Credit Bureau Reporting/ Metro 2 Compliance
Credit Bureau Reporting/ Metro 2 Compliance
Metro 2 est le format standard pour lequel les institutions financières doivent envoyer électroniquement des données sur leurs clients emprunteurs aux principales agences d’évaluation du crédit (CRA). L’un des objectifs/avantages qui devrait découler de l’utilisation d’un format standard devrait permettre aux banques de se conformer au Fair Credit Reporting Act (FCRA) et à l’Equal Credit Opportunity Act (ECOA). La Consumer Data Industry Association (CDIA) fournit les définitions qui accompagnent le langage de Metro 2. Récemment, les régulateurs fédéraux ont mis l’accent sur l’exhaustivité et l’exactitude des données transmises aux principales agences de notation et des données publiées par chacune de ces agences. Un examen de la base de données des plaintes des consommateurs du CFPB a révélé que plus de 50 000 plaintes ont été déposées entre le 1er janvier 2016 et le 28 février 2017 concernant les rapports des bureaux de crédit. L’exactitude des données communiquées aux principales agences de notation et par celles-ci est essentielle à la capacité d’un consommateur à recevoir un crédit sur le marché actuel. Vous trouverez ci-dessous quelques conseils pour vous assurer que votre processus de déclaration au bureau de crédit est complet et précis.
- Comprendre comment le codage du système de base convertit les données en langage Metro 2.
- S’assurer que le nombre total d’enregistrements déclarés aux CRA concorde avec le nombre total d’enregistrements qui devraient être déclarés en fonction des données du système pour les prêts qui devraient être déclarés.
- Inclure les champs de données clés aux fins de déclaration aux agences de crédit dans l’examen des nouveaux prêts en cours de configuration sur le système de base.
- Confirmer que la maintenance du niveau de compte est limitée aux seuls employés dont les tâches professionnelles justifient une telle autorisation.
- Pour les changements de maintenance de niveau de compte qui ont un impact sur les rapports des bureaux de crédit, tels que le retrait d’un emprunteur de la note, la notification qu’un client a été placé en service actif, ou l’imputation d’un solde de prêt, assurez-vous que les changements passent correctement par le codage ou le retrait approprié de ces informations dans le fichier distribué aux CRA.
- Si possible, examinez les ensembles de données dans une feuille de calcul pour un filtrage rapide des anomalies qui ne seraient pas conformes aux opérations de votre Banque. Par exemple, si votre Banque n’offre pas de cartes de crédit, le fichier envoyé aux ARCs ne devrait pas inclure le type de compte 18.
- La date de première délinquance (DOFD) aux fins de la déclaration Metro 2 n’est pas calculée de la même manière que les jours de délinquance sont notés dans votre système central. La DOFD ne commence que 30 jours après la première date d’échéance. Par exemple, si vous déclarez des données au 31 janvier 2017 et qu’un paiement n’a pas encore été reçu pour un prêt dont la date d’échéance est le 1er janvier 2017, le prêt devrait être déclaré comme étant en retard de zéro jour. La déclaration de la délinquance ne commence que 30 jours après la première date d’échéance. Une façon rapide de s’assurer que les rapports sont exacts serait de comparer les prêts qui sont en retard de 30 jours ou moins selon votre système à votre fichier déclaré aux agences de notation. Chacun de ces comptes devrait être codé comme un « 11 » dans l’état du compte
Enfin, si vous recevez un nombre élevé de plaintes liées à la déclaration aux agences de crédit, vous devriez envisager de revoir la façon dont ces données sont saisies et configurées sur le système central afin de potentiellement identifier un problème ayant un impact sur une partie importante de vos clients.
Pour plus d’informations, contactez Mark Gallagher à [email protected].
Déclaration aux agences de crédit/ Conformité à Metro 2
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