Két évvel ezelőtt úgy tűnt, hogy tökéletes életem van. Felmondtam a pénzügyi világból, ahol 16 évig dolgoztam, hogy saját vállalkozást alapítsak. Volt egy gyönyörű, újonnan kibővített házam Hertfordshire-ben. Boldog család voltam három kisfiúval, kevés dologra vágytunk.
De ezt az életmódot nem tudtam fenntartani. Miután én voltam a fő kenyérkereső, már nem kerestem a korábbi fizetésemet és bónuszokat. Végül elfogyott a végkielégítésem, és az új vállalkozásom sem keresett eleget. Így hát kölcsönt vettem fel, hogy áthidaljam a hiányt. Két évvel ezelőtt végre szembenéztem a félelmeimmel, és összeadtam a négy hitelkártyám egyenlegét. 16 000 fontnyi hitelkártyaadósságom volt.
Az adósság egész felnőtt életemben visszatérő történet volt. Az első hitelkártyámat az egyetemi bankomnál nyitottam 18 évesen. Úgy éreztem, mintha ingyen pénz lenne. “Lynn, fogd ezt az ingyenes hitelkártyát és menj költekezni” – így értelmeztem. Az 1980-as és 1990-es években felnőve nagyon kevés pénzügyi oktatásban részesültem. Otthon nem beszéltünk a pénzről.
Egész felnőtt életemben hitelkártyaadósságom volt, egyik 0 százalékos ajánlatról a másikra ugráltam, vagy áruházi kártyákat nyitottam, hogy egy aprócska kedvezményt kapjak. Azonban mindig volt kiút – egy majdani bónusz vagy egy örökség, ami megérkezett, hogy az egészet kifizessem. De aztán újra felkúszott volna. Miután évekig jojóztam az adósságban, ezúttal nem volt kiút.
Ezúttal más volt
Az adósságproblémáimat a Mrs Mummypenny nevű blogomon keresztül tártam a világ elé, ahol pénzügyekről, megtakarításokról és jövőtervezésről írok. Az elmúlt két évben rendszeresen tájékoztattam az olvasóimat, és megosztottam a fejlődésemet. A támogatás, amit az első naptól kezdve kaptam, hihetetlen volt. Az internet világa, különösen az Instagram, csodálatos, pozitív hely tud lenni – különösen akkor, amikor megosztottam a sebezhetőségemet és azt a szándékomat, hogy visszafizessem ezt az adósságot. Hirtelen elszámoltatható voltam a közönségemnek.
Azzal kezdtem, hogy átstrukturáltam az adósságom egy részét. Volt 7500 fontom egy 0 százalékos hitelkártyán, amely már csak három hónapig volt kamatmentes, így átváltottam egy másik 0 százalékos ajánlatra, hogy némi lélegzetvételnyi időt kapjak kamatfizetés nélkül. Ezért 3 százalékos díjat (225 fontot) fizettem.
Volt egy másik hitelkártyám, amelynek egyenlege 5500 font volt, és amely további 18 hónapig kamatmentes volt. Ezenkívül volt két kisebb egyenlegem két kártyán, összesen 2500 font értékben, amelyek 18 százalékos éves kamatlábbal jártak. A prioritásom az volt, hogy először ezeket a kártyákat fizessem ki, miközben a kamatmentes kártyák minimális havi törlesztőrészleteit teljesítem.
Az adósság lefaragásához tudtam, hogy vissza kell fognom a kiadásaimat. Sajnos a 0 százalékos kártyakibocsátók a 0 százalékos költekezés promóciós időszakával próbálnak csábítani – de megfogadtam, hogy nem esek bele ebbe az adósságcsapdába.
Amikor a két legdrágább kártyámat már kifizettem, havi 200 font értékű beszedési megbízást állítottam be az egyik nagyobb kamatmentes kártyán, és nagyobb összegeket fizettem ki, amikor volt felesleges pénzem. Ezzel egy időben elkezdtem felépíteni egy vészhelyzeti alapot.
Lelkesen és motiváltan kezdtem el az adósságmentes utamat. Leültem egy nem ítélkező baráttal, és szétszedtem a családi költségvetésemet. Hatalmas havi megtakarításokat találtunk. Minden számlát újratárgyaltunk és visszavezettünk az alapokra – energia, szélessáv, mobiltelefon, biztosítások. Minden nem lényeges beszedést megszüntettünk. Mindent leállítottunk, amíg az adósságot visszafizettük.
Megszüntettük a heti rendszerességgel történő elviteleket, és az otthoni főzésre koncentráltunk. Sikerült két olyan hónapot eltöltenem, amikor minden nem létfontosságú kiadás megszűnt – nem ebédeltem vagy kávéztam a barátaimmal, nem mentem el szórakozni vagy moziba. Nehéz volt, de azt mondtam magamnak, hogy megéri.
