Le 25 mars, j’ai publié comment notre famille a remboursé notre hypothèque, devenant ainsi totalement libre de dettes pour la première fois de notre vie d’adulte.
Maintenant que nous sommes à la fin du mois de juin, j’ai pensé qu’il serait intéressant de parler de ce que c’est que de vivre sans hypothèque. En quoi est-ce la même chose que ce que je pensais, et en quoi cela pourrait-il être différent ? Mes points de vue sur l’argent, le travail et la vie ont-ils changé à cause de ce changement massif ?
Discutons.
Table des matières
Ce sentiment d’être libre d’hypothèque
Je me souviens avoir entendu sur le podcast de Dave Ramsey que l’herbe semble différente lorsque vous la possédez. Et c’est vrai.
De temps en temps, en rentrant dans le garage, ou en me tenant dans le jardin, je suis à nouveau frappé par le fait que nous possédons cette maison et tout ce qu’elle contient. La banque ne possède plus de grandes parties de la maison et de la propriété.
C’est vraiment un sentiment différent, et cela me rend aussi très conscient de toutes les petites choses autour de la maison qui ont besoin d’être réparées.
Une des portes a besoin d’être remplacée. Notre cuisinière a un brûleur qui ne fonctionne pas très bien. Le four a une ampoule qui continue à brûler et à s’éteindre. Je n’aime pas nécessairement la façon dont la maison est décorée dans plusieurs pièces.
Pendant la période de remboursement de l’hypothèque, il y avait beaucoup de « utilisez-le, usez-le, faites-le ou faites-le sans ». Maintenant, sans un objectif d’hypothèque qui me regarde en face, ces petites choses qui ont besoin d’être réparées ou remplacées me dérangent davantage. J’espère qu’avec le temps, j’aurai l’occasion de tout arranger.
Vous pouvez tomber dans le « Je n’ai pas d’hypothèque, donc… ». Pensée
Je vous le dis, l’état d’esprit de l’argent et le calcul mental peuvent être une lutte.
Ce dernier trimestre, nous avons eu de grosses dépenses. Un appareil dentaire pour mon fils aîné, par exemple. Plus la préparation de notre voyage de rêve familial au Japon – j’avais oublié combien de petites dépenses « diverses » surgissent lors de la préparation de voyages internationaux. J’ai également eu des dépenses médicales assez importantes au cours de la première moitié de l’année, ce qui absorbe une grande partie de cet argent « supplémentaire » que je pensais que nous verrions.
Parfois, je me surprends à penser « eh bien, nous n’avons pas d’hypothèque, donc il est facile de se permettre (X) ! ». Et c’est certainement plus facile. Mais cela ne rend pas vraiment les choses faciles, à proprement parler.
J’ai encore quelques gros objectifs financiers qui se profilent. Je dois finir de mettre de côté de l’argent pour le fonds d’études des garçons, conformément à mon contrat d’études avec eux. Avec trois enfants, et seulement deux ans avant que mon fils aîné n’aille à l’université, je sens que le temps est limité.
Notre fonds d’urgence se porte bien, mais ça ne me dérangerait pas de le renforcer un peu. Et j’aimerais augmenter les investissements après impôt.
Même maintenant, je continue à épargner, à investir et à maximiser les comptes de retraite. Une fois que nous serons rentrés de notre voyage de rêve et que les choses seront redevenues » normales » (en espérant que personne d’autre n’aura besoin d’appareils dentaires de sitôt !), je prévois de suralimenter mes autres objectifs financiers.
Savoir que j’ai des options, c’est puissant
Etre libre d’hypothèque, surtout en tant que femme soutien de famille où mon mari reste à la maison avec les enfants, me donne un niveau de confort financier et de flexibilité qui me manquait auparavant.
Quand vous êtes la femme soutien de famille (ou, probablement, aussi l’homme soutien de famille, mais je ne suis pas l’un de ceux-là donc je ne peux pas dire par expérience), vous pouvez parfois vous sentir coincé.
