25 marca opublikowałem, jak nasza rodzina spłaciła naszą hipotekę, stając się całkowicie wolna od długów po raz pierwszy w naszym dorosłym życiu.
Teraz, gdy jest koniec czerwca, pomyślałem, że byłoby interesujące porozmawiać o tym, jak to jest żyć bez hipoteki. Jak to jest tak samo, jak myślałem, że będzie, a jak może być inaczej? Czy moje poglądy na pieniądze, pracę i życie zmieniły się z powodu tej ogromnej zmiany?
Przedyskutujmy.
Table of Contents
That Mortgage Free Feeling
Pamiętam, jak usłyszałem w podcaście Dave’a Ramseya, że trawa czuje się inaczej, kiedy jest się jej właścicielem. I to jest prawda.
Często, jak ciągnąć do garażu, lub stanąć w ogrodzie, jestem uderzony ponownie przez fakt, że jesteśmy właścicielami tego domu i wszystko w nim. Bank nie jest już właścicielem dużej części domu i nieruchomości.
To naprawdę inny rodzaj uczucia, a także sprawia, że jestem bardzo świadoma wszystkich małych rzeczy wokół domu, które wymagają naprawy.
Jedne z drzwi wymagają wymiany. Nasza kuchenka ma palnik, który nie działa zbyt dobrze. W piekarniku jest żarówka, która ciągle się przepala i wyłącza. I don’t necessarily like how the house is decorated in many of the rooms.
During the mortgage payoff time, there was a lot of „use it up, wear it out, make it do, or do without”. Teraz, bez celu hipotecznego patrząc mi w twarz, te małe rzeczy, które wymagają naprawy lub wymiany przeszkadzają mi bardziej. Mam nadzieję, że z czasem będę miał szansę, aby wszystko upiększyć.
You Can Fall Into „I Don’t Have A Mortgage, So…” Myślenie
Mówię ci, mentalność pieniędzy i matematyka umysłowa może być walką.
W tym ostatnim kwartale mieliśmy kilka dużych wydatków. Aparat ortodontyczny dla mojego najstarszego syna, na przykład. Plus przygotowania do naszej wymarzonej rodzinnej podróży do Japonii – zapomniałam, jak wiele małych „różnych” wydatków pojawia się podczas przygotowań do międzynarodowych podróży. Miałam też dość znaczące wydatki medyczne w pierwszej połowie roku, które pochłaniają sporo tych „dodatkowych” pieniędzy, które myślałam, że zobaczymy.
Czasami łapię się na tym, że myślę „cóż, nie mamy kredytu hipotecznego, więc łatwo jest pozwolić sobie na (X)!”. I z pewnością jest to łatwiejsze. Ale to tak naprawdę nie czyni tego łatwym, per say.
Wciąż mam kilka dużych, nadciągających celów finansowych. Muszę skończyć odkładanie pieniędzy na fundusz szkolny dla chłopców, zgodnie z moją umową z nimi o studiach. Mając trójkę dzieci i tylko dwa lata do czasu, kiedy mój najstarszy syn pójdzie do college’u, czuję, że czas jest ograniczony.
Nasz fundusz awaryjny ma się dobrze, ale nie miałbym nic przeciwko temu, żeby go trochę wzmocnić. I chciałbym podnieść inwestycje po opodatkowaniu.
Nawet teraz, kontynuuję oszczędzanie, inwestowanie i maksymalne konta emerytalne. Kiedy już wrócimy z naszej wymarzonej podróży i wszystko wróci do „normy” (i mam nadzieję, że nikt inny nie będzie potrzebował aparatu ortodontycznego w najbliższym czasie!), planuję doładować moje pozostałe cele finansowe.
Wiedza, że mam opcje jest potężna
Bycie wolnym od hipoteki, szczególnie jako kobieta będąca żywicielem rodziny, w której mój mąż zostaje w domu z dziećmi, daje mi poziom finansowego komfortu i elastyczności, którego brakowało mi wcześniej.
Kiedy jesteś żeńskim żywicielem rodziny (lub, prawdopodobnie, również męskim żywicielem rodziny, ale nie jestem jednym z nich, więc nie mogę powiedzieć z doświadczenia), możesz czasami czuć się zablokowana.
Nie możesz podjąć ryzyka i rozpocząć własnego biznesu, ponieważ twoja rodzina potrzebuje twojego dochodu.
