Kiedy kredytobiorcy słyszą definicję Home Equity Conversion Mortgage Line of Credit (HECM LOC), znanej również jako odwrócona hipoteczna linia kredytowa, czasami nie są pewni, czym różni się ona od tradycyjnej linii kredytowej Home Equity Line of Credit (HELOC). Struktury obu kredytów wydają się podobne. Oba są liniami kredytowymi zabezpieczonymi na Twoim domu. Oba naliczają odsetki tylko od pożyczonej kwoty. Oba oprocentowania są zazwyczaj zmienne.
Jednakże istnieją wyraźne różnice, które sprawiają, że odwrócona linia kredytowa hipoteczna wyróżnia się. Chociaż lepszy kredyt dla Ciebie będzie zależeć od szczegółów Twojej konkretnej sytuacji, odwróconej linii kredytowej hipotecznych ma kilka wyraźnych zalet w stosunku do Home Equity Line of Credit, jeśli jesteś starszy. Aby pomóc Ci w pełni zrozumieć różnicę między tymi dwoma liniami kredytowymi (HECM vs HELOC), stworzyliśmy tabelę porównawczą poniżej dla szybkiego odniesienia wraz z bardziej dogłębnymi odpowiedziami na pytania, które zadajemy najczęściej.
LEARN MORE: Chat with an AAG Reverse Mortgage Loan Professional
| HECM LOC | HELOC | |
|---|---|---|
| Płatności |
HECM LOC Bez miesięcznych płatności hipotecznych z Twojej strony. * Kredytobiorcy są odpowiedzialni za płacenie podatków od nieruchomości, ubezpieczenia właściciela domu oraz za utrzymanie domu. |
HELOC Podstawa i odsetki muszą być zazwyczaj płacone co miesiąc. |
| Wzrost LOC | LOC umożliwia wzrost niewykorzystanej linii kredytowej po tej samej stopie, po jakiej kredytobiorca spłaca wykorzystany kredyt, a więc kwota linii kredytowej rośnie. | Nie rośnie. To, na co się zapisałeś, pozostanie niezmienione. |
| Data wymagalności | Typowo, gdy ostatni kredytobiorca opuszcza dom lub nie płaci podatków i ubezpieczenia, lub w inny sposób nie przestrzega warunków kredytu. | Typlularnie wymagalna na koniec 10 lat. |
| Pre-Payment Penalty | Bez kary. | Zwykle ma karę. |
| Government Insured? | Tak, przez Federal Housing Administration (FHA). | Zwykle nie ubezpieczony przez FHA. |
| Opłata roczna | Bez opłaty za utrzymanie kredytu otwartego. | Opłata roczna za utrzymanie kredytu otwartego. |
Co to jest kredyt HECM?
Ubezpieczony przez Federalną Administrację Mieszkaniową (FHA), (HECM) oznacza Home Equity Conversion Mortgage. Co to jest Home Equity Conversion Mortgages, możesz się zastanawiać? Kredyt FHA HECM, znany również jako odwrócona hipoteka FHA, jest rodzajem kredytu mieszkaniowego, w którym kredytobiorca w wieku 62 lat lub starszy może wyciągnąć część kapitału własnego ze swojego domu bez płacenia miesięcznej raty kredytu hipotecznego lub wyprowadzania się z domu. Kredytobiorcy są odpowiedzialni za płacenie podatków od nieruchomości, ubezpieczenie domu oraz za utrzymanie domu. Fundusze z tego kapitału własnego mogą być wypłacone kredytobiorcy na kilka sposobów, włączając w to Linię Kredytową HECM.
About a Home Equity Line of Credit or HELOC
A Home Equity Line of Credit jest inną formą kredytu, gdzie twój dom jest zabezpieczeniem. Możesz dowiedzieć się, jak uzyskać linię kredytową pod zastaw domu, odwiedzając swój bank. W swoim banku możesz uzyskać zgodę na określoną kwotę w oparciu o wartość kapitału własnego w Twoim domu. Ponadto, istnieje tylko określony czas, w którym mogą Państwo zaciągnąć pożyczkę. Po upływie tego dozwolonego czasu kredytowania można lub nie można odnowić. More than likely, you will repay in a monthly minimum payment that encompasses the interest combined with a part of the principal amount.
