Dwa lata temu wyglądało to tak, jakbym miał obrazek-perfekcyjne życie. Zwolniłem się z pracy w świecie finansów, gdzie pracowałem przez 16 lat, aby założyć własną firmę. Miałem piękny, nowo rozbudowany dom w Hertfordshire. Byliśmy szczęśliwą rodziną z trzema małymi chłopcami, niewiele nam brakowało.
Ale nie mogłem utrzymać takiego stylu życia. Będąc głównym żywicielem rodziny, nie zarabiałem już na poprzedniej pensji i premiach. W końcu skończyły mi się pieniądze ze zwolnień, a mój nowy biznes nie zarabiał wystarczająco dużo. Zapożyczyłem się więc, aby uzupełnić braki. Dwa lata temu w końcu stawiłem czoła swoim obawom i zsumowałem salda na moich czterech kartach kredytowych. Miałem 16 000 funtów długu na kartach kredytowych.
Dług był powtarzającą się historią w całym moim dorosłym życiu. Moją pierwszą kartę kredytową otworzyłem w banku uniwersyteckim w wieku 18 lat. To było jak darmowe pieniądze. „Lynn, weź tę darmową kartę kredytową i idź wydawać” – tak to zinterpretowałam. Dorastając w latach 80. i 90. miałam bardzo słabą edukację finansową. Pieniądze nie były czymś, o czym rozmawialiśmy w domu.
Miałem długi na kartach kredytowych przez całe moje dorosłe życie, skacząc z jednej oferty 0 procent do drugiej, lub otwierając karty sklepowe, aby uzyskać malutki rabat. Jednak zawsze było jakieś wyjście – premia, która miała nadejść lub spadek, który przyszedł, aby to wszystko spłacić. Ale potem znowu wszystko pięło się w górę. Po jo-joed w i z długu przez lata, tym razem nie było wyjścia.
Tym razem było inaczej
Ojawiłam światu moje problemy z długami poprzez mój blog, Mrs Mummypenny, gdzie piszę o sprawach pieniężnych, jak oszczędzać i planować na przyszłość. Przez ostatnie dwa lata, regularnie informowałam moich czytelników i dzieliłam się moimi postępami. Wsparcie, które otrzymałam od pierwszego dnia, było niesamowite. Świat internetu, a zwłaszcza Instagram, może być wspaniałym, pozytywnym miejscem – zwłaszcza gdy dzieliłem się swoimi słabościami i moim zamiarem spłacenia tego długu. Nagle byłem odpowiedzialny przed moją publicznością.
Zacząłem od restrukturyzacji niektórych z moich długów. Miałem £7,500 na karcie kredytowej 0 procent, która była wolna od odsetek jeszcze tylko przez trzy miesiące, więc przeniosłem to na inną umowę 0 procent, aby dać mi trochę odetchnąć bez płacenia odsetek. I paid a fee of 3 per cent (£225) to do this.
I had another credit card with a balance of £5,500, which was interest free for a further 18 months. Plus, I had two smaller balances on two cards totalling £2,500 which carried an 18 per cent annual interest rate. Moim priorytetem było spłacenie tych kart w pierwszej kolejności, przy jednoczesnym dokonywaniu minimalnych miesięcznych spłat na kartach bezodsetkowych.
Aby zejść z długu, wiedziałem, że będę musiał ograniczyć swoje wydatki. Niestety, wydawcy kart 0 procentowych próbują kusić promocyjnym okresem 0 procentowych wydatków – ale przyrzekłem sobie nie wpaść w tę pułapkę zadłużenia.
Odkąd moje dwie najdroższe karty zostały spłacone, ustanowiłem miesięczne polecenie zapłaty 200 funtów na jednej z większych nieoprocentowanych kart i spłacałem większe kawałki, gdy miałem nadmiar funduszy. W tym samym czasie, zacząłem budować fundusz awaryjny.
Zaczęłam moją podróż bez długów z entuzjazmem i motywacją. Usiadłam z nieosądzającą przyjaciółką i rozerwałam mój rodzinny budżet na strzępy. Znalazłyśmy ogromne miesięczne oszczędności. Każdy rachunek renegocjował i stripped z powrotem do podstaw – energia, broadband, telefon komórkowy, ubezpieczenia. Każde nieistotne polecenie zapłaty zostało anulowane. Wszystkie zostały wstrzymane na czas spłaty długu.
Zatrzymaliśmy cotygodniowe jedzenie na wynos i skupiliśmy się na domowej kuchni. I managed to have two no-spend months where all non-essential spending ceased – no lunches or coffees with friends, no nights out or cinema trips. To było trudne, ale powiedziałam sobie, że będzie warto.
