Em 25 de março, eu postei como nossa família pagou nossa hipoteca, tornando-se totalmente livre de dívidas pela primeira vez em nossas vidas adultas.
Agora que é o fim de junho, eu pensei que seria interessante falar sobre como é viver sem hipoteca. Como é o mesmo que eu pensava que seria, e como poderia ser diferente? Será que as minhas opiniões sobre dinheiro, trabalho e vida mudaram devido a esta mudança maciça?
Vamos discutir.
Tabela de Conteúdos
Aquele Sentimento de Mortgage Free
Lembro-me de ouvir no podcast do Dave Ramsey que a relva se sente diferente quando se é dono dela. E é verdade.
Tantas vezes, quando encosto na garagem, ou fico no jardim, fico novamente impressionado com o facto de sermos donos desta casa e de tudo o que nela existe. O banco não possui mais grandes pedaços da casa e da propriedade.
É realmente um tipo diferente de sentimento, e também me deixa bem ciente de todas as pequenas coisas ao redor da casa que precisam de conserto.
Uma das portas precisa ser substituída. O nosso fogão tem um queimador que não funciona muito bem. O forno tem uma lâmpada que está sempre a queimar e a desligar. Não gosto necessariamente de como a casa é decorada em muitos dos quartos.
Durante o tempo de pagamento da hipoteca, houve muito “use-a, gaste-a, faça-a fazer, ou faça sem ela”. Agora, sem um objectivo de hipoteca a olhar-me na cara, aquelas pequenas coisas que precisam de reparação ou substituição incomodam-me mais. Esperemos que com o tempo eu tenha a oportunidade de ajeitar tudo.
Você pode cair no “Eu não tenho uma hipoteca, então…” Pensando
Eu digo-lhe, a mentalidade do dinheiro e a matemática mental podem ser uma luta.
Neste último trimestre tivemos algumas grandes despesas. Aparelhos para o meu filho mais velho, para um. Mais a preparação para a nossa viagem de sonho de família ao Japão – esqueci-me de quantas pequenas despesas “diversas” surgem quando nos preparamos para viagens internacionais. Também tive algumas despesas médicas bastante significativas na primeira metade do ano, o que está consumindo muito daquele dinheiro “extra” que eu pensei que veríamos.
Por vezes eu me pego pensando “bem, nós não temos uma hipoteca, então é fácil de pagar (X)!”. E certamente é mais fácil. Mas isso não facilita nada, por assim dizer.
Eu ainda tenho alguns grandes objectivos financeiros em perspectiva. Preciso de acabar de reservar dinheiro para o fundo da faculdade para os rapazes, de acordo com o meu pacto universitário com eles. Com três filhos, e apenas dois anos até meu filho mais velho ir para a faculdade, eu posso sentir que o tempo é limitado.
Nosso fundo de emergência está indo bem, mas eu não me importaria de reforçar um pouco. E eu adoraria aumentar os investimentos depois dos impostos.
Mesmo agora, continuo a poupar, a investir e a maximizar as minhas contas de reforma. Uma vez que estamos de volta da nossa viagem de sonho e as coisas voltaram ao “normal” (e espero que ninguém mais precise de aparelho em breve!) Eu planejo sobrecarregar meus objetivos financeiros restantes.
Saber que tenho opções é poderoso
Estar livre de hipotecas, particularmente como a mulher ganha pão de uma família onde meu marido fica em casa com as crianças, me dá um nível de conforto financeiro e flexibilidade que eu estava perdendo antes.
Quando você é o ganha-pão feminino (ou, provavelmente, também o ganha-pão masculino, mas eu não sou um desses, então eu não posso dizer por experiência própria) você pode às vezes se sentir preso.
Você não pode correr riscos e começar o seu próprio negócio, porque a sua família precisa da sua renda.
Você não pode dar um passo atrás no trabalho por menos estresse, responsabilidade e horas em troca de menos pagamento, porque a sua família precisa comer.
Se os seus pais adoecem, e você tem que (ou QUERER), estar lá para ajudá-los a superar a doença, você sente que não pode tirar férias não remuneradas.
Caramba, quando o meu marido estava na UTI, em coma, e eu não sabia se ele ia viver ou como seria a vida mais tarde, você sabe quanto tempo de folga eu tirei?
Uma semana e três dias.
Três dias foi pré-planejado para a cirurgia dele, e a semana foi a semana em que ele esteve na UTI. O resto do tempo que ele esteve no hospital, e no centro de reabilitação ao vivo, eu trabalhei.
Pessoas me perguntaram porque eu não tomei FMLA. E a resposta foi simples.
FMLA não é paga.
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Na altura, eu tinha dois filhos em casa. Contas médicas a acumularem-se pelo telhado. Uma hipoteca para pagar. Empréstimos escolares para o meu MBA. Um pagamento de carro. Eu precisava de pôr o meu filho do meio na creche. Algum dinheiro em poupança, mas não o suficiente, já que o meu marido tinha perdido o emprego na Grande Recessão e não tinha conseguido encontrar outro.
A resposta simples é que eu nunca o poderia ter pago. Mesmo comigo ainda trabalhando, nós pisamos água financeiramente por cerca de um ano antes de eu conseguir voltar ao meu nível anterior de poupança e investimento. E então, claro, embarcamos nesta jornada.
Uma história semelhante aconteceu quando meus filhos nasceram. Eu tive a sorte de trabalhar para empresas onde eu tinha cobertura de deficiência. E a cobertura de invalidez cobria seis semanas. Então, com cada criança, eu tirava seis semanas de folga do trabalho.
