Quando os mutuários ouvem a definição de uma Linha de Crédito de Conversão de Hipoteca de Hipoteca (HECM LOC), também conhecida como uma linha de crédito de capital de hipoteca reversa, por vezes não têm a certeza de como difere de uma linha de crédito de capital de casa tradicional (HELOC). As estruturas de ambos os empréstimos parecem semelhantes. Ambas são linhas de crédito garantidas contra a sua casa. Ambas acumulam juros apenas sobre a quantia que é emprestada. Ambas as taxas são normalmente variáveis.
No entanto, existem diferenças distintas que fazem sobressair uma linha de crédito hipotecário invertido. Embora o melhor empréstimo para você vai depender dos detalhes de sua situação particular, a linha de crédito hipotecário reverso tem algumas vantagens claras sobre a Linha de Crédito Home Equity se você é um senior. Para ajudá-lo a entender completamente a diferença entre as duas linhas de crédito (HECM vs HELOC), criamos um gráfico comparativo abaixo para referência rápida, juntamente com respostas mais profundas às perguntas que nos são feitas mais vezes.
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| HECM LOC | HELOC | |
|---|---|---|
| Pagamentos |
HECM LOC Sem pagamentos mensais de hipoteca. Mutuários são responsáveis pelo pagamento de impostos sobre a propriedade, seguro do proprietário e pela manutenção da casa. |
HELOC Principal e os juros devem ser pagos mensalmente. |
| CLOC Crescimento | CLOC permite que a linha de crédito não utilizada cresça à mesma taxa que o mutuário está a pagar sobre o crédito usado, assim o montante da linha de crédito cresce. | Não cresce. O que você assinou permanecerá o mesmo. |
| Due Date | Tipicamente quando o último mutuário deixa a casa, ou não paga impostos e seguros, ou não cumpre os termos do empréstimo. | Tipicamente devido ao fim de 10 anos. |
| Pena de pré-pagamento | Sem penalidade. | Usualmente tem penalidade. |
| Segurado pelo Governo? | Sim, pela Administração Federal de Habitação (FHA). | Usualmente não segurado pela FHA. |
| Preço anual | Sem taxa para manter o empréstimo aberto. | Preço anual para manter o empréstimo aberto. |
O que é um empréstimo HECM?
Segurado pela Administração Federal de Habitação (FHA), (HECM) significa Hipoteca de Conversão de Patrimônio Residencial. O que são Hipotecas de Conversão de Patrimônio Residencial, você pode se perguntar? Um empréstimo FHA HECM, também conhecido como hipoteca reversa FHA, é um tipo de empréstimo imobiliário onde um mutuário com 62 anos ou mais pode puxar parte do capital da sua casa sem pagar uma hipoteca mensal ou mudar-se para fora de sua casa. Os mutuários são responsáveis pelo pagamento de impostos sobre a propriedade, seguro do proprietário da casa e manutenção da casa. Os fundos deste capital podem ser desembolsados ao mutuário de algumas formas, incluindo uma Linha de Crédito HECM.
Sobre uma Linha de Crédito Home Equity ou HELOC
Uma Linha de Crédito Home Equity é outra forma de crédito onde a sua casa é a garantia. Você pode aprender como obter uma linha de crédito home equity visitando o seu banco. Do seu banco você pode então obter aprovação para um determinado montante com base no capital próprio da sua casa. Além disso, há apenas um determinado período de tempo durante o qual você pode pedir um empréstimo. Você pode ou não ter permissão para renovar após esse período de tempo de empréstimo permitido. Mais do que provável, você irá reembolsar em um pagamento mínimo mensal que engloba os juros combinados com uma parte do valor principal.
Muitos HELOCs são uma linha aberta de crédito disponível, mas uma segunda hipoteca é geralmente um empréstimo definitivo de um montante fixo, em vez de apenas uma linha de crédito de casa disponível. As segundas hipotecas são caracterizadas por um montante fixo de dinheiro emprestado, tendo esse montante que ser reembolsado em pagamentos iguais durante um período fixo.
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A Comparação
A vantagem definidora de um HECM sobre um HELOC, e a característica que acaba ganhando a maioria dos idosos, é o fato de que o HECM não exige que você pague pagamentos mensais ao credor. Você pode sacar na sua linha de crédito conforme necessário, sem fazer um pagamento mensal. Para um empréstimo hipotecário reverso, os mutuários continuarão responsáveis pelo pagamento dos impostos sobre a propriedade, seguro do proprietário da casa e manutenção da casa. Com a Linha de Crédito HECM, o re-pagamento só é necessário após o último mutuário deixar a casa, desde que o mutuário cumpra todas as condições do empréstimo, tais como continuar a pagar impostos e seguros. O HELOC, por outro lado, requer um pagamento mensal imediato.
Outra das vantagens da hipoteca reversa sobre o HELOC é a fiabilidade de que a linha de crédito HECM permanecerá aberta e disponível quando necessário. Os HELOCs são notórios por serem subitamente diminuídos ou completamente fechados, especialmente se o mutuário não estiver a sacar activamente do empréstimo. Isto é difícil porque muitos mutuários preferem ter uma linha de crédito disponível e aberta para se retirar apenas se chegar o momento em que surge uma necessidade. Ser forçado a permanecer ativamente emprestado na linha de crédito a fim de manter um status aberto ou descobrir que a linha de crédito foi diminuída ou fechada de repente seria frustrantemente inconveniente para qualquer um.
O HECM LOC também tem a vantagem de um potencial significativo de crescimento da linha de crédito. A retirada de um HECM antecipadamente na aposentadoria e a manutenção da linha de crédito aberta para uso no futuro provou ser um plano estratégico popular. A linha de crédito não utilizada cresce às taxas de juros atuais esperadas; portanto, tomar um HECM a 62 dá à sua linha de crédito tempo para crescer em oposição a esperar até 82, especialmente se as taxas de juros de hipoteca reversa esperada aumentar ao longo do tempo.
Estas são apenas algumas das principais vantagens da linha de crédito HECM versus um HELOC. Ligue (888) 998-3147 para falar com seu profissional de hipoteca reversa no American Advisors Group para discutir sua situação.
Fontes:
“HECM vs. HELOC”. ReverseMortgage.net. N.P. N.D. Web. 19 Ago 2014. https://reversemortgage.net/hecm-versus-heloc/
“Linha de Crédito Home Equity versus HECM Line of Credit”. ReverseMortgageProsperity.com. Reverse Mortgage Prosperity. N.D. Web. 20 Ago 2014. https://reversemortgageprosperity.com/home-equity-line-of-credit-versus-hecm-line-of-credit/
“Title Bout.” mlsreversemortgage.com. MLS Mortgage Reverse Mortgage Advisors. 16 de Julho de 2014. Web. 19 de Agosto de 2014. https://mlsreversemortgage.com/news/title-bout-hecm-vs-heloc/
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