Riflessioni su tre mesi di vita senza ipoteca

Il 25 marzo, ho pubblicato come la nostra famiglia ha pagato il nostro mutuo, diventando totalmente senza debiti per la prima volta nelle nostre vite adulte.

Ora che è la fine di giugno, ho pensato che sarebbe interessante parlare di com’è vivere senza mutuo. In che modo è uguale a come pensavo che sarebbe stato, e come potrebbe essere diverso? La mia visione del denaro, del lavoro e della vita è cambiata a causa di questo enorme cambiamento?

Discutiamo.

Quella sensazione di indipendenza dal mutuo

Ricordo di aver sentito nel podcast di Dave Ramsey che l’erba sembra diversa quando è tua. Ed è vero.

Ogni tanto, quando entro in garage o sto in giardino, mi colpisce di nuovo il fatto che questa casa e tutto ciò che contiene sono nostri. La banca non possiede più grandi porzioni della casa e della proprietà.

È davvero una sensazione diversa, e mi rende anche acutamente consapevole di tutte le piccole cose intorno alla casa che devono essere riparate.

Una delle porte deve essere sostituita. Il nostro piano cottura ha un bruciatore che non funziona molto bene. Il forno ha una lampadina che continua a bruciarsi e a spegnersi. Non mi piace necessariamente come la casa è decorata in molte delle stanze.

Durante il periodo di pagamento dell’ipoteca, c’era un sacco di “usalo, consumalo, fallo fare, o fanne a meno”. Ora, senza un obiettivo di mutuo che mi fissa in faccia, quelle piccole cose che hanno bisogno di riparazione o sostituzione mi preoccupano di più. Speriamo che con il tempo avrò la possibilità di mettere tutto a posto.

Si può cadere in “Non ho un mutuo, quindi…” Pensare

Ti dirò, la mentalità del denaro e la matematica mentale possono essere una lotta.

In quest’ultimo trimestre abbiamo avuto alcune grandi spese. L’apparecchio per mio figlio maggiore, per esempio. Più la preparazione per il nostro viaggio da sogno di famiglia in Giappone – ho dimenticato quante piccole spese “varie” vengono fuori quando si prepara un viaggio internazionale. Ho anche avuto alcune spese mediche piuttosto significative nella prima metà dell’anno, che sta prendendo un sacco di quei soldi “extra” che pensavo avremmo visto.

A volte mi sorprendo a pensare “beh, non abbiamo un mutuo, quindi è facile permettersi (X)! E certamente è più facile. Ma questo non lo rende davvero facile, per così dire.

Ho ancora alcuni grandi obiettivi finanziari incombenti. Devo finire di mettere da parte i soldi per il fondo per il college dei ragazzi in accordo con il mio patto per il college con loro. Con tre figli, e solo due anni prima che mio figlio maggiore vada al college, sento che il tempo è limitato.

Il nostro fondo di emergenza sta andando bene, ma non mi dispiacerebbe rinforzarlo un po’. E mi piacerebbe aumentare gli investimenti al netto delle tasse.

Anche ora, sto continuando a risparmiare, investire e massimizzare i conti pensionistici. Una volta che siamo tornati dal nostro viaggio da sogno e le cose sono tornate alla “normalità” (e si spera che nessun altro abbia bisogno di un apparecchio per i denti a breve!) Ho intenzione di sovraccaricare i miei restanti obiettivi finanziari.

Sapere che ho delle opzioni è potente

Essere senza mutui, in particolare come la donna a capo di una famiglia dove mio marito rimane a casa con i bambini, mi dà un livello di comfort finanziario e flessibilità che mi mancava prima.

Quando sei il capofamiglia donna (o, probabilmente, anche il capofamiglia uomo, ma io non sono uno di questi, quindi non posso dire per esperienza) a volte puoi sentirti bloccato.

Non puoi correre un rischio e iniziare la tua attività, perché la tua famiglia ha bisogno del tuo reddito.

Non puoi fare un passo indietro al lavoro per meno stress, responsabilità e ore in cambio di una paga inferiore, perché la tua famiglia ha bisogno di mangiare.

Se il tuo genitore si ammala, e tu devi (o VUOI), essere lì per aiutarlo nella sua malattia, ti senti come se non potessi prendere delle ferie non pagate.

Heck, quando mio marito era in terapia intensiva, in coma, e non sapevo se sarebbe vissuto o come sarebbe stata la vita dopo, sai quanto tempo libero ho preso?

Una settimana e tre giorni.

Tre giorni erano previsti per la sua operazione, e una settimana era la settimana in cui era in terapia intensiva. Il resto del tempo che era in ospedale, e nel centro di riabilitazione, ho lavorato.

La gente mi ha chiesto perché non ho preso il FMLA. E la risposta era semplice.

FMLA non è pagato.

All’epoca avevo due bambini a casa. Fatture mediche che si accumulavano fino al tetto. Un mutuo da pagare. Prestiti scolastici per il mio MBA. Una rata della macchina. Avevo bisogno di mettere mio figlio di mezzo all’asilo. Un po’ di soldi nei risparmi, ma non abbastanza, dato che mio marito aveva perso il suo lavoro nella Grande Recessione e non era stato in grado di trovarne un altro.

La semplice risposta è che non me lo sarei mai potuto permettere. Anche con me che lavoravo ancora, siamo rimasti a galla finanziariamente per circa un anno prima che fossi in grado di tornare al mio precedente livello di risparmio e investimento. E poi, naturalmente, ci siamo imbarcati in questo viaggio.

Una storia simile si è svolta quando sono nati i miei figli. Ho avuto la fortuna di lavorare per aziende in cui avevo una copertura di invalidità. E la copertura di invalidità copriva sei settimane. Così con ogni bambino, ho preso sei settimane di assenza dal lavoro.