Hoje, se meu marido adoecesse novamente, ou se eu tivesse outro filho (sem planos!!!), eu poderia tomar FMLA sem piscar os olhos. Para mim, isso é poderoso.
Não preciso me preocupar em perder meu emprego
Eu costumava ser totalmente paranóico em perder meu emprego, porque eu sabia o tremendo fardo financeiro que seria para minha família.
As coisas estão indo bem no trabalho – na verdade, nos últimos três meses eu fui promovido – eu sei que a economia pode mudar num piscar de olhos.
As indústrias mudam. As necessidades do negócio mudam. A vida muda. Uma coisa que aprendi nos meus trinta e nove anos, e especialmente nos últimos dez anos, é que você simplesmente não sabe o que vai acontecer. E você não sabe o que você vai precisar, ou querer, e como isso vai mudar com o passar do tempo e a vida acontece.
Sem uma hipoteca, e com uma alta taxa de poupança contínua, temos flexibilidade financeira e um baixo gasto mensal necessário.
Essa flexibilidade é poderosa e muda a forma como penso no que realmente quero na minha vida. Posso dizer honestamente que toda a minha perspectiva sobre trabalho e dinheiro mudou.
Como assim? O dinheiro não é mais uma fonte de stress. Saber que minha família sempre terá um teto sobre nossas cabeças, não importa o que aconteça, ainda é um pouco inacreditável. Eu sei que mesmo que algo inesperado acontecesse – e eu precisasse aceitar um novo emprego com um corte no salário, ou nós tivéssemos que ter meu marido trabalhando, ou eu decidisse começar um negócio, ou eu precisasse de um tempo livre para ajudar outra pessoa – nós estaríamos bem.
A vida ainda é a mesma
Quando eu apertei o botão para fazer o pagamento final da hipoteca, algo dentro de mim mudou. Mas ao mesmo tempo, a vida de muitas maneiras permaneceu exatamente a mesma.
Continuamos a viver na mesma casa. Nós conduzimos os mesmos carros. Eu ainda me levanto e vou trabalhar todos os dias, e as crianças vão para a escola. Ainda faço compras nas lojas de consignação de roupas (embora tenha recebido recentemente um cartão presente da Macy’s no meu aniversário). Vamos à biblioteca para nos divertirmos, como neste fim-de-semana passado, onde fomos ao comic-con.
Os hábitos que constróis ao longo dos anos para te levar a grandes objectivos financeiros não te deixam depois de os alcançares. Há frequentemente a percepção de que as pessoas que “têm dinheiro” gastam dinheiro, e se você não gasta dinheiro, é porque você não tem nenhum.
Mas se você construiu hábitos de viver frugalmente, tendo uma baixa taxa de gastos, e economizando, esses hábitos não o deixam uma vez que você tem mais dinheiro do que você já teve.
Só porque você tem dinheiro não significa que você precisa gastá-lo
Interessantemente, há pessoas lá fora que pensam que uma vez que você tem dinheiro, você “deve” ou “deve” gastá-lo.
Há aqueles que sonham em estar livres de dívidas só para poderem gastar mais dinheiro.
Não se deve manter aquele Honda Accord de 10 anos porque se pode comprar um novo SUV. Não devias ficar com essa bolsa de 8 dólares, porque podias facilmente ir gastar centenas de dólares num novo.
Comprar em lojas de conveniência, vendas de etiquetas e lojas de consignação devem ser reservados para pessoas que “têm de” – porque você pode pagar mais, você deve comprar novo.
Você não deve usar cupons para economizar dinheiro em compras, ou na Target, porque você não tem de.
Entretenimento gratuito? Você não deve procurar isso, você deve gastar dinheiro em concertos e atividades para as crianças.
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Vai acampar para férias? Não, só devias fazer viagens extravagantes.
Hogwash, digo eu. A tudo isto.
Sim, mencionei acima que estamos a esbanjar um pouco mais em algumas coisas agora que estamos livres de hipotecas. Embora os aparelhos para o seu filho sejam discutíveis como um esguicho. Mas no geral, os nossos gastos não mudaram. E quando voltarmos da nossa viagem de sonho, espero voltar a uma linha de base normal.
Eu ainda tenho aquela bolsa de 8 dólares, e nenhum plano para mudar o meu carro de 10 anos com 127k milhas nele. Nós ainda procuramos entretenimento gratuito, e entretenimento de baixo custo na forma de compras em lojas de baixo custo.
Há muitas coisas que eu preferia fazer com o meu dinheiro do que gastá-lo em armadilhas externas de riqueza.
Por exemplo, quero garantir que os meus filhos não tenham de trabalhar a tempo inteiro e ir à escola a tempo inteiro para pagar a faculdade, como eu tinha de fazer.
Quero começar uma bolsa de estudos para uma faculdade comunitária, para dar a outros que vão para a mesma faculdade comunitária que eu fiz a chance de ter sucesso.
Eu adoraria poder usar a plataforma e a marca Chief Mom Officer para criar cursos, livros de trabalho, etc. que eu poderia dar para as comunidades carentes. Isso requer investimento.
Existem causas próximas e queridas ao meu coração que eu quero apoiar financeiramente. Quero poder estar aqui para meus filhos, e minha família estendida, quando eles precisarem de mim sem se preocupar com dinheiro.
Tudo isso é muito mais importante para mim do que uma nova bolsa.