Quando i mutuatari sentono la definizione di una Home Equity Conversion Mortgage Line of Credit (HECM LOC), conosciuto anche come una linea di credito di equità del mutuo inverso, a volte non sono sicuri di come differisce da una tradizionale linea di credito di equità domestica (HELOC). Le strutture di entrambi i prestiti sembrano simili. Entrambi sono linee di credito garantite contro la vostra casa. Entrambi maturano interessi solo sull’importo preso in prestito. Entrambi i tassi sono di solito variabili.
Tuttavia, ci sono differenze distinte che fanno risaltare una linea di credito ipotecaria inversa. Anche se il prestito migliore per voi dipenderà dai dettagli della vostra situazione particolare, la linea di credito ipotecaria inversa ha alcuni vantaggi chiari rispetto alla linea di credito Home Equity se siete un anziano. Per aiutarvi a comprendere appieno la differenza tra le due linee di credito (HECM vs HELOC), abbiamo creato una tabella di confronto qui sotto per un rapido riferimento insieme a risposte più approfondite alle domande che ci vengono poste più spesso.
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| HECM LOC | HELOC | |
|---|---|---|
| Pagamenti |
HECM LOC Nessun pagamento mensile di mutuo da parte vostra. * I mutuatari sono responsabili del pagamento delle tasse di proprietà, dell’assicurazione del proprietario e della manutenzione della casa. |
HELOC Il capitale e gli interessi devono essere pagati mensilmente. |
| LOC Growth | LOC permette alla linea di credito inutilizzata di crescere allo stesso tasso che il mutuatario sta pagando sul credito utilizzato, quindi l’importo della linea di credito cresce. | Non cresce. Quello per cui avete firmato rimarrà lo stesso. |
| Due Date | Di solito quando l’ultimo mutuatario lascia la casa, o non paga tasse e assicurazione, o altrimenti non rispetta i termini del prestito. | Semplicemente dovuto alla fine di 10 anni. |
| Penalità di pre-pagamento | Nessuna penalità. | Di solito ha penalità. |
| Assicurato dal governo? | Sì, dalla Federal Housing Administration (FHA). | Di solito non assicurato dalla FHA. |
| Tassa annuale | Nessuna tassa per mantenere il prestito aperto. | Tassa annuale per mantenere il prestito aperto. |
Cos’è un prestito HECM?
Assicurato dalla Federal Housing Administration (FHA), (HECM) sta per Home Equity Conversion Mortgage. Cosa sono gli Home Equity Conversion Mortgages, vi chiederete? Un prestito FHA HECM, noto anche come un mutuo inverso FHA, è un tipo di prestito per la casa in cui un mutuatario di 62 anni o più può estrarre parte dell’equità dalla propria casa senza pagare una rata mensile del mutuo o uscire dalla propria casa. I mutuatari sono responsabili del pagamento delle tasse di proprietà, dell’assicurazione del proprietario di casa e della manutenzione della casa. I fondi di questo capitale possono essere erogati al mutuatario in diversi modi, compresa una linea di credito HECM.
Su una Home Equity Line of Credit o HELOC
Una Home Equity Line of Credit è un’altra forma di credito dove la vostra casa è la garanzia. Potete imparare come ottenere una linea di credito di equità domestica visitando la vostra banca. Dalla vostra banca si può quindi ottenere l’approvazione per un certo importo in base al patrimonio netto della vostra casa. Inoltre, c’è solo un tempo stabilito durante il quale si può prendere in prestito. Si può o non può essere permesso di rinnovare dopo questo lasso di tempo consentito prestito. Molto probabilmente, ripagherete con un pagamento minimo mensile che comprende l’interesse combinato con una parte dell’importo principale.
Molti HELOCs sono una linea aperta di credito disponibile, ma una seconda ipoteca è di solito un prestito definitivo di un importo fisso piuttosto che solo una linea di credito disponibile per la casa. Le seconde ipoteche sono caratterizzate da un importo fisso di denaro prestato con quell’importo che deve essere ripagato in pagamenti uguali per un periodo fisso.
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Il confronto
Il vantaggio fondamentale di un HECM rispetto a un HELOC, e la caratteristica che finisce per conquistare la maggior parte degli anziani, è il fatto che l’HECM non richiede di pagare pagamenti mensili al prestatore. Si può attingere alla propria linea di credito come necessario senza fare un pagamento mensile. Per un prestito ipotecario inverso, i mutuatari rimarranno responsabili del pagamento delle tasse di proprietà, dell’assicurazione del proprietario di casa e della manutenzione della casa. Con la linea di credito HECM, il rimborso è richiesto solo dopo che l’ultimo mutuatario lascia la casa, finché il mutuatario rispetta tutti i termini del prestito, come continuare a pagare le tasse e l’assicurazione. L’HELOC, d’altra parte, richiede un pagamento mensile immediatamente.
Un altro dei vantaggi del reverse mortgage rispetto all’HELOC è l’affidabilità che la linea di credito HECM rimarrà aperta e disponibile quando necessario. Gli HELOC sono noti per essere improvvisamente ridotti o chiusi del tutto, specialmente se il mutuatario non ha attinto attivamente al prestito. Questo è difficile perché molti mutuatari preferiscono avere una linea di credito disponibile e aperta da cui prelevare solo se arriva il momento in cui se ne ha bisogno. Essere costretti a rimanere attivamente in prestito sulla linea di credito per mantenere uno stato aperto o scoprire che la linea di credito è stata diminuita o chiusa improvvisamente sarebbe frustrante per chiunque.
L’HECM LOC ha anche il vantaggio di una significativa linea di potenziale crescita del credito. Prendere un HECM all’inizio del pensionamento e mantenere la linea di credito aperta per l’uso in futuro si dimostra essere un piano strategico popolare. La linea di credito inutilizzata cresce ai tassi d’interesse attuali previsti; quindi, prendere una HECM a 62 anni dà alla vostra linea di credito il tempo di crescere al contrario di aspettare fino a 82, specialmente se i tassi d’interesse previsti per il reverse mortgage aumentano nel tempo.
Questi sono solo alcuni dei principali vantaggi della linea di credito HECM rispetto a un HELOC. Chiamate (888) 998-3147 per parlare con il vostro professionista del mutuo inverso all’American Advisors Group per discutere la vostra situazione.
Fonti:
“HECM vs. HELOC.” ReverseMortgage.net. N.P. N.D. Web. 19 agosto 2014. https://reversemortgage.net/hecm-versus-heloc/
“Home Equity Line of Credit versus HECM Line of Credit.” ReverseMortgageProsperity.com. Prosperità ipoteca inversa. N.D. Web. 20 agosto 2014. https://reversemortgageprosperity.com/home-equity-line-of-credit-versus-hecm-line-of-credit/
“Titolo Bout.” mlsreversemortgage.com. MLS Mortgage Reverse Mortgage Advisors. 16 luglio 2014. Web. 19 agosto 2014. https://mlsreversemortgage.com/news/title-bout-hecm-vs-heloc/
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