Når låntagere hører definitionen af en Home Equity Conversion Mortgage Line of Credit (HECM LOC), er der ingen tvivl om, at der er tale om en HECM LOC, også kendt som en omvendt realkreditlinje, er de nogle gange usikre på, hvordan den adskiller sig fra en traditionel Home Equity Line of Credit (HELOC). Strukturerne for begge lån synes at ligne hinanden. Begge er kreditlinjer, der er sikret mod dit hjem. Begge påløber kun renter på det beløb, der er lånt. Begge renter er normalt variable.
Der er imidlertid tydelige forskelle, der gør, at en omvendt realkreditlinje skiller sig ud. Selv om det bedre lån for dig vil afhænge af detaljerne i din særlige situation, har den omvendte realkreditlinje et par klare fordele i forhold til en Home Equity Line of Credit, hvis du er en senior. For at hjælpe dig med at forstå forskellen mellem de to kreditlinjer (HECM vs HELOC) fuldt ud, har vi lavet et sammenligningsdiagram nedenfor til hurtig reference sammen med mere dybdegående svar på de spørgsmål, vi bliver stillet mest.
LÆS MERE: Chat med en AAG Reverse Mortgage Loan Professional
| HECM LOC | HELOC | |
|---|---|---|
| Betalinger |
HECM LOC Ingen månedlige realkreditlånsbetalinger fra dig. * Låntagerne er ansvarlige for at betale ejendomsskatter, ejerskifteforsikring og for vedligeholdelse af boligen. |
HELOC Afdrag og renter skal typisk betales hver måned. |
| LOC-vækst | LOC tillader uudnyttet kreditlinje at vokse med samme sats, som låntageren betaler på den anvendte kredit, således at kreditbeløbet vokser. | Vokser ikke. Det, du har tegnet dig for, forbliver det samme. |
| Falddato | Typisk når den sidste låntager forlader boligen, eller ikke betaler skat og forsikring, eller på anden måde ikke overholder lånevilkårene. | Typisk forfalder ved udgangen af 10 år. |
| Bøder ved forudbetaling | Ingen bøde. | Har normalt bøde. |
| Er det statsligt forsikret? | Ja, af Federal Housing Administration (FHA). | Offentligt ikke forsikret af FHA. |
| Årligt gebyr | Ingen gebyr for at holde lånet åbent. | Årligt gebyr for at holde lånet åbent. |
Hvad er et HECM-lån?
Sikret af Federal Housing Administration (FHA), (HECM) står for Home Equity Conversion Mortgage. Hvad er Home Equity Conversion Mortgages, undrer du dig måske? Et FHA HECM-lån, også kendt som et FHA reverse mortgage, er en type boliglån, hvor en låntager på 62 år eller derover kan trække en del af egenkapitalen fra sit hjem uden at betale en månedlig realkreditbetaling eller flytte ud af sit hjem. Låntagerne er ansvarlige for at betale ejendomsskatter, ejerskifteforsikring og vedligeholdelse af hjemmet. Midlerne fra denne egenkapital kan udbetales til låntageren på et par måder, herunder en HECM-kreditlinje.
Om en Home Equity Line of Credit eller HELOC
En Home Equity Line of Credit er en anden form for kredit, hvor dit hjem er sikkerhedsstillelsen. Du kan få at vide, hvordan du får en home equity line of credit ved at besøge din bank. Fra din bank kan du så blive godkendt til et bestemt beløb baseret på egenkapitalen i dit hjem. Derudover er der kun et bestemt tidsrum, hvor du kan låne. Du kan eller kan ikke få lov til at forny efter denne tilladte lånetid. Mere end sandsynligt vil du tilbagebetale i en månedlig minimumsbetaling, der omfatter renterne kombineret med en del af hovedstolen.
Mange HELOC’er er en åben tilgængelig kreditlinje, men et andet realkreditlån er normalt et direkte lån på et fast beløb snarere end blot en tilgængelig kreditlinje til hjemmet. Andet realkreditlån er kendetegnet ved et fast beløb, der er udlånt, og som skal tilbagebetales i lige store afdrag over en fast periode.
LÆS MERE: Den afgørende fordel ved en HECM i forhold til en HELOC, og den egenskab, der ender med at vinde over de fleste seniorer, er det faktum, at HECM ikke kræver, at du skal betale månedlige betalinger til långiveren. Du kan trække på din kreditlinje efter behov uden at foretage en månedlig betaling. I forbindelse med et omvendt realkreditlån er låntagerne fortsat ansvarlige for at betale ejendomsskatter, ejerskifteforsikring og vedligeholdelse af hjemmet. Med HECM-kreditlinjen kræves der kun tilbagebetaling, når den sidste låntager forlader boligen, så længe låntageren overholder alle lånebetingelser såsom fortsat betaling af skatter og forsikringer. HELOC’en kræver derimod en månedlig betaling med det samme.
En anden af de omvendte realkreditlåns fordele i forhold til HELOC’en er pålideligheden af, at HECM-kreditlinjen forbliver åben og tilgængelig, når der er behov for den. HELOC’er er berygtede for pludselig at blive nedsat eller helt lukket, især hvis låntageren ikke har trukket aktivt fra lånet. Dette er vanskeligt, fordi mange låntagere foretrækker at have en kreditlinje til rådighed og åben, som de kun kan hæve fra, hvis der opstår et behov. At være tvunget til fortsat aktivt at låne på kreditlinjen for at holde en åben status eller finde ud af, at kreditlinjen er blevet nedsat eller lukket pludselig, ville være frustrerende ubelejligt for enhver.
HECM LOC har også en fordel i form af et betydeligt vækstpotentiale for kreditlinjen. Det viser sig at være en populær strategisk plan at tage et HECM-lån tidligt i pensioneringsperioden og holde kreditlinjen åben til brug i fremtiden. Den ubrugte kreditlinje vokser med de aktuelle forventede rentesatser; derfor giver det at tage en HECM ved 62 år din kreditlinje tid til at vokse i modsætning til at vente til 82 år, især hvis de forventede omvendte realkreditrenter stiger med tiden.
Dette er blot nogle få af de store fordele ved HECM-kreditlinjen i forhold til en HELOC. Ring (888) 998-3147 for at tale med din reverse mortgage professionel hos American Advisors Group for at drøfte din situation.
Kilder:
“HECM vs. HELOC.” ReverseMortgage.net. N.P. N.D. Web. 19 Aug 2014. https://reversemortgage.net/hecm-versus-heloc/
“Home Equity Line of Credit versus HECM Line of Credit.” ReverseMortgageProsperity.com. Reverse Mortgage Prosperity. N.D. Web. 20 Aug 2014. https://reversemortgageprosperity.com/home-equity-line-of-credit-versus-hecm-line-of-credit/
“Title Bout.” mlsreversemortgage.com. MLS Mortgage Reverse Mortgage Advisors. 16. juli 2014. Web. 19. august 2014. https://mlsreversemortgage.com/news/title-bout-hecm-vs-heloc/
Er du klar til at lære mere om omvendte realkreditlån? Læs mere om, hvordan omvendte realkreditlån fungerer, omvendte realkreditrenter, tendenser inden for omvendte realkreditlån og omvendte realkreditlåns lukkeomkostninger. Klik også her for at bruge beregneren til omvendt realkreditlån.