Un acuerdo de participación en el capital de la vivienda es un acuerdo entre usted y una empresa de inversión que da a la empresa una parte del capital de su casa a cambio de dinero en efectivo.
Perderá la propiedad parcial de su vivienda con estos acuerdos, pero tendrá acceso a dinero en efectivo sin intereses, y también descargará algunos de los riesgos de la caída de los precios de la vivienda.
Esta guía cubrirá cómo funciona un acuerdo de participación en el capital de la vivienda, las empresas que vale la pena considerar, y cuáles son los beneficios y desventajas.
En esta guía:
- ¿Cómo funciona un acuerdo de capital compartido?
- 4 empresas de capital compartido de la vivienda
- Beneficios de un acuerdo de capital compartido
- Desventajas de un acuerdo de capital compartido
¿Cómo funciona un acuerdo de capital compartido?
Un acuerdo de capital compartido le permite a usted, el propietario de la vivienda, recibir una suma global de dinero en efectivo, que se puede utilizar como quiera, sin asumir deudas o pagos mensuales. A cambio, la empresa inversora recibe un porcentaje de la futura revalorización de su vivienda.
La empresa con la que firme el acuerdo ganará dinero si su vivienda aumenta de valor durante el plazo acordado, que suele ser de entre 10 y 30 años. Si su casa pierde valor durante ese tiempo, la empresa inversora compartirá las pérdidas con usted.
Antes de que finalice el plazo, tendrá que devolver el importe principal más la parte de revalorización de la empresa. Si el valor de la vivienda ha disminuido, deducirá la cantidad depreciada del importe principal que debe.
Aquí tiene dos ejemplos del coste estimado de utilizar un acuerdo de capitalización de la vivienda compartido si ha recibido 100.000 dólares a cambio del 25% del capital de su vivienda.
| Valor de la vivienda | Valor de la vivienda | |
| Valor inicial de la vivienda | 1.200.000 dólares | 1.200 dólares,000 |
| Ajuste de valoración* | 15% | 15% |
| Valor de la vivienda ajustado | 1.020.000 | 1.020.000 |
| Valor de la vivienda en el momento del reembolso | 1,700.000 | 800.000$ |
| Participación en el capital | 25% | 25% |
| Importe de la financiación principal | 100.000$ | 100$,000 |
| Importe que debe | $270.000 | $45.000 |
*La mayoría de las compañías añaden un ajuste de valoración a la tasación de su vivienda por motivos de riesgo. La cantidad de su casa apreciado o depreciado se basa en el valor de la casa ajustado.
4 Compañías para compartir el valor de la vivienda
Aquí hay para compañías para compartir el valor de la vivienda a considerar:
- Hometap
- Noah
- Point
- Unison
Hometap
- Obtenga hasta $300,000 en efectivo
- Sin pagos mensuales, sin intereses, y sin penalizaciones por pago anticipado
- El proceso de inversión puede durar tan solo tres semanas
Hometap se lanzó en 2017 y actualmente presta servicio a propietarios de viviendas en Arizona, California, Florida, Maryland, Massachusetts, Michigan, Minnesota, Nueva Jersey, Nueva York, Carolina del Norte, Oregón y Virginia.
Debes vivir en tu casa al menos seis meses al año para ser elegible con Hometap. La compañía no invierte actualmente en casas de vacaciones.
Esto es lo que necesita saber sobre un acuerdo de participación en el capital de Hometap:
- Inversión máxima: 300.000 dólares
- Relación máxima entre el préstamo y el valor: 75%
- Plazos del préstamo: 10 años
- Comisión de servicio: 3% del importe de la inversión
Noah
- Acceda a hasta 350.000 dólares del capital de su vivienda
- Sin pagos mensuales, sin intereses, y sin penalizaciones por pago anticipado
- Obtenga los fondos en 15 días o menos
Noah está actualmente disponible en California, Colorado, Washington D.C., Maryland, Massachusetts, Nueva Jersey, Nueva York, Oregón, Utah, Virginia y Washington. La compañía está planeando expandirse a nuevas áreas pronto, y usted puede inscribirse para ser notificado cuando esté disponible en su área.
Noah no sólo determina su elegibilidad en base a su puntuación de crédito, la compañía trabajará con usted para obtener una comprensión completa de su situación financiera. El reembolso se puede hacer con una venta de la casa, una refinanciación, o el pago en efectivo en cualquier momento durante el plazo.
Aquí hay más información con respecto a la participación en la equidad con Noah:
- Inversión máxima: $ 350,000
- Relación máxima entre el préstamo y el valor: 75%
- Términos del préstamo: 10 años
- Comisión de servicio: 3%
Punto
Point puede ayudarle a aprovechar la equidad de su hogar rápidamente, ya que la pre-aprobación instantánea o la negación está disponible en menos de un minuto. La empresa está disponible para los propietarios de viviendas en determinadas zonas de California, Washington, Oregón, Colorado, Nueva Jersey, Massachusetts, Virginia, Washington D.C., Florida, Nueva York, Maryland, Pensilvania, Illinois, Michigan, Minnesota, Arizona, Carolina del Norte y Connecticut.
