Due anni fa, sembrava che avessi la vita perfetta. Mi ero licenziato dal mondo della finanza, dove avevo lavorato per 16 anni, per avviare la mia attività. Avevo una bella casa appena ampliata nell’Hertfordshire. Una famiglia felice con tre giovani ragazzi, avevamo poco da desiderare.
Ma non potevo sostenere questo stile di vita. Essendo stato il principale capofamiglia, non guadagnavo più il mio precedente stipendio e i bonus. Alla fine, i miei soldi di licenziamento finirono e la mia nuova attività non guadagnava abbastanza. Così ho preso in prestito per colmare le lacune. Due anni fa, ho finalmente affrontato le mie paure e ho sommato i saldi delle mie quattro carte di credito. Avevo 16.000 sterline di debiti con le carte di credito.
Il debito è stato una storia ricorrente in tutta la mia vita adulta. Ho aperto la mia prima carta di credito nella mia banca universitaria, a 18 anni. Sembravano soldi gratis. “Lynn, prendi questa carta di credito gratuita e vai a spendere”, è come l’ho interpretato. Ho avuto pochissima educazione finanziaria crescendo negli anni ’80 e ’90. Il denaro non era qualcosa di cui parlavamo a casa.
Ho avuto debiti con le carte di credito per tutta la mia vita adulta, saltando da un affare 0 per cento all’altro, o aprendo carte di negozi per ottenere un piccolo sconto. Tuttavia, c’era sempre stata una via d’uscita – un bonus a venire o un’eredità che arrivava per pagare tutto. Ma poi il debito tornava a salire. Avendo fatto yo-yo dentro e fuori dal debito per anni, questa volta non c’era una via d’uscita.
Questa volta è stato diverso
Ho parlato al mondo dei miei problemi di debito attraverso il mio blog, Mrs Mummypenny, dove scrivo di questioni di soldi, come risparmiare e pianificare il futuro. Negli ultimi due anni, ho regolarmente aggiornato i miei lettori e condiviso i miei progressi. Il sostegno che ho ricevuto dal primo giorno è stato incredibile. Il mondo di internet, in particolare Instagram, può essere un posto meraviglioso e positivo – soprattutto quando ho condiviso le mie vulnerabilità e la mia intenzione di ripagare quel debito. Improvvisamente, ero responsabile nei confronti del mio pubblico.
Ho iniziato ristrutturando alcuni dei miei debiti. Avevo 7.500 sterline su una carta di credito allo 0 per cento che era senza interessi solo per altri tre mesi, così l’ho spostata su un altro affare allo 0 per cento per darmi un po’ di respiro senza pagare interessi. Ho pagato una tassa del 3 per cento (225 sterline) per farlo.
Ho avuto un’altra carta di credito con un saldo di 5.500 sterline, che era senza interessi per altri 18 mesi. Inoltre, avevo due saldi più piccoli su due carte per un totale di 2.500 sterline che avevano un tasso di interesse annuale del 18%. La mia priorità era di pagare prima queste carte, mentre facevo le rate minime mensili sulle carte senza interessi.
Per ridurre il debito, sapevo che avrei dovuto frenare le mie spese. Sfortunatamente, gli emittenti delle carte 0 per cento cercano di tentarti con un periodo promozionale di spesa 0 per cento – ma ho giurato di non cadere in questa trappola del debito.
Una volta che le mie due carte più costose erano state pagate, ho impostato un addebito diretto mensile di 200 sterline su una delle carte senza interessi più grandi e ho pagato pezzi più grandi quando avevo fondi in eccesso. Allo stesso tempo, ho iniziato a costruire un fondo di emergenza.
Ho iniziato il mio viaggio senza debiti con entusiasmo e motivazione. Mi sono seduta con un amico non giudicante e ho fatto a pezzi il mio bilancio familiare. Abbiamo trovato enormi risparmi mensili. Ogni fattura è stata rinegoziata e ridotta all’essenziale – energia, banda larga, telefono cellulare, assicurazioni. Ogni debito diretto non essenziale è stato cancellato. Tutti sono stati fermati mentre il debito veniva ripagato.