Dobrze mi szło, ale wtedy …
Do czerwca 2017 roku spłaciłem 6 000 funtów, a mój dług spadł do 10 000 funtów. W rzeczywistości radziłem sobie tak dobrze, że obaj moi dostawcy kart kredytowych podnieśli moje limity kredytowe. Nie prosiłem o to – stało się to automatycznie. Widzieli, że konsekwentnie spłacam swój dług, więc pomyśleli, no cóż, dlaczego nie dać Lynn trochę więcej kredytu do wydania?
Ale wtedy miesiące letnie hit. To jest wolniejszy czas dla moich obrotów biznesowych. Plus sześć tygodni letnich wakacji w szkole z trzema chłopcami jest drogie. Doświadczyłem „mum guilt” i desperacko chciał wziąć chłopców na wakacje. Wkrótce moje długi wzrosły do 14.000 funtów.
Frugality kicked in ponownie od września 2017 roku. Moje dochody biznesowe wróciły do góry i byłem w stanie uzyskać większą kontrolę nad moimi wydatkami, wchodząc w nawyk konsekwentnego spłacania większych kawałków. Do kwietnia 2018 roku miałem dług w dół do 5 000 funtów.
A potem znowu się cofnąłem. Mój biznes dobrze sobie radził, ale popełniłem kilka dużych błędów w zakresie wydatków i przepływu gotówki.
Gdy spłata długów szła dobrze, spojrzałem na zysk siedzący na moim koncie biznesowym i postanowiłem zainwestować w biznes. Ale dostałem rzeczy tak źle, że zbliżyłem się do rezygnacji z biznesu, który spędziłem pięć lat budując i będąc zmuszonym do powrotu do świata finansów.
To, co napędza moje pragnienie wydawania, kiedy mam pieniądze w banku, jest złożonym problemem, być może związanym z utratą moich rodziców jako nastolatka. Można to nazwać wydatkami emocjonalnymi.
Kupiłem nowy laptop, zatrudniłem asystenta i zapłaciłem za niepotrzebny coaching biznesowy. Opieraliśmy się kupowaniu drugiego samochodu przez 10 lat, ale kupiłem jeden. Wkrótce moje rezerwy zostały wydane.
Następnie nadeszły wakacje i stało się to samo, co w poprzednim roku – większe wydatki i mniejszy dochód. Dlaczego nie przygotowałem się na to i nie wyciągnąłem wniosków z poprzedniego lata? Czując się winna, postanowiłam zabrać dzieci na wakacje.
Do września ubiegłego roku, mój dług na kartach kredytowych wkradł się z powrotem ponad £10,000, plus używałem mojego overdrafts na osobistych kontach.
Ale miałem wiarę. Wiedziałem, że mój biznes był solidny i miałem wspierającą sieć. W tym miesiącu zgodziłem się na dwa duże kontrakty. Wszystko, co musiałem zrobić, to czekać na zapłacenie faktur i byłem wolny od długów.
Miałem wyczyszczone overdrafts do listopada i zaczął spłacać duże kawałki długu od grudnia. Dokonałem ostatecznej spłaty 1 099 funtów pod koniec kwietnia 2019 roku i stałem się wolny od kart kredytowych – po raz pierwszy w moim dorosłym życiu.
Czuję się tak, jakbym mógł znowu oddychać. Nie mam już tej miesięcznej spłaty £ 250 wychodzącej lub tych dużych kawałków nadpłaty, aby wyczyścić saldo. Teraz nadszedł czas, aby przełączyć moje skupienie na budowanie mojego bogactwa na przyszłość.
Jestem dumny, że mogę powiedzieć, że mam lato 2019 pokryte – nasze zagraniczne wakacje zostały już opłacone i odłożone pieniądze na wydatki. Ponadto ciężko pracowałem, aby zbudować przyzwoity fundusz awaryjny, aby pokryć katastrofy. Nie ześlizgnę się z powrotem w dług karty kredytowej ponownie.
Moja rada dla każdego w podobnej sytuacji to być odważnym i stawić czoła swoim długom. Dodajcie je do siebie i ustalcie, ile w sumie jesteście winni. Następnie należy opracować plan, tak jak ja to zrobiłem, aby spłacić ten dług. Musisz uznać, że te pieniądze muszą być spłacone. Kiedy już będziesz wolny od długów, pozwól mi powiedzieć, uczucie jest niesamowite.
Czytaj więcej od Lynn James na jej stronie internetowej mrsmummypenny.co.uk lub śledź ją na Twitterze/Instagramie: @MrsMummypennyUK
.