Después de obtener la preaprobación, hablará con un experto en capital inmobiliario sobre cómo funciona Point. A continuación, puede rellenar una solicitud en línea y cargar los documentos directamente para que el proceso sea rápido y sencillo.
Esto es lo que debe saber sobre un acuerdo de participación en el capital de Point:
- Inversión máxima: 350.000 dólares
- Relación máxima entre el préstamo y el valor: 80%
- Plazos del préstamo: 30 años
- Comisión de servicio: 3% a 5%
Unison
- Acceda a hasta 500,000 en efectivo
- La duración de su plazo será de 30 años
- Compruebe la elegibilidad de su casa en segundos sin impacto crediticio
Unison tiene su sede en San Francisco y ofrece tanto acuerdos de participación en el capital de la vivienda como asistencia para el pago inicial de la vivienda a los propietarios a cambio de una participación en la futura revalorización de la misma. La empresa está disponible en 29 estados.
Puede convertir hasta el 17,5% del valor de su vivienda en efectivo utilizando Unison sin tener que preocuparse por los pagos mensuales. Los fondos también están disponibles en tan sólo tres días a partir de la firma de su carta de oferta y el paquete de cierre.
Esto es lo que necesita saber acerca de un acuerdo de intercambio de equidad de Unison
- Inversión máxima: $ 500,000
- Máximo préstamo a valor: 80%
- Plazos del préstamo: 30 años
- Comisión de servicio: 3,90%
Beneficios y desventajas de un acuerdo de capital compartido
Beneficios
- No tiene que hacer pagos mensuales. A diferencia de otros préstamos que le permiten aprovechar el valor de la vivienda, no tiene que pagar intereses ni devolver el importe principal cada mes.
- Los inversores comparten el riesgo. Si el valor de la propiedad cae, los inversores que han suscrito el acuerdo de participación en el capital compartirán las pérdidas con usted.
- Los acuerdos de participación en el capital pueden ser más fáciles de conseguir si su crédito no es muy bueno. Dado que estos acuerdos no son préstamos, sino que son inversiones en su propiedad, es posible que le resulte más fácil cumplir los requisitos si tiene una puntuación crediticia baja.
Desventajas
- Podría perderse el crecimiento si los precios de la vivienda suben considerablemente en su zona. No se beneficiará plenamente de la futura revalorización de su vivienda porque parte de las ganancias se prometen a los inversores.
- Podría acabar pagando mucho más que con un préstamo tradicional con garantía hipotecaria. Esto es probable que ocurra si el valor de la propiedad aumenta.
- Tiene un plazo más corto para pagar a los inversores. Algunos inversores sólo ofrecen plazos de 10 años. Esto hace que estos acuerdos sean una mala opción para las personas que desean una financiación a largo plazo.
- Necesita tener suficiente capital en su casa. Por lo general, no puede celebrar un acuerdo de participación en el capital si debe mucho en su casa.
- Su capital puede estar infravalorado. Algunos prestamistas hacen un ajuste de riesgo al valor de su casa para proteger su inversión. Esto significa que es posible que no obtenga el valor total del patrimonio de su vivienda.
- Es posible que no obtenga el valor total de las futuras mejoras de la vivienda. Algunos prestamistas también se quedan con una parte del valor de las futuras mejoras de la vivienda que usted realice, mientras que otros separan la revalorización que se produce con las mejoras de la vivienda. Tendrá que preguntar a su prestamista cómo manejan estas situaciones.
- Tendrá que pagar los gastos de tasación. Normalmente, la empresa inversora le exigirá que un tasador autorizado calcule el valor justo de mercado de su vivienda antes de ofrecerle una cantidad final para la inversión.
En resumen: ¿Debería pedir un préstamo de capital compartido?
Si está considerando un préstamo de capital compartido, asegúrese de sopesar los pros y los contras y compare lo que podría acabar pagando con un préstamo estándar sobre el capital de la vivienda o una línea de crédito sobre el capital de la vivienda.
Si prefiere mantener el capital de su vivienda y beneficiarse plenamente de la revalorización, un préstamo sobre el capital de la vivienda puede ser mejor para usted. Pero, si no quiere pagos mensuales y le preocupa su capacidad para recibir la aprobación de un préstamo, un acuerdo de capital compartido puede ser una buena manera de recibir una suma global de dinero en efectivo.
Recapitulación de las empresas de capital compartido en la vivienda
| Empresa | Máx. Inversión | Duración del plazo |
| Hometap | 300.000$ | 10 años |
| Noah | 350$,000 | 10 años |
| Punto | 350.000$ | 30 años |
| Unison | 500.000$ | 30 años |