Ha a hitelfelvevők hallják a Home Equity Conversion Mortgage Line of Credit (HECM LOC) meghatározását, más néven fordított jelzáloghitel hitelkeret, néha nem biztosak abban, hogy miben különbözik a hagyományos Otthoni Hitelkerettől (HELOC). A két hitel struktúrája hasonlónak tűnik. Mindkettő az Ön otthonával szemben biztosított hitelkeret. Mindkettő csak a felvett összeg után kamatozik. Mindkét kamatláb általában változó.
Valamint vannak olyan különbségek, amelyek megkülönböztetik a fordított jelzáloghitel-hitelkeretet. Bár az Ön számára jobb hitel az Ön konkrét helyzetének részleteitől függ, a fordított jelzáloghitel hitelkeretnek van néhány egyértelmű előnye a Home Equity hitelkerettel szemben, ha Ön idősebb. Annak érdekében, hogy teljes mértékben megértse a két hitelkeret közötti különbséget (HECM vs. HELOC), az alábbi összehasonlító táblázatot készítettük el gyors hivatkozásként, valamint részletesebb válaszokat adunk a legtöbbször feltett kérdésekre.
TOVÁBBI TUDÁS: Beszélgetés egy AAG Reverse Mortgage Loan Professional
| HECM LOC | HELOC | ||
|---|---|---|---|
| Fizetések |
HECM LOC Nem kell havonta jelzáloghitelt fizetnie. * A hitelfelvevők felelősek az ingatlanadó, a lakásbiztosítás és az otthon karbantartásáért. |
HELOC A tőke és a kamatot jellemzően havonta kell fizetni. |
|
| LOC növekedés | LOC lehetővé teszi, hogy a fel nem használt hitelkeret ugyanolyan mértékben növekedjen, mint amilyen mértékben a hitelfelvevő a felhasznált hitelre fizet, így a hitelkeret összege növekszik. | Nem növekszik. Amit aláírt, az ugyanaz marad. | |
| Felszámolási határidő | Tipikusan akkor, amikor az utolsó hitelfelvevő elhagyja a lakást, vagy nem fizet adót és biztosítást, vagy más módon nem teljesíti a hitelfeltételeket. | Tipikusan 10 év végén esedékes. | |
| Pre-Payment Penalty | Nincs büntetés. | Általában van büntetés. | |
| Government Insured? | Yes, by the Federal Housing Administration (FHA). | Az FHA által általában nem biztosított. | |
| Éves díj | Nincs díj a hitel nyitva tartásáért. | Éves díj a hitel nyitva tartásáért. |
Mi a HECM-hitel?
A Federal Housing Administration (FHA) által biztosított (HECM) a Home Equity Conversion Mortgage (Lakástőke-átalakítási jelzálog) rövidítése. Mi az a Home Equity Conversion Mortgages, kérdezheti? Az FHA HECM-hitel, más néven FHA fordított jelzáloghitel, egy olyan típusú lakáshitel, ahol a 62 éves vagy idősebb hitelfelvevő kiveheti otthonából a saját tőke egy részét anélkül, hogy havi jelzáloghitelt kellene fizetnie vagy ki kellene költöznie otthonából. A hitelfelvevők felelősek az ingatlanadó, a lakástulajdonosi biztosítás és az otthoni karbantartás megfizetéséért. Az ebből a saját tőkéből származó pénzeszközöket többféle módon lehet folyósítani a hitelfelvevőnek, beleértve a HECM-hitelkeretet is.
A Home Equity Line of Credit vagy HELOC
A Home Equity Line of Credit egy másik hitelforma, ahol az Ön otthona a biztosíték. Az otthoni sajátrészvény-hitelkeret igénybevételének módját megtudhatja, ha felkeresi bankját. A bankjától aztán jóváhagyást kaphat egy bizonyos összegre az otthonában lévő saját tőke alapján. Ráadásul csak meghatározott ideig vehet fel hitelt. Lehet, hogy ezt az engedélyezett hitelfelvételi időszakot követően megújíthatja, de az is lehet, hogy nem. Több mint valószínű, hogy egy havi minimális befizetéssel fog visszafizetni, amely magában foglalja a kamatot a tőkeösszeg egy részével kombinálva.
