Co je to křížové zajištění?

V určitém okamžiku života vašeho podniku si možná budete muset půjčit peníze. Ať už chcete využít lukrativní investiční příležitost, expandovat nebo začít uvádět na trh nový produkt, vyplatí se připravit si podnikatelský úvěr a předem se vzdělávat, pokud jde o komerční úvěry.

Často platí, že čím lépe jste připraveni, tím větší máte šanci získat úvěr. Například majitelé firem, kteří znají a rozumí svému podnikatelskému úvěrovému skóre, mají o 41 % vyšší pravděpodobnost, že jim bude úvěr schválen.

Jedním z pojmů, kterému je obzvláště důležité porozumět, než si půjčíte peníze na podnikání, je zajištění. Zajištění je něco hodnotného (tzv. aktivum), které po vás věřitel může požadovat do zástavy, aby snížil riziko půjčení peněz vašemu podniku. Aktivem může být hotovost, investice, zásoby, nemovitost nebo něco jiného hodnotného.

Nezajištěné úvěry nevyžadují zajištění. Zajištěný dluh ano, ať už se jedná o úvěr na auto (kde je vozidlo vaší zástavou) nebo o zajištěné podnikatelské kreditní karty pro ty, kteří si budují svou úvěrovou historii. Existuje však třetí možnost, která je poněkud složitější na pochopení – úvěry s křížovým zajištěním.

Pokračujte ve čtení níže, kde se dozvíte, co je to křížové zajištění, jak funguje a jaká rizika a výhody byste měli znát, než budete souhlasit s tím, že si vezmete úvěr s křížovým zajištěním pro své podnikání.

Úvěr s křížovým zajištěním:

Koncept úvěru s křížovým zajištěním již pravděpodobně znáte. Jedním z příkladů úvěru se zajištěním je hypotéka. U hypotéky se váš dům stává zástavou věřitele za úvěr. Pokud úvěr nesplácíte tak, jak bylo dohodnuto, má věřitel právo vzít majetek (v tomto případě váš dům) a prodat ho někomu jinému, aby se pokusil získat zpět své ztráty.

Požadavky na zajištění podnikatelských úvěrů se mohou u jednotlivých věřitelů lišit. Někteří mohou požadovat, abyste předložili majetek, který vaše firma vlastní. Jiní mohou chtít, abyste předložili osobní majetek. Na druhou stranu, pokud si půjčíte peníze na nákup velkého zařízení, může jako zástava sloužit samotné zařízení.

Křížové zajištění je trochu jiné. Někdy může věřitel potřebovat nebo chtít, abyste dali do zástavy více než jeden typ zajištění (nazývaný také zástavní právo) k zajištění úvěru pro vaše podnikání. Může se jednat o podnikatelský majetek, osobní majetek nebo jejich kombinaci.

Termín křížová kolateralizace se však může používat i k popisu jiné běžné praxe při poskytování úvěrů. Pokud opakovaně zastavujete jedno aktivum jako zástavu k zajištění stávajícího úvěru i dalšího financování, i to se označuje jako křížové zajištění.

Tyto úvěry mají tzv. ustanovení o křížovém zajištění. Pokud nesplácíte jeden z úvěrů, nesplácíte ani všechny ostatní, které používají stejné aktivum jako zajištění. Banky mohou nabízet úvěry s křížovým zajištěním, ale častější jsou u družstevních záložen.

Pokračujte ve čtení níže, kde se dozvíte, jak úvěry s křížovým zajištěním fungují.

Jak funguje půjčka s křížovým zajištěním?

Půjčky s křížovým zajištěním často nabízejí dostupnější financování, ale nejsou bez rizika. Pokud úvěr nesplatíte nebo vyhlásíte bankrot, může vás jako dlužníka bolet obrovská hlava.

Tady jsou dva způsoby, jak křížové zajištění funguje.

Zástava více aktiv.

Předtím, než vám nebo vaší společnosti věřitel půjčí peníze, musí se spokojit s rizikem, že s vámi bude obchodovat. Jinými slovy, musí mít jistotu, že půjčku splatíte tak, jak bylo dohodnuto ve směnce.

Existuje více způsobů, jak se věřitelé snaží snížit své riziko, když žádáte o podnikatelský úvěr, včetně:

• Prověřování vaší bonity (podnikatelské a/nebo osobní)
• Požadování zálohy
• Požadování zajištění

Pokud máte hvězdnou bonitu, pravděpodobně se kvalifikujete pro nezajištěný dluh, ale pokud tomu tak není, možná budete muset poskytnout zajištění.

Někdy však jediné aktivum nestačí k tomu, abyste přesvědčili věřitele, aby vaší společnosti půjčil peníze. Místo toho po vás věřitel může chtít, abyste dali do zástavy více aktiv, která mu pomohou vyrovnat jeho riziko a dodají půjčce větší jistotu.

Pokud souhlasíte s tím, že dáte do zástavy více aktiv, může věřitel podat na státním sekretariátu blanketní zástavní smlouvu, aby na tato aktiva uplatnil svůj nárok. Jedná se o první formu křížového zajištění.

Jediný majetek zastavený za více úvěrů

Druhý typ křížového zajištění nastává, když je jeden majetek zastaven za účelem zajištění více než jednoho úvěru. Několik běžných příkladů této praxe zahrnuje druhou hypotéku a úvěry na bydlení nebo úvěrové linky.

