Dois anos atrás, parecia que eu tinha a vida perfeita. Eu tinha tirado a redundância do mundo financeiro, onde eu tinha trabalhado por 16 anos, para montar meu próprio negócio. Eu tinha uma casa bonita, recentemente ampliada, em Hertfordshire. Uma família feliz com três jovens rapazes, nós queríamos por pouco.
Mas eu não podia sustentar este estilo de vida. Tendo sido o principal ganha-pão, eu não estava mais ganhando meu salário e bônus anteriores. Eventualmente, o meu dinheiro do despedimento acabou e o meu novo negócio não estava a ganhar o suficiente. Por isso, pedi emprestado para preencher as lacunas. Há dois anos, finalmente enfrentei os meus medos e somei os saldos dos meus quatro cartões de crédito. Eu tinha 16.000 libras em dívidas de cartão de crédito.
Debt tem sido uma história recorrente ao longo da minha vida adulta. Abri o meu primeiro cartão de crédito no meu banco universitário, com 18 anos. Parecia dinheiro grátis. “Lynn, pega neste cartão de crédito grátis e vai gastar”, foi como eu o interpretei. Tive muito pouca educação financeira ao crescer nos anos 80 e 90. O dinheiro não era algo de que falássemos em casa.
Tive dívidas de cartão de crédito durante toda a minha vida adulta, saltando de um negócio 0 por cento para outro, ou abrindo cartões de loja para conseguir um pequeno desconto. No entanto, sempre houve uma saída – um bônus para vir ou uma herança que chegou para pagar tudo isso. Mas depois voltava a rastejar. Tendo entrado e saído de uma dívida durante anos, desta vez não havia uma saída.
Desta vez, foi diferente
Vim limpo para o mundo sobre os meus problemas de dívida através do meu blog, Sra. Mummypenny, onde escrevo sobre questões de dinheiro, como poupar e planear para o futuro. Durante os últimos dois anos, tenho atualizado regularmente meus leitores e compartilhado meu progresso. O apoio que recebi desde o primeiro dia foi incrível. O mundo da internet, particularmente o Instagram, pode ser um lugar maravilhoso e positivo – particularmente quando eu compartilhei minhas vulnerabilidades e minha intenção de pagar essa dívida. De repente, fui responsável perante o meu público.
Comecei por reestruturar parte da minha dívida. Eu tinha £7.500 em um cartão de crédito 0 por cento que era livre de juros por apenas mais três meses, então eu mudei isso para outro negócio 0 por cento para me dar algum espaço para respirar sem pagar juros. Paguei uma taxa de 3% (£225) para fazer isto.
Tinha outro cartão de crédito com um saldo de £5.500, que era livre de juros por mais 18 meses. Além disso, eu tinha dois saldos menores em dois cartões totalizando £2.500, que tinham uma taxa de juros anual de 18 por cento. Minha prioridade era pagar esses cartões primeiro, enquanto fazia os pagamentos mínimos mensais dos cartões sem juros.
Para diminuir a dívida, eu sabia que teria que refrear meus gastos. Infelizmente, os emissores de cartões de 0 por cento tentam tentar você com um período promocional de 0 por cento de gastos – mas eu jurei não cair nessa armadilha da dívida.
Após os meus dois cartões mais caros terem sido pagos, eu estabeleci um débito directo mensal de £200 em um dos maiores cartões sem juros e paguei grandes quantias quando eu tinha fundos em excesso. Ao mesmo tempo, eu comecei a construir um fundo de emergência.
Comecei a minha viagem sem dívidas com entusiasmo e motivação. Sentei-me com um amigo que não me julgava e rasguei o orçamento da minha família. Encontramos enormes economias mensais. Toda conta foi renegociada e despojada do básico – energia, banda larga, telefone celular, seguros. Qualquer débito directo não essencial foi cancelado. Tudo foi parado enquanto a dívida estava a ser paga.
