Un accord de partage de l’équité de la maison est un accord entre vous et une société d’investissement qui donne à la société une partie de l’équité de votre maison en échange d’argent.
Vous perdrez une partie de la propriété de votre bien avec ces accords, mais vous aurez accès à des liquidités sans intérêt, et vous vous déchargez également de certains des risques liés à la baisse des prix des maisons.
Ce guide couvrira le fonctionnement d’un accord de partage de l’équité de la maison, les entreprises qui valent la peine d’être considérées, et quels sont les avantages et les inconvénients.
Dans ce guide :
- Comment fonctionne une convention de partage de la valeur nette ?
- 4 sociétés de partage de la valeur nette d’une maison
- Avantages d’une convention de partage de la valeur nette
- Avantages négatifs d’une convention de partage de la valeur nette
Comment fonctionne une convention de partage de la valeur nette ?
Une convention de partage de capitaux vous permet, en tant que propriétaire, de recevoir une somme forfaitaire en espèces, que vous pouvez utiliser comme vous le souhaitez, sans avoir à contracter de dettes ou à effectuer des paiements mensuels. En retour, la société d’investissement reçoit un pourcentage de l’appréciation future de votre maison.
La société avec laquelle vous signez l’accord gagnera de l’argent si votre maison prend de la valeur pendant la durée convenue, généralement entre 10 et 30 ans. Si votre maison perd de la valeur pendant cette période, la société d’investissement partagera les pertes avec vous.
Avant la fin de la durée, vous devrez rembourser le montant du principal plus la part de la plus-value de la société. Si la maison a perdu de la valeur, vous déduirez le montant déprécié du montant principal que vous devez.
Voici deux exemples du coût estimé de l’utilisation d’une convention de partage de la valeur nette de la maison si vous avez reçu 100 000 $ en échange de 25 % de la valeur nette de votre maison.
| Maison appréciée | Maison dépréciée | |
| Valeur initiale de la maison | 1 200 000$ | 1 200,000 |
| Rajustement de l’évaluation* | 15% | 15% |
| Valeur ajustée de la maison | 1,020,000 | 1,020,000 |
| Valeur de la maison au remboursement | 1,700 000$ | 800 000$ |
| Equité partagée | 25% | 25% |
| Montant du financement principal | 100 000$ | 100,000 |
| Montant que vous devez | 270 000 | 45 000 |
*La plupart des sociétés ajoutent un ajustement de l’évaluation de votre maison à des fins de risque. Le montant de l’appréciation ou de la dépréciation de votre maison est basé sur la valeur ajustée de la maison.
4 sociétés de partage de l’avoir immobilier
Voici pour les sociétés de partage de l’avoir immobilier à considérer :
- Hometap
- Noah
- Point
- Unison
Hometap
- Gagnez jusqu’à 300,000 $ en espèces
- Aucun paiement mensuel, aucun intérêt, et aucune pénalité de remboursement anticipé
- Le processus d’investissement peut prendre aussi peu que trois semaines
Hometap a été lancé en 2017 et sert actuellement des propriétaires en Arizona, en Californie, en Floride, au Maryland, au Massachusetts, au Michigan, au Minnesota, au New Jersey, à New York, en Caroline du Nord, en Oregon et en Virginie.
Vous devez vivre dans votre maison au moins six mois par an pour être éligible avec Hometap. La société n’investit pas actuellement dans les maisons de vacances.
Voici ce que vous devez savoir sur un accord de partage d’équité de Hometap :
- Investissement maximal : 300 000 $
- Rapport prêt-valeur maximal : 75 %
- Durée du prêt : 10 ans
- Frais de service : 3 % du montant de l’investissement
Noah
- Accéder jusqu’à 350 000 $ de la valeur nette de votre maison
- Aucun paiement mensuel, aucun intérêt, et pas de pénalités de remboursement anticipé
- Obtenez des fonds en 15 jours ou moins
Noah est actuellement disponible en Californie, au Colorado, à Washington D. C., en Californie du Sud et en Californie du Sud.C., Maryland, Massachusetts, New Jersey, New York, Oregon, Utah, Virginie et Washington. La société prévoit de s’étendre à de nouvelles régions bientôt, et vous pouvez vous inscrire pour être informé lorsqu’il sera disponible dans votre région.
Noah ne détermine pas seulement votre éligibilité en fonction de votre score de crédit, la société travaillera avec vous pour obtenir une compréhension complète de votre situation financière. Le remboursement peut être effectué par la vente de la maison, un refinancement ou un paiement en espèces à tout moment pendant la durée du prêt.
Voici quelques informations supplémentaires concernant le partage de l’équité avec Noah :
- Investissement maximal : 350 000 $
- Ratio prêt-valeur maximal : 75 %
- Durée du prêt : 10 ans
- Frais de service : 3 %
Point
- Accès entre 35 000 $ et 350,000 $ en espèces
- Voir si votre maison est admissible en moins d’une minute sans impact sur le crédit
- Parler avec un expert en capitaux propres avant de finaliser votre demande
Point peut vous aider à puiser dans les capitaux propres de votre maison rapidement, car la pré-approbation ou le refus instantané est disponible en moins d’une minute. La société est disponible pour les propriétaires dans certaines régions de Californie, Washington, Oregon, Colorado, New Jersey, Massachusetts, Virginie, Washington D.C., Floride, New York, Maryland, Pennsylvanie, Illinois, Michigan, Minnesota, Arizona, Caroline du Nord et Connecticut.