Oggi, se mio marito si ammalasse di nuovo, o se avessi un altro figlio (nessun piano però!!!), potrei prendere il FMLA senza battere ciglio. Per me, questo è potente.

Non ho bisogno di preoccuparmi di perdere il mio lavoro

Sono sempre stata completamente paranoica sul fatto di perdere il mio lavoro, perché sapevo quale tremendo peso finanziario sarebbe stato per la mia famiglia.

Le cose vanno bene al lavoro – infatti, negli ultimi tre mesi sono stata promossa – so che l’economia può cambiare in un batter d’occhio.

Le industrie cambiano. Le esigenze del business cambiano. La vita cambia. Una cosa che ho imparato nei miei trentanove anni, e specialmente negli ultimi dieci anni, è che non sai cosa succederà. E non si sa di cosa si avrà bisogno, o si vorrà, e come questo cambierà con il passare del tempo e la vita.

Senza un mutuo, e con un tasso di risparmio sempre alto, abbiamo una flessibilità finanziaria e un basso esborso mensile richiesto.

Questa flessibilità è potente, e cambia il modo in cui penso a ciò che voglio veramente nella mia vita. Posso dire onestamente che tutta la mia prospettiva sul lavoro e sul denaro è cambiata.

In che modo? Il denaro non è più una fonte di stress. Sapere che la mia famiglia avrà sempre un tetto sopra la testa, qualunque cosa accada, è ancora un po’ incredibile. So che anche se succedesse qualcosa di inaspettato – e dovessi accettare un nuovo lavoro con un taglio di stipendio, o dovessimo far lavorare mio marito, o decidessi di avviare un’attività, o avessi bisogno di tempo libero per aiutare qualcun altro – staremmo bene.

Life Is Still The Same

Quando ho premuto il pulsante per effettuare il pagamento finale del mutuo, qualcosa dentro di me è cambiato. Ma allo stesso tempo, la vita in molti modi è rimasta esattamente la stessa.

Viviamo ancora nella stessa casa. Guidiamo le stesse macchine. Mi alzo ancora e vado al lavoro ogni giorno, e i bambini vanno a scuola. Faccio ancora shopping nei negozi di vestiti in conto vendita (anche se recentemente ho ricevuto una carta regalo di Macy’s per il mio compleanno). Andiamo in biblioteca per l’intrattenimento, come lo scorso fine settimana dove siamo andati al comic-con della nostra biblioteca.

Le abitudini che costruisci nel corso degli anni per arrivare a grandi obiettivi finanziari non ti lasciano una volta che li hai raggiunti. C’è spesso la percezione che le persone che “hanno soldi” spendono soldi, e se tu non spendi soldi, è perché non ne hai.

Ma se hai costruito abitudini di vita frugale, avendo un basso tasso di spesa, e risparmiando, queste abitudini non ti lasciano una volta che hai più soldi di una volta.

Solo perché hai soldi non significa che hai bisogno di spenderli

Interessante, ci sono persone là fuori che pensano che una volta che hai soldi, “dovresti” o “devi” spenderli.

Ci sono quelli che sognano di essere senza debiti solo per poter spendere più soldi.

Non dovresti tenere quella Honda Accord vecchia di dieci anni perché potresti permetterti di comprare un nuovo SUV. Non dovresti tenere quella borsa da 8 dollari, perché potresti facilmente andare a spendere centinaia di dollari per una nuova.

Lo shopping nei negozi dell’usato, nelle svendite e nei negozi in conto vendita dovrebbe essere riservato alle persone che “devono” – perché puoi permetterti di più, dovresti comprare nuovo.

Non dovresti usare i coupon per risparmiare sulla spesa, o da Target, perché non sei obbligato.

Divertimento gratuito? Non dovresti cercarlo, dovresti spendere soldi per concerti e attività per i bambini.

Andare in campeggio per le vacanze? No, si dovrebbero fare solo viaggi di lusso.

Schifo, dico io. A tutto questo.

Sì, ho menzionato sopra che stiamo spendendo un po’ di più in alcune cose ora che siamo senza mutuo. Anche se l’apparecchio per il tuo bambino è discutibile come una spesa. Ma nel complesso, le nostre spese non sono cambiate. E una volta tornati dal nostro viaggio da sogno, mi aspetto di tornare a una linea di base normale.

Ho ancora quella borsa da 8 dollari, e nessun piano per cambiare la mia auto vecchia di dieci anni con 127k miglia. Cerchiamo ancora l’intrattenimento gratuito, e l’intrattenimento a basso costo sotto forma di shopping nei negozi dell’usato.

Ci sono un sacco di cose che preferirei fare con i miei soldi piuttosto che spenderli in orpelli esterni della ricchezza.

Per esempio, voglio assicurarmi che i miei figli non debbano lavorare a tempo pieno e andare a scuola a tempo pieno per pagare il college, come ho dovuto fare io.

Voglio avviare una borsa di studio per il community college, per dare ad altri che vanno allo stesso community college che ho frequentato io la possibilità di avere successo.

Mi piacerebbe essere in grado di utilizzare la piattaforma e il marchio Chief Mom Officer per creare corsi, libri di lavoro, ecc che potrei dare via alle comunità meno servite. Questo richiede investimenti.

Ci sono cause vicine e care al mio cuore che voglio sostenere finanziariamente. Voglio essere in grado di essere qui per i miei figli, e la mia famiglia estesa, quando hanno bisogno di me senza preoccuparmi dei soldi.

Tutto questo è molto più importante per me di una nuova borsa.

Che domande hai per me?