastră. De la banca dvs. puteți obține apoi aprobarea pentru o anumită sumă bazată pe capitalul propriu al casei dvs. În plus, există doar o perioadă determinată în care puteți împrumuta. Este posibil să vi se permită sau nu să reînnoiți după acest interval de timp permis de împrumut. Mai mult ca sigur, veți rambursa printr-o plată minimă lunară care cuprinde dobânda combinată cu o parte din suma principală.
Multe HELOC-uri sunt o linie deschisă de credit disponibilă, dar o a doua ipotecă este, de obicei, un împrumut definitiv cu o sumă fixă, mai degrabă decât doar o linie de credit disponibilă pentru casă. A doua ipotecă se caracterizează printr-o sumă fixă de bani împrumutată, suma respectivă trebuind să fie rambursată în plăți egale pe o perioadă fixă.
Învățați mai multe: Request Your Free Info Kit
Comparația
Avantajul definitoriu al unui HECM față de un HELOC, și caracteristica care sfârșește prin a câștiga în fața majorității seniorilor, este faptul că HECM nu vă obligă să plătiți plăți lunare către creditor. Puteți trage din linia de credit în funcție de necesități, fără a face o plată lunară. În cazul unui împrumut cu ipotecă inversă, debitorii vor rămâne responsabili pentru plata impozitelor pe proprietate, a asigurării proprietarului și pentru întreținerea locuinței. În cazul liniei de credit HECM, replată este necesară doar după ce ultimul împrumutat părăsește locuința, atât timp cât împrumutatul respectă toți termenii împrumutului, cum ar fi continuarea plății impozitelor și a asigurării. HELOC, pe de altă parte, necesită imediat o plată lunară.
Un alt avantaj al ipotecii inverse față de HELOC este siguranța că linia de credit HECM va rămâne deschisă și disponibilă atunci când este nevoie. HELOC-urile sunt renumite pentru faptul că se reduc brusc sau sunt închise cu totul, mai ales dacă împrumutatul nu a tras în mod activ din împrumut. Acest lucru este dificil, deoarece mulți împrumutați preferă să aibă o linie de credit disponibilă și deschisă pentru a o retrage doar dacă vine momentul în care apare o nevoie. A fi forțat să rămână să se împrumute în mod activ din linia de credit pentru a păstra un statut deschis sau a afla că linia de credit a fost diminuată sau închisă brusc ar fi un inconvenient frustrant pentru oricine.
Locul de credit HECM are, de asemenea, avantajul unui potențial semnificativ de creștere a liniei de credit. Luarea unui HECM la începutul pensionării și păstrarea liniei de credit deschisă pentru utilizare în viitor se dovedește a fi un plan strategic popular. Linia de credit neutilizată crește la ratele de dobândă actuale preconizate; prin urmare, luarea unui HECM la 62 de ani oferă timp pentru ca linia de credit să crească, spre deosebire de așteptarea până la 82 de ani, mai ales dacă ratele de dobândă preconizate pentru creditele ipotecare inversate cresc în timp.
Acestea sunt doar câteva dintre avantajele majore ale liniei de credit HECM față de un HELOC. Sunați la (888) 998-3147 pentru a vorbi cu profesionistul dumneavoastră în domeniul ipotecilor inverse de la American Advisors Group pentru a discuta situația dumneavoastră.
Surse:
„HECM vs. HELOC”. ReverseMortgage.net. N.P. N.D. Web. 19 aug. 2014. https://reversemortgage.net/hecm-versus-heloc/
„Home Equity Line of Credit versus HECM Line of Credit”. ReverseMortgageProsperity.com. Reverse Mortgage Prosperity. N.D. Web. 20 Aug 2014. https://reversemortgageprosperity.com/home-equity-line-of-credit-versus-hecm-line-of-credit/
„Title Bout.” mlsreversemortgage.com. MLS Mortgage Reverse Mortgage Advisors. 16 iulie 2014. Web. 19 august 2014. https://mlsreversemortgage.com/news/title-bout-hecm-vs-heloc/
Pregătiți să aflați mai multe despre ipotecile inverse? Citiți mai multe despre cum funcționează ipotecile inverse, ratele dobânzilor ipotecare inverse, tendințele împrumuturilor ipotecare inverse și costurile de închidere a ipotecilor inverse. De asemenea, faceți clic aici pentru a utiliza calculatorul de ipotecă inversă.
.