Abbiamo smesso i takeaway settimanali e ci siamo concentrati sulla cucina di casa. Sono riuscita ad avere due mesi senza spese in cui tutte le spese non essenziali sono cessate – niente pranzi o caffè con gli amici, niente serate fuori o viaggi al cinema. È stata dura, ma mi sono detta che ne sarebbe valsa la pena.
Stavo facendo bene, ma poi . . .
A giugno 2017, avevo pagato 6.000 sterline e il mio debito era sceso a 10.000 sterline. Infatti, stavo facendo così bene che entrambi i miei fornitori di carte di credito hanno aumentato i miei limiti di credito. Non ho chiesto questo – è successo automaticamente. Hanno visto che stavo ripagando costantemente il mio debito, quindi hanno pensato, beh, perché non dare a Lynn un po’ più di credito da spendere?
Ma poi sono arrivati i mesi estivi. Questo è un periodo più lento per il mio giro d’affari. Inoltre sei settimane di vacanze estive con tre ragazzi sono costose. Ho provato il “senso di colpa della mamma” e volevo disperatamente portare i ragazzi in vacanza. Presto i miei debiti sono tornati a 14.000 sterline.
La frugalità ha preso di nuovo il via da settembre 2017. Il mio reddito aziendale è tornato a salire e sono stato in grado di ottenere un maggiore controllo sulle mie spese, prendendo l’abitudine di rimborsare costantemente pezzi più grandi. Ad aprile 2018, avevo il debito ridotto a 5.000 sterline.
E poi sono tornato indietro di nuovo. La mia attività era andata bene, ma ho fatto alcuni grandi errori in termini di spesa e flusso di cassa.
Con i miei rimborsi del debito che andavano bene, ho guardato il profitto seduto nel mio conto aziendale e ho deciso di investire nel business. Ma ho sbagliato così tanto che sono andato vicino ad abbandonare il business che avevo passato cinque anni a costruire e ad essere costretto a tornare nel mondo della finanza.
Cosa guida il mio desiderio di spendere quando ho soldi in banca è una questione complessa, forse legata alla perdita dei miei genitori quando ero adolescente. Si potrebbe chiamare spesa emotiva.
Ho comprato un nuovo computer portatile, assunto un assistente e pagato per alcuni coaching aziendali non necessari. Avevamo resistito all’acquisto di una seconda auto per 10 anni, ma ne ho comprata una. In poco tempo, le mie riserve erano esaurite.
Poi sono arrivate le vacanze estive, ed è successa la stessa cosa dell’anno precedente: maggiori spese e minori entrate. Perché non mi sono preparato per questo e non ho imparato la lezione dell’estate precedente? Sentendomi in colpa, ho deciso di portare i bambini in vacanza.
A settembre dell’anno scorso, il debito della mia carta di credito aveva superato le 10.000 sterline, e in più stavo usando i miei scoperti sui conti personali.
Ma avevo fede. Sapevo che il mio business era solido e avevo una rete di supporto. Quel mese, ho concordato due grossi contratti. Tutto quello che dovevo fare era aspettare che le fatture fossero pagate e sarei stato libero dai debiti.
Ho azzerato gli scoperti a novembre e ho iniziato a pagare grossi pezzi del debito a partire da dicembre. Ho fatto il mio rimborso finale di 1.099 sterline alla fine di aprile 2019 e sono diventato senza carta di credito – per la prima volta nella mia vita adulta.
Sento che posso respirare di nuovo. Non ho più quel rimborso mensile di 250 sterline in uscita o quei grandi pezzi di pagamento in eccesso per cancellare il saldo. Ora è il momento di spostare la mia attenzione sulla costruzione della mia ricchezza per il futuro.
Sono orgoglioso di dire che ho coperto l’estate 2019 – la nostra vacanza all’estero è già stata pagata e ho messo da parte i soldi per le spese. Inoltre, ho lavorato duramente per costruire un fondo di emergenza decente per coprire i disastri. Non scivolerò di nuovo nei debiti delle carte di credito.
Il mio consiglio a chiunque si trovi in una situazione simile è di essere coraggioso e affrontare i propri debiti. Tirate le somme e calcolate il totale dei vostri debiti. Poi avete bisogno di un piano, proprio come ho fatto io, per pagare quel debito. Dovete riconoscere che il denaro deve essere restituito. Una volta che sei senza debiti, lascia che te lo dica, la sensazione è incredibile.
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