Vous ne pouvez pas prendre un risque et démarrer votre propre entreprise, parce que votre famille a besoin de votre revenu.
Vous ne pouvez pas prendre du recul au travail pour moins de stress, de responsabilités et d’heures en échange d’un salaire moindre, parce que votre famille a besoin de manger.
Si votre parent tombe malade, et que vous devez (ou VOULEZ), être là pour l’aider à traverser sa maladie, vous avez l’impression que vous ne pouvez pas prendre un congé non rémunéré.
Heck, quand mon mari était aux soins intensifs, dans le coma, et que je ne savais pas s’il allait vivre ou à quoi ressemblerait la vie plus tard, savez-vous combien de temps de congé j’ai pris ?
Une semaine et trois jours.
Trois jours étaient prévus à l’avance pour son opération, et la semaine était celle où il était aux soins intensifs. Le reste du temps où il était à l’hôpital, et dans le centre de réadaptation à domicile, je travaillais.
Les gens m’ont demandé pourquoi je n’ai pas pris le FMLA. Et la réponse était simple.
Le FMLA n’est pas rémunéré.
À l’époque, j’avais deux enfants à la maison. Des factures médicales qui s’empilaient par le toit. Une hypothèque à payer. Des prêts scolaires pour mon MBA. Un paiement de voiture. Je devais mettre mon fils cadet à la garderie. Un peu d’argent en épargne, mais pas assez, puisque mon mari avait perdu son emploi lors de la Grande Récession et n’avait pas pu en trouver un autre.
La réponse simple est que je n’aurais jamais pu me le permettre. Même si je travaillais encore, nous avons fait du sur-place financièrement pendant environ un an avant que je puisse revenir à mon niveau antérieur d’épargne et d’investissement. Et puis, bien sûr, nous nous sommes embarqués dans ce voyage.
Une histoire similaire s’est jouée à la naissance de mes enfants. J’ai eu la chance de travailler pour des entreprises où j’avais une couverture d’invalidité. Et la couverture invalidité couvrait six semaines. Donc, avec chaque enfant, j’ai pris six semaines de congé.
Aujourd’hui, si mon mari tombait à nouveau malade, ou si j’avais un autre enfant (rien de prévu cependant ! !!), je pourrais prendre le FMLA sans sourciller. Pour moi, c’est puissant.
Je n’ai pas besoin de m’inquiéter de perdre mon emploi
J’avais l’habitude d’être complètement paranoïaque à l’idée de perdre mon emploi, car je savais quel énorme fardeau financier cela représenterait pour ma famille.
Les choses vont très bien au travail – en fait, au cours des trois derniers mois, j’ai été promue – je sais que l’économie peut changer en un clin d’œil.
Les industries changent. Les besoins des entreprises changent. La vie change. Une chose que j’ai apprise au cours de mes trente-neuf années, et surtout au cours des dix dernières années, c’est que vous ne savez tout simplement pas ce qui va se passer. Et vous ne savez pas ce dont vous allez avoir besoin, ou ce que vous voulez, et comment cela va changer au fil du temps et de la vie.
Sans hypothèque, et avec un taux d’épargne élevé et continu, nous avons une flexibilité financière et une faible dépense mensuelle requise.
Cette flexibilité est puissante, et change la façon dont je pense à ce que je veux vraiment dans ma vie. Je peux honnêtement dire que toute ma perspective sur le travail et l’argent a changé.
Comment ? L’argent n’est plus une source de stress. Savoir que ma famille aura toujours un toit au-dessus de nos têtes, quoi qu’il arrive, est encore un peu incroyable. Je sais que même si quelque chose d’inattendu se produisait – et que je devais accepter un nouvel emploi avec une réduction de salaire, ou que nous devions faire travailler mon mari, ou que je décidais de lancer une entreprise, ou que j’avais besoin d’un congé pour aider quelqu’un d’autre – nous serions OK.