Paramos as tomadas semanais e concentrámo-nos na cozinha doméstica. Consegui ter dois meses sem gastos onde todos os gastos não essenciais cessaram – sem almoços ou cafés com amigos, sem noites fora ou idas ao cinema. Foi duro, mas eu disse a mim mesma que valeria a pena.
I estava indo bem, mas depois …
Até Junho de 2017, eu tinha pago £6,000 e a minha dívida estava reduzida a £10,000. Na verdade, eu estava indo tão bem que ambos os meus provedores de cartão de crédito subiram meus limites de crédito. Eu não pedi isso – isso aconteceu automaticamente. Eles viram que eu estava consistentemente pagando minha dívida, então pensei, bem, por que não dar mais crédito para Lynn gastar?
Mas então os meses de verão foram atingidos. Esta é uma época mais lenta para o meu volume de negócios. Mais seis semanas de férias escolares de verão com três rapazes é caro. Eu senti “culpa da mãe” e queria desesperadamente levar os meninos de férias. Em breve, as minhas dívidas voltaram para £14,000.
Frugalidade recomeçou a partir de Setembro de 2017. O meu rendimento empresarial voltou a subir e consegui ter mais controlo sobre os meus gastos, tendo o hábito de reembolsar consistentemente grandes quantias. Em abril de 2018, eu tinha a dívida reduzida para £5,000.
E depois voltei para trás. Meu negócio estava indo bem, mas eu cometi alguns grandes erros em termos de gastos e fluxo de caixa.
Com o pagamento da minha dívida a correr bem, olhei para o lucro da minha conta de negócios e decidi investir no negócio. Mas eu me enganei tanto que estive perto de desistir do negócio que tinha passado cinco anos construindo e sendo forçado a voltar ao mundo financeiro.
O que impulsiona o meu desejo de gastar quando tenho dinheiro no banco é um assunto complexo, talvez relacionado com a perda dos meus pais quando era adolescente. Você poderia chamá-lo de gasto emocional.
Eu comprei um laptop novo, contratei um assistente e paguei por algum treinamento de negócios desnecessário. Nós tínhamos resistido a comprar um segundo carro durante 10 anos, mas eu comprei um. Não demorou muito, minhas reservas foram gastas.
Então as férias de verão foram um sucesso, e a mesma coisa aconteceu com o ano anterior – maiores despesas e menores rendimentos. Por que não me preparei para isto e aprendi a lição do verão anterior? Sentindo-me culpado, decidi levar as crianças de férias.
Até Setembro do ano passado, a dívida do meu cartão de crédito tinha rastejado mais de £10,000, mais eu estava usando meus saques a descoberto em contas pessoais.
Mas eu tinha fé. Eu sabia que meu negócio era sólido e eu tinha uma rede de apoio. Naquele mês, eu concordei com dois grandes contratos. Tudo o que eu tinha que fazer era esperar que as faturas fossem pagas e eu estaria livre de dívidas.
Tinha liquidado os saques a descoberto até novembro e comecei a pagar grandes parcelas da dívida a partir de dezembro. Eu fiz meu pagamento final de £1.099 no final de abril de 2019 e me tornei livre de cartão de crédito – pela primeira vez na minha vida adulta.
Sinto que posso respirar novamente. Já não tenho aquele reembolso mensal de £250 ou aqueles grandes pedaços de pagamento a mais para limpar o saldo. Agora é hora de mudar meu foco para construir minha riqueza para o futuro.
Tenho orgulho de dizer que tenho o verão de 2019 coberto – nossas férias no exterior já foram pagas e o dinheiro gasto já foi reservado. Além disso, tenho trabalhado muito para construir um fundo de emergência decente para cobrir desastres. Eu não vou voltar a ter dívidas de cartão de crédito novamente.
O meu conselho para qualquer um em situação semelhante é ser corajoso e enfrentar as suas dívidas. Some-a e trabalhe no total o que você deve. Então você precisa de um plano, tal como eu fiz, para pagar essa dívida. Tens de reconhecer que o dinheiro precisa de ser reembolsado. Uma vez que você está livre de dívidas, deixe-me dizer-lhe, o sentimento é incrível.
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