For to år siden så det ud til, at jeg havde et perfekt liv. Jeg havde taget afsked fra finansverdenen, hvor jeg havde arbejdet i 16 år, for at starte min egen virksomhed. Jeg havde et smukt, nyudbygget hus i Hertfordshire. Vi var en lykkelig familie med tre små drenge, og vi manglede ikke meget.
Men jeg kunne ikke opretholde denne livsstil. Da jeg havde været hovedforsørger, tjente jeg ikke længere min tidligere løn og bonusser. Til sidst løb mine fratrædelsespenge ud, og min nye virksomhed tjente ikke helt nok. Så jeg lånte for at bygge bro over hullerne. For to år siden tog jeg endelig mine bange anelser op og lagde saldoen på mine fire kreditkort sammen. Jeg havde 16.000 £ i kreditkortgæld.
Gæld har været en tilbagevendende historie i hele mit voksne liv. Jeg åbnede mit første kreditkort i min universitetsbank, da jeg var 18 år gammel. Det føltes som gratis penge. “Lynn, tag dette gratis kreditkort og gå ud og brug det”, var den måde, jeg tolkede det på. Jeg havde meget lidt finansiel uddannelse, da jeg voksede op i 1980’erne og 1990’erne. Penge var ikke noget, vi talte om derhjemme.
Jeg har haft kreditkortsgæld i hele mit voksne liv, hvor jeg hoppede fra den ene 0-procentsaftale til den anden eller åbnede butikskort for at få en lillebitte rabat. Der havde dog altid været en udvej – en bonus, der skulle komme, eller en arv, der ankom, til at betale det hele ned. Men så ville det snige sig op igen. Jeg havde i årevis gået yoyo ind og ud af gæld, men denne gang var der ikke nogen vej ud.
Denne gang var det anderledes
Jeg kom ud til verden om mine gældsproblemer gennem min blog, Mrs Mummypenny, hvor jeg skriver om pengeforhold, hvordan man sparer op og planlægger for fremtiden. I de sidste to år har jeg regelmæssigt opdateret mine læsere og delt mine fremskridt. Den støtte, jeg fik fra første dag, var utrolig. Internetverdenen, især Instagram, kan være et vidunderligt, positivt sted – især da jeg delte min sårbarhed og min hensigt om at tilbagebetale denne gæld. Pludselig stod jeg til ansvar over for mit publikum.
Jeg startede med at omstrukturere noget af min gæld. Jeg havde 7.500 £ på et 0-procents kreditkort, der kun var rentefrit i tre måneder mere, så jeg flyttede det til en anden 0-procents aftale for at give mig lidt luft til at trække vejret uden at betale renter. Jeg betalte et gebyr på 3 procent (£225) for at gøre dette.
Jeg havde et andet kreditkort med en saldo på £5.500, som var rentefrit i yderligere 18 måneder. Desuden havde jeg to mindre saldi på to kort på i alt 2.500 £, som havde en årlig rente på 18 procent. Min prioritet var at betale disse kort først, mens jeg foretog de månedlige minimumsafdrag på de rentefrie kort.
For at få nedbragt gælden vidste jeg, at jeg var nødt til at begrænse mit forbrug. Desværre forsøger udstedere af 0-procent-kort at friste dig med en kampagneperiode med 0-procents forbrug – men jeg lovede ikke at falde i denne gældsfælde.
Når mine to dyreste kort var blevet betalt af, oprettede jeg en månedlig direkte debitering på 200 £ på et af de større rentefrie kort og betalte større bidder af, når jeg havde overskydende midler. Samtidig begyndte jeg at opbygge en nødfond.
Jeg startede min gældfri rejse med entusiasme og motivation. Jeg satte mig ned med en ikke-fordømmende ven og rev mit familiebudget fra hinanden. Vi fandt enorme månedlige besparelser. Alle regninger blev genforhandlet og skåret ned til det mest basale – energi, bredbånd, mobiltelefoni, forsikringer. Alle ikke-nødvendige direkte debiteringer blev annulleret. Alle blev stoppet, mens gælden blev tilbagebetalt.
Vi stoppede de ugentlige takeaways og fokuserede på hjemmelavet madlavning. Det lykkedes mig at have to måneder uden udgifter, hvor alle ikke-væsentlige udgifter blev stoppet – ingen frokoster eller kaffe med venner, ingen aftener i byen eller biografture. Det var hårdt, men jeg sagde til mig selv, at det ville være det hele værd.