Nie możesz zrobić kroku w tył w pracy dla mniejszego stresu, odpowiedzialności i godzin w zamian za mniejszą płacę, ponieważ twoja rodzina musi jeść.
Jeśli twój rodzic zachoruje, a ty musisz (lub CHCESZ) być przy nim, aby pomóc mu w chorobie, czujesz, że nie możesz wziąć bezpłatnego wolnego czasu.
Kiedy mój mąż był na OIOM-ie, w śpiączce, a ja nie wiedziałam, czy będzie żył lub jak będzie wyglądało jego życie później, wiesz ile wzięłam wolnego czasu?
Jeden tydzień i trzy dni.
Trzy dni były zaplanowane na jego operację, a tydzień to był tydzień, kiedy był na oddziale intensywnej terapii. Przez resztę czasu, kiedy był w szpitalu i w centrum rehabilitacyjnym, pracowałam.
Ludzie pytali mnie, dlaczego nie wzięłam FMLA. Odpowiedź była prosta.
FMLA jest niepłatne.
W tamtym czasie, miałem dwoje dzieci w domu. Rachunki medyczne piętrzące się po dach. Hipotekę do spłacenia. Pożyczki szkolne na moje MBA. Spłatę samochodu. Musiałam umieścić mojego średniego syna w przedszkolu. Trochę pieniędzy w oszczędnościach, ale nie wystarczająco, ponieważ mój mąż stracił pracę w czasie Wielkiej Recesji i nie był w stanie znaleźć innej.
Prosta odpowiedź brzmi: nigdy nie mogłam sobie na to pozwolić. Nawet gdy ja nadal pracowałam, przez około rok byliśmy na finansowym dnie, zanim udało mi się wrócić do poprzedniego poziomu oszczędzania i inwestowania. I wtedy, oczywiście, wyruszyliśmy w tę podróż.
Podobna historia rozegrała się, gdy urodziły się moje dzieci. Miałem szczęście pracować dla firm, w których miałem ubezpieczenie od niepełnosprawności. A ubezpieczenie rentowe obejmowało sześć tygodni. Więc z każdym dzieckiem, brałam sześć tygodni wolnego od pracy.
Dzisiaj, jeśli mój mąż zachorowałby ponownie, albo gdybym miała kolejne dziecko (chociaż nie ma takich planów!!!), mogłabym wziąć FMLA bez mrugnięcia okiem. Dla mnie, to jest potężne.
I Don’t Need To Worry About Losing My Job
Zwykłem być całkowicie paranoiczny o utracie mojej pracy, ponieważ wiedziałem jakie ogromne obciążenie finansowe byłoby dla mojej rodziny.
Rzeczy idą świetnie w pracy – w rzeczywistości, w ostatnich trzech miesiącach zostałem awansowany – wiem, że gospodarka może się zmienić w mgnieniu oka.
Przemysły się zmieniają. Zmieniają się potrzeby biznesowe. Zmienia się życie. Jedną z rzeczy, których nauczyłem się w ciągu moich trzydziestu dziewięciu lat, a zwłaszcza w ciągu ostatnich dziesięciu, jest to, że po prostu nie wiesz, co się wydarzy. I nie wiesz, czego będziesz potrzebować lub chcieć, i jak to się zmieni w miarę upływu czasu i rozwoju życia.
Bez kredytu hipotecznego, z kontynuowaną wysoką stopą oszczędności, mamy elastyczność finansową i niskie miesięczne wymagane nakłady.
Ta elastyczność jest potężna i zmienia sposób, w jaki myślę o tym, czego naprawdę chcę w moim życiu. Mogę szczerze powiedzieć, że cała moja perspektywa dotycząca pracy i pieniędzy uległa zmianie.
Jak to? Pieniądze nie są już źródłem stresu. Świadomość, że moja rodzina zawsze będzie miała dach nad głową, bez względu na to, co się stanie, jest nadal trochę niewiarygodna. Wiem, że nawet gdyby wydarzyło się coś nieoczekiwanego – i musiałabym podjąć nową pracę z cięciem wynagrodzenia, albo musielibyśmy mieć pracę mojego męża, albo zdecydowałam się rozpocząć działalność gospodarczą, albo potrzebowałam czasu wolnego, aby pomóc komuś innemu – bylibyśmy w porządku.