Après avoir été préapprouvé, vous parlerez à un expert en équité de la maison sur la façon dont Point fonctionne. Vous pourrez ensuite remplir une demande en ligne et télécharger directement des documents pour rendre le processus rapide et facile.
Voici ce que vous devez savoir sur un accord de partage de l’équité de Point :
- Investissement maximal : 350 000 $
- Ratio prêt-valeur maximal : 80 %
- Durée du prêt : 30 ans
- Frais de service : 3 % à 5 %
Unison
- Accéder jusqu’à 500,000 $ en espèces
- Votre durée de terme sera de 30 ans
- Vérifiez l’éligibilité de votre maison en quelques secondes sans impact sur le crédit
Unison est basée à San Francisco et fournit à la fois des accords de partage de la valeur nette de la maison ainsi que des aides à la mise de fonds pour la maison aux propriétaires en échange d’une part de la future appréciation de la maison. La société est disponible dans 29 États.
Vous pouvez convertir jusqu’à 17,5% de la valeur de votre maison en espèces en utilisant Unison sans avoir à vous soucier des paiements mensuels. Les fonds sont également disponibles en aussi peu que trois jours à partir du moment où vous signez votre lettre d’offre et votre dossier de clôture.
Voici ce que vous devez savoir sur un accord de partage d’équité d’Unison
- Investissement maximal : 500 000 $
- Prêt-valeur maximal : 80 %
- Durée du prêt : 30 ans
- Frais de service : 3,90 %
Avantages et inconvénients d’une convention de partage de capitaux
Avantages
- Vous n’avez pas à effectuer de paiements mensuels. Contrairement aux autres prêts qui vous permettent de puiser dans la valeur nette de votre maison, vous n’avez pas à payer d’intérêts ni à rembourser le capital chaque mois.
- Les investisseurs partagent le risque. Si la valeur de la propriété chute, les investisseurs qui ont conclu l’accord de partage de la valeur nette partageront la perte avec vous.
- Les accords de partage de la valeur nette peuvent être plus faciles à obtenir si votre crédit n’est pas excellent. Étant donné que ces accords ne sont pas des prêts mais plutôt des investissements dans votre propriété, vous pouvez avoir plus de facilité à vous qualifier pour l’un d’eux si vous avez un faible score de crédit.
Avantages
- Vous pourriez manquer la croissance si les prix des maisons augmentent considérablement dans votre région. Vous ne bénéficierez pas pleinement de l’appréciation future de votre maison parce qu’une partie des gains est promise aux investisseurs.
- Vous pourriez finir par payer beaucoup plus qu’avec un prêt immobilier traditionnel. Cela est susceptible de se produire si les valeurs immobilières augmentent.
- Vous disposez d’un délai plus court pour rembourser les investisseurs. Certains investisseurs ne proposent que des durées de 10 ans. Cela fait de ces accords un mauvais choix pour les personnes qui veulent un financement à long terme.
- Vous devez avoir suffisamment de fonds propres dans votre maison. Vous ne pouvez généralement pas conclure un accord de partage de l’équité si vous devez beaucoup sur votre maison.
- Votre équité peut être sous-évaluée. Certains prêteurs font un ajustement de risque à la valeur de votre maison pour protéger leur investissement. Cela signifie que vous pourriez ne pas obtenir la pleine valeur de la valeur nette de votre maison.
- Vous pourriez ne pas obtenir la pleine valeur des améliorations futures de votre maison. Certains prêteurs prennent également une partie de la valeur de toute amélioration future de la maison que vous faites, tandis que d’autres séparent toute appréciation qui provient des améliorations de la maison. Vous devrez demander à votre prêteur comment il gère ces situations.
- Vous devrez payer des frais d’évaluation. En général, la société d’investissement vous demandera de faire estimer la juste valeur marchande de votre maison par un évaluateur agréé avant de proposer un montant d’investissement final.
Bottom Line : Devriez-vous contracter un prêt sur capitaux propres partagé?
Si vous envisagez un prêt sur capitaux propres partagé, assurez-vous de peser le pour et le contre et de comparer ce que vous pourriez finir par payer à un prêt sur capitaux propres standard ou à une ligne de crédit sur capitaux propres.
Si vous préférez conserver la valeur nette de votre maison et profiter pleinement de l’appréciation, un prêt sur capitaux propres pourrait être plus approprié pour vous. Mais, si vous ne voulez pas de paiements mensuels et que vous vous inquiétez de votre capacité à recevoir l’approbation d’un prêt, une entente de partage de l’équité peut être un bon moyen de recevoir une somme forfaitaire d’argent.
Recap des sociétés de partage de l’équité domiciliaire
| Société | Max. Investissement | Durée du terme |
| Hometap | 300 000$ | 10 ans |
| Noah | 350,000 | 10 ans |
| Point | 350 000 | 30 ans |
| Unison | 500 000 | 30 ans |
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