Lorsque les emprunteurs entendent la définition d’une ligne de crédit hypothécaire de conversion sur valeur domiciliaire (LOC HECM), également connue sous le nom de ligne de crédit hypothécaire inversée, ils ne sont parfois pas sûrs de la différence avec une ligne de crédit hypothécaire traditionnelle (HELOC). Les structures des deux prêts semblent similaires. Les deux sont des lignes de crédit garanties par votre maison. Les deux produisent des intérêts uniquement sur le montant emprunté. Les deux taux sont généralement variables.
Cependant, il existe des différences distinctes qui font que la ligne de crédit hypothécaire inversée se distingue. Bien que le meilleur prêt pour vous dépende des détails de votre situation particulière, la ligne de crédit hypothécaire inversée présente quelques avantages évidents par rapport à la ligne de crédit sur valeur domiciliaire si vous êtes une personne âgée. Pour vous aider à bien comprendre la différence entre les deux lignes de crédit (HECM vs HELOC), nous avons créé un tableau de comparaison ci-dessous pour une référence rapide ainsi que des réponses plus approfondies aux questions qui nous sont le plus souvent posées.
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| HECM LOC | HELOC | |
|---|---|---|
| Paiements |
HECM LOC Aucun paiement hypothécaire mensuel de votre part. * Les emprunteurs sont responsables du paiement des taxes foncières, de l’assurance du propriétaire et de l’entretien de la maison. |
HELOC Le principal et les intérêts doivent généralement être payés mensuellement. |
| LOC Croissance | LOC permet à la ligne de crédit inutilisée de croître au même taux que l’emprunteur paie sur le crédit utilisé, donc le montant de la ligne de crédit croît. | Ne croît pas. Ce pour quoi vous avez signé restera le même. |
| Date d’échéance | Typiquement lorsque le dernier emprunteur quitte la maison, ou ne paie pas les taxes et l’assurance, ou ne respecte pas autrement les conditions du prêt. | Typiquement dû au bout de 10 ans. |
| Pénalité de remboursement anticipé | Pas de pénalité. | A généralement une pénalité. |
| Assuré par le gouvernement ? | Oui, par la Federal Housing Administration (FHA). | En général, non assuré par la FHA. |
| Frais annuels | Aucun frais pour garder le prêt ouvert. | Frais annuels pour garder le prêt ouvert. |
Qu’est-ce qu’un prêt HECM ?
Assuré par l’Administration fédérale du logement (FHA), (HECM) signifie Home Equity Conversion Mortgage. Que sont les Home Equity Conversion Mortgages, vous vous demandez peut-être ? Un prêt FHA HECM, également connu sous le nom d’hypothèque inversée FHA, est un type de prêt immobilier dans lequel un emprunteur âgé de 62 ans ou plus peut retirer une partie de l’équité de sa maison sans payer un paiement hypothécaire mensuel ou déménager de sa maison. Les emprunteurs sont responsables du paiement des impôts fonciers, de l’assurance du propriétaire et de l’entretien de la maison. Les fonds provenant de cette valeur nette peuvent être versés à l’emprunteur de quelques façons, dont une ligne de crédit HECM.
A propos d’une ligne de crédit sur valeur domiciliaire ou HELOC
Une ligne de crédit sur valeur domiciliaire est une autre forme de crédit où votre maison est la garantie. Vous pouvez apprendre comment obtenir une ligne de crédit sur valeur domiciliaire en visitant votre banque. Votre banque peut alors vous approuver pour un certain montant basé sur la valeur nette de votre maison. En outre, vous ne pouvez emprunter que pendant une période déterminée. Vous pouvez ou non être autorisé à renouveler votre emprunt après cette période. Plus que probablement, vous rembourserez en un paiement mensuel minimum qui englobe les intérêts combinés à une partie du montant du capital.
De nombreuses LDCVD sont une ligne de crédit ouverte disponible, mais une deuxième hypothèque est habituellement un prêt direct d’un montant fixe plutôt qu’une simple ligne de crédit disponible pour la maison. Les hypothèques de second rang se caractérisent par un montant fixe d’argent prêté, ce montant devant être remboursé en paiements égaux sur une période fixe.
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The Comparison
L’avantage déterminant d’un HECM par rapport à une HELOC, et la caractéristique qui finit par gagner la plupart des aînés, est le fait que le HECM ne vous oblige pas à effectuer des paiements mensuels au prêteur. Vous pouvez puiser dans votre marge de crédit au besoin sans avoir à effectuer de paiement mensuel. Dans le cas d’un prêt hypothécaire inversé, les emprunteurs restent responsables du paiement des impôts fonciers, de l’assurance du propriétaire et de l’entretien de la maison. Avec la marge de crédit HECM, le remboursement n’est exigé qu’après le départ du dernier emprunteur, à condition que l’emprunteur respecte toutes les conditions du prêt, comme continuer à payer les taxes et l’assurance. La MCVD, par contre, exige un paiement mensuel immédiat.
Un autre des avantages du prêt hypothécaire inversé par rapport à la MCVD est la fiabilité que la marge de crédit HECM restera ouverte et disponible en cas de besoin. Les MCVD sont connues pour diminuer soudainement ou être fermées complètement, surtout si l’emprunteur n’a pas tiré activement sur le prêt. Cette situation est difficile parce que de nombreux emprunteurs préfèrent avoir une ligne de crédit disponible et ouverte à laquelle ils ne peuvent recourir que si le moment est venu où un besoin se fait sentir. Être obligé de rester activement emprunter sur la ligne de crédit afin de garder un statut ouvert ou découvrir que la ligne de crédit a été diminuée ou fermée soudainement serait frustrant et gênant pour n’importe qui.
La LOC HECM a également un avantage de potentiel de croissance de ligne de crédit significatif. Prendre un HECM au début de la retraite et garder la ligne de crédit ouverte pour une utilisation future s’avère être un plan stratégique populaire. La ligne de crédit non utilisée croît aux taux d’intérêt prévus actuels ; par conséquent, prendre un HECM à 62 ans donne à votre ligne de crédit le temps de croître par opposition à attendre jusqu’à 82 ans, surtout si les taux d’intérêt prévus pour les prêts hypothécaires inversés augmentent avec le temps.
Ce ne sont là que quelques-uns des principaux avantages de la ligne de crédit HECM par rapport à une MCVD. Appelez le (888) 998-3147 pour parler avec votre professionnel des prêts hypothécaires inversés à American Advisors Group pour discuter de votre situation.
Sources:
« HECM vs. HELOC. » ReverseMortgage.net. N.P. N.D. Web. 19 Aug 2014. https://reversemortgage.net/hecm-versus-heloc/
« Ligne de crédit sur valeur domiciliaire versus ligne de crédit HECM. » ReverseMortgageProsperity.com. Prospérité de l’hypothèque inversée. N.D. Web. 20 Aug 2014. https://reversemortgageprosperity.com/home-equity-line-of-credit-versus-hecm-line-of-credit/
« Titre Bout. » mlsreversemortgage.com. Conseillers en prêts hypothécaires inversés de MLS Mortgage. 16 juillet 2014. Web. 19 août 2014. https://mlsreversemortgage.com/news/title-bout-hecm-vs-heloc/
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