Life Is Still The Same
Kiedy nacisnęłam przycisk, aby dokonać ostatecznej płatności na hipotece, coś wewnątrz mnie się zmieniło. Ale w tym samym czasie, życie pod wieloma względami pozostało dokładnie takie samo.
Wciąż mieszkamy w tym samym domu. Jeździmy tymi samymi samochodami. Wciąż wstaję i codziennie idę do pracy, a dzieci idą do szkoły. Nadal kupuję ubrania w sklepach z używanymi rzeczami (chociaż ostatnio dostałam kartę podarunkową do Macy’s na moje urodziny). Chodzimy do biblioteki dla rozrywki, jak w miniony weekend, gdzie poszliśmy do naszej biblioteki na comic-con.
Nawyki, które budujesz przez lata, aby dostać się do dużych celów finansowych, nie opuszczają cię, gdy już je osiągniesz. Często uważa się, że ludzie, którzy „mają pieniądze” wydają pieniądze, a jeśli ich nie wydajesz, to dlatego, że ich nie masz.
Ale jeśli zbudowałeś nawyki oszczędnego życia, niskiego wskaźnika wydatków i oszczędzania, te nawyki nie opuszczą cię, gdy będziesz miał więcej pieniędzy niż kiedyś.
Just Because You Have Money Doesn’t Mean You Need To Spend It
Interesująco, są tam ludzie, którzy myślą, że kiedy masz pieniądze, „powinieneś” lub „musisz” je wydać.
Są tacy, którzy marzą o byciu wolnym od długów tylko po to, aby móc wydawać więcej pieniędzy.
Nie powinieneś trzymać tej dziesięcioletniej Hondy Accord, bo stać cię na kupno nowego SUV-a. Nie powinnaś trzymać tej torebki za 8 dolarów, bo mogłabyś łatwo pójść wydać setki dolarów na nową.
Kupowanie w sklepach z rzeczami używanymi, wyprzedażach i sklepach konsygnacyjnych powinno być zarezerwowane dla ludzi, którzy „muszą” – ponieważ stać cię na więcej, powinieneś kupić nowe.
Nie powinieneś używać kuponów, aby zaoszczędzić pieniądze na zakupach spożywczych lub w sklepie Target, ponieważ nie musisz.
Darmowa rozrywka? Nie powinieneś tego szukać, powinieneś wydawać pieniądze na koncerty i zajęcia dla dzieci.
Wyjazd na kemping na wakacje? Nie, powinieneś brać tylko wymyślne wycieczki.
Bzdury, mówię. Do wszystkiego.
Tak, wspomniałam powyżej, że teraz, kiedy jesteśmy wolni od hipoteki, wydajemy trochę więcej na niektóre rzeczy. Chociaż aparat ortodontyczny dla twojego dziecka jest dyskusyjny jako splurge. Ale ogólnie rzecz biorąc, nasze wydatki się nie zmieniły. I kiedy wrócimy z naszej wymarzonej podróży, w pełni oczekuję, że wrócimy do normalnego poziomu wyjściowego.
Wciąż mam tę torebkę za 8 dolarów i nie mam planów, aby zmienić mój dziesięcioletni samochód z 127 tys. mil na nim. Wciąż szukamy darmowej rozrywki i taniej rozrywki w postaci zakupów w sklepie z używanymi rzeczami.
Jest wiele rzeczy, które wolałabym zrobić z moimi pieniędzmi, niż wydawać je na zewnętrzne atrybuty bogactwa.
Na przykład, chcę zapewnić, że moje dzieci nie będą musiały pracować na pełen etat i chodzić do szkoły na pełny etat, aby zapłacić za studia, tak jak ja musiałam.
Chcę rozpocząć stypendium community college, aby dać innym, którzy idą do tego samego community college, co ja, szansę na sukces.
Chciałabym móc korzystać z platformy i marki Chief Mom Officer, aby tworzyć kursy, podręczniki itp. które mogłabym rozdawać społecznościom o słabo rozwiniętej infrastrukturze. To wymaga inwestycji.
Są przyczyny bliskie i drogie mojemu sercu, które chcę wspierać finansowo. Chcę być w stanie być tutaj dla moich dzieci, i mojej dalszej rodziny, kiedy mnie potrzebują, nie martwiąc się o pieniądze.
Wszystko to jest dla mnie o wiele ważniejsze niż nowa torebka.