Úvěrová společnost nebo banka vás také může požádat o „přeúvěrování“ aktiva jako zástavy i pro druhý úvěr. Například vaše vozidlo poslouží jako zástava pro úvěr na auto. Přesto, pokud si u téže banky nebo spořitelního a úvěrního družstva vezmete osobní půjčku, může vás požádat, abyste souhlasili s opětovným použitím stejného vozidla jako zástavy.

Uvědomte si: Věřitel by vám měl vždy sdělit, zda vás žádá o zastavení (nebo opětovné zastavení) majetku jako zástavy. Někteří dlužníci však hlásí překvapení nad doložkou o křížovém zajištění v úvěrových dokumentech. Z tohoto a dalších důvodů je vždy důležité si úvěrový dokument před podpisem pečlivě prostudovat.

Jaký dopad má křížové zajištění na dlužníky?“

Pokud splácíte úvěr včas, nemusí mít na vás křížové zajištění vůbec žádný dopad. Pokud však nesplácíte jeden úvěr, může se mít za to, že jste nespláceli všechny úvěry, protože toto aktivum nebo aktiva by pak byla zabavena a věřitelé by museli bojovat o získání části hodnoty.

Pro a proti křížového zajištění

Pokud nesplňujete podmínky pro získání nejlepších podnikatelských úvěrů, třeba proto, že máte špatný úvěr nebo nepodnikáte dostatečně dlouho, mohou být úvěry s křížovým zajištěním lákavé, protože poskytují způsob, jak získat dostupné financování.

Vězte však, že přijetí tohoto druhu úvěru je rizikové. Pokud si nebudete moci dovolit splácet jeden z úvěrů, riskujete, že přijdete o veškerý majetek, který jste použili jako zástavu. Zeptejte se sami sebe, jak velké riziko jste ochotni podstoupit.

Křížové zajištění u hypoték na nemovitosti

Při komerčním financování není neobvyklé, že vlastní kapitál, který máte ve svém domě, slouží jako zástava jak pro vaši hlavní hypotéku, tak ještě jednou pro podnikatelský úvěr. Přestože tato forma křížového zajištění nemusí být neobvyklá, znamená pro dlužníka podstatně větší riziko.

Pokud souhlasíte s použitím svého domu jako aktiva pro více úvěrů, ale nedokážete dodržet splátky podnikatelského úvěru, může váš komerční věřitel zahájit exekuci vašeho domu. To může platit i v případě, že vaše první splátky hypotéky jsou 100% včasné. To může platit i v případě, že komerční věřitel nedrží pozici prvního zástavního věřitele.

Investoři do nemovitostí

Investoři do nemovitostí mohou také spoléhat na křížové zajištění jako na strategii financování – zejména ti, kteří chtějí financovat nebo rozvíjet více investičních nemovitostí najednou. Tyto typy úvěrů se označují jako blanketní hypotéky.

Pokud uvažujete o tom, že si jako developer investiční nemovitosti vezmete blanketní hypotéku, je rozumné vyhledat smlouvu o křížovém zajištění s doložkou o uvolnění. Někteří věřitelé vám mohou umožnit prodej nebo refinancování jednotlivých nemovitostí v průběhu budování dalšího vlastního kapitálu v nemovitostech použitých k zajištění.

Křížové zajištění a úpadek:

Pokud žádáte o oddlužení formou konkurzu, vězte, že případné půjčky s křížovým zajištěním mohou být komplikované, protože se vám bude snažit zabavit stejný majetek více věřitelů, aby pokryli svou ztrátu. Nejlépe uděláte, když se obrátíte na konkurzního právníka, který se dobře vyzná v

úpadkovém právu. Vysvětlete mu, kteří věřitelé mají v zástavě stejný majetek, a zkuste se domluvit, aby každý dostal trochu (lepší než nic).

Menší riziko pro věřitele rovná se větší riziko pro vás

Křížové zajištěné úvěry a dokonce i plošné zástavy nejsou ve světě podnikatelských úvěrů nutně neobvyklé. Přesto představují větší riziko pro vaši firmu a možná i pro vás osobně, v závislosti na typu majetku, který dáváte do zástavy k zajištění úvěru.

Zajištění více aktiv jako zástavy vám může pomoci zajistit financování podnikání. Můžete dokonce ušetřit peníze tím, že si zajistíte potenciálně nižší úrokovou sazbu a lepší podmínky. Do tohoto typu ujednání byste však neměli vstupovat naslepo, aniž byste plně porozuměli rizikům.

Je také vhodné prozkoumat možnosti nezajištěného financování nebo alespoň možnosti s menšími požadavky na zajištění, než se zavážete k úvěru s křížovým zajištěním pro vaše podnikání.

Verdikt společnosti Nav: Úvěry s křížovým zajištěním

Každý druh financování, od dluhů z kreditních karet po bankovní úvěry, s sebou nese riziko. Jako zodpovědný dlužník je vaším úkolem pochopit rizika a výnosy financování, na které máte nárok, dříve než se zadlužíte splátkovým úvěrem. Úvěr s křížovým zajištěním vám sice může ušetřit peníze na úrocích, ale může také ohrozit majetek, který jste tvrdě nashromáždili.

class=“blarg“>.