Nagyon sok HELOC egy nyílt elérhető hitelkeret, de a második jelzáloghitel általában egy fix összegű egyenes kölcsön, nem pedig csak egy elérhető otthoni hitelkeret. A második jelzáloghitelekre jellemző, hogy fix összegű kölcsönt nyújtanak, amelyet egy meghatározott időszak alatt egyenlő részletekben kell visszafizetni.
TOVÁBBI TUDÁS: Az összehasonlítás
A HECM meghatározó előnye a HELOC-kal szemben, és az a tulajdonsága, amely végül a legtöbb idős embert megnyeri, az a tény, hogy a HECM nem követeli meg, hogy havi részleteket fizessen a hitelezőnek. Ön szükség szerint veheti igénybe a hitelkeretét anélkül, hogy havi fizetést kellene teljesítenie. A fordított jelzáloghitel esetében a hitelfelvevők továbbra is felelősek az ingatlanadó, a lakástulajdonosi biztosítás és az otthoni karbantartás megfizetéséért. A HECM-hitelkeret esetében az újratörlesztés csak az utolsó hitelfelvevő otthonról való távozása után szükséges, mindaddig, amíg a hitelfelvevő betartja az összes hitelfeltételt, például továbbra is fizeti az adókat és a biztosítást. A HELOC ezzel szemben azonnal havi befizetést igényel.
A fordított jelzáloghitel másik előnye a HELOC-kal szemben az a megbízhatóság, hogy a HECM-hitelkeret nyitva marad, és szükség esetén rendelkezésre áll. A HELOC-ok hírhedtek arról, hogy hirtelen csökkentik vagy teljesen lezárják őket, különösen akkor, ha a hitelfelvevő nem vett fel aktívan a hitelből. Ez azért nehéz, mert sok hitelfelvevő jobban szereti, ha a hitelkeret rendelkezésre áll és csak akkor vehető igénybe, ha szükségessé válik. Bárki számára frusztrálóan kellemetlen lenne, ha arra kényszerülnének, hogy továbbra is aktívan vegyenek fel hitelt a hitelkeretből a nyitott státusz fenntartása érdekében, vagy ha megtudnák, hogy a hitelkeretet csökkentették vagy hirtelen bezárták.
A HECM LOC előnye a jelentős hitelkeret-növekedési potenciál is. A HECM hitelkeret felvétele a nyugdíjba vonulás korai szakaszában és a hitelkeret nyitva tartása a jövőbeni felhasználásra népszerű stratégiai tervnek bizonyul. A fel nem használt hitelkeret az aktuális várható kamatlábakkal növekszik; ezért a HECM 62 évesen történő felvétele időt ad a hitelkeret növekedésére, szemben a 82 éves korig történő várakozással, különösen akkor, ha a várható fordított jelzáloghitel-kamatlábak idővel emelkednek.
Ez csak néhány a HECM-hitelkeret fő előnyei közül a HELOC-kal szemben. Hívja a (888) 998-3147 számot, hogy beszéljen az American Advisors Group fordított jelzáloghitel-szakértőjével, hogy megvitassa helyzetét.
Források:
“HECM vs. HELOC”. ReverseMortgage.net. N.P. N.D. Web. 19 Aug 2014. https://reversemortgage.net/hecm-versus-heloc/
“Home Equity Line of Credit versus HECM Line of Credit”. ReverseMortgageProsperity.com. Reverse Mortgage Prosperity. N.D. Web. 20 Aug 2014. https://reversemortgageprosperity.com/home-equity-line-of-credit-versus-hecm-line-of-credit/
“Title Bout.” mlsreversemortgage.com. MLS Mortgage Reverse Mortgage Advisors. 2014. július 16. Web. 2014. augusztus 19. https://mlsreversemortgage.com/news/title-bout-hecm-vs-heloc/
Készen áll arra, hogy többet megtudjon a fordított jelzáloghitelekről? Olvasson többet arról, hogyan működnek a fordított jelzáloghitelek, a fordított jelzáloghitel-kamatlábak, a fordított jelzáloghitel-hitelezési trendek és a fordított jelzáloghitel zárási költségei. Kattintson ide a fordított jelzáloghitel-kalkulátor használatához is.