Jeg klarede mig godt, men så …
I juni 2017 havde jeg betalt 6.000 pund af, og min gæld var nede på 10.000 pund. Faktisk gik det så godt for mig, at begge mine kreditkortudbydere hævede mine kreditgrænser. Jeg bad ikke om dette – det skete automatisk. De så, at jeg konsekvent betalte min gæld tilbage, så de tænkte, hvorfor ikke give Lynn lidt mere kredit til at bruge?
Men så kom sommermånederne. Det er en langsommere tid for min virksomheds omsætning. Plus seks ugers sommerferie i skolen med tre drenge er dyrt. Jeg fik “dårlig samvittighed som mor” og havde desperat lyst til at tage drengene med på ferie. Snart var min gæld igen oppe på 14 000 £.
Sparsomheden kom i gang igen fra september 2017. Min virksomhedsindkomst steg igen, og jeg var i stand til at få mere kontrol over mine udgifter og fik vanen til konsekvent at tilbagebetale større bidder. I april 2018 havde jeg gælden ned på 5 000 £.
Og så gik jeg baglæns igen. Min virksomhed havde klaret sig godt, men jeg begik nogle store fejl med hensyn til udgifter og pengestrøm.
Med mine afdrag på gælden, der gik godt, kiggede jeg på det overskud, der stod på min forretningskonto, og besluttede at investere i forretningen. Men jeg gjorde tingene så forkert, at jeg var tæt på at opgive den virksomhed, jeg havde brugt fem år på at opbygge, og var tvunget til at vende tilbage til finansverdenen.
Hvad der driver min lyst til at bruge penge, når jeg har penge i banken, er et komplekst spørgsmål, der måske hænger sammen med tabet af mine forældre som teenager. Man kan kalde det følelsesmæssige udgifter.
Jeg købte en ny bærbar computer, hyrede en assistent og betalte for unødvendig forretningscoaching. Vi havde modstået at købe en anden bil i 10 år, men jeg købte en. Inden længe var mine reserver brugt op.
Så kom sommerferien, og der skete det samme som det foregående år – højere udgifter og lavere indtægter. Hvorfor forberedte jeg mig ikke på dette og lærte lektien fra den foregående sommer? Jeg følte mig skyldig og besluttede at tage børnene med på ferie.
I september sidste år var min kreditkortgæld igen vokset til over 10.000 pund, og jeg brugte mine kassekreditter på personlige konti.
Men jeg havde troen. Jeg vidste, at min virksomhed var solid, og jeg havde et støttende netværk. I den måned indgik jeg to store kontrakter. Det eneste, jeg skulle gøre, var at vente på, at fakturaerne blev betalt, og så ville jeg være gældfri.
Jeg havde ryddet kassekreditten i november og begyndte at betale store dele af gælden fra december. Jeg foretog min sidste tilbagebetaling på 1 099 £ i slutningen af april 2019 og blev kreditkortsfri – for første gang i mit voksne liv.
Jeg føler, at jeg kan trække vejret igen. Jeg har ikke længere den månedlige tilbagebetaling på 250 £, der kommer ud, eller de store bidder af overbetaling, der skal rydde saldoen. Nu er det tid til at skifte mit fokus til at opbygge min formue til fremtiden.
Jeg er stolt af at kunne sige, at jeg har fået dækket sommeren 2019 – vores udenlandsferie er allerede betalt, og der er sat penge til side. Desuden har jeg arbejdet hårdt for at opbygge en anstændig nødfond til at dække katastrofer. Jeg vil ikke glide tilbage i kreditkortgæld igen.
Mit råd til alle i en lignende situation er at være modig og se sin gæld i øjnene. Læg det sammen og regne ud i alt, hvad du skylder. Derefter har du brug for en plan, ligesom jeg gjorde, for at betale denne gæld af. Du er nødt til at erkende, at pengene skal tilbagebetales. Når du først er gældfri, kan jeg fortælle dig, at det er en utrolig følelse.
Læs mere fra Lynn James på hendes hjemmeside mrsmummummypenny.co.uk eller følg hende på Twitter/Instagram: @MrsMummypennyUK