Many HELOCs are an open line of available credit, but a second mortgage is usually an outright loan of a fixed amount rather than just an available home line of credit. Druga hipoteka charakteryzuje się stałą kwotą pożyczoną z tą kwotą, która musi być spłacona w równych płatnościach w ustalonym okresie.
LEARN MORE: Request Your Free Info Kit
The Comparison
Definiującą zaletą HECM nad HELOC i cechą, która kończy się zwycięstwem nad większością seniorów, jest fakt, że HECM nie wymaga od Ciebie comiesięcznych płatności na rzecz kredytodawcy. Można czerpać z linii kredytowej w miarę potrzeb bez dokonywania miesięcznych płatności. W przypadku odwróconego kredytu hipotecznego, kredytobiorcy pozostają odpowiedzialni za płacenie podatków od nieruchomości, ubezpieczenie domu oraz za utrzymanie domu. W przypadku linii kredytowej HECM, ponowna spłata jest wymagana dopiero po opuszczeniu domu przez ostatniego kredytobiorcę, pod warunkiem, że kredytobiorca przestrzega wszystkich warunków kredytu, takich jak dalsze płacenie podatków i ubezpieczenia. HELOC, z drugiej strony, wymaga miesięcznej płatności natychmiast.
Kolejną jedną z zalet odwróconej hipoteki w stosunku do HELOC jest pewność, że linia kredytowa HECM pozostanie otwarta i dostępna w razie potrzeby. HELOCs są notoryczne dla nagłego zmniejszenia lub zamknięcia w ogóle, zwłaszcza jeśli kredytobiorca nie był aktywnie czerpiąc z kredytu. Jest to trudne, ponieważ wielu kredytobiorców woli mieć dostępną i otwartą linię kredytową, z której można się wycofać tylko wtedy, gdy zajdzie taka potrzeba. Bycie zmuszonym do aktywnego korzystania z linii kredytowej w celu utrzymania otwartego statusu lub odkrycie, że linia kredytowa została zmniejszona lub nagle zamknięta, byłoby frustrująco niewygodne dla każdego.
LOK HECM ma również zaletę w postaci znacznego potencjału wzrostu linii kredytowej. Biorąc HECM wcześnie na emeryturze i utrzymanie linii kredytowej otwartej do użytku w przyszłości okazuje się być popularnym planem strategicznym. Niewykorzystana linia kredytowa rośnie według bieżących oczekiwanych stóp procentowych; dlatego też zaciągnięcie HECM w wieku 62 lat daje linii kredytowej czas na wzrost, w przeciwieństwie do czekania do 82 roku życia, zwłaszcza jeśli oczekiwane stopy procentowe odwróconej hipoteki wzrosną w czasie.
To tylko kilka z głównych zalet Linii Kredytowej HECM w porównaniu z HELOC. Zadzwoń (888) 998-3147, aby porozmawiać z profesjonalistą od odwróconej hipoteki w American Advisors Group, aby omówić swoją sytuację.
Źródła:
„HECM vs. HELOC.” ReverseMortgage.net. N.P. N.D. Web. 19 Aug 2014. https://reversemortgage.net/hecm-versus-heloc/
„Home Equity Line of Credit versus HECM Line of Credit.” ReverseMortgageProsperity.com. Reverse Mortgage Prosperity. N.D. Web. 20 Aug 2014. https://reversemortgageprosperity.com/home-equity-line-of-credit-versus-hecm-line-of-credit/
„Title Bout.” mlsreversemortgage.com. MLS Mortgage Reverse Mortgage Advisors. 16 July 2014. Web. 19 August 2014. https://mlsreversemortgage.com/news/title-bout-hecm-vs-heloc/
Czy jesteś gotowy, aby dowiedzieć się więcej o odwróconej hipotece? Przeczytaj więcej o tym, jak działają odwrócone hipoteki, odwrócone oprocentowanie kredytów hipotecznych, trendy w zakresie odwróconych kredytów hipotecznych i odwrócone koszty zamknięcia hipoteki. Kliknij również tutaj, aby skorzystać z kalkulatora odwróconej hipoteki.