La vie est toujours la même
Lorsque j’ai appuyé sur le bouton pour effectuer le dernier paiement sur l’hypothèque, quelque chose en moi a basculé. Mais en même temps, la vie à bien des égards est restée exactement la même.
Nous vivons toujours dans la même maison. Nous conduisons les mêmes voitures. Je me lève encore et vais au travail tous les jours, et les enfants vont à l’école. Je fais toujours des achats dans des boutiques de consignation pour les vêtements (bien que j’aie récemment reçu une carte-cadeau de Macy’s pour mon anniversaire). Nous allons à la bibliothèque pour nous divertir, comme le week-end dernier où nous sommes allés au comic-con de notre bibliothèque.
Les habitudes que vous construisez au fil des ans pour atteindre de grands objectifs financiers ne vous quittent pas une fois que vous les avez atteints. On a souvent l’impression que les gens qui » ont de l’argent » en dépensent, et que si vous n’en dépensez pas, c’est parce que vous n’en avez pas.
Mais si vous avez pris l’habitude de vivre frugalement, d’avoir un faible taux de dépense et d’épargner, ces habitudes ne vous quittent pas une fois que vous avez plus d’argent qu’auparavant.
Parce que vous avez de l’argent ne signifie pas que vous devez le dépenser
Intéressant, il y a des gens qui pensent qu’une fois que vous avez de l’argent, vous « devriez » ou « devez » le dépenser.
Il y a ceux qui rêvent d’être sans dette juste pour pouvoir dépenser plus d’argent.
Vous ne devriez pas garder cette Honda Accord vieille de dix ans parce que vous pourriez vous permettre d’acheter un nouveau SUV. Vous ne devriez pas garder ce sac à main de 8 $, parce que vous pourriez facilement aller dépenser des centaines de dollars sur un nouveau.
Les achats dans les friperies, les ventes de tags et les boutiques de consignation devraient être réservés aux personnes qui « doivent » – parce que vous pouvez vous permettre plus, vous devriez acheter du neuf.
Vous ne devriez pas utiliser de coupons pour économiser de l’argent à l’épicerie, ou chez Target, parce que vous ne devez pas le faire.
Des divertissements gratuits ? Vous ne devriez pas chercher cela, vous devriez dépenser de l’argent pour des concerts et des activités pour les enfants.
Aller camper pour les vacances ? Nan, vous devriez seulement faire des voyages de luxe.
Des foutaises, je dis. A tout ça.
Oui, j’ai mentionné plus haut que nous faisons des folies sur certaines choses maintenant que nous n’avons plus d’hypothèque. Bien que les appareils dentaires pour votre enfant soient discutables en tant que folie. Mais dans l’ensemble, nos dépenses n’ont pas changé. Et une fois que nous serons rentrés de notre voyage de rêve, je m’attends pleinement à retrouver une ligne de base normale.
J’ai toujours ce sac à main de 8 $, et je n’ai pas l’intention de changer ma voiture de dix ans avec 127k miles dessus. Nous recherchons toujours les divertissements gratuits, et les divertissements à bas prix sous la forme d’achats dans les magasins d’occasion.
Il y a beaucoup de choses que je préférerais faire avec mon argent plutôt que de le dépenser pour des signes extérieurs de richesse.
Par exemple, je veux m’assurer que mes enfants n’auront pas à travailler à temps plein et à aller à l’école à temps plein pour payer le collège, comme j’ai dû le faire.
Je veux lancer une bourse d’études dans un collège communautaire, pour donner à d’autres personnes qui vont dans le même collège communautaire que moi la chance de réussir.
J’aimerais pouvoir utiliser la plateforme et la marque Chief Mom Officer pour créer des cours, des cahiers d’exercices, etc. que je pourrais donner aux communautés mal desservies. Cela demande un investissement.
Il y a des causes qui me tiennent à cœur et que je veux soutenir financièrement. Je veux être en mesure d’être là pour mes enfants, et ma famille élargie, quand ils ont besoin de moi sans me soucier de l’argent.
Tout cela est beaucoup plus important pour moi qu’un nouveau sac à main.