¿Qué es la garantía cruzada?

En algún momento de la vida de su negocio, es posible que necesite pedir dinero prestado. Ya sea que quiera aprovechar una oportunidad de inversión lucrativa, expandirse o comenzar a comercializar un nuevo producto, vale la pena preparar su crédito comercial y educarse por adelantado cuando se trata de préstamos comerciales.

A menudo, cuanto mejor preparado esté, mejores serán sus probabilidades de obtener un préstamo. Los propietarios de negocios que conocen y entienden sus puntuaciones de crédito comercial, por ejemplo, tienen un 41% más de probabilidades de ser aprobados para un préstamo.

Un concepto que es especialmente importante entender antes de pedir un préstamo para su negocio es la garantía. La garantía es algo de valor (es decir, un activo) que un prestamista puede exigirle que pignore para reducir el riesgo de prestarle dinero a su empresa. Un activo puede ser dinero en efectivo, inversiones, inventario, bienes inmuebles o cualquier otra cosa de valor.

Los préstamos no garantizados no requieren una garantía. La deuda garantizada sí lo requiere, ya sea un préstamo de coche (en el que el vehículo es su garantía) o tarjetas de crédito empresariales garantizadas para aquellos que están construyendo su historial de crédito. Sin embargo, hay una tercera opción que es un poco más difícil de entender: los préstamos con garantía cruzada.

Siga leyendo a continuación para obtener un desglose de lo que es la garantía cruzada, cómo funciona y los riesgos y beneficios que debe conocer antes de aceptar un préstamo con garantía cruzada para su negocio.

Préstamo con garantía cruzada: ¿Qué es la garantía cruzada?

Probablemente ya esté familiarizado con el concepto de préstamo con garantía. Un ejemplo de préstamo con garantía es una hipoteca. Con una hipoteca, su casa se convierte en la garantía del prestamista para el préstamo. Si no pagas el préstamo según lo acordado, el prestamista tiene derecho a tomar el activo (en este caso tu casa) y venderlo a otra persona para intentar recuperar sus pérdidas.

Los requisitos de las garantías de los préstamos comerciales garantizados pueden variar de un prestamista a otro. Algunos pueden exigirle que ponga los activos que posee su empresa. Otros pueden pedirle que ponga activos personales. Por otro lado, si pide un préstamo para comprar un equipo grande, el propio equipo puede servir como garantía.

La garantía cruzada es un poco diferente. A veces, un prestamista puede necesitar o querer que usted pignore más de un tipo de garantía (también llamada interés de seguridad) para garantizar un préstamo para su negocio. Esto puede incluir activos de la empresa, activos personales o una combinación de ambos.

Sin embargo, el término «garantía cruzada» también puede utilizarse para describir otra práctica común en los préstamos. Si se pignora repetidamente un solo activo como garantía para asegurar un préstamo existente así como una financiación adicional, también se denomina garantía cruzada.

Estos préstamos tienen lo que se llama una cláusula de incumplimiento cruzado. Si se incumple uno de los préstamos, se incumple con todos los que utilizan el mismo activo como garantía. Los bancos pueden ofrecer préstamos con garantía cruzada, pero son más comunes en las cooperativas de crédito.

Siga leyendo a continuación para conocer el funcionamiento de los préstamos con garantía cruzada.

¿Cómo funciona un préstamo con garantía cruzada?

Los préstamos con garantía cruzada suelen ofrecer una financiación más asequible, pero no están exentos de riesgos. En caso de que usted no pague el préstamo o se declare en quiebra, usted, como deudor, puede encontrarse con un gran dolor de cabeza.

Aquí están las dos formas en que funciona la garantía cruzada.

Propiedad de múltiples activos.

Antes de que un prestamista le preste dinero a usted o a su empresa, tiene que sentirse cómodo con el riesgo de hacer negocios con usted. En otras palabras, tiene que sentirse seguro de que usted va a devolver el préstamo según lo acordado en su pagaré.

Hay múltiples maneras en que los prestamistas buscan reducir su exposición al riesgo cuando usted solicita un préstamo comercial, incluyendo:

• Comprobar su crédito (empresarial y/o personal)
• Pedir un pago inicial
• Exigir una garantía

Si tiene un crédito estelar, probablemente reúna los requisitos para obtener una deuda no garantizada, pero si ese no es el caso, es posible que tenga que proporcionar una garantía.

Pero a veces un solo activo no es suficiente para convencer a un prestamista de que preste dinero a su empresa. En su lugar, el prestamista puede querer que usted pignore varios activos para ayudar a compensar su riesgo y añadir más seguridad al préstamo.

Si usted está de acuerdo en poner varios activos, el prestamista puede presentar un gravamen general ante el secretario de estado para reclamar esos activos. Esta es la primera forma de garantía cruzada.

Un solo activo pignorado para múltiples préstamos

El segundo tipo de garantía cruzada ocurre cuando un solo activo se pignora para respaldar más de un préstamo. Algunos ejemplos comunes de esta práctica son las segundas hipotecas y los préstamos o líneas de crédito sobre el capital de la vivienda.

