Equidade da casa é a diferença entre o que um devedor hipotecário deve e o valor justo de mercado da casa. É um activo potencial que pode melhorar as perspectivas de reforma ou o estilo de vida, e muitos reformados têm um capital próprio significativo nas suas casas. Uma hipoteca reversa pode tocar nesse patrimônio para dinheiro, e uma hipoteca reversa para compra também pode ser usada para comprar uma casa.
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Esta opção é conhecida como uma hipoteca de conversão do patrimônio da casa (HECM) para compra.
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Uma hipoteca reversa pode beneficiar aposentados que não querem necessariamente ficar colocados na casa da família em seus anos de aposentadoria. Eles estão à procura de uma forma rentável de reduzir as suas despesas de habitação, encontrar uma casa mais adequada para esta época da vida, ou mudar-se para um local mais favorável para a reforma.
A Definição de Hipoteca Reversa (HECM)
Um HECM permite que os proprietários de casas de repouso sénior tomem emprestado contra o patrimônio em suas residências primárias. Eles devem ter pelo menos 62 anos de idade para se qualificarem, e nenhum reembolso da hipoteca é exigido até que o imóvel seja vendido ou o mutuário morra ou saia da casa.
A quantia que pode ser emprestada depende da idade do mutuário e do cônjuge, das taxas de juros atuais, do valor da casa com base em uma avaliação, e do prêmio inicial do seguro hipotecário (IMIP) – uma taxa única de fechamento do empréstimo.
Os pagamentos ao proprietário da casa podem ser de uma só vez ou periódicos. Eles estão essencialmente a recolher o capital próprio das suas casas em dinheiro. Ao contrário de uma hipoteca tradicional, não são necessários pagamentos mensais, mas os juros acumulam e devem ser reembolsados juntamente com a quantia original emprestada. A hipoteca vence quando a casa é vendida, o mutuário morre, ou sai por 12 meses ou mais.
As hipotecas reversíveis só estão disponíveis através de mutuantes aprovados pela FHA.
O uso de uma hipoteca reversa para comprar uma casa
As hipotecas reversíveis têm sido comumente usadas para ajudar estrategicamente os aposentados a permanecer em suas casas à medida que envelhecem e para melhorar seu fluxo de caixa. O HECM para compra fornece ao mutuário um empréstimo de taxa fixa, de montante fixo, que é aplicado na compra de uma casa. A hipoteca reversa forma um penhor contra a propriedade tal como um empréstimo tradicional faria.
O programa de empréstimo é patrocinado pelo Departamento de Habitação e Desenvolvimento Urbano dos EUA, Administração Federal de Habitação (HUD-FHA).
Qualificações do mutuário
Mutuários devem preencher certos requisitos para se qualificar para um HECM para a compra. Além das regras de idade, estas condições devem ser cumpridas:
- A casa comprada tem de se tornar a sua residência principal dentro de 60 dias após o fechamento.
- Você deve ser capaz de continuar a pagar os impostos sobre a propriedade, seguros, taxas HOA, ou quaisquer outros custos de manutenção da propriedade.
- Você deve participar de uma sessão de aconselhamento aprovada pelo HUD.
- Você não deve ter nenhuma obrigação de dívida federal.
Restrições de propriedades
Há restrições de propriedades que também podem ser compradas. A casa deve ser uma residência unifamiliar. Uma residência de duas a quatro unidades também é aceitável desde que você ocupe uma das unidades como sua residência principal. As casas e condomínios aprovados pela FHA qualificam-se também.
Adiantamento Requerido
Um adiantamento significativo é necessário, normalmente muito mais do que você pagaria em uma hipoteca tradicional. Você terá que pagar cerca da metade do preço da casa usando seu próprio dinheiro e economias – normalmente em algum lugar de 45% a 62%.
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Terá também custos de fechamento, e eles podem ser mais do que aqueles associados com outros tipos de hipotecas.
O adiantamento pode vir na forma de um presente de amigos ou família, no entanto. Você não tem que possuir propriedade existente ou vender a sua casa existente para se qualificar, desde que a casa que você está comprando através de um HECM se torne a sua residência principal.
Opções de Pagamento
Como você paga a hipoteca é com você. Você pode fazer pagamentos mensais se você quiser, tanto ou tão pouco quanto você quiser, ou você não pode fazer nenhum pagamento mensal e o empréstimo será reembolsado exatamente como uma hipoteca reversa tradicional – o saldo seria devido no momento do seu falecimento, quando você de outra forma deixar a casa, ou se você deixar de cumprir os termos da hipoteca.
Vantagens de uma hipoteca reversa para compra
É possível comprar uma casa sem drenar a poupança da reforma para fazer pagamentos mensais regulares, porque não há pagamentos mensais são necessários. Isto permite aos reformados ou pré-reformados comprar casas que possam estar num local de reforma mais desejável ou mais adequado às suas necessidades sem perder o poder de compra de todo o seu ninho de reforma.
A Administração Federal de Habitação fornece estes empréstimos com um recurso de não recurso para que você ou seus herdeiros nunca devem mais do que o valor da casa quando o HECM vence.
Desvantagens de uma hipoteca reversa para a compra
Um dos maiores inconvenientes de uma hipoteca reversa são os custos fora do bolso. Aposentados com preocupações de fluxo de caixa podem eventualmente descobrir que os impostos de propriedade, seguros e outras despesas se tornam difíceis de manter.
Um outro risco potencial é que os juros acumulados acabarão por corroer o seu patrimônio. Quanto mais tempo você viver e permanecer na propriedade, maior será a chance de que seu patrimônio será drasticamente reduzido ou mesmo desaparecerá.
Um propósito de reunir-se com um conselheiro aprovado para qualificar-se para o programa HECM envolve uma avaliação da sua situação financeira pessoal.
Outro medo é que a sua família não será capaz de assumir a casa após a sua morte. Eles teriam que refinanciar a propriedade ou pagar a hipoteca reversa se quisessem mantê-la.