Il y a deux ans, il semblait que j’avais une vie parfaite. J’avais pris mon licenciement du monde de la finance, où j’avais travaillé pendant 16 ans, pour créer ma propre entreprise. J’avais une belle maison, récemment agrandie, dans le Hertfordshire. Une famille heureuse avec trois jeunes garçons, nous ne manquions de rien.
Mais je ne pouvais pas maintenir ce style de vie. Ayant été le principal soutien de famille, je ne gagnais plus mon salaire précédent et mes primes. Finalement, l’argent de mon licenciement s’est épuisé et ma nouvelle entreprise ne gagnait pas assez. J’ai donc emprunté pour combler les lacunes. Il y a deux ans, j’ai enfin affronté mes peurs et j’ai additionné les soldes de mes quatre cartes de crédit. J’avais 16 000 £ de dettes de cartes de crédit.
L’endettement a été une histoire récurrente tout au long de ma vie d’adulte. J’ai ouvert ma première carte de crédit à la banque de mon université, à 18 ans. C’était comme de l’argent gratuit. « Lynn, prends cette carte de crédit gratuite et va dépenser », voilà comment je l’ai interprété. J’ai eu très peu d’éducation financière en grandissant dans les années 1980 et 1990. L’argent n’était pas quelque chose dont on parlait à la maison.
J’ai eu des dettes de carte de crédit pendant toute ma vie d’adulte, sautant d’une offre à 0 % à une autre, ou ouvrant des cartes de magasin pour obtenir une minuscule réduction. Cependant, il y avait toujours une porte de sortie – un bonus à venir ou un héritage qui arrivait pour tout rembourser. Mais ensuite, tout remontait à la surface. Après avoir fait le yo-yo dans et hors de l’endettement pendant des années, cette fois-ci, il n’y avait pas d’issue.
Cette fois, c’était différent
J’ai avoué au monde entier mes problèmes d’endettement par le biais de mon blog, Mrs Mummypenny, où j’écris sur les questions d’argent, comment économiser et planifier l’avenir. Au cours des deux dernières années, j’ai régulièrement informé mes lecteurs et partagé mes progrès. Le soutien que j’ai reçu dès le premier jour a été incroyable. Le monde de l’internet, en particulier Instagram, peut être un endroit merveilleux et positif – surtout lorsque j’ai partagé mes vulnérabilités et mon intention de rembourser cette dette. Soudain, j’étais responsable devant mon public.
J’ai commencé par restructurer une partie de ma dette. J’avais 7 500 £ sur une carte de crédit à 0 % qui était sans intérêt pour seulement trois mois de plus, alors je l’ai transférée sur un autre contrat à 0 % pour me donner un peu de répit sans payer d’intérêts. J’ai payé des frais de 3 pour cent (225 £) pour faire cela.
J’avais une autre carte de crédit avec un solde de 5 500 £, qui était sans intérêt pour 18 mois supplémentaires. De plus, j’avais deux soldes plus petits sur deux cartes totalisant 2 500 £ qui portaient un taux d’intérêt annuel de 18 pour cent. Ma priorité était de rembourser ces cartes en premier, tout en effectuant les remboursements mensuels minimums sur les cartes sans intérêt.
Pour réduire la dette, je savais que je devais réduire mes dépenses. Malheureusement, les émetteurs de cartes à 0 % essaient de vous tenter avec une période promotionnelle de dépenses à 0 % – mais je me suis juré de ne pas tomber dans ce piège de l’endettement.
Une fois que mes deux cartes les plus chères ont été remboursées, j’ai mis en place un prélèvement mensuel de 200 £ sur l’une des plus grandes cartes sans intérêt et j’ai payé des morceaux plus importants lorsque j’avais des fonds excédentaires. En même temps, j’ai commencé à constituer un fonds d’urgence.
J’ai commencé mon voyage sans dette avec enthousiasme et motivation. Je me suis assise avec un ami qui ne me jugeait pas et j’ai mis en pièces mon budget familial. Nous avons trouvé d’énormes économies mensuelles. Chaque facture a été renégociée et ramenée à l’essentiel – énergie, haut débit, téléphone portable, assurances. Tous les prélèvements automatiques non essentiels ont été annulés. Tout a été arrêté pendant le remboursement de la dette.
Nous avons arrêté les plats à emporter hebdomadaires et nous nous sommes concentrés sur la cuisine maison. J’ai réussi à avoir deux mois sans dépenses où toutes les dépenses non essentielles ont cessé – pas de déjeuners ou de cafés avec des amis, pas de soirées ou de sorties au cinéma. C’était difficile, mais je me suis dit que cela en valait la peine.