Una cooperativa de crédito o un banco también pueden pedirle que «reponga» un activo como garantía para un segundo préstamo. Por ejemplo, su vehículo servirá como garantía para un préstamo para automóviles. Sin embargo, si solicita un préstamo personal con el mismo banco o cooperativa de crédito, puede pedirle que acepte utilizar el mismo vehículo como garantía de nuevo.

Tenga en cuenta que un prestamista siempre debe informarle si le pide que pignore (o vuelva a pignorar) un activo como garantía. Sin embargo, algunos prestatarios informan de su sorpresa ante la cláusula de garantía cruzada en sus documentos de préstamo. Por esta y otras razones, siempre es importante revisar cuidadosamente el documento de préstamo antes de firmarlo.

¿Cómo afecta la garantía cruzada a los prestatarios?

Si usted realiza los pagos de su préstamo a tiempo, tener una garantía cruzada podría no afectarle en absoluto. Pero si incumple un préstamo, puede considerarse que ha incumplido todos los préstamos, ya que ese activo o activos serían entonces embargados, y los prestamistas tendrán que luchar para conseguir una parte del valor.

Pros y contras de las garantías cruzadas

Si no cumple los requisitos para obtener los mejores préstamos para empresas, tal vez porque tiene mal crédito o no lleva suficiente tiempo en el negocio, los préstamos con garantías cruzadas pueden ser atractivos porque ofrecen una forma de obtener financiación asequible.

Sin embargo, sepa que asumir este tipo de préstamo es arriesgado. Si no puede pagar uno de sus préstamos, se arriesga a perder todos los activos que utilizó como garantía. Pregúntese cuánto riesgo está dispuesto a asumir.

Cruzamiento de garantías en las hipotecas inmobiliarias

En la financiación comercial, no es infrecuente que el capital que tiene en su casa sirva de garantía tanto para su hipoteca principal como para un préstamo comercial. Sin embargo, aunque esta forma de garantía cruzada no es infrecuente, implica un riesgo considerablemente mayor para el prestatario.

Si acepta utilizar su casa como activo para varios préstamos pero no puede cumplir con los pagos de su préstamo comercial, su prestamista comercial podría iniciar una ejecución hipotecaria sobre su casa. Esto puede ser cierto incluso si sus primeros pagos de la hipoteca son 100% puntuales. Esto puede ser cierto incluso si el prestamista comercial no tiene la posición de primer gravamen.

Inversores inmobiliarios

Los inversores inmobiliarios también pueden confiar en la colateralización cruzada como estrategia de financiación – especialmente aquellos que desean financiar o desarrollar múltiples propiedades de inversión a la vez. Este tipo de préstamos se denominan hipotecas globales.

Si está considerando pedir una hipoteca global como promotor de una propiedad de inversión, es inteligente buscar un acuerdo de garantía cruzada con una cláusula de liberación. Algunos prestamistas pueden permitirle vender o refinanciar propiedades individuales a lo largo del camino a medida que construye una equidad adicional en las propiedades utilizadas como garantía.

Colateralización cruzada y quiebra: Lo que hay que saber

Si está buscando alivio de la bancarrota, sepa que cualquier préstamo con garantía cruzada puede ser complicado porque tendrá múltiples prestamistas tratando de embargar los mismos activos para cubrir su pérdida. Su mejor opción es hablar con un abogado de bancarrota que esté bien versado en

la ley de bancarrota. Explíquele qué prestamistas tienen los mismos activos como garantía y vea si puede llegar a un acuerdo para que todos reciban un poco (mejor que nada).

Menos riesgo para el prestamista equivale a más riesgo para usted

Los préstamos con garantías cruzadas e incluso los embargos generales no son necesariamente inusuales en el mundo de los préstamos a empresas. Sin embargo, representan un mayor riesgo para su empresa y tal vez incluso para usted personalmente, dependiendo del tipo de activos que pignore para respaldar el préstamo.

Poner varios activos como garantía puede ayudarle a asegurar la financiación de su empresa. Incluso podría ahorrar dinero asegurando un tipo de interés potencialmente más bajo y mejores condiciones. Sin embargo, no debe entrar en este tipo de acuerdo a ciegas sin comprender plenamente los riesgos.

También vale la pena investigar las opciones de financiación sin garantía, o al menos las opciones con menos requisitos de garantía, antes de comprometerse con un préstamo con garantía cruzada para su negocio.

El veredicto de Nav: Préstamos con garantía cruzada

Cualquier tipo de financiación, desde las deudas de tarjetas de crédito hasta los préstamos bancarios, conlleva un riesgo. Como prestatario responsable, es su trabajo entender los riesgos y recompensas de la financiación para la que califica antes de asumir la deuda de un préstamo a plazos. Aunque un préstamo con garantía cruzada puede ahorrarle dinero en intereses, también puede poner en peligro los activos que le ha costado acumular.

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