Jól ment, de aztán…
2017 júniusára 6000 fontot törlesztettem, és az adósságom 10 000 fontra csökkent. Sőt, olyan jól ment, hogy mindkét hitelkártya-szolgáltatóm megemelte a hitelkeretemet. Ezt nem kértem – automatikusan történt. Látták, hogy következetesen törlesztem az adósságomat, ezért úgy gondolták, miért ne adhatnának Lynnnek még egy kis költhető hitelt?
De aztán jöttek a nyári hónapok. Ez egy lassabb időszak az üzleti forgalmam szempontjából. Ráadásul hat hét iskolai nyári szünet három fiúval drága. “Anyai bűntudatot” éreztem, és kétségbeesetten el akartam vinni a fiúkat nyaralni. Hamarosan az adósságom ismét elérte a 14 000 fontot.
2017 szeptemberétől ismét beindult a takarékosság. Az üzleti bevételeim ismét emelkedtek, és jobban tudtam kontrollálni a kiadásaimat, és rászoktam arra, hogy következetesen nagyobb összegeket törlesszek. 2018 áprilisára az adósságom 5000 fontra csökkent.
És aztán megint visszafelé mentem. A vállalkozásom jól ment, de elkövettem néhány nagy hibát a kiadások és a pénzforgalom tekintetében.
Mivel az adósságtörlesztésem jól ment, megnéztem az üzleti számlámon ülő nyereséget, és úgy döntöttem, hogy befektetek az üzletbe. De annyira elrontottam a dolgokat, hogy közel álltam ahhoz, hogy feladjam az öt évig épített vállalkozásomat, és kénytelen legyek visszatérni a pénzvilágba.
Az, hogy mi hajtja a költekezési vágyamat, amikor pénz van a bankban, egy összetett kérdés, ami talán azzal függ össze, hogy tinédzserként elvesztettem a szüleimet. Nevezhetjük érzelmi költekezésnek is.
Vettem egy új laptopot, felvettem egy asszisztenst, és fizettem néhány felesleges üzleti coachingért. Tíz évig ellenálltunk egy második autó vásárlásának, de mégis vettem egyet. Rövid időn belül a tartalékaim elfogytak.
Aztán jött a nyári szünet, és ugyanaz történt, mint az előző évben – magasabb kiadások és alacsonyabb bevételek. Miért nem készültem fel erre, és miért nem vontam le a tanulságot az előző nyárból? Bűntudatomban úgy döntöttem, hogy elviszem a gyerekeket nyaralni.
Múlt év szeptemberére a hitelkártyaadósságom ismét 10 000 font fölé kúszott, ráadásul a folyószámlahitelemet használtam a személyes számláimon.
De volt hitem. Tudtam, hogy a vállalkozásom szilárd, és volt egy támogató hálózatom. Abban a hónapban két nagy szerződésben állapodtam meg. Már csak a számlák kifizetésére kellett várnom, és máris adósságmentes lettem.
Novemberre kiegyenlítettem a folyószámlahiteleket, és decembertől elkezdtem kifizetni az adósság nagy részét. Az utolsó, 1099 font összegű törlesztést 2019. április végén teljesítettem, és hitelkártya-mentes lettem – felnőtt életemben először.
Úgy érzem, hogy újra tudok lélegezni. Már nem jön ki az a havi 250 fontnyi törlesztőrészlet, vagy azok a nagy darab túlfizetések, amelyekkel az egyenleget kell kiegyenlítenem. Most itt az ideje, hogy átirányítsam a figyelmemet a jövőre vonatkozó vagyonépítésre.
Büszkén mondhatom, hogy a 2019-es nyarat már lefedtem – a külföldi nyaralásunkat már kifizettem, és a költőpénzt is félretettem. Ráadásul keményen dolgoztam azon, hogy felépítsek egy tisztességes vészhelyzeti alapot a katasztrófák fedezésére. Nem fogok még egyszer visszacsúszni a hitelkártyaadósságba.
Azt tanácsolom mindenkinek, aki hasonló helyzetben van, hogy legyen bátor, és nézzen szembe az adósságával. Adjátok össze, és számoljátok ki összességében, hogy mivel tartoztok. Aztán szükséged van egy tervre, ahogy nekem is volt, hogy kifizesd ezt az adósságot. Fel kell ismernie, hogy a pénzt vissza kell fizetnie. Ha egyszer adósságmentes vagy, hadd mondjam el neked, az érzés hihetetlen.
Olvass többet Lynn James-től a mrsmummypenny.co.uk weboldalán, vagy kövesd őt a Twitteren/Instagramon: @MrsMummypennyUK