Je m’en sortais bien, mais ensuite…
En juin 2017, j’avais remboursé 6 000 £ et ma dette était tombée à 10 000 £. En fait, je m’en sortais tellement bien que mes deux fournisseurs de cartes de crédit ont augmenté mes limites de crédit. Je ne l’ai pas demandé, cela s’est fait automatiquement. Ils ont vu que je remboursais régulièrement mes dettes et se sont dit : pourquoi ne pas accorder à Lynn un peu plus de crédit pour dépenser ?
Mais les mois d’été sont arrivés. C’est une période plus lente pour le chiffre d’affaires de mon entreprise. De plus, six semaines de vacances scolaires d’été avec trois garçons, ça coûte cher. J’ai ressenti une « culpabilité de maman » et j’ai voulu désespérément emmener les garçons en vacances. Rapidement, mes dettes sont remontées à 14 000 £.
La frugalité a repris le dessus à partir de septembre 2017. Les revenus de mon entreprise ont augmenté et j’ai pu mieux contrôler mes dépenses, en prenant l’habitude de rembourser systématiquement des sommes plus importantes. En avril 2018, j’avais ramené la dette à 5 000 £.
Et puis j’ai de nouveau fait marche arrière. Mon entreprise avait bien fonctionné, mais j’ai fait de grosses erreurs en termes de dépenses et de trésorerie.
Avec mes remboursements de dettes qui allaient bien, j’ai regardé les bénéfices qui se trouvaient sur mon compte professionnel et j’ai décidé d’investir dans l’entreprise. Mais je me suis tellement trompé que j’ai failli abandonner l’entreprise que j’avais mis cinq ans à construire et être obligé de retourner dans le monde de la finance.
Ce qui motive mon désir de dépenser lorsque j’ai de l’argent en banque est une question complexe, peut-être liée à la perte de mes parents lorsque j’étais adolescent. On pourrait appeler cela des dépenses émotionnelles.
J’ai acheté un nouvel ordinateur portable, embauché un assistant et payé un coaching professionnel inutile. Nous avions résisté à l’achat d’une deuxième voiture pendant 10 ans, mais j’en ai acheté une. En peu de temps, mes réserves ont été dépensées.
Puis les vacances d’été ont frappé, et la même chose s’est produite que l’année précédente – des dépenses plus élevées et des revenus plus faibles. Pourquoi ne m’étais-je pas préparé à cela et n’avais-je pas tiré la leçon de l’été précédent ? Me sentant coupable, j’ai décidé d’emmener les enfants en vacances.
En septembre de l’année dernière, ma dette de carte de crédit avait remonté de plus de 10 000 £, plus j’utilisais mes découverts sur des comptes personnels.
Mais j’avais la foi. Je savais que mon entreprise était solide et j’avais un réseau de soutien. Ce mois-là, j’ai conclu deux gros contrats. Il ne me restait plus qu’à attendre que les factures soient payées et je serais libre de toute dette.
J’avais soldé les découverts en novembre et j’ai commencé à rembourser de gros morceaux de la dette à partir de décembre. J’ai effectué mon dernier remboursement de 1 099 £ à la fin du mois d’avril 2019 et je suis devenu sans carte de crédit – pour la première fois de ma vie d’adulte.
J’ai l’impression de pouvoir respirer à nouveau. Je n’ai plus ce remboursement mensuel de 250 £ à sortir ou ces gros morceaux de trop-perçu pour effacer le solde. Il est maintenant temps de me concentrer sur la construction de mon patrimoine pour l’avenir.
Je suis fier de dire que j’ai couvert l’été 2019 – nos vacances à l’étranger ont déjà été payées et l’argent de poche mis de côté. De plus, j’ai travaillé dur pour constituer un fonds d’urgence décent pour faire face aux catastrophes. Je ne retomberai plus dans les dettes de cartes de crédit.
Mon conseil à quiconque se trouve dans une situation similaire est d’être courageux et de faire face à ses dettes. Additionnez-les et calculez le total de ce que vous devez. Ensuite, vous avez besoin d’un plan, tout comme je l’ai fait, pour payer cette dette. Vous devez reconnaître que l’argent doit être remboursé. Une fois que vous n’avez plus de dettes, laissez-moi vous dire que le sentiment est incroyable.
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